后金融危機(jī)時(shí)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)視角下銀保合作的發(fā)展探究

一、發(fā)展我國農(nóng)村銀保合作的現(xiàn)實(shí)意義

我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整使農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)有了新的需求，發(fā)展農(nóng)村銀保合作，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因不可控因素給農(nóng)戶造成的損失可以得到及時(shí)補(bǔ)償以快速恢復(fù)生產(chǎn)，同時(shí)保障了農(nóng)民基本生活不受影響。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，積極推進(jìn)銀保合作，大力發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高資金使用效率，有利于系統(tǒng)的監(jiān)管潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)民、銀行和保險(xiǎn)都有重要的意義。

1.銀保合作對(duì)銀行的意義

農(nóng)民對(duì)于擴(kuò)大再生產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)在提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮對(duì)資金的需求不斷增長，銀行貸款的供給卻沒有相應(yīng)的完善。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益較低，為防范風(fēng)險(xiǎn)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款利率比較高，而且貸款程序復(fù)雜造成審批時(shí)間較長，使農(nóng)戶的交易成本及銀行的管理成本增加。保險(xiǎn)公司通過對(duì)同類風(fēng)險(xiǎn)在不同地區(qū)的承保，可以從時(shí)間和空間上分散風(fēng)險(xiǎn)；降低貸款農(nóng)戶與銀行之間的信息不對(duì)稱所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)；通過購買保險(xiǎn)使貸款農(nóng)戶把自身的部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，通過銀保合作促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展。

2.銀保合作對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的意義

我國農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村的保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊，但由于農(nóng)村人口分散，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如果要在農(nóng)村設(shè)立基層部門要投入大量人力和財(cái)力，且我國自然災(zāi)害多發(fā)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率比較高，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村的收益低，很難持續(xù)發(fā)展，如果以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為依托，利用銀行各網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，就能以較低的成本達(dá)到覆蓋農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的目標(biāo)。借助農(nóng)戶對(duì)銀行的信任及銀行的品牌優(yōu)勢(shì)，消除農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的質(zhì)疑進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

3.銀保合作對(duì)農(nóng)民的意義

通過銀保合作，農(nóng)戶到銀行就可以辦理存貸款和相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了從存貸款到保險(xiǎn)“一站式”的便捷服務(wù)，簡化業(yè)務(wù)流程，節(jié)約業(yè)務(wù)辦理時(shí)間，享受到高質(zhì)量的金融服務(wù)。

二、農(nóng)村銀保合作的現(xiàn)狀

1.農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知誤區(qū)

部分農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)有偏見，認(rèn)為入了保險(xiǎn)就會(huì)遭受損失；或者是有僥幸心理，對(duì)可能發(fā)生的意外災(zāi)害認(rèn)識(shí)不足，把保險(xiǎn)開支列入亂收費(fèi)的項(xiàng)目；甚至把保險(xiǎn)公司當(dāng)成是救濟(jì)機(jī)構(gòu)，向其過度索賠造成保險(xiǎn)公司無法正常運(yùn)營。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，適應(yīng)性差

保險(xiǎn)公司的保單最初主要是針對(duì)城市居民的需要而建立的，在開拓農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)對(duì)不同地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民收入缺乏系統(tǒng)的研究，對(duì)城鄉(xiāng)居民采用一刀切的標(biāo)準(zhǔn)，不適用農(nóng)戶的需要，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，降低了農(nóng)民購買保險(xiǎn)的有效需求。

3.銀保合作模式

銀行提供銷售渠道，通過代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品來收取手續(xù)費(fèi)為主要模式的銀保合作，使銀行收益并不高，嚴(yán)重制約著銀行發(fā)展銀保合作的積極性。而且保險(xiǎn)公司和銀行簽訂的通常都是短期代理協(xié)議，不能保證穩(wěn)定長久的保費(fèi)收入。

