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    商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀與對策

    2016-04-29 00:00:00李興林
    今日財(cái)富 2016年34期

    南開大學(xué) 2廣元市貴商村鎮(zhèn)銀行

    摘 要:我國金融市場與世界接軌,不但帶來了機(jī)遇,還帶來了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需要一直努力提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力,方才可以在市場競爭中力爭上游。在此對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀中所含的問題進(jìn)行介紹,并依據(jù)我國商業(yè)銀行實(shí)際狀況,提出幾點(diǎn)對策,謹(jǐn)遵參考。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品創(chuàng)新;現(xiàn)狀;對策

    隨著我國金融市場的對外開放及經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,商業(yè)銀行界的競爭愈發(fā)激烈,商業(yè)銀行的重大收入來源逐漸從最初的憑借存、貸款利息差的收入轉(zhuǎn)向多元化,創(chuàng)新型金融產(chǎn)品能夠?yàn)殂y行招攬更多的客戶,進(jìn)而帶來更廣大的收益。各商業(yè)銀行創(chuàng)新型金融產(chǎn)品的收益在總體收益中所占比例逐漸上升。所以,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新逐漸成為現(xiàn)階段商業(yè)銀行增加市場份額及經(jīng)營收入的重要方式。但是,我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新仍含有一些問題,在此對這些問題進(jìn)行介紹,并指出相應(yīng)的對策,供行業(yè)參考。

    一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀中所含的問題

    (一)金融產(chǎn)品的類型很少

    我國金融市場對外開放,導(dǎo)致商業(yè)銀行間競爭日益激烈。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是保證商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)地位的關(guān)鍵點(diǎn)。每一個銀行均在不遺余力地創(chuàng)新金融產(chǎn)品并極力宣傳,這極大程度地提高了銀行的業(yè)績,銀行內(nèi)部也因此產(chǎn)生了創(chuàng)新理念的革命,不過創(chuàng)新產(chǎn)品的類型相對于市場需求來說還是太少,還有很大的發(fā)展空間。

    (二)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新層次還不夠高

    傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品均憑借提升存款利率及獎勵儲戶等方式來增加儲蓄存款,但這些均只是初級的金融產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)雖然不高,但收入增效也甚微。而隨著市場競爭形勢愈發(fā)激烈,每個商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成果一定要在層次上有所突破,務(wù)必增強(qiáng)金融產(chǎn)品的綜合運(yùn)用與推廣程度,金融產(chǎn)品也要努力向多元化發(fā)展,方可符合日益增長的市場需求。

    (三)我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體制還不完備

    發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行其金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成果已相當(dāng)成熟,且創(chuàng)新對象的類型也很多樣,不論是資產(chǎn)類的、負(fù)債類的,還是中間業(yè)務(wù)層次的各類金融產(chǎn)品都有創(chuàng)新成果,如此一來,既提升了銀行資產(chǎn)及負(fù)債的結(jié)構(gòu)體系,又提高了銀行的收入水平。相比之下,我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的體制則差了許多,僅重點(diǎn)發(fā)展負(fù)債類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,弱化了資產(chǎn)類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新事宜,縱然是在已經(jīng)創(chuàng)新的資產(chǎn)類金融產(chǎn)品中,也很少出現(xiàn)收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的例子。另外,我國商業(yè)銀行界創(chuàng)新的金融產(chǎn)品在銀行總體業(yè)務(wù)中所占的比例不高,難以實(shí)現(xiàn)提升銀行資產(chǎn)和負(fù)債的機(jī)構(gòu)體系的效用,同時不具備規(guī)模性。并且,我國商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新僅注重一個方面,難以達(dá)到金融產(chǎn)品所應(yīng)實(shí)現(xiàn)的市場價值。

