新常態(tài)下銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)與威脅，對于任何一家銀行企業(yè)來說，都必須要把握好經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、金融新常態(tài)發(fā)展的“脈搏”，積極推進(jìn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展，這是提升商業(yè)銀行競爭力的必然選擇。文中首先對新常態(tài)下銀行發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡要地分析，然后重點(diǎn)從經(jīng)營理念、金融創(chuàng)新、業(yè)務(wù)優(yōu)化、風(fēng)險管控以及精細(xì)化管理等方面提出了促進(jìn)新常態(tài)下銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的具體對策，以期對促進(jìn)我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展有所參考。

一、新常態(tài)下銀行發(fā)展現(xiàn)狀

金融是我國宏微觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“核心”，這就決定了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)會“催生”金融發(fā)展的新常態(tài)，這就必然會對我國商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生重要的影響。宏觀層面來看，我國金融發(fā)展的新常態(tài)主要體現(xiàn)在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增速“放緩”相適、金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化與產(chǎn)業(yè)布局優(yōu)化相適以及金融監(jiān)管日趨“嚴(yán)格”等諸多方面。受到經(jīng)濟(jì)新常態(tài)、金融新常態(tài)發(fā)展趨勢的影響，商業(yè)銀行的發(fā)展也面臨著巨大的挑戰(zhàn)，比如，風(fēng)險防控壓力增大、不良資產(chǎn)頻繁暴露、業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型壓力變大規(guī)模擴(kuò)張能力有所減弱、信用風(fēng)險增大等等，這就對我國商業(yè)銀行的發(fā)展提出了新的要求。因此，對于商業(yè)銀行的管理者來說，如何盡快實(shí)現(xiàn)新常態(tài)下、金融新常態(tài)下銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的目標(biāo)就顯得尤為重要。

二、新常態(tài)下銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加快金融創(chuàng)新。首先，轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營發(fā)展理念。新常態(tài)意味著新機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，主動適應(yīng)新常態(tài)，樹立穩(wěn)健型發(fā)展、差異化經(jīng)營、精細(xì)化管理的理念，堅(jiān)持走規(guī)模發(fā)展與效益并重的“路子”，注重保持收益與風(fēng)險相平衡，突破傳統(tǒng)的慣性思維，積極推進(jìn)銀行經(jīng)營改革，以為新常態(tài)下銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有力地思想保障。

其次，加快金融創(chuàng)新。新常態(tài)下，銀行業(yè)內(nèi)部市場競爭方式逐漸由原來的價格競爭、數(shù)量擴(kuò)張向差異化服務(wù)、質(zhì)量競爭轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新成為了促進(jìn)銀行快速發(fā)展、核心競爭力提升驅(qū)動型“引擎”。傳統(tǒng)模式下，我國銀行業(yè)更加注重發(fā)展的規(guī)模、跨區(qū)經(jīng)營活動，金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象十分的突出，這就導(dǎo)致改革銀行之間不得不采取價格競爭，久而久之，就對整個銀行業(yè)的發(fā)展造成了不利影響。加快金融創(chuàng)新，注重對消費(fèi)者心理、市場需求的分析，對出現(xiàn)的新業(yè)態(tài)、新技術(shù)保持“開放心態(tài)”，積極、主動地與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融合，提升銀行企業(yè)的信息化程度，建立智能化、自動化、信息化的銀行服務(wù)體系，這對于提升銀行的核心競爭力、促進(jìn)新常態(tài)下銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展具有重要的意義。

（二）優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高中間業(yè)務(wù)收入比例。首先，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)供過于需、新興產(chǎn)業(yè)作用更加明顯是新常態(tài)的主要特點(diǎn)之一，服務(wù)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所占比例必將進(jìn)一步增加，而傳統(tǒng)的制造業(yè)則會逐漸地向產(chǎn)業(yè)鏈上游、高端進(jìn)行“轉(zhuǎn)化”。因此，銀行業(yè)應(yīng)該盡快實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的過于重視房地產(chǎn)行業(yè)、固定資產(chǎn)投資行業(yè)向服務(wù)業(yè)、制造業(yè)的轉(zhuǎn)移，優(yōu)化現(xiàn)有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，開發(fā)適合新型產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、制造業(yè)的金融產(chǎn)品，為實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)增長奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

其次，提高中間業(yè)務(wù)收入比例。當(dāng)前，我國民營銀行市場準(zhǔn)入的放開、利率市場化程度的全面推進(jìn)，銀行業(yè)內(nèi)部市場競爭程度變得更為激勵，這必然會導(dǎo)致銀行“存貸息差額”進(jìn)一步縮窄。面對目前嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須要加速收入業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，重點(diǎn)提高中間業(yè)務(wù)收入在銀行“總收入”中的占比，積極、主動地參與到多層次資本市場建設(shè)過程中去，為優(yōu)質(zhì)客戶提供直接、間接融資服務(wù)。新常態(tài)下，企業(yè)生產(chǎn)集中程度大幅提升，銀行業(yè)可以積極開展諸如企業(yè)并購重組、財(cái)務(wù)咨詢等在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，以達(dá)到優(yōu)化銀行自身收入結(jié)構(gòu)、更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

（三）嚴(yán)格把控“各類”潛在風(fēng)險。新常態(tài)下，銀行所面臨的內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境、競爭環(huán)境也發(fā)生了巨大的變化，要實(shí)現(xiàn)銀行健康、穩(wěn)定、快速發(fā)展的目標(biāo)，各大商業(yè)銀行就必須要嚴(yán)格把控各種潛在的風(fēng)險，切實(shí)為銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。實(shí)踐中，一是要堅(jiān)決筑牢“三道防線”，從客戶資料審核、信貸審批以及后期風(fēng)險管控等方面建立“三位一體”的風(fēng)險防控體系，將各種潛在的風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)；二是注重信用風(fēng)險管控，強(qiáng)化銀行從業(yè)人員風(fēng)險意識，嚴(yán)格落實(shí)負(fù)責(zé)人、各支行、各分行負(fù)責(zé)人的“職責(zé)”，提升銀行系統(tǒng)風(fēng)險管控能力；三是實(shí)施全面風(fēng)險管理，將表外、表內(nèi)以及類信貸業(yè)務(wù)等全部納入風(fēng)險管理范疇，按照“強(qiáng)化事前防范”、“注重事中控制”、“規(guī)范事后評價”的原則實(shí)施全面風(fēng)險管理，切實(shí)做好銀行系統(tǒng)風(fēng)險管控工作。

（四）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，推進(jìn)精細(xì)化管理。商業(yè)銀行應(yīng)該立足于“以客戶為中心”、“以滿足市場需求為導(dǎo)向”，優(yōu)化系統(tǒng)內(nèi)組織架構(gòu)，按照“業(yè)務(wù)為主線”推進(jìn)銀行內(nèi)部改革，逐漸建立起分部門、分產(chǎn)品、分機(jī)構(gòu)、分客戶的組織結(jié)構(gòu)管理體系，對銀行“核心業(yè)務(wù)”實(shí)施流程再造。精細(xì)化管理是促進(jìn)現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇，銀行應(yīng)該以精細(xì)化管理理論為指導(dǎo)，在各部門、各層次之間優(yōu)化資源配置，以“責(zé)、權(quán)、利”相平衡的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。

（作者單位為中國農(nóng)業(yè)銀行陜西省分行）