北京銀行：中小銀行科技金融的先行者

楊書劍　張四建

支持科技型中小企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)科技和金融的有效結(jié)合，對(duì)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展國家戰(zhàn)略的順利實(shí)施，具有至關(guān)重要的作用?？萍夹椭行∑髽I(yè)無形資產(chǎn)占比較高，知識(shí)產(chǎn)權(quán)是其最核心的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，一旦成功轉(zhuǎn)化為引領(lǐng)市場(chǎng)需要的最終產(chǎn)品就可獲得高額收益，但企業(yè)容易受到技術(shù)更新?lián)Q代的影響，經(jīng)營(yíng)不確定性很大，并有中小企業(yè)普遍存在的經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、管理不夠規(guī)范、抵質(zhì)押品缺乏等問題，使得企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)非常高。科技型中小企業(yè)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高收益”特征與商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)“安全性、流動(dòng)性、收益性”的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念之間存在結(jié)構(gòu)性矛盾。在“銀行+企業(yè)”直接對(duì)接的傳統(tǒng)信貸模式下，科技型中小企業(yè)融資受到極大制約，融資難、融資貴成為普遍難題。如何破解科技型中小企業(yè)融資難的問題，成為政府、企業(yè)及學(xué)界面臨的重要課題。

北京銀行科技金融發(fā)展的探索實(shí)踐

在國務(wù)院、北京市政府等一系列政策的支持下，中關(guān)村地區(qū)已經(jīng)成為中國最具特色及活力的科技創(chuàng)新中心，培育了大批新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)及創(chuàng)新型企業(yè)。作為支持中關(guān)村園區(qū)發(fā)展的先行者，北京銀行通過先行先試、創(chuàng)新實(shí)踐，積極破解科技型中小企業(yè)金融服務(wù)難題，經(jīng)過十多年的積極探索，走出了一條中小銀行服務(wù)科技型中小企業(yè)的差異化、特色化道路，實(shí)現(xiàn)了多方面突破。

戰(zhàn)略先行，打造科技金融特色品牌。在北京銀行20年發(fā)展過程中，始終堅(jiān)持“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場(chǎng)定位，一直將科技金融作為各項(xiàng)工作的重中之重。緊跟政策導(dǎo)向、匹配市場(chǎng)需求、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、提升客戶體驗(yàn)，科技金融實(shí)現(xiàn)了從無到有，從有到優(yōu)的蛻變。從組織架構(gòu)、人才隊(duì)伍、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)體系等多方面完善體制機(jī)制創(chuàng)新，形成了特色化的體制機(jī)制，打造了中小銀行科技金融的特色品牌，并受到各級(jí)政府、監(jiān)管部門及市場(chǎng)的肯定。特別是李克強(qiáng)總理在2015年5月份視察中關(guān)村創(chuàng)業(yè)大街北京銀行小微金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，稱“北京銀行是區(qū)域銀行中做的最好的一家銀行！”。

