大型國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)自身的挑戰(zhàn)與對策

摘 要：隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們生活水平日益提高，生活節(jié)奏日益加快，改變了人們一些傳統(tǒng)的消費方式及消費觀念，信用卡也成為人們生活中不可或缺的一部分。在信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的今天，大型國有商業(yè)銀行信用卡信用卡業(yè)務(wù)面臨著諸多挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)主要還是來源于本身，有管理系統(tǒng)以及收入結(jié)構(gòu)和日常運營等方面的問題，大型國有商業(yè)銀行需要解決這些問題，才能夠以更好的姿態(tài)面向市場、面向顧客。本文針對這些挑戰(zhàn)，提出了一些相應(yīng)的解決方案，希望對我國大型商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)取得進一步發(fā)展做出貢獻。

關(guān)鍵詞：大型國有商業(yè)銀行；信用卡業(yè)務(wù)；挑戰(zhàn)；對策

自從上個世紀(jì)七十年代信用卡進入大眾視野以來，信用發(fā)展趨勢迅猛，就目前來看，信用卡的使用人群有一定龐大的基數(shù)。但是，隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，信用卡面臨著網(wǎng)上銀行以及其它新的支付方式的巨大沖擊，它們以更方便快捷的消費方式使得信用卡的用戶數(shù)量在一定程度上減少了。金融行業(yè)的迅速發(fā)展不僅僅是信用卡發(fā)展的機遇，也是對于其發(fā)展的挑戰(zhàn)。在這個更新速度極快的時代，信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展需要跟上時代發(fā)展的腳步，要不斷完善。

一、大型國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

1.信用卡管理系統(tǒng)上的缺陷

管理系統(tǒng)的建立是一個非常重要的過程，信用卡管理系統(tǒng)需要一個完整的流程，就目前來看，我國大型國有商業(yè)銀行信用卡的管理系統(tǒng)上還存在一定的缺陷。主要存在流程設(shè)計方面不合理，沒有嚴(yán)格遵守有關(guān)管理的原則等問題。管理系統(tǒng)的設(shè)置還不夠科學(xué)，考慮的因素還不夠全面，還有一些欠缺。目前，我國已經(jīng)出臺了有關(guān)信用卡管理的相關(guān)規(guī)定，銀行在制定風(fēng)險管理的策略時需要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

2.信用卡收入結(jié)構(gòu)上的缺陷

客戶群體是一個數(shù)量多，又極具多樣性的群體，這種差異性的存在就造成了收入結(jié)構(gòu)上的差異。以國外成熟信用卡市場作為參考，利息收入是盈利的主要來源，約占總量的60%。西方國家的信用意識和信用體系發(fā)展完善，且具有不一樣的消費習(xí)慣，居民會充分利用信用卡的消費信貸功能。由于我國人民的消費觀念有所不同，對信用卡消費結(jié)構(gòu)信任程度還不夠，對信用卡消費理念存在一些不正確的看法。這種想法的存在是影響信用卡收入結(jié)構(gòu)的重要原因，并且這種觀念比較根深蒂固，難以改變，這是影響信用卡業(yè)務(wù)的重要原因。信用卡業(yè)務(wù)在大眾的消費觀念上所存在的欠缺還需要進一步的改善。

3.信用卡業(yè)務(wù)日常運營上的缺陷

在信用卡業(yè)務(wù)日常運營中出現(xiàn)的問題一方面是由于組織機構(gòu)設(shè)置方面造成的。我國信用卡運營方式在初期是一直依附于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并主要通過零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。伴隨著時代的不斷發(fā)展，運營方式也在不斷改善，近來針對風(fēng)險管理設(shè)置了信用卡中心。另一方面，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的運營方式比較單一，缺乏多渠道、多方式的經(jīng)營方式。各個部門的工作聯(lián)系還不夠緊密，工作程序相對比較復(fù)雜，這也給日常運營造成了一定程度上的不便。另一方面，我國商業(yè)銀行在日常運營中還存在網(wǎng)點比較少的缺陷，網(wǎng)點還不夠全面。在發(fā)放卡方面也出現(xiàn)了很多睡眠卡的情況，看似業(yè)務(wù)效績不錯，而實際上并沒有實際的業(yè)務(wù)。

