互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的影響
——基于Wecard分析

鄭薛蓉

(山西財經(jīng)大學(xué)財政金融學(xué)院 山西 太原 030006)

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互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的影響
——基于Wecard分析

鄭薛蓉

(山西財經(jīng)大學(xué)財政金融學(xué)院 山西 太原 030006)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給商業(yè)銀行帶來了很多的威脅，在面對威脅和挑戰(zhàn)的同時也激勵著商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新與改革。本文在具體分析互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來的挑戰(zhàn)后，基于民生銀行與微眾銀行聯(lián)合推出的“Wecard”對商業(yè)銀行的創(chuàng)新進行闡述，得出商業(yè)銀行創(chuàng)新能力得到提高的結(jié)論。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融領(lǐng)域，以互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)向大眾提供的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，自2013年以來，從余額寶等“寶寶”類網(wǎng)銷貨幣基金，到P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌、虛擬貨幣及互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行2015年年初開業(yè)，無不萬眾矚目，第三方支付機構(gòu)巨頭、網(wǎng)貸平臺在移動金融領(lǐng)域的角逐尤為激烈。

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”影響的擴大，客戶對金融服務(wù)和資金流轉(zhuǎn)方式產(chǎn)生新的需求，銀行業(yè)面臨前所未有的轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行從營業(yè)地點、經(jīng)營模式或是技術(shù)手段方面都給銀行業(yè)帶來巨大的影響和沖擊，傳統(tǒng)銀行在面臨“存款搬家”、利差縮小、理財產(chǎn)品的擠占、中間業(yè)務(wù)的部分替代，有些銀行的運營模式也開始發(fā)生轉(zhuǎn)變，面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

首先從資金端來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下非正規(guī)金融應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)最突出的成果表現(xiàn)為第三方支付、P2P網(wǎng)貸和眾籌融資，其中P2P網(wǎng)貸以及在此基礎(chǔ)上發(fā)展的電商融資在一定程度上改變了信貸格局。P2P網(wǎng)貸通過依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)為長尾市場中的小微企業(yè)及個人客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的信貸服務(wù)，該模式具有虛擬化平臺，能夠充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，大大降低貸款利率(，并能夠迅速對需要貸款的客戶進行信用等級的評定，較傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)更為迅速、便捷，會加速金融脫媒的步伐。

其次從負(fù)債端來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺充分利用已有的利率管制契機，將大量的個人碎片化的活期存款通過渠道整合，并集合成貨幣基金的形式與銀行進行協(xié)價議價，這不僅直接分流了銀行的低成本負(fù)債，而且在一定程度上提高了銀行的成本。以2013年誕生的余額寶為例，推出不到半年，客戶數(shù)就達(dá)到4303萬人，實現(xiàn)融資規(guī)模1853億元，而此時，商業(yè)銀行的存款大幅度“搬家”，存款損失了近千億元。

最后，在支付端方面，從當(dāng)前的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在支付結(jié)算方面，尤其是線上小額支付結(jié)算方面已經(jīng)對商業(yè)銀行形成了較大挑戰(zhàn)。這主要通過兩種渠道，一種是通過線上支付取代線下支付的方式減少銀行的手續(xù)費收入，另一種是通過在線銷售理財產(chǎn)品的方式侵占銀行代理的基金、銀保和信托產(chǎn)品的市場，降低銀行管理理財產(chǎn)品的費用收入。

以上論述說明，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)和收入被不斷地侵占，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到了巨大地沖擊，但這在一定程度上也倒逼銀行進行了一系列的改革，以應(yīng)對其受到的威脅。

二、商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的體現(xiàn)

各大銀行在尋求新的利潤點的同時，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，嘗試產(chǎn)品和服務(wù)的革新，把互聯(lián)網(wǎng)金融看做轉(zhuǎn)型的新機遇，提高自身的科技創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。本文主要以民生銀行和微眾銀行推出的Wecard為例進行說明

