我國網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展中存在的問題及對策

席藝萌

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我國網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展中存在的問題及對策

席藝萌

摘 要互聯(lián)網(wǎng)在傳統(tǒng)金融行業(yè)中的滲透已經越來越明顯，出現(xiàn)了很多與傳統(tǒng)金融行業(yè)融合之后的新興領域。本文主要針對我國網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展過程中所存在的問題以及對策進行分析探討。

關鍵詞網(wǎng)上銀行 互聯(lián)網(wǎng) 業(yè)務

面對激烈的市場競爭，國內各大銀行該如何創(chuàng)新產品和服務，提高核心競爭力，促進網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展，是銀行所面臨的嚴峻問題。

一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展歷程

我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展主要包括4個階段?！疤摂M銀行”階段（20世紀90年代末期） ，指沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡銀行。“實體與虛擬結合的網(wǎng)絡銀行”階段（2001年到2006年） ，指已經存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡系統(tǒng)與網(wǎng)絡聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務。第三階段（2006年到目前） ，銀行開始實行以客戶為中心，因需而變。各家銀行陸續(xù)推出了滿足各種客戶不同需求的新的網(wǎng)銀產品。第四階段，網(wǎng)上銀行的未來發(fā)展階段。網(wǎng)上銀行將會成為銀行開展業(yè)務的主要方式，傳統(tǒng)銀行將全面融入互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至不再單獨區(qū)分網(wǎng)上銀行

（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的重要性

1.消除服務時空限制。網(wǎng)上銀行服務以時空界限的模糊性代替了傳統(tǒng)業(yè)務時空的有界性，消除了服務時空限制，真正實現(xiàn)了“AAA”式服務，即任何時間、任何地點、以任何方式為客戶開展服務。

2.降低銀行運行成本。網(wǎng)上銀行服務通過網(wǎng)絡形式提供，不需設立專門的網(wǎng)點、柜臺，只需雇傭少量人員，就可以保證原有的業(yè)務量不降低。傳統(tǒng)模式柜臺和營業(yè)網(wǎng)點將逐漸被網(wǎng)絡形式所取代，銀行將在低成本條件下實現(xiàn)高質量個性化服務。

3.減輕柜臺工作壓力。發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務能夠對傳統(tǒng)柜臺業(yè)務進行有效的分流，從而減輕柜臺壓力。網(wǎng)上銀行業(yè)務的方便快捷、易于操作，使客戶獨立、迅速完成賬戶查詢、轉賬的業(yè)務，從而將柜面的業(yè)務有效地轉移到了網(wǎng)上，減輕了柜臺業(yè)務人員的工作壓力，減少了客戶等待時間。

二、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題

（一）缺乏法律保障

1.相關法規(guī)不完善?？傮w來看，國內法律法規(guī)尚不能給網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展提供充分的法律保障，無法對網(wǎng)絡交易中出現(xiàn)的爭端予以公正的裁決以保護正當?shù)臋嘁?。因此，需要我國法律法?guī)與網(wǎng)上銀行規(guī)范盡快匹配，推出健全的金融法規(guī)予以保障。

2.犯罪打擊力度差。網(wǎng)絡犯罪分子非法侵入計算機系統(tǒng)，破壞計算機信息系統(tǒng)功能，制作、傳播計算機病毒，對金融機構進行詐騙，盜取客戶個人信息，偽造交易記錄，以及利用金融機構洗錢等，作案方式隱蔽、復雜，危害程度越來越高。但《刑法》對計算機犯罪的規(guī)定較為粗疏，量刑較輕，威懾力不足。

（二）內控機制薄弱

網(wǎng)上銀行具有經營層級少、管理鏈條短、運營效率高、客戶交易自主性強等特點，勢必對商業(yè)銀行原有的組織體系、管理體制、業(yè)務流程和運營模式等方面產生沖擊。其工作人員和客戶在內控機制薄弱環(huán)節(jié)進行不法操作，使商業(yè)銀行面臨多種風險，必然會危害到網(wǎng)上銀行健康、高速的發(fā)展。

（三）業(yè)務種類匱乏

1.業(yè)務種類單一。由于我國網(wǎng)上銀行業(yè)務受很多因素制約，如分業(yè)經營、個人和企業(yè)信用體系不完善等，導致我國網(wǎng)上銀行業(yè)務種類較為單一，經營范圍狹窄。只向客戶提供開銷子賬戶、查詢、對賬、行內外轉賬、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目。

2.缺乏創(chuàng)新產品。國外網(wǎng)上銀行有許多創(chuàng)新業(yè)務品種是傳統(tǒng)銀行所沒有或者是傳統(tǒng)銀行無法運作的。國內銀行在很大程度上仍將網(wǎng)上業(yè)務看作是銀行現(xiàn)有服務渠道的補充，整體業(yè)務發(fā)展思路難以取得較大突破，業(yè)務品種大同小異，同質化現(xiàn)象嚴重。