突破傳統(tǒng)組織架構(gòu)，完善科技金融體制機(jī)制。科技型中小企業(yè)專業(yè)技術(shù)性較高，有研究表明成立設(shè)立專門的金融機(jī)構(gòu)，是支持科技型中小企業(yè)貸款融資的有效方式之一。2008年以來，銀監(jiān)會(huì)一系列文件，鼓勵(lì)銀行設(shè)立一批主要為科技型中小企業(yè)提供信貸等金融服務(wù)的科技支行。中關(guān)村地區(qū)是我國科技創(chuàng)新的試驗(yàn)田和先行區(qū)，早在1999年，國務(wù)院做出加快建設(shè)中關(guān)村科技園區(qū)的決策后，北京銀行率先在中關(guān)村園區(qū)設(shè)立了中關(guān)村科技園區(qū)支行和中關(guān)村科技園區(qū)管理部，拉開實(shí)踐科技金融創(chuàng)新、助推小微企業(yè)成長(zhǎng)的大幕，隨后在中關(guān)村地區(qū)成立北京銀行首家中小企業(yè)服務(wù)中心、中關(guān)村地區(qū)首家科技型中小企業(yè)專營(yíng)支行——中關(guān)村海淀園支行。2011年，隨著國務(wù)院批復(fù)支持中關(guān)村建設(shè)具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心，北京銀行設(shè)立了中關(guān)村地區(qū)首家分行級(jí)金融機(jī)構(gòu)——北京銀行中關(guān)村分行，并結(jié)合重點(diǎn)園區(qū)設(shè)立經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，以進(jìn)一步支持中關(guān)村地區(qū)科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展。經(jīng)過多年發(fā)展，建立了完善的總分支三級(jí)管理體系。總行層面設(shè)立小企業(yè)事業(yè)部，建立業(yè)務(wù)、審批、貸后三中心，牽頭科技金融推動(dòng)工作，突出對(duì)科技金融業(yè)務(wù)的前中后集約化管理；中關(guān)村分行小企業(yè)事業(yè)部設(shè)立營(yíng)銷中心、產(chǎn)品中心、風(fēng)控中心、創(chuàng)客中心，實(shí)現(xiàn)全轄科技金融業(yè)務(wù)的統(tǒng)籌管理；在支行層面建立科技專營(yíng)支行，并創(chuàng)新推出“信貸工廠”商務(wù)模式，通過“批量化營(yíng)銷、標(biāo)準(zhǔn)化審貸、差異化貸后、特色化激勵(lì)”實(shí)現(xiàn)流水作業(yè)大幅提升服務(wù)效率，每筆業(yè)務(wù)的操作時(shí)間由三周縮短至三天。

突破傳統(tǒng)產(chǎn)品體系，滿足多元融資需求。科技型中小企業(yè)發(fā)展具有典型的生命周期規(guī)律，一般分為種子期、初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期和成熟期。在不同時(shí)期，企業(yè)需要的金融資源配置及風(fēng)險(xiǎn)收益情況都有所不同?？偟膩碚f，科技型中小企業(yè)呈現(xiàn)重知識(shí)資本、高風(fēng)險(xiǎn)投資、非線性發(fā)展的運(yùn)作模式，傳統(tǒng)銀行主要服務(wù)于成熟期、有穩(wěn)定現(xiàn)金流或者足夠抵質(zhì)押品的企業(yè)。北京銀行經(jīng)過多年發(fā)展，已形成涵蓋科技企業(yè)發(fā)展各個(gè)發(fā)展階段，包括50余種產(chǎn)品的“小巨人”產(chǎn)品體系。通過發(fā)放小額信用貸款、將軟件著作權(quán)等引入知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款質(zhì)物品種、配套政府專項(xiàng)扶持資金等，支持初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)；針對(duì)成長(zhǎng)期企業(yè)，與政府、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、創(chuàng)投企業(yè)等合作，為成長(zhǎng)期科技中小企業(yè)提供靈活的融資方案，推出如智權(quán)貸、節(jié)能貸、創(chuàng)意貸等特色化信貸產(chǎn)品。針對(duì)成熟期科技中小企業(yè)，通過應(yīng)收款質(zhì)押、保理、無形資產(chǎn)質(zhì)押等方式幫其實(shí)現(xiàn)融資。2003年，伴隨著中關(guān)村管委會(huì)“瞪羚計(jì)劃”等一系列政策的出臺(tái)，北京銀行與擔(dān)保公司共同創(chuàng)新推出“瞪羚計(jì)劃貸款”、“留學(xué)人員創(chuàng)業(yè)貸款”、“軟件外包貸款”、“集成電路貸款”等四類針對(duì)性強(qiáng)的產(chǎn)品；2007年，隨著園區(qū)信用體系建設(shè)的不斷進(jìn)步，北京銀行首批圍繞“信用貸款試點(diǎn)工作方案”開發(fā)了“信用貸”產(chǎn)品；2009年，圍繞中關(guān)村創(chuàng)新試點(diǎn)工作開發(fā)“主動(dòng)授信”產(chǎn)品；2013年以來推出“科技貸”、專屬創(chuàng)業(yè)企業(yè)的“創(chuàng)業(yè)貸”，以股權(quán)質(zhì)押為核心的“成長(zhǎng)貸”等普惠金融產(chǎn)品，降低科技型中小企業(yè)融資門檻。

