商業(yè)銀行開展個人碳金融業(yè)務的思考

曹宇馳，童　藤（湖北經(jīng)濟學院，湖北武漢430205）

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商業(yè)銀行開展個人碳金融業(yè)務的思考

曹宇馳，童藤
（湖北經(jīng)濟學院，湖北武漢430205）

摘要：隨著碳交易及碳金融業(yè)務逐步發(fā)展，國內(nèi)個人低碳經(jīng)濟理念不斷加深，針對個人業(yè)務的碳金融服務成為我國商業(yè)銀行開發(fā)創(chuàng)新碳金融業(yè)務的重要發(fā)展方向。本文通過在武漢市十二所高校發(fā)放調查問卷，采集數(shù)據(jù)，建立了消費者行為模型，并依據(jù)其低碳消費認知、低碳消費態(tài)度及低碳消費意愿展開思考，對商業(yè)銀行開展個人碳金融業(yè)務提出合理化建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；低碳消費；碳金融

一、緒論

近年來全世界CO2排放量日益增多，全球生態(tài)平衡遭到了威脅，世界各地陸續(xù)出現(xiàn)了極端氣候現(xiàn)象，CO2的過度排放已然成為各國經(jīng)濟發(fā)展道路上的一大阻礙。在這一背景下，低碳成為世界關注的重點。改善自然環(huán)境，構建可持續(xù)性經(jīng)濟模式已成為社會共識，碳金融應運而生。所謂碳金融，是指以《京都議定書》為基礎，興起的一種旨在減少溫室氣體排放的低碳經(jīng)濟投融資活動，根據(jù)世界銀行的定義，主要包括碳排放權及其衍生品的交易和投資、減排項目開發(fā)投融資以及其他相關的金融活動。隨著各國、各地區(qū)相關政策的引導和碳金融活動的日漸活躍，碳市場依靠金融機構作為交易媒介，逐漸從普通排污權交易市場發(fā)展成為了專業(yè)的碳金融市場。商業(yè)銀行作為金融機構的支柱部門，其業(yè)務在碳金融市場的各個交易環(huán)節(jié)隨處可見，其業(yè)務創(chuàng)新也對低碳金融的發(fā)展起到?jīng)Q定性作用。中國目前碳金融市場的參與者主要包括政府、中央銀行、商業(yè)銀行、其他金融機構和涉足清潔發(fā)展機制（Clean Development Mechanism，CDM）項目領域的企業(yè)等，個人低碳消費領域涉及到的相對較少。然而，節(jié)能減排的大力推廣離不開個人的參與，金融機構若能通過市場化手段，激勵個人低碳消費行為，加大對個人碳金融業(yè)務的推廣，我國低碳經(jīng)濟的發(fā)展將出現(xiàn)新的飛躍。

二、我國個人碳金融業(yè)務開展的現(xiàn)狀

以深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行和光大銀行為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)致力于個人碳金融領域的開拓。2009年1月和3月，深圳發(fā)展銀行分別推出了環(huán)保主題信用卡“靚綠卡春影版”和“靚綠卡夏韻版”，此卡采用了國際上最先進的環(huán)保材質，降解后能形成水和二氧化碳，持本卡消費所得積分可兌換環(huán)保節(jié)能禮品。2010年1月，興業(yè)銀行聯(lián)合北京環(huán)境交易所推出中國首張?zhí)夹庞每?，它具有以下獨?chuàng)特征：一是搭建了信用卡碳減排量個人購買平臺，為個人碳排放交易提供了首個銀行交易渠道；二是建立了國內(nèi)首個“個人綠色檔案”系統(tǒng)，實現(xiàn)個人低碳交易記錄可追溯可查詢。2010年3月，光大銀行攜手北京環(huán)境交易所首次推出“綠色零碳信用卡”，該卡具有“卡片可回收”、“碳足跡計算器”、“邀約購碳計劃”、“環(huán)保賬單”等六大獨特環(huán)保功能，意在培養(yǎng)低碳環(huán)保意識，實現(xiàn)自愿減排。

