就我國當(dāng)前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

張麗宏　內(nèi)蒙古赤峰市克什克騰旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社

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就我國當(dāng)前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究

張麗宏內(nèi)蒙古赤峰市克什克騰旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社

摘要：網(wǎng)上銀行是結(jié)合了傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢和現(xiàn)代信息技術(shù)。它的產(chǎn)生對我國銀行的持續(xù)發(fā)展起了很大的作用，而且有助于金融貨幣等的流通，有助于我國經(jīng)濟的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行問題對策

我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展得益于經(jīng)濟的快速增長和互聯(lián)網(wǎng)的快速興起，但目前還處于成長階段，存在諸多問題有待進(jìn)一步解決。產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展還需要進(jìn)一步的創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)安全問題也必須引起足夠的重視，業(yè)務(wù)的推廣營銷體系還不成熟，規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展的法制體系也尚未完整的建立起來。

一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的銀行不斷增加。國有銀行，股份制銀行和一些城市商業(yè)銀行，信用社，和一些外資銀行也設(shè)立了業(yè)務(wù)。截止目前，國內(nèi)銀行有50家開通了網(wǎng)上銀行，其中國有和股份制銀行100%開通，超過20%的信用社和超過50%的城市商業(yè)銀行也建立了網(wǎng)上銀行。尚未開設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和信用社，也正在加快腳步建立自己的網(wǎng)上銀行。與此同時，外資銀行2001年后也開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行金融領(lǐng)域。

（二）交易規(guī)模擴大，顧客數(shù)量增長。據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年中國網(wǎng)上銀行整體交易規(guī)模為549.5萬億元，同比增速為49.0%；至2014年，交易規(guī)模有望突破2200萬億元。個人網(wǎng)銀交易規(guī)模占比超過17%，呈逐年上升趨勢。

（三）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)種類增加。一般來說，它的業(yè)務(wù)種類主要有七種。（1）基本的網(wǎng)上銀行。（2）網(wǎng)上投資。（3）網(wǎng)上購物。（4）個人理財助理服務(wù)。（5）企業(yè)銀行服務(wù)。（6）其他金融服務(wù)。（7）其他服務(wù)。

二、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展中存在的問題

（一）產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足，缺乏盈利的能力 。我國的金融管理制度較為嚴(yán)格，對金融產(chǎn)品開發(fā)和新業(yè)務(wù)的開展限制較多，尚未建立起有效的盈利模式。一方面，網(wǎng)上銀行尚處于成長階段，沒有十分明確和細(xì)致的盈利模式，當(dāng)前網(wǎng)上銀行功能和服務(wù)缺乏差異性，競爭十分激烈，各大銀行正在積極搶占市場份額，對盈利能力的關(guān)注較少，而且部分銀行在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展中存在盲目性。另一方面，當(dāng)前各大銀行間網(wǎng)上銀行服務(wù)層次較低，同質(zhì)化較為嚴(yán)重，網(wǎng)銀服務(wù)很大程度上是柜臺服務(wù)的延伸，查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費等低值業(yè)務(wù)占據(jù)了很大比例，而理財產(chǎn)品等高利潤服務(wù)卻相對匱乏，導(dǎo)致綜合盈利能力不高強。

（二）網(wǎng)上銀行安全性有待加強。雖然互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的不斷進(jìn)步很大程度上提升了用戶對網(wǎng)銀安全的信心，但安全問題仍然是制約我國網(wǎng)上銀行快速發(fā)展的一個重要因素。有報告顯示，我國網(wǎng)用戶的忠誠度偏低，其首要原因也是對于安全問題的擔(dān)心。

造成這一問題的原因，一方面源于技術(shù)環(huán)境，我國整個社會對于互聯(lián)網(wǎng)安全的認(rèn)識不夠充分，對網(wǎng)絡(luò)安全的投入十分欠缺，經(jīng)常發(fā)生用戶信息泄露等問題，致使較多的潛在用戶對網(wǎng)上銀行的安全性存在疑慮。此外，處于成本的考慮，目前網(wǎng)上銀行僅對企業(yè)用戶提供CA證書，個人銀行的安全性相對薄弱。另外一方面的原因是銀行內(nèi)部管理問題。部分銀行內(nèi)部控制不嚴(yán)格，也常常造成用戶資料和信息有意或無意的泄露，給用戶帶來損失，加深了用戶的不信任。