    (四)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識不夠高

    現(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新沒有一個完善的風(fēng)險(xiǎn)制約體制,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新既需贏得經(jīng)濟(jì)收益,又需具備強(qiáng)大的躲避風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)下我國商業(yè)銀行創(chuàng)新的金融產(chǎn)品對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、抵御強(qiáng)度還不夠高,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與推出的制度在時間上仍有落差,經(jīng)常會出現(xiàn)金融產(chǎn)品都上市了,制度還不能完整的推出,該現(xiàn)象使銀行對金融產(chǎn)品的管理隱含一定的風(fēng)險(xiǎn),也導(dǎo)致金融產(chǎn)品的推廣不易。

    (五)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度不夠快

    當(dāng)下我國商業(yè)銀行界相當(dāng)數(shù)量的金融產(chǎn)品均是自發(fā)達(dá)國家的產(chǎn)品改造而來,從全局出發(fā)我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度還不夠快。國家政策的放開使我國商業(yè)銀行的中間類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新取得了一定的成果,然而全局來看仍位于初級發(fā)展時期。國外對電子產(chǎn)品的利用已普及,我國只是在摸索階段。我國自發(fā)研制的金融產(chǎn)品還是太少,金融產(chǎn)品的創(chuàng)新之路還要繼續(xù)走下去。

    (六)金融產(chǎn)品的整合力度不夠高

    當(dāng)前,我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新僅重視產(chǎn)品自身,而往往忘記考慮客戶要求。有的商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品只是為銀行打廣告才去創(chuàng)新的,創(chuàng)新重點(diǎn)在知名度效應(yīng),而非產(chǎn)品所能帶來的經(jīng)濟(jì)收益以及有多少客戶是真正需要這項(xiàng)產(chǎn)品。沒有把銀行利益和客戶需要綜合考慮進(jìn)去,如此推出的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品難以在市場上有長期發(fā)展。隨著市場競爭的日益激烈,各商業(yè)銀行為擴(kuò)大自身的市場份額,都在努力推廣新的金融產(chǎn)品,科技水平的持續(xù)進(jìn)步給商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新創(chuàng)造了優(yōu)秀的展示平臺,而客戶的需求正在朝著多樣性發(fā)展,所以要想滿足客戶的需求,并使金融產(chǎn)品持續(xù)向更高層次發(fā)展,要做的就是一直努力提高產(chǎn)品的整合力度。

    二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的對策

    (一)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新使其類型多樣化

    積極對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新從而使產(chǎn)品類型多樣化,也能擴(kuò)大銀行的市場份額及經(jīng)濟(jì)收益。商業(yè)銀行若要擴(kuò)大市場份額而在激烈的市場競爭中處于支配地位,則需依靠多樣化的金融產(chǎn)品招徠更多客戶的加入。倘若一個商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品不能達(dá)到客戶的要求,也不能提供后期所需的針對性服務(wù)及產(chǎn)品的功能晉升,則將導(dǎo)致客戶對產(chǎn)品的信任度大打折扣,造成客戶轉(zhuǎn)向其他銀行的產(chǎn)品。對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程,首先是一個了解當(dāng)下經(jīng)濟(jì)與市場的過程,應(yīng)將經(jīng)濟(jì)利益與客戶需求放在首位,研發(fā)出可以增強(qiáng)商業(yè)銀行實(shí)力的金融產(chǎn)品,使銀行自身利益呈現(xiàn)最大化。

    (二)利用科技提升創(chuàng)新層次

    當(dāng)今世界,科學(xué)技術(shù)飛速進(jìn)步,使我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及發(fā)展處在一個優(yōu)秀的平臺上。網(wǎng)絡(luò)信息化的進(jìn)步為我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新朝科技信息化的目標(biāo)前進(jìn)起到了促進(jìn)作用,并且金融產(chǎn)品本身更新?lián)Q代很快,科技信息化發(fā)展使創(chuàng)新成本逐漸減少。商業(yè)銀行也因此改為朝向電子化、自動化的目標(biāo)進(jìn)發(fā)。我國商業(yè)銀行要在積極利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、電子信息化的基礎(chǔ)上,增強(qiáng)銀行自身的管理水品,增加客戶服務(wù)的現(xiàn)代化方式,加強(qiáng)科技的應(yīng)用,努力促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新朝著更高的層次邁進(jìn)。

