我們的保險真的“保險”嗎？

左輪

內(nèi)蒙古呼和浩特百公里外的一處沙漠，兩名不乏戶外活動經(jīng)歷的穿越者遭遇險情：本以為足夠支撐穿越活動全程的隨身攜帶六瓶水僅僅半天時間就幾乎被耗費盡凈，一人已經(jīng)出現(xiàn)了嚴(yán)重中暑脫水的癥狀。而他們并沒有隨身攜帶必要的衛(wèi)星電話，出發(fā)前他們?yōu)樽约嘿I的一份戶外險成了此刻求救者首先想到的一根救命稻草，酷熱的蒼茫沙漠中，一個求救電話撥出了......

這是一個真實發(fā)生的案例，在接到求救信息后，保險公司聯(lián)系派出了救援，并最終成功解救出了這名生存意志更頑強(qiáng)的求救者。類似的可列舉的案例還有不少。不過此次，我們期望從慧擇網(wǎng)保險、磨房保險為代表的第三方保險平臺機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人；以成都領(lǐng)攀登山培訓(xùn)學(xué)校、“知行合逸”跑步旅行定制平臺為代表的戶外機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和眾多戶外玩家的采訪對話中得到的信息絕不僅僅是某個案例和案例背后自然反映出的那一句“購買一份戶外險是多么必要”的簡單觀點，而是希望能從包括資深保險從業(yè)者、戶外機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、戶外領(lǐng)隊及玩家那里獲知關(guān)于戶外保險的更多真實情況，包括與相對成熟的海外市場相比，國內(nèi)戶外險市場存在的問題、缺失并試圖深挖其背后的根源所在。對于戶外險購買群體來說，這其中不乏能幫你弄清那些在選購一款適合自己的保險時遭遇的撓頭“疑點”難題的切實建議。

2015年戶外運動成交總數(shù) 200萬件

2015年戶外運動投保人次3000萬人次

話題一：保險買對不容易，為什么？

缺失的細(xì)節(jié)：雙輸?shù)亩〞r炸彈

如何針對自己所要從事的戶外項目購買到相應(yīng)的靠譜保險？這其實是大多數(shù)已擁有購買意識、卻常常煩惱于購買渠道抑或困惑淪陷于保險細(xì)則的玩家們最想解決的問題。

資深騎行玩家ALEX

我的困惑是：以騎行運動為例，可以包括日常道路騎行、越野騎行、高海拔騎行乃至長途賽事騎行，應(yīng)對這些復(fù)雜多樣的騎行方式及紛繁風(fēng)險可能，是否在保險中能夠找到對應(yīng)的明確細(xì)節(jié)條款，以明確知曉自己所進(jìn)行的騎行類型以及可能引發(fā)風(fēng)險的因素都在保障范圍之內(nèi)？

攀巖、攀冰玩家Geralt

在給自己選購戶外險時常常遇到一個問題，往往在細(xì)讀保險責(zé)任與免責(zé)條款時發(fā)現(xiàn)自己所從事的高?；顒用Q在以上兩類范圍內(nèi)都沒有出現(xiàn)。那么“攀巖、攀冰”這種既沒有明確出現(xiàn)在承保責(zé)任范圍內(nèi)，又沒有被免責(zé)排除的項目，究竟保還是不保？

可以說，上述疑問很有代表性地揭示出了國內(nèi)戶外保險領(lǐng)域的一個不得不說的現(xiàn)狀，那就是“眾多戶外險種尤其是涉及高危戶外運動項目時的保險內(nèi)容條款細(xì)則明顯不夠清晰”。原因何在？

磨房保險業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人魏強(qiáng)

