先行者捷信：專注消費金融創(chuàng)新

譚璐

等待一個龐大的消費市場慢慢成長，需要極大的耐心。

2004年，當中東歐地區(qū)最大的國際金融和投資集團之一PPF 集團在北京設立代表處時，中國市場尚未流行“消費金融”這個概念。2010年，PPF集團在華投資的捷信消費金融有限公司（下稱“捷信”）在天津開業(yè)，成為經(jīng)銀監(jiān)會批準設立的首批四家試點消費金融公司中唯一的外資公司，為相對低收入人群甚至無信用記錄人群提供服務。

日前，PPF集團中國區(qū)總裁盧米爾？馬龍在接受《二十一世紀商業(yè)評論》（下稱《21CBR》）記者專訪時表示，中國政府為消費金融提供了強力支持，目前中國的消費金融尚處于初級階段，發(fā)展空間大，速度快，吸引了很多公司進入市場。

后來者兇猛，線上線下各種競爭風起云涌，率先布局中國的捷信如何應對？馬龍?zhí)寡裕拔覀兊男Х抡弑姸?，有些公司也?chuàng)造了很新穎的產品。這是好事，激勵我們?yōu)榭蛻籼峁└喔玫漠a品和服務。我們今年也在準備許多創(chuàng)新性的產品。”

事實上，相比其他互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司，捷信的優(yōu)勢在于其花費數(shù)年建立起來的龐大線下銷售體系。目前捷信的業(yè)務已覆蓋全國24個省份和直轄市，超過260個城市，累計服務超過1200萬客戶，與迪信通、蘇寧等零售商有良好的合作關系，設置超過5萬個銷售點。

馬龍相信，這是難以被效仿的競爭優(yōu)勢。

線上線下兩手抓

21CBR：捷信在2016年有什么發(fā)展計劃？會拓展線上業(yè)務嗎？

盧米爾？馬龍：最近一段時間里，我們公司發(fā)展迅速，業(yè)務覆蓋超過260個城市，幾乎每個月都有數(shù)十萬的新客戶加入。但我們不能安于現(xiàn)狀，在2016年還有很多計劃。

我們希望保持市場內的創(chuàng)新產品。去年，我們做出過許多創(chuàng)新并體現(xiàn)消費者利益的產品，比如“10-10-10”，即消費者只需在購買商品時支付10%的首付、每月還款10%、分10期還款，便可以輕松申請消費金融服務。此外，我們還有“0-0-6”項目，該產品首付最低0元起、0費率、分6期還款，最高貸款金額可達1500元。除了這些產品，還有一系列針對客戶服務的措施。比如引入“15天猶豫期”的服務措施。如果客戶向我們借款，而在兩星期之內他改變了主意，不再需要這筆錢了，他只需歸還本金就可終止合同，不需要任何額外的手續(xù)費用。捷信在中國的消費金融行業(yè)率先實行這一體現(xiàn)客戶關懷的措施，樹立了行業(yè)標桿。

中國是世界上最大的線上市場，我們不能忽視。我們正在準備一些十分有趣的線上產品，希望線上交易也能如線下交易那樣新穎而具有創(chuàng)造性。

21CBR：捷信在激烈的市場競爭中最大的優(yōu)勢是什么？

盧米爾？馬龍：我想可以將競爭優(yōu)勢分為三個類型。第一種是相對容易被競爭者所效仿的產品或服務。比如剛才提到的服務措施“15天猶豫期”是很容易被仿效的，但真正落實是不容易的。

第二種是難以被效仿的競爭優(yōu)勢。捷信擁有的顯著優(yōu)勢之一，就是我們所建立的龐大的線下銷售體系。目前，我們在中國有超過5萬個銷售點，意味著和5萬多個零售商合作，這需要大量錢財和時間。另一個競爭優(yōu)勢是強大的合作體系。我們已設立了兩個大型客服中心，一個在長沙，另一個在武漢，這兩大客戶服務中心共計可容納8000多名高素質的專業(yè)客服人員，日均服務量可突破750，000次，這意味著他們一個月的電話接聽量高達2千萬，而且是七天二十四小時服務。

此外，我們還有非常穩(wěn)定的運作體系，以及強大的風險管理系統(tǒng)。我認為，許多在中國建立的消費金融公司并沒有這個系統(tǒng)，這使得它們的未來充滿隱患。風險管理對于決策的正確性很有影響。捷信所有的決定并非出自銷售點，而是出自總部。但我們的通訊非常迅速，從申請?zhí)峤坏經(jīng)Q定是否同意貸款申請，只需要四分鐘，這在市場中是最快的速度。

另外，我們還有強大的信息技術基礎。自動化才可以保證業(yè)務正常運作，所以風險管理必須在自動化信息技術系統(tǒng)下運行，這一點我們多年前在其他市場就已經(jīng)運用得非常嫻熟。因此，我們在其他市場的成功經(jīng)驗，以及運用其他IT工具的經(jīng)驗，均有助于在中國市場的運作。這些競爭優(yōu)勢都是不容易被模仿到的，需要付出時間和精力。

第三種競爭優(yōu)勢是完全不可能被效仿的，那就是人才。事實上，要抄襲戰(zhàn)略計劃或者產品非常容易，但永遠無法抄襲到人們的想法、創(chuàng)新、戰(zhàn)略頭腦或是面對危機時的反應能力等等。

為草根建立征信記錄

21CBR：捷信的風險控管是如何運作的？征信又是如何進行的？

盧米爾？馬龍：簡而言之，基本運作如下：來到銷售點詢問貸款的客戶需要填寫一些表單，提供身份信息、身份證件等。所有信息都將被證實是否正確。證實以后，銷售點通過系統(tǒng)發(fā)送請求至總部，用以對客戶進行評估。這是一個非常繁雜的程序，我們對于如何評估客戶有很多標準，比如他是否有能力還款，是否為可信賴客戶等等。如我所說，80%的客戶都是沒有信用記錄的，因此評估系統(tǒng)極其復雜而又靈活變通，因為市場在不斷變化。明確地說，我們風險管理的特點是，它永遠由總部掌控而非銷售點，并且決策時間用時相當短。當然，填寫表格等流程會花費一些時間。因此，一位客戶從來到銷售點到辦完手續(xù)離開，平均只需25分鐘左右。

21CBR：捷信目前在11個國家開展業(yè)務，那么在中國的業(yè)務運作和在其他市場有何區(qū)別？

盧米爾？馬龍：以捷克為例，這是我們公司最初開始運作的市場，那里的消費金融體系非常成熟，幾乎每一位客戶都有信用記錄在冊，不像在中國，80%的客戶都沒有記錄。這是成熟的消費金融市場與中國市場的區(qū)別。因此我們必須根據(jù)不同情況調整系統(tǒng)方案。目前，捷信每個月向央行上傳消費者的還款情況，幫助草根人群建立征信記錄，同時，也通過自身的數(shù)據(jù)分析技術，主動及時提醒消費者，防止消費者誤操作。此外，我們也與中國的征信機構合作，核查不完整的資料。我們所擁有的龐大客戶群，能夠幫助這些征信機構得以與其他公司繼續(xù)合作。（實習記者黃思潔對本文亦有貢獻）