淺析資源型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型下山西省保險市場機制創(chuàng)新的路徑與渠道

面對日益復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境和改革發(fā)展的大局，山西省的保險業(yè)在促進自身發(fā)展完善的同時注意轉(zhuǎn)型的大局，積極推動自身的轉(zhuǎn)型甚至整個經(jīng)濟的發(fā)展。這時候，就不得不提一個概念—保險轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)實的發(fā)展困境是保險業(yè)轉(zhuǎn)型的直接動因，轉(zhuǎn)型的方向、目標(biāo)和路徑需要著眼于山西保險業(yè)發(fā)展階段性特征、研判經(jīng)濟周期波動和預(yù)期，理清當(dāng)前保險業(yè)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在邏輯與要點，有效實現(xiàn)保險業(yè)的科學(xué)轉(zhuǎn)型。

一、當(dāng)前保險業(yè)轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵和取向

當(dāng)前宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都在談轉(zhuǎn)型，而保險業(yè)轉(zhuǎn)型的應(yīng)有內(nèi)涵和主要取向需要全行業(yè)形成共識。山西當(dāng)前保險業(yè)轉(zhuǎn)型集中體現(xiàn)在三個方面：（1）基于銷售遭遇困境的渠道轉(zhuǎn)型。目前，山西保險行業(yè)面臨的增長乏力直接原因在于多年依賴的銀保渠道合作政策受阻。多年來保險業(yè)之所以快速發(fā)展，得益于保險業(yè)相繼開啟了銷售渠道、銀代渠道以及電銷等新興渠道，但幾乎都重復(fù)著“發(fā)現(xiàn)渠道、使用渠道、爭奪渠道、最終受制于渠道”相似歷程。渠道轉(zhuǎn)型是保險業(yè)轉(zhuǎn)型最直接和緊迫的課題。 （2）基于產(chǎn)品缺乏競爭力的負(fù)債轉(zhuǎn)型。目前，產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)是圍繞渠道、讓位于渠道的，必然導(dǎo)致保險企業(yè)圍繞渠道配置產(chǎn)品，而不是圍繞客戶需求配置產(chǎn)品，相應(yīng)的成本必然將轉(zhuǎn)嫁給消費者或是蠶食保險業(yè)利潤。在金融混業(yè)經(jīng)營日趨熱化的形勢下，保險業(yè)要堅持“做好主業(yè)、服務(wù)全局”，回歸保險的本職。 （3）基于投資收益偏低的資產(chǎn)轉(zhuǎn)型。監(jiān)管新政促進了保險資金與實體經(jīng)濟直接對接，彌補了因投資渠道受限無法配置長期、高收益資產(chǎn)項目的問題，進而提升了保險資金盈利空間、長期資金價值和自我造血能力。因此，當(dāng)前保險資產(chǎn)的轉(zhuǎn)型方向在于提高資產(chǎn)配置能力建設(shè)，特別是要建立資產(chǎn)負(fù)債管理行業(yè)理念、管理體制和運作機制，在放開投資渠道后，必須進一步強化對資本市場的研究和把握，加強對經(jīng)濟周期的預(yù)判分析。

二、山西省保險市場機制創(chuàng)新的路徑選擇

（一）強化安全生產(chǎn)風(fēng)險保障，輔助社會管理創(chuàng)新，服務(wù)“平安三晉”建設(shè)。隨著保險覆蓋面的快速擴大，保險在煤炭等重點產(chǎn)業(yè)的安全生產(chǎn)、運輸中可以發(fā)揮重要作用。新形勢下，保險業(yè)應(yīng)該結(jié)合煤礦企業(yè)兼并重組和煤礦、非煤礦山安全生產(chǎn)實際，健全保險保障機制，開展契合采礦業(yè)風(fēng)險特征的保險產(chǎn)品，擴大煤炭安全生產(chǎn)責(zé)任保險、煤礦雇主責(zé)任保險覆蓋面。

（二）保險市場應(yīng)結(jié)合風(fēng)險管理需求，加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。山西省保險的發(fā)展應(yīng)該充分認(rèn)識到煤炭行業(yè)在山西省經(jīng)濟發(fā)展過程中所起到的重要作用。各個保險主體應(yīng)該緊緊依托“以煤為基、多元化發(fā)展”的產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略，針對山西經(jīng)濟在轉(zhuǎn)型過程中諸如傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造提升、替代產(chǎn)業(yè)的培育壯大以及循環(huán)經(jīng)濟等所面臨的風(fēng)險特征，完善保險產(chǎn)品與服務(wù)。

（三）發(fā)展環(huán)境污染責(zé)任保險，服務(wù)城鄉(xiāng)生態(tài)化建設(shè)。

（四）拓寬涉農(nóng)保險服務(wù)領(lǐng)域，服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。

（五）培育城鄉(xiāng)保險市場體系，完善市域保險網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)市域城鎮(zhèn)化建設(shè)。

三、山西省保險市場機制創(chuàng)新的配套政策與措施升級

（一）通過資本管理升級，倒逼行業(yè)轉(zhuǎn)型。市場歸根到底是資本驅(qū)動的，要加強對保險企業(yè)財務(wù)狀況定期披露，提升市場透明度，發(fā)揮市場約束對風(fēng)險防范的重要促進作用。切實建立市場退出機制，落實市場退出的標(biāo)準(zhǔn)、程序、責(zé)任追究制度，合理引導(dǎo)市場化兼并重組，真正讓市場發(fā)揮配置保險資源的基礎(chǔ)性作用。

（二）通過保險政策升級，疏導(dǎo)行業(yè)轉(zhuǎn)型。山西壽險以分紅險、財險以車險獨大的失衡結(jié)構(gòu)，是由市場有效需求和行業(yè)發(fā)展階段性特征等各種因素綜合使然，需要政策完善加以疏導(dǎo)。國家給予保險的“制度紅利”是保險服務(wù)國家保障事業(yè)的重要基礎(chǔ)和動力。因此，一方面，要完善國家財稅支持政策，另一方面，穩(wěn)步推進以市場化為導(dǎo)向的保險費率、資金運用改革，完善多元化、多層次的資本補充機制。

（三）通過保險服務(wù)升級，支持行業(yè)轉(zhuǎn)型。服務(wù)是落實行業(yè)轉(zhuǎn)型的載體，必須實現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)、渠道建設(shè)、理賠服務(wù)的全面升級。服務(wù)升級關(guān)鍵在于加強行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，特別是重點領(lǐng)域行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的確立和推廣。

保險業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級具有內(nèi)在邏輯和辯證關(guān)系，資本管理升級是轉(zhuǎn)型的內(nèi)部驅(qū)動，保險政策升級是轉(zhuǎn)型的有效路徑，保險服務(wù)升級是轉(zhuǎn)型的有力保障。保險作為經(jīng)濟的重要組成部分，其轉(zhuǎn)型是推動山西經(jīng)濟轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展的重要保障，不僅需要改革的思想和勇氣，更需要守住系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險的“底線思維”與行之有效的政策配套措施，驅(qū)動這艘巨輪朝著正確的方向穩(wěn)健航行！（作者單位為山西財經(jīng)大學(xué)）