興業(yè)銀行泉州分行服務(wù)中小型企業(yè)問題探討

中小企業(yè)是泉州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色和優(yōu)勢，但近年來受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，融資難、融資貴等問題一直困擾著當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。中小企業(yè)自身融資能力有限、直接融資和間接融資受限，部分中小企業(yè)甚至依靠高風(fēng)險的民間借貸。那么，如何解決泉州中小企業(yè)融資難、扶持中小企業(yè)發(fā)展成為亟待解決的問題，本文主要以興業(yè)銀行泉州分行服務(wù)泉州中小企業(yè)為例進(jìn)行探究。

泉州是全國改革開放典型地區(qū)之一，是民營企業(yè)集聚地和中小企業(yè)成長的搖籃，創(chuàng)造出“晉江模式”和“泉州現(xiàn)象”。根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計，泉州民營小企業(yè)總數(shù)超過了6萬家。面對如此龐大的融資需求市場，在泉州推進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)“二次創(chuàng)業(yè)”的背景下，興業(yè)銀行泉州分行不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，依托產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色，全力服務(wù)當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)發(fā)展。

一、金融服務(wù)泉州市中小企業(yè)的現(xiàn)狀

（一）外部推力

1.政府方面。泉州市出臺推進(jìn)民營企業(yè)“二次創(chuàng)業(yè)”若干意見，并在福建省財政廳設(shè)立小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償資金的基礎(chǔ)上，制定《泉州市鼓勵金融業(yè)發(fā)展的若干意見》，對各銀行年度新增中小企業(yè)貸款給予獎勵；提出《福建省泉州市金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)綜合改革試驗區(qū)總體方案》獲國務(wù)院批準(zhǔn)并付諸實施，方案的核心是“加大對中小企業(yè)及民生的金融支持力度”；設(shè)立天津股權(quán)交易所晉江營運(yùn)中心、泉州市股權(quán)融資服務(wù)中心等平臺，為區(qū)域中小企業(yè)提供直接融資創(chuàng)新工具及優(yōu)化方案；同時，引導(dǎo)民間資本在轄內(nèi)發(fā)起成立全省首家小額貸款公司，至2012年末泉州市正式運(yùn)營的小額貸款公司18家，貸款金額52.75億元，2012年累放貸款104.15億元，一定程度滿足了當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的融資需求。

2.地方央行方面。泉州人民銀行出臺《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)金融服務(wù)支持泉州實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實施意見》和金融支持產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展、支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展等指導(dǎo)意見；在全市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)中組織推進(jìn)金融服務(wù)泉州中小企業(yè)“一十百千”行動計劃，并對各銀行落實該計劃的效果開展定性與定量評估，同時結(jié)合中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估、金融機(jī)構(gòu)綜合評價、差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整政策、支持泉州銀行申請發(fā)行中小企業(yè)貸款專項金融債等多項舉措，推動各金融機(jī)構(gòu)落實各項中小企業(yè)金融扶持政策、優(yōu)化中小企業(yè)信貸審批機(jī)制、創(chuàng)新中小企業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式；通過加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)、組織實施“非現(xiàn)金結(jié)算推廣項目制”、完善“國庫直通車”服務(wù)、擴(kuò)大跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的功能等措施，不斷優(yōu)化中小企業(yè)的金融服務(wù)環(huán)境。

（二）內(nèi)在動力

在當(dāng)前銀行業(yè)競爭加劇的背景下，強(qiáng)化中小企業(yè)金融服務(wù)已成為各銀行適應(yīng)資本約束、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、推動產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、有效降低貸款集中度和提升核心競爭力的內(nèi)在要求。

1.原則不斷得到落實。根據(jù)中小企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評估結(jié)果，被評估的20家銀行中明確單列中小企業(yè)信貸計劃的有15家；被評估對象共設(shè)立小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)39個，專門配置401人從事小企業(yè)金融服務(wù)；部分銀行已為小企業(yè)貸款配置專項財務(wù)費(fèi)用，如泉州農(nóng)商銀行為小企業(yè)貸款配置基礎(chǔ)費(fèi)用、激勵費(fèi)用和專項費(fèi)用并專列200萬元用于考核；泉州銀行等多家銀行專門制定了小企業(yè)信貸授信和貸款管理辦法。

2.銀企合作的頻率和深度不斷推進(jìn)。轄內(nèi)晉江、南安通過“金翼行動”和“創(chuàng)新服務(wù)、助力青商”活動，分別促成10家，13家銀行與當(dāng)?shù)厍嗌虝炗喛蚣芎献鲄f(xié)議，支持中小企業(yè)發(fā)展和青年創(chuàng)業(yè)；泉州銀行、工商銀行機(jī)構(gòu)、招商銀行機(jī)構(gòu)分別與市工商局簽訂合作協(xié)議，探索建立雙方互動機(jī)制，并借助全市工商系統(tǒng)的服務(wù)窗口及其擁有的中小企業(yè)注冊信息，聯(lián)合開展助力中小企業(yè)發(fā)展的融資服務(wù)活動；興業(yè)銀行泉州分行與市科技局簽訂科技金融項目合作協(xié)議，承諾在三年內(nèi)給予全市高新技術(shù)企業(yè)最高50億元的綜合授信支持；全市郵儲銀行下沉經(jīng)營重心，與石獅寶蓋鎮(zhèn)等多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)聯(lián)合舉辦融資推介會。

