校園貸的正反兩面

李騰

貸款3萬最后滾成70萬？借1萬到手只有5000元？

大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)借款上當(dāng)受騙的案例對于大二學(xué)生王健來說是匪夷所思的。作為大學(xué)生分期購物平臺“分期樂”在某校的校園經(jīng)理，王健堅定地認(rèn)為自己從事的工作是幫助大學(xué)生“用信用改變生活，讓夢想觸手可及”。

2015年4月，王健經(jīng)朋友推薦應(yīng)聘成為分期樂在該校的校園代理。與早已現(xiàn)身于大學(xué)校園的手機(jī)卡代理一樣，王健也利用課余時間“掃樓”，除女生宿舍外，所有教室、自習(xí)室、圖書館“無死角”，也曾經(jīng)被罰清理貼在垃圾桶上的傳單，但他認(rèn)為自己的工作更有挑戰(zhàn)性，因為他得說服同學(xué)們心甘情愿填寫銀行卡號和父母的聯(lián)系方式等個人信息。

在實(shí)戰(zhàn)中，王健總結(jié)出一套有效的話語體系：“不僅要拉關(guān)系，而且保證不聯(lián)系父母，還要讓同學(xué)們覺得在大學(xué)期間靠自己分期買手機(jī)、買單反是一件很酷的事情?！蓖踅≌f。

王健的策略效果很好，僅僅2個月之后便因為業(yè)績出色升任校園經(jīng)理。根據(jù)平臺政策，每開通一名新用戶有15元提成，滿30單給予200獎勵，算上1000元底薪，最多時王健能月入八千多元。

然而，該校的互聯(lián)網(wǎng)金融市場并不是王健“一個人的江湖”，其他大學(xué)生分期購物平臺如“趣分期”“捷分期”“名校貸”等都在該校設(shè)有校園代理。為了在競爭中獲得優(yōu)勢，校園代理紛紛組建團(tuán)隊，以團(tuán)隊作戰(zhàn)提升效率。王健對《中國新聞周刊》說：“雖然有競爭，但我們都認(rèn)為校園貸對同學(xué)們是利大于弊的?！?/p>

對于大學(xué)生來說，校園貸可以意味著“夢想”“不將就”“說走就走的旅行”等等。某互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)總經(jīng)理對《中國新聞周刊》透露，P2P平臺一直在尋找增量，貸款金額小、有父母兜底的大學(xué)生是優(yōu)質(zhì)資源，是他們選定的目標(biāo)。“而且大學(xué)生早晚都要和金融機(jī)構(gòu)打交道，比如房貸和車貸，既然如此我們?yōu)楹尾惶崆霸谛@里瓜分市場？”這位總經(jīng)理說。

有的學(xué)生通過校園貸實(shí)現(xiàn)夢想，亦有學(xué)生背債度日如年，對于校園貸的兩極評價，讓它游走于天使與魔鬼之間。

信用消費(fèi)暗藏風(fēng)險

為爭奪市場，P2P平臺將復(fù)雜的信用審核程序簡化到極致，學(xué)生只需提供學(xué)信網(wǎng)截圖、身份證照片以及父母的手機(jī)號就可以通過審核，以此“開啟全新的消費(fèi)方式”。

當(dāng)前，校園貸的形式分為兩種，一種是受托支付模式，目前只有“分期樂”“趣分期”等大型平臺才提供；另一種則是信用額度提現(xiàn)，所有P2P平臺都提供這種服務(wù)。

在受托支付模式下，學(xué)生用信用額度購買商品，P2P平臺代為支付貨款，學(xué)生收到商品后按期向平臺還款，比如學(xué)生分期旅游，P2P平臺直接將錢打給旅行社；分期考駕照，P2P平臺打錢給合作駕校等。

由于學(xué)生并不直接收到錢，P2P平臺直接將資金落實(shí)到用途上，有效地降低了違約風(fēng)險。然而，學(xué)生通過P2P平臺分期購買的商品不一定便宜，以iPhone6s手機(jī)為例，“分期樂”平臺上一部iPhone6s玫瑰金64G手機(jī)標(biāo)價5388元，比原價“直降”700元，但學(xué)生不能直接全額購機(jī)，至少要分12期，每期485元，算下來總價5820元，同樣的機(jī)型京東和淘寶只需5588元。

信用額度提現(xiàn)則是校園貸的焦點(diǎn)。自2009年5月，中國銀監(jiān)會正式叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)以來，沒有收入來源的大學(xué)生一直就不能辦理信用卡，但P2P平臺卻以為大學(xué)生“打白條”的方式提供信貸服務(wù)。