突破傳統(tǒng)“銀行+企業(yè)”融資模式，探索銀政合作新途徑。目前科技金融服務(wù)主要有三種模式。一是英美等國的資本市場(chǎng)主導(dǎo)型，借助健全的資本市場(chǎng)體系、完善的管理和監(jiān)督機(jī)制，為科技企業(yè)提供全方位的服務(wù)。二是德國、日本等國的銀行主導(dǎo)型，通過中央銀行引導(dǎo)、各銀行機(jī)構(gòu)為主、政策性銀行為輔，其資本實(shí)力很強(qiáng)，但融資門檻高、周期長(zhǎng)，對(duì)中小企業(yè)的壓力較大。三是中國和以色列等國的政府主導(dǎo)型，通過政府資金引導(dǎo)、政策扶持等支持科技金融發(fā)展，相對(duì)來說具有較高的效率。北京銀行積極發(fā)揮政府的媒介作用，發(fā)揮銀證合作放大效應(yīng)，服務(wù)中小型科技創(chuàng)新企業(yè)。2002年，與中關(guān)村科技園區(qū)管委會(huì)簽訂長(zhǎng)期金融合作協(xié)議，向園區(qū)開發(fā)建設(shè)和中小高新技術(shù)企業(yè)提供300億元授信額度；2007年，與中關(guān)村科技園區(qū)管委會(huì)簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，進(jìn)一步深化戰(zhàn)略合作關(guān)系；2014年，與北京市科委簽署全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，未來4年為北京市科技企業(yè)提供1000億元人民幣意向性授信，與中關(guān)村科技園區(qū)管委會(huì)簽署新一輪戰(zhàn)略合作協(xié)議，未來3年內(nèi)向中關(guān)村示范區(qū)科技型企業(yè)提供授信800億元，并聯(lián)合中關(guān)村科技租賃公司發(fā)布“銀租通”產(chǎn)品。同時(shí)，針對(duì)科技型中小企業(yè)貸款額度小、量大、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，與科技部門合作建立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由政府出資設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，對(duì)銀行出現(xiàn)的貸款損失予以一定比例的補(bǔ)償，從而降低銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)。

突破傳統(tǒng)合作模式，探索1+N的“大合作”模式。隨著科技型中小企業(yè)步入成熟，其業(yè)務(wù)發(fā)展的需要也日益多元化。北京銀行積極發(fā)揮紐帶作用，拓展內(nèi)外部服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與空間，有機(jī)串聯(lián)內(nèi)外服務(wù)鏈條，形成支持科技企業(yè)發(fā)展的合力。一方面，整合完善內(nèi)部服務(wù)，由單一信貸產(chǎn)品拓展到多元化服務(wù)，推出包含授信融資、債券發(fā)行、集合票據(jù)、并購貸款、私募債等表內(nèi)外融資方式，以及私人銀行、家族信托等個(gè)人高端金融服務(wù)。另一方面，有機(jī)串聯(lián)外部服務(wù)，通過與政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、社會(huì)組織以及各級(jí)孵化器、專業(yè)投資機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、知名券商、專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)等展開戰(zhàn)略合作，探索多方協(xié)作的N種可能，創(chuàng)新推動(dòng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、投貸聯(lián)動(dòng)、私募債、基金托管及理財(cái)?shù)热娼鹑诜?wù)，形成外圍支持網(wǎng)絡(luò)。