二、金融服務(wù)泉州中小企業(yè)面臨的主要問題

（一）中小企業(yè)獲得信貸支持依然較難

截至2012年末，全轄已申領(lǐng)貸款卡的企業(yè)及其他各類組織4.80萬戶，但有信貸記錄的僅1.35萬余戶，占全市各類市場主體的5.26%，占內(nèi)外資企業(yè)數(shù)的17.13%，占各類企業(yè)數(shù)（含個體工商戶）的5.3%，占比均偏小。加之泉州中小企業(yè)以民營為主，財務(wù)不規(guī)范，抵質(zhì)押能力弱，因此銀行對其發(fā)放貸款不僅承擔(dān)了較高的風(fēng)險成本，而且在獲取企業(yè)經(jīng)營信息、貸款審批、貸后監(jiān)管等方面，還要承受比大中型企業(yè)更高的交易成本。在監(jiān)管部門明確對中小企業(yè)不良貸款比率容忍度予以提高之前，銀行出于短期利益考慮，往往傾向于營銷綜合收益率更高的大中型企業(yè)客戶。

（二）中小企業(yè)信貸占比仍未明顯提高。截至2012年末，全市中小企業(yè)人民幣貸款余額占全市企業(yè)貸款余額的35.48%，僅比年初提高0.48個百分點；從增量看，全市中小企業(yè)人民幣貸款當(dāng)年新增111.21億元，占全市企業(yè)貸款新增額的38.97%，僅比2012年1月提高0.65個百分點；即使將個人經(jīng)營性貸款全部并入中小企業(yè)貸款，2012年末全市小微企業(yè)貸款金額占比也僅比年初提高1.8個百分點。

（三）小微企業(yè)金融產(chǎn)品“接地氣”仍然不夠。從調(diào)查情況看，盡管轄內(nèi)各銀行紛紛創(chuàng)新推廣小微企業(yè)金融產(chǎn)品，但除地方法人銀行和民生銀行機(jī)構(gòu)等一級分行外，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)金融產(chǎn)品均由其上級行負(fù)責(zé)開發(fā)，未能與泉州當(dāng)?shù)氐拿衿筇厣?、文化背景和實際需求等有效結(jié)合，導(dǎo)致產(chǎn)品推廣緩慢、業(yè)務(wù)規(guī)模小和覆蓋率偏低。此外，我國資本市場結(jié)構(gòu)單一，市場準(zhǔn)入條件高，則成為阻礙小微企業(yè)開辟直接融資渠道的重要因素，如對區(qū)域集優(yōu)票據(jù)和中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行主體的選擇普遍存在標(biāo)準(zhǔn)偏高的問題。

三、興業(yè)銀行泉州分行服務(wù)我市中小企業(yè)的對策及其建議

至2012年末興業(yè)銀行泉州分行總資產(chǎn)突破600億元，業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量等各項指標(biāo)均在泉州地區(qū)銀行中居于前列，并保持著良好發(fā)展態(tài)勢。自扎根泉州以來，興業(yè)銀行從服務(wù)海西建設(shè)、便民利民的角度出發(fā)，持續(xù)完善金融服務(wù)功能，不斷加大對泉州地區(qū)重點工程、國計民生項目，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、小微企業(yè)、節(jié)能環(huán)保等實體經(jīng)濟(jì)的金融資源投入，每年為支持泉州經(jīng)濟(jì)建設(shè)而投放的信貸增量在金融同業(yè)中居于前列。同時，還積極通過加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)渠道建設(shè)力度，全面提升對客戶的專業(yè)化服務(wù)水平。

（一）創(chuàng)新營銷模式 服務(wù)更廣泛。興業(yè)銀行始終以客戶為中心，以為客戶創(chuàng)造價值為導(dǎo)向，努力探索小企業(yè)商業(yè)運(yùn)營模式，強(qiáng)化核心競爭力，為小微企業(yè)提供可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)模式。興業(yè)銀行實施鏈?zhǔn)綘I銷模式，通過“以客戶帶客戶”的拓展模式將客戶放置于價值鏈上進(jìn)行整體化考慮與評價，以點成線、以線成面，實施精準(zhǔn)營銷、批量營銷，著力培育以業(yè)務(wù)流為基礎(chǔ)、以現(xiàn)金流為保障的客戶群體：一是區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的重要供應(yīng)鏈、貿(mào)易鏈、資金鏈的鏈?zhǔn)娇蛻艏?；二是現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)大中型授信客戶的配套上下游客戶；三是借助各種業(yè)務(wù)合作平臺、客戶社會資源延伸開發(fā)客戶。鏈?zhǔn)綘I銷模式實現(xiàn)小微企業(yè)客戶營銷模式從零散向集群的創(chuàng)新性轉(zhuǎn)變，以求最大范圍內(nèi)擴(kuò)大與小微企業(yè)的接觸面，為更多的小企業(yè)客戶提供金融服務(wù)支持.

