我國保險業(yè)現(xiàn)狀分析及發(fā)展對策研究

陳麗貞1　陳麗珊21安徽財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院　2河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)會計學(xué)院

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我國保險業(yè)現(xiàn)狀分析及發(fā)展對策研究

陳麗貞1陳麗珊2
1安徽財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院2河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)會計學(xué)院

摘要：隨著改革開放，我國的保險行業(yè)成為朝陽產(chǎn)業(yè)，但是由于居民對保險產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識偏差導(dǎo)致保險滲透力度有限，市場上仍存在大量潛在需求。本文通過分析保險市場現(xiàn)狀，了解保險市場潛在需求量與發(fā)展趨勢，針對保險的消費者層面預(yù)計保險險種創(chuàng)新等方面進行深入的研究，只有在完善消費理念與改善服務(wù)體系以及監(jiān)管體系，保險行業(yè)才能擺脫瓶頸。

關(guān)鍵詞：保險誤區(qū)潛在需求綜合服務(wù)業(yè)監(jiān)管體系

隨著改革開放保險行業(yè)不斷發(fā)展，在固有的經(jīng)濟環(huán)境與發(fā)展條件下，居民對保險的誤區(qū)以及保險宣傳的有限滲透等因素阻礙了保險行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展?，F(xiàn)有投保人逐漸萎縮，保險市場日漸萎靡，挖掘潛在消費者成了保險行業(yè)搶占市場的有效途徑。拓展險種多元化以及轉(zhuǎn)變保險行業(yè)觀念已成為保險行業(yè)加快發(fā)展所面臨的突出問題。

一、我國保險市場現(xiàn)狀分析

隨著保險行業(yè)的不斷發(fā)展發(fā)展，市場競爭力逐漸增強，創(chuàng)新產(chǎn)品成為保險企業(yè)占據(jù)市場份額的有力手段。[1]我國潛在的市場需求很大，目前的保險深度僅為1.486%，人均保費僅為1.08美元。 [2]自改革開放以來，我國雖以30%的年均增長率增加，但是對于商業(yè)保險僅有20%，在社會保險的強制實行，也僅有50%的居民購買，而普遍性強的險種購買比例逐年下降，保險意識并未得到有效的普及與推廣。為了搶占市場，我國大部分企業(yè)著力于創(chuàng)新保險險種，[3]比如農(nóng)業(yè)補貼保險險種已經(jīng)從5個增加到18個。從保險市場結(jié)構(gòu)來看，我國保險體系不夠完善，缺乏多元化險種。為了便于管理與辨別險種，導(dǎo)致大多險種主要依附于單方面領(lǐng)域，但是實際上標(biāo)的物導(dǎo)致經(jīng)濟損失所涉及到的層面是多樣化的，使得投保人與保險人在理清標(biāo)的物損失程度時常常難以界定。

二、保險市場存在的問題分析

（一）保險市場綜合服務(wù)業(yè)保險稀少

隨著人口數(shù)量的不斷增長，世界保險業(yè)由非壽險向壽險轉(zhuǎn)移的趨勢，壽險險種潛在客戶需求量占據(jù)市場主要比例，自然保險企業(yè)更多的關(guān)注與壽險的險種創(chuàng)新而逐漸忽視了非壽險市場的開發(fā)。非壽險涉及層面主要是投保人對損失補償，各個經(jīng)濟領(lǐng)域間界限區(qū)別不大，比如會展活動而言，由于其涉及多個經(jīng)濟種類致使保險業(yè)未能清晰的處理和協(xié)調(diào)多方面的關(guān)系，使得會展保險業(yè)務(wù)至今仍是盲區(qū)。[4]會展活動包括人員、展品、設(shè)備及倉儲等等，其市場價值未能得到高度重視。我國保險業(yè)本身缺少綜合性業(yè)務(wù)，綜合性險種由于技術(shù)以及對企業(yè)的專業(yè)化程度要求相對較高，導(dǎo)致該類服務(wù)市場需求無法得到滿足。

（二）保險行業(yè)競爭機制缺失

保險險種與金融產(chǎn)品類似，屬于極易模仿的產(chǎn)品，對于創(chuàng)新型保險企業(yè)而言險種的新穎度持續(xù)時間段，對市場的潛在需求瓜分力弱。對于所有權(quán)制度不完善的保險業(yè)而言，創(chuàng)新產(chǎn)品僅僅只能維系短時間的利益，對于長期的市場占據(jù)取決于企業(yè)內(nèi)部與保險體制。