突破傳統(tǒng)服務(wù)體制，引領(lǐng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)潮流。中國已進(jìn)入了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的“創(chuàng)客”黃金期，北京銀行積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的新市場(chǎng)、新要求，先后推出創(chuàng)業(yè)貸、創(chuàng)業(yè)保、成長(zhǎng)貸等創(chuàng)新產(chǎn)品，切實(shí)服務(wù)好創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型小微企業(yè)。2013年，北京銀行與車庫咖啡簽訂全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，并在車庫咖啡設(shè)置“銀行角”，為車庫咖啡及其推薦的創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)提供包括存貸款、公司注冊(cè)、日常結(jié)算、專屬信用卡、公司及個(gè)人理財(cái)咨詢等在內(nèi)的一攬子綜合金融服務(wù)，提供“保姆式”的扶持和服務(wù)，有力推動(dòng)了企業(yè)成長(zhǎng)，超過一半企業(yè)順利獲得了股權(quán)投資。2015年，北京銀行正式啟動(dòng)中國銀行業(yè)首家“創(chuàng)客中心”，以創(chuàng)新的理念打造高品質(zhì)服務(wù)平臺(tái)，為創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、機(jī)構(gòu)及導(dǎo)師等不同對(duì)象提供投、貸、孵一體化運(yùn)營(yíng)服務(wù)機(jī)制，未來3年為創(chuàng)客企業(yè)投貸1000億元，并按照“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展模式，加快線上、線下融合，實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+創(chuàng)客”、“互聯(lián)網(wǎng)+資本”、“互聯(lián)網(wǎng)+信貸”、“互聯(lián)網(wǎng)+孵化”的融合發(fā)展。在“創(chuàng)客中心”，北京銀行為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型小微企業(yè)推出了一系列針對(duì)性的小巨人標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品，并在結(jié)構(gòu)融資、信用貸款、供應(yīng)鏈、債券融資、并購重組等在內(nèi)的多元化金融服務(wù)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮與各級(jí)政府部門、證券公司、投資機(jī)構(gòu)等單位的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，為企業(yè)社會(huì)形象提升，投資機(jī)構(gòu)引入，進(jìn)而發(fā)展上市提供全方位支持。

截至2015年末，北京銀行科技金融貸款余額710億元，累計(jì)為上萬家科技型小微企業(yè)提供信貸資金超過2500億元，累計(jì)為中關(guān)村示范區(qū)內(nèi)8000余家科技型小微企業(yè)提供貸款超過1200億元。在中小板、創(chuàng)業(yè)板上市，及“新三板”掛牌的北京企業(yè)中，北京銀行提供金融服務(wù)的占比分別達(dá)到了56%、66%、55%，打造了服務(wù)科技創(chuàng)新的優(yōu)秀金融品牌。

關(guān)于推動(dòng)科技金融業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

當(dāng)前，“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”如火如荼，科技創(chuàng)新正在成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的新動(dòng)力。中小銀行如何順應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，塑造長(zhǎng)久競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？總結(jié)北京銀行科技金融發(fā)展歷程，應(yīng)對(duì)未來發(fā)展挑戰(zhàn)，我們形成了三點(diǎn)思考。

堅(jiān)持先試先行，打造特色鮮明的標(biāo)桿銀行。作為一家中小銀行，北京銀行始終堅(jiān)持差異化定位，積極發(fā)揮自身區(qū)域優(yōu)勢(shì)，緊抓中關(guān)村戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的歷史機(jī)遇，先行先試，塑造了行業(yè)領(lǐng)先的科技金融特色品牌。未來，北京銀行將堅(jiān)持以“科技金融創(chuàng)新”為使命，按照“專業(yè)化隊(duì)伍、針對(duì)性產(chǎn)品、適用性流程、批量化渠道”的“四位一體”工作方針，繼續(xù)完善體制機(jī)制，全力支持國家自主創(chuàng)新示范區(qū)建設(shè)，打造“科技型企業(yè)最佳融資服務(wù)銀行”。同時(shí)，積極復(fù)制推廣科技金融模式，服務(wù)國家科技創(chuàng)新戰(zhàn)略。推動(dòng)京津冀協(xié)同發(fā)展，將中關(guān)村地區(qū)科技金融服務(wù)成功經(jīng)驗(yàn)引入天津、河北地區(qū)；積極將北京地區(qū)科技金融模式推廣到其他外地分行，目前在西安、南京、深圳等地區(qū)已取得了良好成效，受到當(dāng)?shù)卣块T、科技型企業(yè)的高度認(rèn)可。