二、大型國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對策建議

1.細(xì)分信用卡市場

信用卡業(yè)務(wù)市場比較復(fù)雜，客戶群體比較龐大，因此信用卡業(yè)務(wù)不能一概而論，要又一定的針對性，針對不同類型的客戶制定出不同的業(yè)務(wù)方案，給信用卡用戶更好的用戶體驗。建議從細(xì)分客戶、注重不同群體客戶的特殊需求來滿足客戶銀行信用卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)及對策研究戶的購物以及心理需求，以此來促進客戶的消費，也就能使交易額增長，促進銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?？蛻粜枨笫切庞每ㄊ袌黾?xì)分的重要原則，因此在進行市場細(xì)分時要以客戶需求為準(zhǔn)，向客戶提供滿意的信用卡服務(wù)。

2.注重信用卡品牌建設(shè)

信用卡品牌建設(shè)是影響商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因，一個良好的信用卡品牌能夠贏得用戶的信賴感，能夠增長信用卡業(yè)務(wù)，提高信用卡消費額。信用卡的品牌建設(shè)可以吸引多樣的客戶群體，信用卡品牌建設(shè)需要從提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，提高客戶的滿意度等方面來進行提升。信用卡品牌建設(shè)的主要目的是取得客戶的信任，這種信任是來源于多個方面的，品牌的樹立不僅僅是從服務(wù)方面來進行提升，還需要對信用卡營業(yè)方式和工作效率來體現(xiàn)。

3.完善客戶關(guān)系管理

客戶是商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的重要支撐。良好的客戶關(guān)系不僅僅可以維持一個客戶業(yè)務(wù)需要，也可以發(fā)展新的客戶。客戶關(guān)系的維護主要體現(xiàn)在服務(wù)和業(yè)務(wù)水平上，在與客戶的信用卡業(yè)務(wù)開展中，既要堅守一定的原則，又要讓客戶滿意。原有客戶的有效維系也能夠激發(fā)潛在客戶群體，而我國的信用卡潛在客戶又是一個非常大的群體?？蛻絷P(guān)系的建立和維護都需要受到重視，與信用卡客戶之間建立良好的關(guān)系。與客戶之間出現(xiàn)問題時，要采取合理的態(tài)度和方式進行處理，滿足客戶的合理要求。

4.完善信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)

信用卡業(yè)務(wù)中風(fēng)險是不可避免的，因此也需要重視風(fēng)險管理，發(fā)揮風(fēng)險管理的作用。信用卡的風(fēng)險隱患主要為信用風(fēng)險，信用風(fēng)險主要來自兩個方面，一方面可能源于持卡人信用方面的風(fēng)險，也可能是因為銀行內(nèi)部出現(xiàn)的一些問題，利率和匯率的變化以及欺詐風(fēng)險也會對其發(fā)展造成一定的影響。因此，在完善信用卡風(fēng)險管理的過程中需要從這三個方面著手，充分考慮各個風(fēng)險因素，逐漸完善信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)。建立專門的機構(gòu)，在風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險評估、風(fēng)險識別以及風(fēng)險排除的每個環(huán)節(jié)都要認(rèn)真，完善風(fēng)險機構(gòu)才能夠改善整個風(fēng)險管理系統(tǒng)。

三、結(jié)語

我國商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展到一定的階段，但發(fā)展還不夠成熟，還需要進一步的完善。我國信用卡市場潛力巨大，如果大型國有商業(yè)銀行能夠抓住這個機會，努力提升自身的信用卡服務(wù)品質(zhì)，大力發(fā)展信用卡市場。就目前的信用卡發(fā)展來看還面臨著一些挑戰(zhàn)，大型國有商業(yè)銀行可以根據(jù)上文中提出的建議和對策進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，來促進銀行引用卡業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。在這樣一個快速發(fā)展的新時期，銀行面臨的既是挑戰(zhàn)，也是機遇。

參考文獻：

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