（三）保險消費者對保險業(yè)的偏見與誤區(qū)

隨著保險行業(yè)的發(fā)展，每年參保人數(shù)以30%速度增加，但是僅有20%的局面購買了商業(yè)保險，據(jù)不完全統(tǒng)計，在未來幾年潛在消費者只會選擇購買社會保險。居民對保險的認(rèn)識誤區(qū)導(dǎo)致潛在需求難以實現(xiàn)、保險滲透力差。首先，居民對于社保中“低水平”認(rèn)識不足，社保強調(diào)的是滿足生活的最低保障程度，與一般商業(yè)保險存在是實質(zhì)上的差異；其次，受到傳統(tǒng)觀念的影響，居民大多認(rèn)為保險只是單方向支出，從小概率事件角度而言保險是無法擔(dān)負(fù)風(fēng)險，甚至認(rèn)為保險僅僅“零回報”，沒能領(lǐng)會保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險、互助共濟的實質(zhì)性理念。

三、保險業(yè)對策研究

（一）轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新險種

加大對保險行業(yè)的宣傳，改變潛在消費者對保險本身的認(rèn)知偏差與誤區(qū)，改良居民厭惡消費型的保障險種而偏好于保險企業(yè)推出的投資連結(jié)產(chǎn)品，避免盲目投資使得保險企業(yè)形象受損。各企業(yè)應(yīng)該加強劃分不同險種的特異性，針對相似的險種進行有效改進與合并，同時，創(chuàng)新綜合服務(wù)類險種，如會展活動包括人員、展品、設(shè)備及倉儲等等保險精細(xì)化、人性化[5]，我國保險業(yè)本身缺少綜合性業(yè)務(wù)，綜合性險種由于技術(shù)以及對企業(yè)的專業(yè)化程度要求相對較高，提升人員自身素養(yǎng)以及服務(wù)體系才能滿足保險市場需求。

（二）拓寬海外市場，完善服務(wù)體系

在挖掘國內(nèi)潛在消費者需求的同時可以向海外區(qū)域延伸，同時學(xué)習(xí)海外保險行業(yè)管理制度以及險種創(chuàng)新程度，引進完善的服務(wù)體系與高水平管理人才。費率的高低決定了投保人在意外發(fā)生時候得到經(jīng)濟補償?shù)谋嚷矢叩?，現(xiàn)有的計算費率主要依據(jù)數(shù)理統(tǒng)計大數(shù)定律，對于傳統(tǒng)風(fēng)險計算存在極大的誤差，企業(yè)需要提高階段性普查以及高科技費率計算的準(zhǔn)確度，使得費率競爭力提高，刺激潛在投保人對保險的需求，不僅使得國內(nèi)行業(yè)需求的增加，同時帶動國外保險行業(yè)的發(fā)展。同時需要完善所有權(quán)制度的保險業(yè)，創(chuàng)新產(chǎn)品僅僅只能維系短時間的利益，對于長期的市場占據(jù)取決于企業(yè)內(nèi)部與保險體制。

四、小結(jié)

居民對保險的誤區(qū)以及保險宣傳的有限滲透等因素阻礙了保險行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，轉(zhuǎn)變消費者觀念、創(chuàng)新保險險種以及完善服務(wù)體系成為挖掘潛在消費者成了保險行業(yè)搶占市場的有效途徑。同時，人員自身素養(yǎng)以及對企業(yè)的專業(yè)化程度的提高才能滿足保險市場需求。

參考文獻：

[1]郝黎娜.中國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題及對策的若干思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟.2008(1):90-92.

[2]羅萬紅.我國居民保險誤區(qū)的成因分析與對策研究[J].金融與經(jīng)濟.2009(6):54-58.

[3]尹成杰.關(guān)于推進農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的理性思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題.2015(6):4-10.

[4]潘亞寧.中國財產(chǎn)保險行業(yè)競爭的品牌經(jīng)濟研究[M].山東大學(xué),經(jīng)濟學(xué)學(xué)位論文.2013(6):21-24.

[5]王磊.財產(chǎn)保險行業(yè)分析及競爭策略分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟.2012(22):11-15.

作者簡介：陳麗貞（1993-），女，漢族，福建莆田，安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，2013級本科金融專業(yè)，研究方向：金融；陳麗珊（1995-），女，漢族，福建莆田，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)會計學(xué)院，2013級本科生會計專業(yè)，研究方向：會計。