堅(jiān)持專業(yè)制勝，引領(lǐng)科技企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展?！耙詫I(yè)的人，做專業(yè)的事”，隨著科技金融發(fā)展的不斷深入，商業(yè)銀行需不斷提升專業(yè)能力，以專業(yè)的態(tài)度迎接日新月異的科技企業(yè)變化、迎合市場(chǎng)發(fā)展需要。下一步將繼續(xù)完善專業(yè)化服務(wù)水平，一是通過做專、做強(qiáng)、做大科技型企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)和“信貸工廠”模式，構(gòu)建綠色審批通道，堅(jiān)持利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，提高科技金融服務(wù)的專業(yè)化水平。二是進(jìn)一步細(xì)分客戶群體。從成長(zhǎng)周期、行業(yè)和產(chǎn)業(yè)鏈等方面細(xì)分客戶群體，并利用現(xiàn)代科技手段改善金融服務(wù)水平，提高融資服務(wù)效率。三是積極轉(zhuǎn)變觀念，以投資銀行的視野看待小微科技企業(yè)，借助發(fā)債、并購等投行工具為小微企業(yè)提供綜合化服務(wù)。

堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，開創(chuàng)科技金融服務(wù)新模式。創(chuàng)新是發(fā)展的原動(dòng)力，商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時(shí)代步伐，以創(chuàng)新的產(chǎn)品、創(chuàng)新的模式、創(chuàng)新的理念不斷完善科技金融發(fā)展體系。為應(yīng)對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，一是要加快技術(shù)創(chuàng)新。加快服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的線上升級(jí)，探索傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合模式；在現(xiàn)有信貸工廠的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)各環(huán)節(jié)流程的線上操作，進(jìn)一步提升客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的“雙向驅(qū)動(dòng)”。二是加快產(chǎn)品創(chuàng)新。提升融資服務(wù)的針對(duì)性和適用性，拓展科技金融服務(wù)產(chǎn)品，為客戶提供高效的金融解決方案。三是加快文化創(chuàng)新。培育和倡導(dǎo)“服務(wù)科技、產(chǎn)融互動(dòng)、盡職免責(zé)”的信貸文化，增強(qiáng)關(guān)注科技型企業(yè)、支持科技型企業(yè)的服務(wù)意識(shí)。

中小銀行在支持科技型中小企業(yè)融資、促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化方面取得了明顯成效，但是仍然存在諸多制約，主要包括：一是商業(yè)銀行與科技企業(yè)之間的信息不對(duì)稱。科技型企業(yè)經(jīng)營(yíng)具有較高的不確定性，金融機(jī)構(gòu)也難以對(duì)其無形資產(chǎn)進(jìn)行有效評(píng)估，因而抑制了銀行貸款的積極性。二是科技企業(yè)初創(chuàng)階段獲得的貸款仍然較少。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行大多支持的是經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，現(xiàn)金流穩(wěn)定的成長(zhǎng)期、成熟期科技企業(yè)，初創(chuàng)階段的科技型企業(yè)較難獲得銀行支持。三是信用擔(dān)保體系不完善，作用未充分發(fā)揮。發(fā)展科技金融，需要政府、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司、創(chuàng)投公司等的多方協(xié)作、共同參與。

關(guān)于進(jìn)一步發(fā)展科技金融的建議

由于對(duì)本地市場(chǎng)資源和信息的深度把握，中小銀行可以更容易地與科技型中小企業(yè)靈活多變的需求對(duì)接。因此，引導(dǎo)和鼓勵(lì)中小銀行發(fā)展科技金融，并進(jìn)行政策、市場(chǎng)予以支持，打造中國的“硅谷銀行”，是破解科技型中小企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵。