為逐步建立全國碳排放權交易市場，國家發(fā)展和改革委員會批準北京市、天津市、上海市、重慶市、廣東省、湖北省、深圳市七省市成為我國首批碳排放權交易試點，這七個試點也正在個人碳金融領域尋求突破。2013年6月18日，中國第一個碳市場——深圳市碳排放權交易試點正式運行，這標志著中國在碳市場建設上邁出了關鍵性的一步。隨后，天津、廣東、重慶、北京試點分別開放個人炒碳業(yè)務。2014年3月18日，招商銀行深圳前海分行發(fā)行了第一張前海主題IC卡，并于發(fā)行當天通過深圳排放權交易所交易平臺幫助首批百名持卡人抵消日常生活中的碳排放，為低碳環(huán)保做出了相應貢獻。2014 年11月27日，全國首個基于銀行系統(tǒng)的碳交易代理開戶系統(tǒng)在興業(yè)銀行正式上線，通過該行個人網(wǎng)銀即可開通深圳排放權交易所賬戶，為參與碳交易市場的國內(nèi)機構和個人提供了便利。

三、商業(yè)銀行開展個人碳金融業(yè)務的必要性和可行性

（一）商業(yè)銀行開展個人碳金融業(yè)務的必要性

1.發(fā)展可持續(xù)性經(jīng)濟的全新動力

當前世界經(jīng)濟形勢總體向好，隨著世界經(jīng)濟的復蘇，經(jīng)濟全球化進程不可阻擋，金融資本在世界經(jīng)濟中的作用也日益突出。在經(jīng)濟全球化進程中，金融占有獨特的地位也存在巨大的風險。如今，全球經(jīng)濟并未完全從衰退中走出，在后危機時代各國經(jīng)濟復蘇過程中，碳金融將成為以低碳經(jīng)濟為代表的可持續(xù)性經(jīng)濟發(fā)展的新動力。開展碳金融業(yè)務是我國商業(yè)銀行在低碳經(jīng)濟時代的必然選擇。

2.加快我國產(chǎn)業(yè)轉型的必經(jīng)之路

目前，國際金融市場還在持續(xù)動蕩，后危機時代仍存在許多的不穩(wěn)定因素。對中國而言，“十三五”時期以至以后更長時間內(nèi)的經(jīng)濟工作將會以如何使經(jīng)濟結構在調整優(yōu)化基礎上實現(xiàn)轉型為中心。產(chǎn)業(yè)轉型是經(jīng)濟轉型的核心內(nèi)容，而商業(yè)銀行的轉型則是產(chǎn)業(yè)轉型的原動力。如今，由于資源性城市產(chǎn)業(yè)結構單一，資源高消耗、環(huán)境高污染成為經(jīng)濟增長的交換品。巨大壓力下的產(chǎn)業(yè)轉型需要商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務的支持。

3.提高個人環(huán)保意識的有效途徑

樹立低碳環(huán)保意識是發(fā)展低碳經(jīng)濟的重要環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務，對企業(yè)而言，不僅可以維護企業(yè)碳金融交易中的利益，還能傳達企業(yè)生產(chǎn)應注重的綠色環(huán)保和低碳發(fā)展理念，在促進節(jié)能減排方面起到了顯著的杠桿作用；對個人而言，不僅是推廣綠色環(huán)保和低碳發(fā)展理念的有效舉措，還能提高個人環(huán)保意識。個人環(huán)保意識提高的同時也意味著商業(yè)銀行個人碳金融業(yè)務將得到更好更快的推廣。

（二）商業(yè)銀行開展個人碳金融業(yè)務的可行性

1.國家相關政策的支持，擁有穩(wěn)定的宏觀政治經(jīng)濟環(huán)境

我國政府大力支持低碳經(jīng)濟的發(fā)展，鼓勵開發(fā)使用新能源，倡導全民節(jié)能減排?！吨泄仓醒腙P于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃的建議》明確指出：“積極應對氣候變化，把大幅降低能源消耗強度和碳排放強度作為約束性指標，逐步建立碳排放交易市場”。為了保障商業(yè)銀行的發(fā)展，我國出臺了銀行業(yè)綠色金融政策。此外，我國政府還成立了國家能源委員會，統(tǒng)籌協(xié)調國內(nèi)能源開發(fā)和能源國際合作的重大事項，國家發(fā)改委還開展了五省八市低碳省區(qū)和低碳城市試點工作，這都為我國商業(yè)銀行個人碳金融業(yè)務的開展提供了良好的環(huán)境。