（二）單獨(dú)配置信貸規(guī)模 服務(wù)更有保障。興業(yè)銀行把金融信貸支持小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展擺在突出的位置，重點保障資產(chǎn)總額不超過1億元小企業(yè)貸款的投放需求，努力實現(xiàn)小型、微型企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平的投放目標(biāo)。在全行新增貸款規(guī)模受到嚴(yán)格限制的條件下，專門安排不低于300億元的貸款規(guī)模支持小企業(yè)信貸投放。同時，在人力資源、財務(wù)資源方面對小企業(yè)予以重點傾斜，指定專人定期監(jiān)控各分行小企業(yè)新增貸款投放情況，創(chuàng)造更好的小企業(yè)金融服務(wù)環(huán)境。此外，興業(yè)銀行成功發(fā)行2011年第一期小企業(yè)貸款專項金融債，這是銀行間債券市場首只專項用于小微企業(yè)貸款的金融債，也是商業(yè)銀行金融債券重新開閘后首只發(fā)行的債券，對興業(yè)銀行進(jìn)一步推動小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升小企業(yè)金融服務(wù)水平具有重要意義，有助于解決小企業(yè)貸款資金來源不足的問題，有力地支持了小企業(yè)融資需求。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務(wù)更精細(xì)。興業(yè)銀行打造了“芝麻開花-中小企業(yè)成長上市計劃”，根據(jù)中小企業(yè)在初創(chuàng)、成長、成熟三個階段的不同經(jīng)營特點和業(yè)務(wù)需求，專門配置相適應(yīng)的傳統(tǒng)產(chǎn)品和創(chuàng)新服務(wù)，推進(jìn)中小企業(yè)成長上市。

截至2012年3月末，加入“興業(yè)芝麻開花”計劃的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)達(dá)到2918戶，信用余額約493.71億元，入池客戶中已有IPO客戶258戶，其中已發(fā)行上市74戶、通過證監(jiān)會審核20戶、上報證監(jiān)會審核階段66戶、通過上市輔導(dǎo)18戶、上市輔導(dǎo)階段80戶；此外還有172戶已成功引入私募或風(fēng)投機(jī)構(gòu)；有66戶已成功注冊或發(fā)行了債券；有3戶進(jìn)行了上市再融資。同時，興業(yè)銀行進(jìn)一步豐富了小企業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品線，重點推出“興業(yè)增級貸”、“興業(yè)迅捷貸”、“興業(yè)積分貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品。泉州分行結(jié)合本地實際情況，有計劃、有措施、有落實地推動創(chuàng)新產(chǎn)品，切實幫助小企業(yè)拓寬融資渠道，降低融資成本，并提供全方位的金融服務(wù)。

（四）簡化評審流程服務(wù)更快捷。興業(yè)銀行對自定義小企業(yè)客戶實行相對獨(dú)立的金融服務(wù)方案評審機(jī)制，將產(chǎn)品經(jīng)理崗與授信審查崗位職責(zé)合二為一，由專職業(yè)務(wù)評審崗擔(dān)任，既簡化流程，又能夠針對個體融資需求差異與經(jīng)營特點，為客戶設(shè)計一站式的專業(yè)金融服務(wù)方案，風(fēng)險控制與價值服務(wù)并行，為客戶創(chuàng)造價值，提升客戶服務(wù)滿意度，提高對小企業(yè)的服務(wù)效率。

（五）合理服務(wù)收費(fèi)和貸款定價服務(wù)更規(guī)范。嚴(yán)格按照監(jiān)管機(jī)關(guān)要求，加大對小微企業(yè)的金融扶持力度，堅持公開透明、質(zhì)價相符原則，杜絕一切不合理收費(fèi)，除銀團(tuán)貸款外，禁止對小型微型企業(yè)貸款收取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，不得收取無業(yè)務(wù)背景或?qū)嵸|(zhì)性服務(wù)的財務(wù)顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用。在對小企業(yè)客戶貸款時，根據(jù)市場資金成本、客戶評級結(jié)果和貸款風(fēng)險狀況，結(jié)合區(qū)域管理成本，合理確定利率水平，并在上述定價基礎(chǔ)上，對與興業(yè)銀行業(yè)務(wù)合作較深、忠誠度較高的客戶給予一定的利率優(yōu)惠。

興業(yè)銀行是最早入駐泉州的股份制商業(yè)銀行。多年來，興業(yè)銀行泉州分行牢牢把握服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改善民生這一中心，緊密圍繞泉州“金改區(qū)”建設(shè)，積極踐行金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的要求，大力支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、發(fā)展前景良好的實體企業(yè)，支持屬于國家規(guī)劃范圍內(nèi)的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)以及產(chǎn)業(yè)升級項目、節(jié)能減排項目等，全力助推泉州經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級和民生改善。展望未來，興業(yè)銀行將繼續(xù)秉承“真誠服務(wù) 相伴成長”的服務(wù)理念，持續(xù)推進(jìn)改革創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型發(fā)展，全面提高服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平，努力為泉州經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

（作者單位為泉州農(nóng)商銀行經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)支行）