進(jìn)一步發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，優(yōu)化科技金融發(fā)展環(huán)境。科技創(chuàng)新具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性，僅僅依靠金融機(jī)構(gòu)支持科技型中小企業(yè)的力度相對(duì)有限，建議進(jìn)一步發(fā)揮政府資源的引導(dǎo)作用，一是針對(duì)不同發(fā)展階段的科技型企業(yè)，出臺(tái)有針對(duì)性的企業(yè)成長(zhǎng)基金、稅收優(yōu)惠、貼息政策支持等，為科技創(chuàng)新培育良好的外部融資環(huán)境；二是建立穩(wěn)定的財(cái)政科技投入增長(zhǎng)機(jī)制，充分發(fā)揮政府科技專項(xiàng)資金的杠桿拉動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)政府資金投入“四兩撥千斤”的效果。三是借鑒英國“中小企業(yè)成長(zhǎng)基金”（Business Growth Fund）模式，在中央和地方，以政府相關(guān)部門投入引導(dǎo)基金，商業(yè)銀行主要出資的方式成立“小微企業(yè)成長(zhǎng)基金”，通過對(duì)篩選的有成長(zhǎng)潛力的科技型小微企業(yè)進(jìn)行少數(shù)股權(quán)投資，擴(kuò)大科技型中小企業(yè)在初創(chuàng)期融資渠道，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

加大對(duì)中小銀行支持力度，促進(jìn)科技金融發(fā)展。從我國金融體系結(jié)構(gòu)來看，直接融資占比較低，科技創(chuàng)新在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)還需要傳統(tǒng)銀行信貸的支持，而中小銀行是服務(wù)科技中小企業(yè)的重要生力軍，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大傳統(tǒng)信貸對(duì)科技金融的支持力度。建議對(duì)科技金融貸款占比較高的中小銀行，在稅收政策、不良貸款核銷等方面予以差異化支持，降低銀行支持科技型中小企業(yè)的成本。同時(shí)，在監(jiān)管政策方面，考慮科技金融業(yè)務(wù)特殊性，對(duì)科技支行的監(jiān)管政策進(jìn)行差異化調(diào)整，包括單列針對(duì)科技型中小微企業(yè)的不良貸款容忍度，放寬科技支行的不良貸款容忍度等。

加快科技型中小企業(yè)增信建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。很多初創(chuàng)期的科技型中小企業(yè)，科技價(jià)值難以評(píng)估，面臨不確定性較高，銀行介入難度較大。建議首先要完善科技型中小企業(yè)信用體系建設(shè)，整合各地現(xiàn)有的各類區(qū)域性信用信息系統(tǒng)，同時(shí)通過工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、海關(guān)、環(huán)保等各部門渠道全面征集信用信息，提高信用評(píng)價(jià)的有效性。其次要完善政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金機(jī)制，降低商業(yè)銀行科技金融貸款風(fēng)險(xiǎn)。第三是建立健全企業(yè)信用擔(dān)保制度，適時(shí)成立中國中小企業(yè)信用擔(dān)?；穑膭?lì)銀擔(dān)合作創(chuàng)新，提升中小型科技企業(yè)的融資能力。最后是建立科技創(chuàng)新的保險(xiǎn)制度，推動(dòng)科技型中小企業(yè)運(yùn)用保險(xiǎn)手段分散在科技創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)。

借鑒硅谷銀行模式，加快推進(jìn)商業(yè)銀行投貸聯(lián)動(dòng)。根據(jù)我國相關(guān)法律規(guī)定，商業(yè)銀行“不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”，這就決定了銀行服務(wù)科技企業(yè)的主要盈利來源為利息收入，雖在此服務(wù)過程中承擔(dān)了與風(fēng)投企業(yè)相同的企業(yè)創(chuàng)業(yè)失敗、破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，但與風(fēng)投獲得的超額收益不同，銀行僅收取利差收入，風(fēng)險(xiǎn)與收益的不對(duì)稱性不利于推動(dòng)銀行發(fā)展科技金融業(yè)務(wù)。而以支持科技企業(yè)孵化成長(zhǎng)著稱的硅谷銀行，其在債權(quán)融資的同時(shí)，與創(chuàng)業(yè)企業(yè)簽訂協(xié)議，收取股權(quán)或認(rèn)股權(quán)以便在企業(yè)上市或被并購時(shí)獲利。因此，建議借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，在法律法規(guī)允許的情況下，支持商業(yè)銀行設(shè)立具有投資功能的子公司，在建立防火墻的前提下，與母銀行實(shí)現(xiàn)“投貸聯(lián)動(dòng)”，合理分享投資收益，對(duì)沖可能的信貸損失，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益的平衡。

（作者單位：北京銀行，楊書劍系副行長(zhǎng)）