（三）營銷推廣模式需要創(chuàng)新。網(wǎng)上銀行市場競爭十分激烈，各大銀行都在積極開拓市場爭取份額，但營銷的模式和方法卻乏善可陳。目前大部分銀行對市場和客戶缺乏細(xì)致深入的分析和理解，在業(yè)務(wù)推廣工作中存在多個方面的不足，例如主要通過營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的推廣宣傳，將網(wǎng)銀和開戶業(yè)務(wù)捆綁起來而招致客戶的反感。

（四）相關(guān)法律法規(guī)不健全，監(jiān)管乏力。相比較于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，我國在相關(guān)方面的立法顯得非常滯后，無法起到有效的監(jiān)管和引導(dǎo)作用?，F(xiàn)有的幾部法規(guī)立法層次較低，內(nèi)容相對分散，缺乏有機的系統(tǒng)聯(lián)系。而且，現(xiàn)有的法規(guī)條例等內(nèi)容比較基礎(chǔ)、粗放，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能形成一個完善的監(jiān)管體系。

三、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）加大產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新力度，改進(jìn)盈利模式 。在產(chǎn)品設(shè)計上，銀行應(yīng)當(dāng)做好充分的市場調(diào)研，了解我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況和用戶消費習(xí)慣，進(jìn)行適當(dāng)?shù)氖袌黾?xì)分，選擇最佳的目標(biāo)市場，并分析確定自身的定位。在不違反相關(guān)法規(guī)的情況下，結(jié)合目標(biāo)客戶的需求開發(fā)有針對性的產(chǎn)品，積極拓展網(wǎng)上理財，基金、國債投資等業(yè)務(wù)，努力擴大高附加值產(chǎn)品和服務(wù)所占的比重。同時，還需要重視客戶關(guān)系管理的應(yīng)用，通過建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，采用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶交易行為進(jìn)行綜合分析，以形成精準(zhǔn)的定向營銷，并提供最合適的產(chǎn)品和服務(wù)，從而增加客戶的忠誠度。

（二）加強網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，提高安全性。銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強其網(wǎng)絡(luò)安全的建設(shè)，積極引進(jìn)高素質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)安全人才和設(shè)備，成立獨立的網(wǎng)絡(luò)安全部門，專門負(fù)責(zé)銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全。有計劃的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性檢查和升級，預(yù)防網(wǎng)絡(luò)漏洞可能帶來的危害。密切關(guān)注社會中網(wǎng)絡(luò)安全的動態(tài)，對銀行網(wǎng)絡(luò)的安全進(jìn)行實時監(jiān)控，隨時注意異常情況。

（三）完善法制建設(shè)，加強法律監(jiān)管。當(dāng)前我國有關(guān)網(wǎng)上銀行的法規(guī)立法層次較低，內(nèi)容較為分散，已經(jīng)不能夠滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，系統(tǒng)性的推進(jìn)和完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)立法工作成為其健康、快速可持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。首先要提高相關(guān)法規(guī)的層次，從條例、規(guī)定等升級為正式的法律制度，增強其對行業(yè)發(fā)展的規(guī)范力度。其次，要將跟方面的規(guī)定有機整合起來，形成系統(tǒng)的制度和統(tǒng)一的框架。第三，要對當(dāng)前規(guī)定的空白處進(jìn)行完善，對以前的規(guī)定進(jìn)行細(xì)化，提高法律法規(guī)的可執(zhí)行性和效力。

四、結(jié)束語

網(wǎng)上銀行由于其巨大的競爭優(yōu)勢，開始成為各大銀行爭奪市場的有力工具?？梢灶A(yù)見，網(wǎng)上銀行將在未來的銀行服務(wù)中占據(jù)重要地位。但是，當(dāng)前我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中還存在一些問題需要進(jìn)一步改進(jìn)。隨著網(wǎng)絡(luò)安全的建設(shè)和完善的法制建設(shè)，我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將更加快速地發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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