2.商業(yè)銀行碳金融產(chǎn)品逐漸豐富，具有本土化經(jīng)營優(yōu)勢

作為世界最大的碳交易市場，我國碳金融交易品種逐漸豐富，市場上陸續(xù)出現(xiàn)碳基金、碳債券、碳信托等新興的碳金融交易品種。由于我國商業(yè)銀行具有本土化經(jīng)營優(yōu)勢，碳金融產(chǎn)品的銷售離不開商業(yè)銀行的代理。我國商業(yè)銀行作為金融機構的核心，開設的網(wǎng)點覆蓋面廣，機構布局也相對完善，這都為個人涉足碳金融業(yè)務打下良好的基礎。同時，我國商業(yè)銀行的社會信任度較高，借助其社會影響力，碳金融概念廣為宣傳。

3.個人具有可支配的資金，可持續(xù)發(fā)展意識已初步形成

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，居民個人可支配收入逐年上漲，個人理財意識也逐步提高。2013年9月，深圳排放權交易所有了獲利第一人，該個人投資者在獲利后將剩余未售賣的碳排放配額全部捐獻來支持深圳的碳減排。個人參與碳交易不但豐富了參與主體，而且為碳金融市場注入了新的資金，增強了碳金融市場資金的流動性。此外，以環(huán)保為主題的“靚綠卡”和“綠色零碳信用卡”得到了消費者青睞，一些環(huán)保網(wǎng)站推出的“碳排放計算器”也受到了關注和熱捧。這些現(xiàn)象都表明，個人可持續(xù)發(fā)展意識已初步形成。

四、基于大學生低碳消費情況的商業(yè)銀行個人碳金融業(yè)務探究

（一）模型設計

結合消費者行為學等理論基礎，本文選取了衣（A）、食（B）、?。–）、行（D）這四個影響因素作為自變量，并提出以下研究假設：

H1a：服裝消費對大學生低碳產(chǎn)品的購買意向具有顯著影響；H1b：服裝消費對大學生低碳產(chǎn)品的購買意向不具有顯著影響；H2a：食品消費對大學生低碳產(chǎn)品的購買意向具有顯著影響；H2b：食品消費對大學生低碳產(chǎn)品的購買意向不具有顯著影響；H3a：住宅消費對大學生低碳產(chǎn)品的購買意向具有顯著影響；H3b：住宅消費對大學生低碳產(chǎn)品的購買意向具不有顯著影響；H4a：交通消費對大學生低碳產(chǎn)品的購買意向具有顯著影響；H4b：交通消費對大學生低碳產(chǎn)品的購買意向具不有顯著影響。

本研究數(shù)據(jù)使用的是李克特量表，該表容易設計，便于操作，較其他量表在測量消費者對產(chǎn)品或服務的重視程度和滿意程度方面有著更為廣泛的應用，具有較高的信度。我們將模型公式定義為：

BI=（A）m1+（B）m2+（C）m3+（D）m4→BL

其中，BI為購買意向，BL為購買行為，m1、m2、m3、m4分別為A、B、C、D的權重系數(shù)。

（二）調查設計

調查問卷分為三個部分：第一部分是被調查者基本信息的采集；第二部分是模型中衣、食、住、行四個變量的相關問題的測量；第三部分是大學生對碳金融業(yè)務的了解程度的測量。

（三）數(shù)據(jù)分析

1.信度分析

目前采用的主要方法為Alpha信度系數(shù)法，當Cronbach’sAlpha系數(shù)達到0.7予以接受，介于0.7～0.98屬于高信度，低于0.35則予以拒絕。本研究問卷信度達到0.723，因此問卷中變量的測量結果是可信的。

2.效度分析

本文利用KMO值檢驗問卷效度，當KMO值>0.70即可接受。本研究問卷效度的KMO值為0.699，較適合進行因子分析。Bartlett球形度檢驗的原假設為相關系數(shù)矩陣為單位陣，Sig值為0,000小于顯著水平0.05，因此拒絕原假設，表明變量之間存在相關關系，適合進行因子分析。其中，各個因子的貢獻率如下：

圖1：因子載荷圖

3.回歸分析

最終模型中R2和調整的R2統(tǒng)計量分別達到了0.80以上，即該模型幾乎全部解釋了總變量，說明模型的整體擬合效果不錯。回歸部分的F值為19.486，相應的P值是0.000，小于顯著水平0.05，因此可以判斷相關變量對于因變量解釋部分的影響非常顯著。

