小額貸款公司存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

小額貸款公司在《指導(dǎo)意見(jiàn)》以后全面發(fā)展，在一定程度上緩解了我國(guó)“三農(nóng)”及小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，成為了傳統(tǒng)正規(guī)金融行業(yè)的有益補(bǔ)充，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了不可或缺的貢獻(xiàn)。但是由于我國(guó)的小額貸款公司還是一個(gè)新興的事物，運(yùn)作模式還不夠成熟，在其發(fā)展過(guò)程中存在了很多問(wèn)題。在河南省這個(gè)發(fā)展大背景下的小額貸款公司更是問(wèn)題百出，本文就目前我省小額貸款公司存在的問(wèn)題提出一些針對(duì)性的建議，促使其持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展。

一、引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)異軍突起，成為了經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可忽視的力量，目前的資金供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其需求。由于傳統(tǒng)正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)更傾向于一些大中型企業(yè)，使得小微企業(yè)后續(xù)發(fā)展資金不足，為了緩解小微企業(yè)的融資困境，合理利用民間資本，小額貸款公司應(yīng)運(yùn)而生。2005年中國(guó)人民銀行先在五個(gè)省區(qū)試點(diǎn)后，2008年后開(kāi)始全面試點(diǎn)，自此小額貸款公司如雨后春筍般出現(xiàn)，近11年的時(shí)間，我國(guó)小額貸款公司在數(shù)量、規(guī)模、從業(yè)人數(shù)、實(shí)收資本等方面都有了實(shí)質(zhì)性的飛躍。截止到2016年三月末，全國(guó)小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到8867家。河南省小額貸款公司在2009進(jìn)行試點(diǎn)工作，2010年以后進(jìn)入快速發(fā)展階段，截止到2016年第一季度末，河南省小額貸款數(shù)量為317 家，從業(yè)人數(shù)4788人，實(shí)收資本222.5 億元，貸款余額233.0億元。雖然我省的小額貸款公司數(shù)量在全國(guó)排名比較靠前，但是貸款余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于排在我省前面的廣西壯族自治區(qū)。

縱觀整體來(lái)看，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展我省的小額貸款公司數(shù)量猛增，但是和東部一些發(fā)達(dá)省份相比我省的小額貸款公司在數(shù)量、規(guī)模、貸款余額上還處于劣勢(shì)。制約我省小額貸款公司發(fā)展的因素有很多，嚴(yán)格的利率政策、規(guī)定的融資杠桿率過(guò)低、定位不明晰、監(jiān)管缺失和小額貸款公司自身不完善都制約了其發(fā)展。

二、我省小額貸款公司在發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）利率高拉升經(jīng)營(yíng)成本

小額貸款公司利率高是業(yè)內(nèi)共識(shí)，對(duì)于小額貸款公司利率國(guó)家有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限不得超過(guò)司法部門規(guī)定的上限，也就是同期銀行利率的4倍。小額貸款公司的資金主要來(lái)源于自有資本、社會(huì)捐贈(zèng)和銀行貸款。由于小額貸款公司被定位為一般的工商企業(yè)，所以向銀行或者一些信托機(jī)構(gòu)的貸款成本高，為了平衡發(fā)展，小額貸款公司只能制定高貸款利率。政府對(duì)利率管制得過(guò)于嚴(yán)格，提高了小額貸款公司的成本，壓縮了其利潤(rùn)空間。

（二）定位不清晰，享受不到應(yīng)有的優(yōu)惠政策

目前，我國(guó)小額貸款公司主要從事貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)屬于金融服務(wù)的范疇。小額信貸公司所做的既然屬于金融服務(wù)的范疇，就應(yīng)該享受和商業(yè)銀行同等的優(yōu)惠待遇。但依照我國(guó)目前的相關(guān)法律法規(guī)，小額貸款公司僅能被認(rèn)定為一般的工商企業(yè)，這樣其在外部融資、稅費(fèi)繳納等環(huán)節(jié)都難以享受到金融企業(yè)的相同待遇。如果政府將小額貸款公司定性為金融機(jī)構(gòu)，那么它就可以從金融機(jī)構(gòu)按照同行業(yè)拆借的利率取得資金；小額貸款公司在發(fā)放涉農(nóng)貸款后也可以享受財(cái)政政策的獎(jiǎng)勵(lì)等。由于小額貸款公司被定位為一般的工商企業(yè)，以上待遇都享受不到，所以經(jīng)營(yíng)成本比一般金融企業(yè)要高許多。

