我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題研究

張 燕

(浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 浙江 臺(tái)州 318000)

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我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題研究

張 燕

(浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 浙江 臺(tái)州 318000)

農(nóng)村小額信貸，可以緩解農(nóng)村資金供求緊張的問題，發(fā)展農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)。追溯我國小額信貸的發(fā)展，雖然僅僅二十多年歷史，但是其發(fā)展速度是驚人的，有力的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。進(jìn)一步可持續(xù)農(nóng)村小額信貸對(duì)于當(dāng)下來說還有較多的制約因素。本文主要研究當(dāng)前中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的一些狀況和問題，分析相關(guān)的原因，最后根據(jù)存在的問題，提出農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策和建議。

農(nóng)村小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

一、當(dāng)前我國農(nóng)信小額信貸業(yè)務(wù)開展情況

當(dāng)前為農(nóng)村客戶提供小額信貸的金融機(jī)構(gòu)主要分為銀行類和非銀行類的兩種，銀行類小額貸款機(jī)構(gòu)主要有：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用合作社以及各類村鎮(zhèn)銀行；非銀行類的機(jī)構(gòu)有：小額貸款公司、政策類的小額貸款。其中，小額貸款公司“只貸不存”，與傳統(tǒng)銀行相比，小額貸款公司辦貸更為便捷、迅速，適合小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的信貸需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。但當(dāng)前的各類小額信貸機(jī)構(gòu)也存在一定的問題主要有：

(一)傳統(tǒng)的銀行類金融機(jī)構(gòu)作用是有限的

盡管銀監(jiān)和中國人民銀行極力去倡導(dǎo)大中型銀行應(yīng)該要大力支持中小企業(yè)融資，但是，從實(shí)際情況看，大中型銀行服務(wù)中小企業(yè)的深度依然不足。舉浙江發(fā)生的一個(gè)例子來說，在浙江，有一家銀行曾經(jīng)推出過“信貸工廠”的模式，按照流水線操作，對(duì)符合準(zhǔn)入門檻的中型企業(yè)，銀行給予的平均的貸款額度大約在一千萬元左右，應(yīng)該說，相比小微企業(yè)，銀行更愿意支持中型企業(yè)，對(duì)于貸款額度普遍在100萬至500萬的小微企業(yè)，銀行因?yàn)闈撛陲L(fēng)險(xiǎn)高、辦貸手續(xù)繁瑣，對(duì)小微企業(yè)辦貸意愿并不強(qiáng)烈。

(二)當(dāng)前新型小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展困境

近年來，銀監(jiān)和中國人民銀行試點(diǎn)推出的三類新型小額信貸機(jī)構(gòu)：小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、和村鎮(zhèn)銀行。在這三類機(jī)構(gòu)中，各方面發(fā)展最好的是小額貸款公司，但也存在很大的問題，最主要的問題有兩個(gè)：一是資金來源非常少，因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)和央行規(guī)定小額貸款公司“只貸不存”，其資源來源主要是自資本，險(xiǎn)些以外的運(yùn)營資金很少，隨著業(yè)務(wù)的開展，資金需求量增加，后續(xù)資金保障不足，影響業(yè)務(wù)的拓展；另一方面是利率受限。由于小額信貸額度小，而在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行信貸行為其成本和風(fēng)險(xiǎn)較高，增加了經(jīng)營成本，所以要采取較高的利率，但目前政策規(guī)定使得小額貸款公司的自主定價(jià)能力以及盈利水平受到了一定的限制。

二、阻礙我國小額信貸發(fā)展的因素分析

影響小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)性的因素大致可分為外部因素和內(nèi)部因素。從外部因素分析來看，主要包括以下幾個(gè)方面：小額信貸機(jī)構(gòu)的合法地位和穩(wěn)健運(yùn)營；政府對(duì)小額信貸的政策導(dǎo)向；地方政府對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的支持力度；信貸資金獲取渠道的暢通和保障；類似項(xiàng)目的沖擊。而內(nèi)在影響因素?zé)o外乎有貸款利率、信貸規(guī)模、貸款收息率、管理效率、清償力等，影響收入的因素很多，而利率水平的升降與收入水平變化的相關(guān)度最高。

(一)在政策方面

監(jiān)管責(zé)任不明確削弱執(zhí)行力，對(duì)于非銀行類金融機(jī)構(gòu)來說，非銀行類金融機(jī)構(gòu)在開展小額信貸業(yè)務(wù)上的拓展和可持續(xù)發(fā)展因監(jiān)管的缺位而受到一定的限制。小額信貸行業(yè)法律和制度建設(shè)的空白在一定程度上造成了當(dāng)下小額貸款公司的經(jīng)營產(chǎn)生困境；利率管制造成效率低下，從而不可能達(dá)到可持續(xù)發(fā)展。