表1：相關系數(shù)分析

由回歸結果可知，衣（A）、食（B）、?。–）和行（D）與低碳消費意向呈正相關，食（B）和行（D）兩個自變量對消費意向的影響最大，其次是?。–）這一自變量，而沒有達到顯著性要求的是衣（A），因此接受原假設H2a、H3a和H4a。

4.描述性統(tǒng)計

大學生低碳消費認知度的統(tǒng)計結果顯示，74.6%的大學生對低碳消費都只是聽說過但并不是很了解，19.4%的大學生比較了解，還有6%的大學生從未聽說過。這一比例說明低碳消費并沒有真正地走進大學生的日常生活，大學生個人低碳消費意識尚淺。

大學生商業(yè)銀行碳信用卡認知度的統(tǒng)計結果顯示，只有11.5%的大學生選擇一定會辦理碳信用卡，81.6%的大學生可能會辦理，還有少部分的大學生不會辦理。這表明大學生對商業(yè)銀行碳信用卡的認知度不足，也側面反映出大學生低碳消費意識和低碳消費踐行度的缺乏。

（四）小結

我國大學生雖對低碳消費有初步的了解，但踐行度較低，個人低碳經(jīng)濟意識也尚未形成，對于碳金融業(yè)務更是接觸甚少。其中，食、住和行這三大方面是影響學生低碳消費的最主要因素。相關數(shù)據(jù)的分析為商業(yè)銀行開展個人碳金融業(yè)務、構建個人綠色檔案系統(tǒng)提供了方向，這些數(shù)據(jù)在一定程度上反映了個人低碳消費的主要障礙，這些障礙都應系統(tǒng)地劃入相關計量指標的考察范圍。

五、湖北省商業(yè)銀行開展個人碳金融業(yè)務的對策

（一）倡導低碳生活方式，樹立個人低碳經(jīng)濟意識

實現(xiàn)人類社會科學的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)向低碳經(jīng)濟體系的轉化，最重要的就是每個公民都要樹立低碳經(jīng)濟意識，低碳意識是低碳生產(chǎn)和低碳生活的前提。商業(yè)銀行要借助自身在金融機構中的核心地位，充分利用自身良好的社會影響力進行宣傳。例如，商業(yè)銀行可以聯(lián)手當?shù)卣蛟斓吞伎萍拣^，在“6·15全國低碳日”對低碳金融產(chǎn)品、社會低碳技術進行科普展示。除此之外，還可以設計低碳體驗區(qū)和參觀者互動區(qū)，讓更多的人和企業(yè)意識到碳金融市場的潛在價值。

（二）推出“個人碳銀行”業(yè)務，全方位發(fā)展個人碳金融

商業(yè)銀行可推出“個人碳銀行”業(yè)務，鼓勵個人辦理“碳銀行卡”。持卡人對一次性用品等非環(huán)保產(chǎn)品、水電氣能源的消費將會扣除卡內(nèi)每月贈送的碳積分，商業(yè)銀行在月底進行碳積分結算，將剩余碳積分轉化為消費額度供持卡人購買商品。鑒于操作難度，商業(yè)銀行可先在高校中試點，根據(jù)高校提供的學生“個人碳積分賬戶”數(shù)據(jù)，對在校大學生的碳消費情況進行碳積分計算并最終轉化為消費額度。隨著高校試點的成熟，商業(yè)銀行可以通過與大型商超、各加油站、水電費收取部門、天然氣供銷部門聯(lián)合，構建居民“個人碳積分賬戶”，進一步推廣個人碳金融業(yè)務。

（三）完善個人碳交易平臺，推行個人碳交易普惠制度

碳交易市場是節(jié)能減排的基礎平臺，碳交易的發(fā)展會直接影響到節(jié)能減排的效果。商業(yè)銀行應聯(lián)手環(huán)境交易所完善個人碳交易平臺，積極推行個人碳交易普惠制度，讓個人擁有的碳資產(chǎn)可以通過市場出售，擁有的碳負債可以通過市場中和。同時，商業(yè)銀行可通過B2B、B2C、C2C等模式將個人的低碳行為，包括節(jié)水、節(jié)電、節(jié)氣、少開私家車、植樹綠化等帶來的碳減排量換算成“個人碳積分”，再通過“個人綠色檔案”系統(tǒng)經(jīng)過碳足跡計算轉化為碳資產(chǎn)。

（注：本文是“湖北金融發(fā)展與金融安全研究中心課題”的階段性成果，項目編號：2015JR003）

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