以“趣分期”平臺為例，該平臺將學(xué)生的認(rèn)證等級由低到高從V1到V3分成3個等級，只要提交學(xué)籍信息就可以通過V1認(rèn)證，?？粕涂梢灾苯咏枳?000元，普通院校學(xué)生的信用額度為2500元，211和985院校學(xué)生的信用額為3000元。若在提供學(xué)籍信息的同時還提供身份證和學(xué)生證信息，則可以通過V2認(rèn)證，?？粕捅究粕男庞妙~度直接提升至6000元和7000元。若還能提供近一個學(xué)期的成績單，就能升級至V3認(rèn)證，專科生和本科生的信用額度可達(dá)到7000元和9000元。提交申請后，“趣分期”平臺會在24小時之內(nèi)將錢打到學(xué)生綁定的銀行卡上，學(xué)生可以自由支配。

激烈的市場競爭，促使P2P平臺在“高額度”方面做文章，這其中暗藏諸多陷阱。融360平臺于2015年8月發(fā)布的《2015年大學(xué)生消費(fèi)分期調(diào)查報告》顯示，最高額度集中在5000元以下和1萬元以上，呈兩極分化趨勢，其中5000元以下占42%，1萬元以上占39%，另有12%的P2P平臺給學(xué)生提供高達(dá)5萬元的信用額度。雖然P2P平臺宣稱“零首付”“零利息”，但其分期費(fèi)率和逾期費(fèi)率往往不透明，63%的P2P平臺在分期費(fèi)率方面不明確，學(xué)生購買iPhone6的成本最高可相差5倍。

此外，36%的P2P平臺沒有清晰的逾期費(fèi)率，而且有些平臺還要收取“賬戶管理費(fèi)”“平臺服務(wù)費(fèi)”“咨詢費(fèi)”等前置費(fèi)用，若貸款3萬最后可能滾成70萬，以及借1萬到手只有5000元的案例便是由此而來。

除“高額度”外，“速度快”也是P2P平臺競爭的重點(diǎn)，許多平臺承諾“半小時到賬”，“分期樂”更是宣稱最快“3秒到賬”。在相互比快的環(huán)境下，P2P平臺對每筆信用提現(xiàn)的審核令人擔(dān)憂。正因如此，大三女生吳麗在還款完成后決定不再貸款。

吳麗通過“餓了么”平臺的一次打折活動接觸到“趣分期”平臺，抱著嘗試的心態(tài)提出借款500元的申請后，馬上就接到客服電話要求補(bǔ)充提供身份證信息和父母的手機(jī)號。出于對隱私的考慮，無論客服如何要求，吳麗堅決不愿提供父母的手機(jī)號，“反正就500元，大不了不借了，當(dāng)天晚上錢還是打到我的卡里了。”吳麗對《中國新聞周刊》說。

這件事讓吳麗對P2P平臺產(chǎn)生警惕，決定還款后不再借款。此后不久，新聞爆出“趣分期”某校園代理冒用同學(xué)信息借貸30余萬元，涉嫌詐騙被捕的消息，更是坐實(shí)了她的質(zhì)疑。

王健認(rèn)為同學(xué)們有這樣的擔(dān)憂是正常的，說明大家重視自己的個人隱私和信用，但因此將自己與P2P平臺絕緣是“不理智的選擇”。在他看來，新聞爆的都是很夸張的特例，“同學(xué)們要是那么容易被騙，我早就月入2萬了?！蓖踅⌒χf。

出于工作需要，王健每次掃樓時都會提醒同學(xué)其他平臺不安全，強(qiáng)調(diào)自家平臺在信息透明度等方面的優(yōu)勢，其他代理也是如此，同學(xué)們自會比對?！拔覀冊谕卣故袌龅耐瑫r也在為同學(xué)們做金融安全宣傳。”王健對《中國新聞周刊》說。

互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)研究機(jī)構(gòu)速途研究院于2015年10月發(fā)布的《2015大學(xué)生分期消費(fèi)調(diào)查報告》顯示，分期平臺已經(jīng)呈現(xiàn)出寡頭割據(jù)的局面?！盎▎h”和“京東白條”分別瓜分了37%和34.3%的市場份額，“分期樂”和“趣分期”緊隨其后各占18.5%和7.6%，剩下的各家P2P平臺總共只占2.6%。該數(shù)據(jù)一方面表明，大學(xué)生P2P分期消費(fèi)還處于起步階段，無法與B2C平臺天貓和京東抗衡；另一方面證明絕大部分學(xué)生在使用信用消費(fèi)時會選擇大型平臺，“黑心校園貸”并不占主流。

校園貸的雙刃劍

“分期樂”和“趣分期”都宣稱已經(jīng)覆蓋全國所有高校，兩家平臺提供的服務(wù)也不再局限于購物，比如“分期樂”鼓勵學(xué)生以分期的方式參加各類教育培訓(xùn)班，“趣分期”則推出“offer貸”，拿到offer的同學(xué)（僅限211和985高校的學(xué)生）可以申請貸款，減輕生活壓力。