(二)在經(jīng)營方面

業(yè)務(wù)拓展與管理之間存在矛盾，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理人員配置較少，管貸戶數(shù)多，外部合規(guī)檢查少，貸前調(diào)查、貸后管理往往形同虛設(shè)，普遍存在客戶經(jīng)理憑個(gè)人經(jīng)驗(yàn)、個(gè)人掌握的不全面信息以及客戶在當(dāng)?shù)氐穆曌u(yù)，簡單快速?zèng)Q定貸款額度，導(dǎo)致信貸資源錯(cuò)配，優(yōu)質(zhì)客戶與普遍客戶享受相同信貸資源。優(yōu)質(zhì)客戶真實(shí)有效的信貸需要無法得到滿足；農(nóng)村信用環(huán)境缺失，賴債、廢債、逃債等事件時(shí)有發(fā)生，加上人手緊張，追債力度不夠，導(dǎo)致老賴農(nóng)戶未得到應(yīng)有的懲處，對(duì)其他農(nóng)戶造成逃廢債無嚴(yán)重后果的錯(cuò)誤示范。

(三)在操作方面

由于農(nóng)業(yè)銀行、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等其他金融機(jī)構(gòu)以及一些民間借貸組織也開始重視進(jìn)入小額信貸市場領(lǐng)域，多元化的信貸供給保證了信貸資金來源，但也容易造成無序競爭及過度投放。

三、可持續(xù)發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸的對(duì)策建議

(一)引導(dǎo)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村小額信貸

根據(jù)現(xiàn)有的成功經(jīng)驗(yàn)，傳統(tǒng)大銀行能在小額信貸領(lǐng)域取得成功，比如美國富國銀行等。一方面應(yīng)繼續(xù)扶持小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型小額信貸機(jī)構(gòu)，增加融資渠道助其提高信貸供給，做大資產(chǎn)規(guī)模。另一方面更應(yīng)更好地引導(dǎo)當(dāng)前主流金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)其發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，例如成立小額信貸部門，小額信貸支行，小微金融中心等，努力使小額信貸業(yè)務(wù)成為其主要業(yè)務(wù)品種，豐富貸款業(yè)務(wù)品種。也可間接支持小額信貸業(yè)務(wù)，例如加大與小額信貸公司等新型機(jī)構(gòu)的合作，提供資金，輸出技術(shù)，交流人才，更好地解決小額貸款公司的資金不足問題。

(二)發(fā)揮政府財(cái)政資金支持作用

政府在促進(jìn)農(nóng)村小額信貸發(fā)展方面應(yīng)該更積極發(fā)揮作用，特別應(yīng)該用好財(cái)政資金作用。一是重視小額信貸對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)民生方面的促進(jìn)作用，是當(dāng)?shù)亟】到鹑谏鷳B(tài)的有益補(bǔ)充，通過制定年度考核標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立獎(jiǎng)項(xiàng)，提高各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額貸款的積極性，在收獲利潤的同時(shí)也能贏得社會(huì)聲譽(yù)；二是對(duì)小額貸款公司等新型機(jī)構(gòu)，在發(fā)展初期，適當(dāng)給予財(cái)政補(bǔ)貼，在稅收方面給予減免優(yōu)惠，幫助其穩(wěn)健運(yùn)營，健康發(fā)展；三是針對(duì)農(nóng)村小額信貸客戶主要從事農(nóng)業(yè)，自然災(zāi)害及收成對(duì)其收入影響較大，應(yīng)引入保險(xiǎn)公司或成立自然災(zāi)害互助基金池，減少農(nóng)戶損失，避免區(qū)域性、群體性的債務(wù)違約；四是用好地方財(cái)政政策、產(chǎn)業(yè)政策，相輔相成，杜絕盲目上規(guī)模、無序競爭，讓當(dāng)?shù)馗鞣N政策的實(shí)施效果最大化、最優(yōu)化。

(三)完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)制度，建立信用檔案

根據(jù)農(nóng)戶以往借貸記錄、家庭收入、借貸項(xiàng)目的規(guī)模等方面，對(duì)農(nóng)村居民的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，建立信用檔案對(duì)于信用等級(jí)較高的農(nóng)村居民，可以給予相對(duì)較好的信貸政策，如增加貸款的額度，延長還款的期限，而對(duì)信用較差的農(nóng)村居民，則要謹(jǐn)慎對(duì)待，要減少貸款的額度和規(guī)模，必要時(shí)取消信貸資格，為農(nóng)村地區(qū)小額信貸的發(fā)展提供良好的保障。

(四)以市場為導(dǎo)向，滿足農(nóng)戶需求

不同農(nóng)村居民，其信貸的需求會(huì)有所不同，有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、養(yǎng)殖、購買機(jī)械等多樣化的需求，小額信貸面對(duì)這種情況，要進(jìn)行靈活的制度設(shè)計(jì)，滿足農(nóng)戶不同的信貸需要。同時(shí)實(shí)現(xiàn)利率市場化，這一方面可以吸收農(nóng)村居民的閑置資金，增加金融機(jī)構(gòu)資金來源，另一方面可以使小額信貸利率與市場一致，降低信貸用戶的利息壓力。

[1]三農(nóng)政策與規(guī)劃部.2009年“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)金融形勢分析與2010年發(fā)展展望[R].

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[3]杜曉山,孫同全,張群.公益性及商業(yè)性小額信貸社會(huì)純凈管理比較研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)探討，2011(23):42-47.