（三）后續(xù)資金不足，影響可持續(xù)發(fā)展

資金來(lái)源受限，后續(xù)資金不足也是困擾我國(guó)小額信貸公司的問(wèn)題。我國(guó)小額信貸公司實(shí)行“只貸不存”的運(yùn)營(yíng)模式，所以其大部分資金都是自有資金，小貸公司的外部融資主要是銀行借款、信托增資、接受捐款等。小貸公司融資渠道受限以及后續(xù)資金不足，使一部分小額貸款公司不得不非法運(yùn)營(yíng)，突破原有的底線。例如有金額需求比較高的客戶時(shí)，有些小貸公司會(huì)采取吸收社會(huì)資金等不合法行為，這些違法行為加大了小貸公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，制約了小貸公司的后續(xù)發(fā)展。綜上所述，如果資金來(lái)源問(wèn)題不能得到有效解決，小貸公司根本無(wú)法得到可持續(xù)發(fā)展。

（四）法律法規(guī)缺失，監(jiān)管體系不健全

針對(duì)小貸公司相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定主要包括中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行等出臺(tái)的相關(guān)文件及各地方政府制定的相關(guān)管理辦法，這些管理規(guī)定達(dá)不到行政法規(guī)、法律的要求標(biāo)準(zhǔn)，法律層次比較低，所以不能對(duì)小貸公司制定違法處罰，存在處罰效率低下的問(wèn)題。由于對(duì)小貸公司的監(jiān)管措施存在政出多門的問(wèn)題，所以在日常對(duì)小貸公司監(jiān)管工作中難免出現(xiàn)多頭管理的現(xiàn)象。這種管理方式使相關(guān)管理部門互相推卸責(zé)任，存在職責(zé)不明確，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等一系列問(wèn)題，導(dǎo)致對(duì)小貸公司監(jiān)管的效果不理想。

（五）員工素質(zhì)低，經(jīng)營(yíng)面臨風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)，小貸行業(yè)屬于新興行業(yè)。由于其起步比較晚、發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)、企業(yè)效益不佳等一些客觀原因，大多數(shù)小額貸款公司無(wú)法招聘到專業(yè)的金融技術(shù)人才。小貸公司現(xiàn)有從業(yè)人員普遍存在專業(yè)不對(duì)口、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足、從業(yè)時(shí)間短的問(wèn)題。由于多數(shù)小貸公司專業(yè)技術(shù)人才匱乏，導(dǎo)致許多小貸公司在貸款業(yè)務(wù)審核、貸款業(yè)務(wù)流程控制等操作上缺乏嚴(yán)密性，加大了其內(nèi)部操作的風(fēng)險(xiǎn)。

三、促進(jìn)我省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）合理調(diào)整利率

小額貸款公司的利率需要一個(gè)穩(wěn)定的支撐，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革對(duì)小貸公司的發(fā)展有一定的助推作用。小額貸款公司利率的確定應(yīng)該考慮兩個(gè)方面的因素，從客戶角度出發(fā)，利率水平應(yīng)該確保貸款人收入增加、生活水平得到改善；從小貸公司角度講，要保證自身的可持續(xù)發(fā)展以及規(guī)模的不斷擴(kuò)大，從而為社會(huì)最需要的貧困人群提供資金應(yīng)急。結(jié)合以上兩個(gè)角度確定的小額信貸利率，才是真正的可持續(xù)性利率方案。