    (三)積極促進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制的推廣

    應(yīng)持續(xù)推進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新體制的發(fā)展,注重資產(chǎn)類、金融類產(chǎn)品的創(chuàng)新,促進(jìn)資產(chǎn)類產(chǎn)品和負(fù)債類產(chǎn)品達(dá)到平衡,大力改進(jìn)商業(yè)銀行的資產(chǎn)及負(fù)債的機(jī)構(gòu)體系,提升銀行的收入水平。與此同時,應(yīng)注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,擴(kuò)大金融產(chǎn)品的規(guī)模,實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品所應(yīng)體現(xiàn)的市場價值。

    (四)通過加強(qiáng)監(jiān)管提升風(fēng)險(xiǎn)意識

    商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作要擴(kuò)大監(jiān)管范圍,大力把控發(fā)展空間狹小的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新,還應(yīng)極力控制投機(jī)性高的金融產(chǎn)品,積極管理、控制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。加強(qiáng)監(jiān)督管控的力度,應(yīng)持續(xù)引入專業(yè)能力高的人才,構(gòu)建一個綜合金融、法律、管理三大功能的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),大力監(jiān)管金融工作人員的素質(zhì)建設(shè)??蛇x擇專業(yè)能力高并擁有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)入監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),從而提升監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)管理人員的總體素質(zhì)水平,進(jìn)而為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品制定出科學(xué)、有效的管理方案,為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供穩(wěn)定的發(fā)展平臺,消除金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推出與相關(guān)制度推廣之間的時間差,躲避風(fēng)險(xiǎn),提高商業(yè)銀行收入水平。

    (五)提升金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度

    我國金融市場的對外開放以及經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展,使我國金融市場迎來了機(jī)遇,也是對其提出的巨大挑戰(zhàn),商業(yè)銀行界的競爭日趨激烈。各大商業(yè)銀行應(yīng)注重品牌效應(yīng),利用其提升自身在業(yè)界的市場份額。產(chǎn)品的品牌隱含著很高的價值,品牌效應(yīng)既能提升商業(yè)銀行的名氣,又是商業(yè)銀行的無形資產(chǎn),能提升商業(yè)銀行的收入水平。在創(chuàng)建金融產(chǎn)品的品牌的過程中,應(yīng)避免層次不高的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推出,要研發(fā)出滿足我國市場需要的創(chuàng)新產(chǎn)品,減少風(fēng)險(xiǎn),增加收入水平,積極推進(jìn)金融產(chǎn)品的持續(xù)進(jìn)步。

    (六)提高金融產(chǎn)品的整合力度

    社會經(jīng)濟(jì)在不斷進(jìn)步,我國公民理財(cái)意識也愈發(fā)強(qiáng)烈,商業(yè)銀行要抓住時機(jī),積極研發(fā)并推廣創(chuàng)新型金融產(chǎn)品來吸引更多的客戶。因?yàn)槊總€客戶的工作、家庭情況、所處區(qū)域都不盡相同,所以他們所需的金融產(chǎn)品也不一樣,各商業(yè)銀行要根據(jù)客戶群的不同特點(diǎn),研發(fā)出滿足不同客戶要求的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

    三、結(jié)語

    隨著我國市場的開放與經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,金融行業(yè)競爭的激烈性導(dǎo)致我國商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新刻不容緩。然而,近些年來我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成效并不樂觀,相對于國際社會仍位于落后位置,在產(chǎn)品類型、創(chuàng)新層次、創(chuàng)新體制、風(fēng)險(xiǎn)意識、創(chuàng)新速度、整合力度方面仍有不足,針對這六個方面,本文提出了相應(yīng)的對策,希望對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新起到一定的借鑒作用。

    參考文獻(xiàn):

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