在學(xué)生看來，校園貸處理不當(dāng)所產(chǎn)生的最嚴(yán)重后果是逾期還款導(dǎo)致的個人信用污點(diǎn)。長期從事助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的徐浩對《中國新聞周刊》透露，銀行為貧困生提供助學(xué)貸款業(yè)務(wù)是國家的政策，有嚴(yán)格的審查程序，并與個人信用檔案掛鉤，但畢業(yè)后不還款的學(xué)生大有人在。

學(xué)生本人的電話打不通，銀行給家在農(nóng)村的學(xué)生父母打電話催繳，對方說孩子在外地打工他們也找不到，銀行也沒辦法。他們只能向原先預(yù)留的地址寄掛號信催繳。但最終吃虧的還是學(xué)生，“往往工作一兩年之后就有辦理金融服務(wù)的需要，銀行查賬發(fā)現(xiàn)有信用污點(diǎn)不予辦理，很多學(xué)生都是因為這個原因主動找到我們補(bǔ)繳欠費(fèi)，但即便是還清了欠款和違約金，還是對個人信用產(chǎn)生了不可挽回的影響?！毙旌普f。

在工作中，王健發(fā)現(xiàn)有些同學(xué)的自制力不強(qiáng)，確實(shí)很容易陷入信貸危機(jī)。比如，“分期樂”平臺提供網(wǎng)游充值服務(wù)，穿越火線、英雄聯(lián)盟等熱門游戲都支持信用分期付款，他身邊就有人在攀比心態(tài)下購買了價值數(shù)百元的道具，臨到還款日只得向同學(xué)借錢還上。

但在P2P平臺業(yè)內(nèi)人士眼中，逾期其實(shí)不是問題。上述互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)總經(jīng)理對《中國新聞周刊》說：“學(xué)生借款金額小，即便發(fā)生逾期，損失也不大。而且為了挽回信譽(yù)，未來總會還上?！?/p>

在該總經(jīng)理眼中，學(xué)生也是在賭。小到分期購物，大到創(chuàng)業(yè)貸款，學(xué)生也在賭自己一定能還上，無論是靠家長每月給的生活費(fèi)，還是靠自己勤工儉學(xué)。這其中的不確定因素很多。

在北京外國語大學(xué)國際商學(xué)院院長牛華勇看來，學(xué)生一身輕松走進(jìn)校園，卻要背負(fù)債務(wù)走上社會，必將承受極大的心理壓力，進(jìn)而影響其對人生的規(guī)劃。

美國的學(xué)生信貸是可循的先例。美聯(lián)儲數(shù)據(jù)表明，2015年底，美國學(xué)生信貸總額達(dá)到1.23萬億美元，超過信用卡、車貸成為僅次于抵押貸款的第二大消費(fèi)信貸，而且正以每秒3000美元的速度增長。全美共有約4000萬人背負(fù)學(xué)生債，70%的本科生帶著債務(wù)走入社會，其中2015年畢業(yè)的本科生人均負(fù)債3.5萬美元。越是熱門學(xué)科負(fù)債越高，比如有些法律系畢業(yè)生負(fù)債高達(dá)13萬美元。

學(xué)生債跟隨一生，直到還清為止。美聯(lián)儲于2015年發(fā)布的一項研究報告顯示，全美只有37%的人在按時還貸，46%沒有按時還貸但也沒有放棄，17%的人已經(jīng)徹底放棄，甚至有人已經(jīng)50歲了還沒有還清債務(wù)。

目前，中國大學(xué)生校園貸款金額不大，上訴速途研究院發(fā)布的報告顯示，95%的大學(xué)生分期消費(fèi)金額在5000元以下。牛華勇并不反對學(xué)生提前接觸金融知識，“不能因為個例而一刀切，否定這種商業(yè)模式?！彼麑Α吨袊侣勚芸氛f。

但他也擔(dān)憂，P2P平臺剛剛起步，學(xué)生是否有足夠的金融知識和自控能力面對新的消費(fèi)模式？學(xué)校對課程安排有循序漸進(jìn)的過程，通常學(xué)生入學(xué)先學(xué)基礎(chǔ)，到高年級再接觸金融知識。而P2P平臺有著完全不同的考量，低年級學(xué)生的信用額度高，高年級學(xué)生的信用額度低，“這是因為大三大四要實(shí)習(xí)，不好找人?！辈辉竿嘎缎彰臉I(yè)內(nèi)人士對《中國新聞周刊》說。

此外，勤儉節(jié)約，適度消費(fèi)仍然是學(xué)校提倡的主流價值觀，而且學(xué)校希望學(xué)生全身心投入到學(xué)習(xí)中，從事校園代理工作勢必對學(xué)業(yè)產(chǎn)生影響。王健坦承，剛開始自己每天想的都是如何擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，以及如何以正常的校園活動形式來推廣分期平臺，因為鼓勵超前消費(fèi)的活動學(xué)校肯定是不批的。每當(dāng)有學(xué)生來找他希望做代理時，他都會跟對方強(qiáng)調(diào)時間不充裕就不要做代理，不投入大把精力做不出成績。