（二）加大政府扶持力度

政府的扶持在小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展中起決定性作用。政府對(duì)小貸公司的扶持應(yīng)該首先從賦予小貸公司金融機(jī)構(gòu)的合法身份著手， 將小貸公司確定為小微型金融機(jī)構(gòu)，使其成為小微信貸市場(chǎng)和支農(nóng)信貸市場(chǎng)的主體之一，合法獲得支農(nóng)支小金融機(jī)構(gòu)該享有的財(cái)政照顧。通過(guò)政策扶持，使小貸公司享受到類似金融企業(yè)的相同待遇。同時(shí)考慮到小貸公司服務(wù)的是小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者等一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿服務(wù)的弱勢(shì)人群，存在很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，亟需政府的大力支持，可以通過(guò)給予一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼來(lái)降低小貸公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這樣的政策支持，有利于改善小貸行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境并激發(fā)其發(fā)展?jié)摿?，引?dǎo)小貸行業(yè)均衡地發(fā)展。

（三）拓寬融資渠道

首先，應(yīng)該提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)小貸行業(yè)的融資比例，讓相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的存款與發(fā)放給小貸公司的貸款相匹配，增加小貸公司融入資金的規(guī)模。對(duì)原規(guī)定小貸公司可從不大于兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)借入資金的融資政策可以適當(dāng)放寬到多家；適當(dāng)放大其融資杠桿率，適度調(diào)整融入資金余額不得超過(guò)小貸機(jī)構(gòu)資本凈額的50%的原規(guī)定，其次，逐步許可經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)良好、風(fēng)險(xiǎn)自控能力較強(qiáng)的小貸公司開(kāi)展拆借業(yè)務(wù)。既要允許小貸行業(yè)開(kāi)展同行業(yè)間資金的拆借，也要允許小貸公司開(kāi)展與銀行之間的拆借。再次，多層次的金融機(jī)構(gòu)籌集資金共同建立小貸基金。小貸基金把籌集的資金提供給小貸公司，由此解決客戶的資金需求問(wèn)題。最后，加強(qiáng)小貸公司與外資機(jī)構(gòu)間的合作。找到合理引進(jìn)外資的辦法，增加小貸公司融資渠道。

（四）制定相關(guān)的法律法規(guī)，完善小貸公司的監(jiān)管體系

首先，應(yīng)該完善針對(duì)我國(guó)小貸公司監(jiān)管的法律體系?，F(xiàn)在我國(guó)小貸公司的監(jiān)管法律還不夠健全，應(yīng)該將現(xiàn)有的規(guī)章制度及文件加以歸納整理成系統(tǒng)完整的法律規(guī)章制度，并制定小貸公司在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等方面的有關(guān)規(guī)定，以實(shí)現(xiàn)小貸公司的可持續(xù)發(fā)展。其次，確定監(jiān)管主體，避免多頭監(jiān)管。最后，成立小貸機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)小貸公司的自律管理。小貸機(jī)構(gòu)的自律能起到至關(guān)重要的作用，能激發(fā)小貸公司內(nèi)部的監(jiān)管并促進(jìn)小貸公司的良性發(fā)展。小貸機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)一方面可以為其小貸公司客戶提供服務(wù)，還可以幫助小貸公司和政府進(jìn)行溝通，使小貸公司得到政府的大力支持的同時(shí)，協(xié)助政府監(jiān)督小貸公司。

（五）提高從業(yè)人員整體素質(zhì)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低

日常工作中，小貸公司要不斷強(qiáng)化員工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力。通過(guò)定期組織風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控培訓(xùn)講座，讓風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)在每位從業(yè)人員的腦海中扎根。同時(shí)，小貸公司還可以通過(guò)以下途徑來(lái)促使員工在業(yè)務(wù)操作方面盡可能的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高工作業(yè)績(jī)，推動(dòng)小貸業(yè)務(wù)有序規(guī)范地展開(kāi)。如有針對(duì)性地聘請(qǐng)金融專業(yè)技術(shù)人員到公司來(lái)對(duì)員工開(kāi)展信貸知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)培訓(xùn)；積極帶領(lǐng)員工參加國(guó)家級(jí)專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)舉辦的培訓(xùn)講座；選派從業(yè)人員到具有先進(jìn)管理模式和經(jīng)營(yíng)理念的金融發(fā)達(dá)地區(qū)的同類企業(yè)進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)等。

（作者單位：信陽(yáng)師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院）