4.監(jiān)管力度不到位

現(xiàn)階段銀行和保險(xiǎn)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管，銀保合作就難免會(huì)造成兩個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交叉監(jiān)管，容易產(chǎn)生監(jiān)管沖突，造成重復(fù)監(jiān)管或者是無人監(jiān)管，在實(shí)際工作中造成混亂。

5.缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才

保險(xiǎn)產(chǎn)品專業(yè)性強(qiáng)，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工專業(yè)素質(zhì)低，缺乏所代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)基礎(chǔ)和技能，保險(xiǎn)公司對(duì)銀保人員的培訓(xùn)要不斷加強(qiáng)，從而完善銀行從業(yè)人員的銀行業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的雙重知識(shí)結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理隊(duì)伍。

三、發(fā)展農(nóng)村銀保合作的措施

1.加強(qiáng)宣傳力度，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)

要打破農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的片面認(rèn)識(shí)，就要打破被動(dòng)銷售的局面，可以在金融網(wǎng)點(diǎn)通過設(shè)置駐村服務(wù)人員，主動(dòng)把保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳資料向農(nóng)民介紹和普及，及時(shí)提供保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，改變對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，提高其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的正確消費(fèi)意識(shí)。同時(shí)把民眾的需求及時(shí)反饋給保險(xiǎn)公司，設(shè)計(jì)出更適合農(nóng)戶需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.創(chuàng)新農(nóng)村銀保合作的產(chǎn)品種類

現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較單一，主要集中在意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司需要針對(duì)農(nóng)民群體的消費(fèi)行為特點(diǎn)和實(shí)際需要設(shè)計(jì)出真正滿足農(nóng)戶現(xiàn)實(shí)需要的新保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司要積極向銀行提供專業(yè)培訓(xùn)不斷優(yōu)化銷售服務(wù)，提高銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平，同時(shí)加強(qiáng)與銀行的合作，建立高效的監(jiān)管機(jī)制不斷糾正銀保合作過程中出現(xiàn)的問題。

3.深化農(nóng)村銀保的合作模式

銀保雙方要努力在客戶信息、產(chǎn)品開發(fā)、銷售服務(wù)和流程管理等方面建立對(duì)接機(jī)制，從考核和獎(jiǎng)勵(lì)制度方面進(jìn)行優(yōu)化整合。不斷精細(xì)化管理流程，銀保雙方要以客戶為中心開展銀保業(yè)務(wù)，提高農(nóng)戶的忠誠度。為了持續(xù)的發(fā)展銀保合作，保險(xiǎn)公司可以對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)進(jìn)行單獨(dú)核算，建立資金補(bǔ)償機(jī)制，降低其自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

4.培養(yǎng)復(fù)合型保險(xiǎn)代理人才

保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)銀保員工的保險(xiǎn)知識(shí)和營銷技能培訓(xùn)，熟悉產(chǎn)品的專業(yè)知識(shí)和銷售流程，提高產(chǎn)品銷售技能和客戶維護(hù)策略，不斷完善銀行的保險(xiǎn)代理水平和售后服務(wù)，引發(fā)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的興趣，對(duì)保險(xiǎn)內(nèi)容和理賠要點(diǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的解釋，保證農(nóng)戶的留存率。

5.完善銀保合作監(jiān)管

監(jiān)管部門要協(xié)調(diào)配合，共同制定出有效的監(jiān)管政策，既能使銀行與保險(xiǎn)公司保持一定的靈活性，也使金融和保險(xiǎn)監(jiān)管部門能有效了解情況，建立規(guī)范化的資料信息共享制度，充分考慮消費(fèi)者的利益，依據(jù)合作模式的不同不斷完善監(jiān)管主體的功能，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。

銀行機(jī)構(gòu)需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為其建立風(fēng)險(xiǎn)分散體系來保證自身的貸款安全，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也需要加強(qiáng)與銀行業(yè)的合作來尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，銀保合作呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勁頭，但雙方合作模式還有待于進(jìn)一步完善，使其正直體現(xiàn)出銀保合作的價(jià)值和優(yōu)勢(shì)。

（作者單位：海南師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）