回顧一路走來的經(jīng)歷，王健認(rèn)為做校園代理鍛煉了自己的能力，也獲得了不錯的回報。雖然分期付款確實(shí)不適合所有同學(xué)，“但沒嘗試怎么知道？大學(xué)并不只有課程表，我們還要體驗精彩的生活。”

建立年輕人的信用體系

無論學(xué)生是否做好了準(zhǔn)備，“年輕人的信用體系”已經(jīng)通過P2P分期平臺初步建立起來。但他們是否有能力抵消超前消費(fèi)所帶來的不利影響？

牛華勇指出，中國和英美有著完全不同的社會環(huán)境。在英美，學(xué)生本身就有利用課余時間打工的習(xí)慣，已經(jīng)形成一種社會風(fēng)氣。這一方面是因為學(xué)生對自我的要求，另一方面也是因為英美家長并不會全額負(fù)擔(dān)學(xué)生的生活費(fèi)。在中國，家長每月給予的生活費(fèi)仍然是學(xué)生最主要的經(jīng)濟(jì)來源，勤工儉學(xué)的學(xué)生很少，而且學(xué)校也不鼓勵低年級學(xué)生勤工儉學(xué)。

此外，中國和英美兩國的打工薪資待遇差距巨大。以英國為例，學(xué)生在賽百味打工的最低收入是8英鎊/小時（約等于73元人民幣），而中國學(xué)生在麥當(dāng)勞等快餐店打工每小時薪水只有十幾元。雖然有小部分重點(diǎn)大學(xué)的學(xué)生可以通過當(dāng)家教或者其他“高端”兼職賺取每小時上百元的收入，但絕大部分學(xué)生沒有這樣的能力和機(jī)會。

在打工收入差距巨大的情況下，中國和英美兩國學(xué)生熱愛的產(chǎn)品卻很相似。一部iPhone6s手機(jī)在美國和中國的售價相差不大，這意味著中國學(xué)生如果想要依靠勤工儉學(xué)的途徑分期購買手機(jī)，需要付出超出英美同齡人數(shù)倍的時間和精力。

事實(shí)上，英美兩國都在大力推動“子債父償”，即學(xué)生父母也可以申請“學(xué)生貸款”了，利率比學(xué)生本人申請要高，但仍然低于商業(yè)銀行貸款利率。由此可見，若中國的“校園貸”無序發(fā)展的話，父母代為償還幾成必然。牛華勇認(rèn)為，分期平臺在宣傳幫助學(xué)生“快速實(shí)現(xiàn)夢想”的同時，也有義務(wù)將學(xué)生可能面臨的困難說清楚。否則很可能到頭來，還需要由父母出面還款，增加家庭負(fù)擔(dān)。

但P2P平臺也有自己的苦衷，北京后備箱網(wǎng)絡(luò)科技有限公司總經(jīng)理史宇航對《中國新聞周刊》說：“P2P平臺也存在信息不對稱的問題。我國的征信系統(tǒng)不向民營資本開放，學(xué)生究竟從哪些平臺總共借了多少錢我們無從得知?！?/p>

這也是P2P平臺對學(xué)生放貸條件寬松的重要原因，因為即便想嚴(yán)格也沒有大數(shù)據(jù)支持。所以直接“信任”學(xué)生的風(fēng)險把控能力，無論是借1000還是5萬，都是經(jīng)過慎重考慮后的結(jié)果，這也為學(xué)生“以貸養(yǎng)貸”打開了方便之門。

當(dāng)借款人還款出現(xiàn)困難時，負(fù)責(zé)任的信貸公司往往會對借款人予以幫助，比如幫助公司擴(kuò)展銷售渠道，因為“借貸的最高境界是讓借款人過得更好，而不是讓他破產(chǎn)”。史宇航說。但目前還沒有哪一家P2P平臺有這樣的功能。

中央財經(jīng)大學(xué)教授、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會創(chuàng)始人黃震對《中國新聞周刊》說：“推廣大學(xué)生P2P分期平臺必須先有完整的制度設(shè)計和法律法規(guī)。政府應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融小微貸款公司予以考評資質(zhì)?！?/p>

但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，政府的過多介入反而會攪亂市場，產(chǎn)生尋租腐敗。史宇航說，目前P2P平臺的熱潮就是在拼誰跑得快誰就不會死，拼誰能拿到更多的風(fēng)投，和炒股票一樣，確實(shí)存在泡沫?！暗灰芤氪髷?shù)據(jù)體系，整個市場就會慢慢規(guī)范化?！?