（四）缺少行業(yè)合作

其一，國內各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差，缺少合作，造成重復建設和資源浪費。其二，各商業(yè)銀行本身缺乏統(tǒng)一性，除幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分支行都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不統(tǒng)一、網(wǎng)絡平臺系統(tǒng)不統(tǒng)一。

三、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務健康發(fā)展的對策

（一）健全金融法律保障

1.完善相關法律法規(guī)。首先，建議修改《刑事訴訟法》，將電子證據(jù)作為一種新的證據(jù)類型。然后，建議在《統(tǒng)一證據(jù)法》中應明確電子證據(jù)的法定概念、電子證據(jù)的地位、電子證據(jù)的質證規(guī)則、電子證據(jù)的審核認定規(guī)則等，最大程度上保證電子證據(jù)的法律地位與鑒定規(guī)則的有效確立。

2.加大犯罪監(jiān)管力度。針對網(wǎng)上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規(guī)定，加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度，以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。國外對網(wǎng)絡犯罪通常綜合采用自由刑、財產刑和資格刑，但我國只規(guī)定了自由刑，且非法侵入計算機信息系統(tǒng)罪的法定最高刑為3年，我國可在《刑法》中增加有關犯罪的規(guī)定，增加對網(wǎng)上銀行洗錢，偽造、復制電子貨幣攻擊網(wǎng)上銀行系統(tǒng)等問題定罪量刑的條款。

（二）建立科學內控機制

1.對銀行利用網(wǎng)上銀行進行監(jiān)管。首先，監(jiān)管操作管理系統(tǒng)的內部人員，明確各崗位或員工在業(yè)務操作中的責權劃分，按各自的工作性質、權限承擔相應的工作責任。其次，監(jiān)管處理網(wǎng)銀業(yè)務的內部人員，杜絕任何個人包辦業(yè)務處理的全部環(huán)節(jié)。

2.對客戶利用網(wǎng)上銀行進行監(jiān)管。首先，通過應用數(shù)字證書對銀行客戶的身份進行驗證，保證客戶交易信息的可靠性、完整性、保密性。其次，根據(jù)客戶需求，結合內部管理需要，對操作權限進行管理。包括服務內容和資金限額等。

（三）增加銀行業(yè)務種類

1.拓展業(yè)務范圍。根據(jù)“二八定律”，對國市場進行細分和目標定位，對這些高創(chuàng)利的客戶加強宣傳和營銷，拓展VIP服務，包括專業(yè)理財顧問、資金變動提示短信、重要節(jié)日禮物等，維護其忠誠度。

2.提高盈利能力。針對客戶群體采取差別定價，對個人客戶以免費方式為主，捆綁銷售為輔。對于企業(yè)客戶實施關系定價，即根據(jù)客戶信用情況和經營實力，實行差別定價。分析信用情況，對經營實力雄厚的公司采取優(yōu)惠的收費制度。

3.開發(fā)創(chuàng)新產品。首先以客戶為中心創(chuàng)新網(wǎng)絡金融產品和服務，以滿足不同客戶需求。其次，借鑒國外經驗，開發(fā)高層次的創(chuàng)新中間業(yè)務，如代客收付款、代理融通資金等。

（四）加強銀行系統(tǒng)合作

1.構建信息網(wǎng)絡平臺。通過銀行間完善自身軟硬件設施和安全技術，制定相關制度，委派專人監(jiān)管，及時發(fā)布信息，構建安全統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡平臺。

2.實現(xiàn)產品聯(lián)合推廣。購買網(wǎng)上銀行服務的顧客，消費心理多屬理智型，只有消費者認同的網(wǎng)上銀行品牌，才有可能成為其最終的選擇。各銀行可以對自己所提供的網(wǎng)上銀行產品實施聯(lián)合推廣，組建推廣團隊，舉辦推廣會，使客戶更好地了解網(wǎng)上銀行產品。聯(lián)合產品推廣使網(wǎng)上銀行業(yè)務這種高科技的產品深入顧客內心，提高顧客認識度。同時，共同推廣品牌的知名度和忠誠度不僅是可觀的無形資產，更是網(wǎng)上銀行這一行業(yè)持續(xù)創(chuàng)造利潤的來源。

3.信用評級資源共享。國內各大商業(yè)銀行應該共享自身的信用評級資源，制定統(tǒng)一的信用評級指標，對共享的信用評級進行分析，共享各行現(xiàn)有的客戶的信用狀況、與信用相關的數(shù)據(jù)等，由專業(yè)的人才對相關信息進行整合。

參考文獻

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作者單位（為中國農業(yè)銀行凌源市支行）