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    淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制

    2016-04-29 00:00:00牛茂森
    今日財(cái)富 2016年27期

    信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)的主要方面,而這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于上銀行而言是無法徹底消除的,只能通過強(qiáng)化管理和監(jiān)控來降低這種風(fēng)險(xiǎn)的威脅。商業(yè)銀行的經(jīng)營策略、市場占有率、風(fēng)險(xiǎn)防范能力以及內(nèi)控水平等都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的市場核心競爭力造成一定影響,同時(shí)這些因素也是影響商業(yè)銀行戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要方面。本文認(rèn)為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手。

    一、完善公司治理和組織架構(gòu)

    商業(yè)銀行開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要基石就是建立完善的內(nèi)部控制體系,明確清晰各個(gè)主體所應(yīng)有的內(nèi)控責(zé)任。包括:由銀行高級(jí)管理層按照銀行經(jīng)營情況制定合理的內(nèi)部控制政策,并對(duì)其實(shí)施過程加以監(jiān)督,對(duì)實(shí)行效果進(jìn)行評(píng)估;由董事會(huì)建立有效的、完整的內(nèi)部控制系統(tǒng);而高級(jí)管理層以及董事會(huì)對(duì)于內(nèi)部控制政策的實(shí)施及完善情況則由監(jiān)事會(huì)進(jìn)行監(jiān)督。商業(yè)銀行所制定的內(nèi)部控制決策應(yīng)該具有遠(yuǎn)瞻性,能夠?qū)ξ磥硎挛镞M(jìn)行有效預(yù)測,將銀行所有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件加以分析,通過模擬測試加強(qiáng)防范能力。

    二、規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程

    對(duì)于銀行來說,業(yè)務(wù)操作的流程化是降低操作風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。也就是說只要是參與到信貸項(xiàng)目中的部門都要結(jié)合自身職責(zé)制定文件性的行為準(zhǔn)則,保證各個(gè)部門和成員依照行為準(zhǔn)則來開展業(yè)務(wù),從而保證操作風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范圍內(nèi)。對(duì)此,審批部門應(yīng)該關(guān)注于審批人員的操作權(quán)限設(shè)定上,實(shí)現(xiàn)流程規(guī)范化操作;資產(chǎn)監(jiān)控部門應(yīng)該注重風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方式,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)則以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的內(nèi)容;而資產(chǎn)保全部門應(yīng)該關(guān)心貸款催款程序、抵押物控制方式等方面的內(nèi)容。嚴(yán)格來講,信貸業(yè)務(wù)操作制度可以歸結(jié)為信貸業(yè)務(wù)流程的監(jiān)督控制和信貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估兩個(gè)基本方面。綜合商業(yè)銀行的實(shí)際情況,信貸過程中應(yīng)遵循信貸業(yè)務(wù)人員崗位相互獨(dú)立,權(quán)責(zé)分明的原則,每筆信貸業(yè)務(wù)的辦理都需要客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的授意,在此基礎(chǔ)上建立信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制,實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格的貸款前期和后期的調(diào)查,保證對(duì)于借款人的經(jīng)營情況、資金動(dòng)向、固定資產(chǎn)情況有全面深刻的了解。

    三、完善授權(quán)授信制度

    在授權(quán)制度建設(shè)方面,根據(jù)商業(yè)銀行當(dāng)前的實(shí)際情況,商業(yè)銀行在構(gòu)建授權(quán)制度時(shí)應(yīng)采用信貸委員會(huì)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的分層級(jí)推進(jìn)的授權(quán)方式。第一,商業(yè)銀行在實(shí)施分支機(jī)構(gòu)逐級(jí)授權(quán)的過程中,在強(qiáng)調(diào)對(duì)授權(quán)總量的管控的同時(shí),還需要充分關(guān)注起結(jié)構(gòu)的合理性。第二,在進(jìn)行額度設(shè)定時(shí),信貸委員會(huì)要針對(duì)不同的分支機(jī)構(gòu)的各方面的情況進(jìn)行充分地分析,包括各分支機(jī)構(gòu)的管理水平、運(yùn)營狀況以及發(fā)展?jié)摿Φ?,并根?jù)這些信息來確定分支機(jī)構(gòu)的信貸額度。第三,完成分支機(jī)構(gòu)額度設(shè)定以后,各分支機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身區(qū)域范圍的實(shí)際情況,結(jié)合自身的額度能力構(gòu)建具有自身特色的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)授信標(biāo)準(zhǔn)。

    四、加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)

    加快建設(shè)銀行的管理信息系統(tǒng)。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)得以順利運(yùn)行的重要保障就是銀行信息系統(tǒng)。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程的梳理、整體框架的設(shè)計(jì)、高風(fēng)險(xiǎn)事件的識(shí)別與控制都依賴于信息系統(tǒng)管理平臺(tái)。因此,優(yōu)化銀行信息系統(tǒng)的建設(shè)結(jié)構(gòu),可以減少由于人為操作失誤而導(dǎo)致的失控行為,從而順利開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

    五、完善責(zé)任追究與激勵(lì)制度

    在信貸責(zé)任追究機(jī)制上,商業(yè)銀行應(yīng)該不斷完善,保證各部門,各職位的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任明確,處罰力度合適。如果信貸業(yè)務(wù)在貸款前期或者貸款后期檢查方面出現(xiàn)漏洞,就可能是由于客戶經(jīng)理的失職,此時(shí)客戶經(jīng)理就應(yīng)該對(duì)此承擔(dān)責(zé)任;假設(shè)貸款業(yè)務(wù)在審查和審批的環(huán)節(jié)出現(xiàn)了操作上的失誤,就應(yīng)該由信貸業(yè)務(wù)部門來承擔(dān)相關(guān)責(zé)任;如果借款主體出現(xiàn)了資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的情況,資產(chǎn)整體質(zhì)量不斷下滑,使得銀行面對(duì)巨大的貸款風(fēng)險(xiǎn),此時(shí)就應(yīng)該有資產(chǎn)監(jiān)管部門承擔(dān)責(zé)任。

    另外,僅僅依靠物質(zhì)性獎(jiǎng)勵(lì),難以有效發(fā)揮激勵(lì)機(jī)制的作用,商業(yè)銀行應(yīng)該高度重視精神層面的激勵(lì),建立健全培訓(xùn)、晉升、文化等方面的激勵(lì)機(jī)制。(作者單位為郵儲(chǔ)銀行山西省分行)

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