1.WeCard實現(xiàn)賬戶/支付全面互通

微眾銀行憑借騰訊的技術(shù)優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新銀行的運營模式、技術(shù)手段、產(chǎn)品形態(tài)等。民生銀行在國內(nèi)率先探索直銷銀行新型運營模式，通過上線“閃系列”互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、推出二維碼收銀臺等，被業(yè)界公認(rèn)為創(chuàng)新性銀行。民生銀行與微眾銀行基于對創(chuàng)新的共同追求，開展業(yè)務(wù)合作，推出銀聯(lián)借記卡WeCard，不僅擁有民生銀行銀聯(lián)借記卡的基礎(chǔ)功能，更是聯(lián)通微眾銀行“We通”業(yè)務(wù)的介質(zhì)，可實現(xiàn)賬戶互通、支付直連等全面互通功能，這對銀行業(yè)而言是一次全新的嘗試。

賬戶聯(lián)通落實到使用層面，更直接的是支付直連，即通過WeCard實現(xiàn)消費、取現(xiàn)線上線下聯(lián)動。區(qū)別于一般的借記卡，WeCard的創(chuàng)新點在于，用戶刷卡消費或線下取現(xiàn)，可聯(lián)動微眾銀行賬戶和“微眾活期+理財產(chǎn)品”進行三個“賬戶”差額補款。

2.賬戶聯(lián)通共建場景互聯(lián)生態(tài)圈

微眾銀行與民生銀行進行“We通”業(yè)務(wù)合作，通過賬戶聯(lián)通打通一站雙向業(yè)務(wù)功能服務(wù)。用戶登陸微眾銀行APP申領(lǐng)WeCard，通過郵寄領(lǐng)卡、網(wǎng)點激活或網(wǎng)點領(lǐng)卡、激活的方式，成為微眾銀行和民生銀行客戶。此合作模式融入互聯(lián)網(wǎng)的便捷和傳統(tǒng)的銀行風(fēng)控能力，擁有一卡即可享受互聯(lián)網(wǎng)端豐富產(chǎn)品和便捷管理及線下網(wǎng)點金融服務(wù)。

民生銀行端在柜臺及自助設(shè)備上擴展了功能，通過WeCard的賬戶聯(lián)通功能，聯(lián)通微眾賬戶、活期+的資金，使微眾銀行更好為客戶提供線下服務(wù)，為大額取現(xiàn)等僅能在柜臺辦理的業(yè)務(wù)，提供資金管理的便利。事實上，不論是取現(xiàn)還是支付轉(zhuǎn)賬功能，符合場景化的需求是銀行業(yè)未來發(fā)展的趨勢?！癢e通”業(yè)務(wù)在保證資金運轉(zhuǎn)效益和便捷性下，找準(zhǔn)用戶過往有限、單一的傳統(tǒng)銀行模式或互聯(lián)網(wǎng)銀行使用場景，挖掘場景中的需求特質(zhì)，以資源渠道共享形式，實現(xiàn)兩大場景互聯(lián)互通，構(gòu)建兩種不同的銀行業(yè)態(tài)共生生態(tài)圈。

3.多元化發(fā)展的創(chuàng)新合作模式

定位于“連接者”的微眾銀行，通過WeCard創(chuàng)新連接“用戶-互聯(lián)網(wǎng)銀行-銀行同業(yè)”，實現(xiàn)微眾銀行與民生銀行平臺共通、資源共享，是雙方積極應(yīng)對銀行業(yè)的激烈競爭，進行金融服務(wù)差異化探索的重要舉措。目前，雙方的合作仍在嘗試階段，后期可能會上線更多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。但是不論如何，此次微眾銀行和民生銀行具有創(chuàng)新意義的合作，為日后銀行同業(yè)合作的多元化發(fā)展奠定了重要基礎(chǔ)，這次嘗試也讓市場看到未來互聯(lián)網(wǎng)銀行與銀行同業(yè)的更多可能性。

三、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊對商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力的提升起到積極促進的作用。如與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，實現(xiàn)平臺共通和資源共享，推動金融服務(wù)和科技創(chuàng)新的升級，達(dá)到雙贏的最終結(jié)果。

[1]吳成頌，周煒，張鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行創(chuàng)新能力的影響研究——來自62家城商行的經(jīng)驗證據(jù)[J]，貴州財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2016,(3)

鄭薛蓉(1991-)，女，山西運城人，山西財經(jīng)大學(xué)2014(金融學(xué))學(xué)術(shù)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理。