“深耕細(xì)作”風(fēng)格當(dāng)下并不討巧

以在海外市場美亞保險對于跳傘項目的細(xì)分為案例，它會根據(jù)被保險人所從事的具體跳傘形式而對應(yīng)有不同的條款，自主獨立跳傘、跟隨商業(yè)機(jī)構(gòu)跳傘以及在持證教練陪同下進(jìn)行兩人跳傘都將被作為風(fēng)險程度不同的情況而細(xì)分處理。而反觀國內(nèi)市場，就存在著不少模糊甚至空白的缺失地帶。作為第三方平臺，我們也可以要求保險公司參照海外將保險細(xì)則清清楚楚地列上一兩百條，但在現(xiàn)有“價格戰(zhàn)”為主的市場局面下，“深耕細(xì)作”的風(fēng)格顯然并不討巧。

舉個極端點的例子：假設(shè)兩個用戶在購買了同樣一款5元/每天的戶外意外保險后，其中一人去了公園，另一人去爬珠峰，出現(xiàn)問題后可能都來尋求應(yīng)對自己問題的各種賠償——但實際上這份保險根本就沒有覆蓋后者所從事的運動。

而在法庭上，一旦出于道德傾向角度衡量賠償問題的定奪出現(xiàn)了有利于保險受益人的判定，那么就容易給更多保險購買者造成誤導(dǎo)——似乎可以抱著“撞大運”的僥幸心理，即可以用相當(dāng)?shù)皖~的投保費用換取高額而全面的保障和賠償。其實仔細(xì)想想就知道這并不理智和現(xiàn)實，其中存在的風(fēng)險不論對于保險公司還是保險購買者本人來說，都無疑是一顆定時炸彈。

慧擇保險網(wǎng)副總裁蔣力

“大數(shù)原則”仍是規(guī)律所向

目前通過慧擇的平臺已經(jīng)可以買到對應(yīng)攀巖項目的專項險種，但攀冰尚未覆蓋。而其實早在三四年前慧擇就有考慮和保險公司聯(lián)合定制開發(fā)面向攀冰等高危戶外人群的戶外險種，但最終沒有做。究其原因，是因為站在作為保險鏈條上“賣方”立場的保險公司角度來說，盡量遵循“大數(shù)原則”仍是規(guī)律所向—不論是從控制損失概率偏差還是保障商業(yè)利益角度，專注于戶外保險市場中占主流的以短線休閑類活動為主的普通戶外險，仍是多數(shù)保險公司的自然選擇。

而再從戶外保險鏈條上的買方角度來看，尚未擁有完全成熟的戶外理念和自我保障意識、對于保費價格相對比較敏感的普通玩家占據(jù)了這個市場的多數(shù)——購買者或許會因為20塊錢的投保費用差價而“棄我擇他”—這也就使得保險公司為搶占市場利益自然而然選擇了比拼價格，而非參照國外去投入精力力爭細(xì)化、明確保險細(xì)則?？峙潞退幸晃洞騼r格戰(zhàn)的行業(yè)競爭案例一樣，最終可能會助長形成的“優(yōu)汰劣勝”逆淘汰風(fēng)氣不論對于居于互動鏈條上的賣方還是買方來說，其實都是雙輸?shù)木置妗?/p>

話題二：如何買到靠譜的戶外保險？

購買建議：讓你的保險真的“保險”

基于以上現(xiàn)狀，對于已意識到戶外保險重要性并具有購買意識的人群來說，如何購買到一款真正適合自己情況、保障充足的保險呢？

知行合逸跑步旅行定制平臺創(chuàng)始人杜明芮

定制讓戶外險更有針對性

雖然市場上跑步旅行相關(guān)的保險類型已有不少，但其中大部分都是偏向于旅行或是一般的戶外運動，于是知行合逸與平安保險合作定制了一款更著重考慮到跑步本身的專業(yè)跑步旅行險。這款產(chǎn)品除覆蓋一般的意外責(zé)任外，“定制”的優(yōu)勢亮點還在于：其一，它有針對長距離跑步容易發(fā)生的猝死事故的保障——而這是常常出現(xiàn)在一般意外險免責(zé)條款中的內(nèi)容。第二，它包含有賽事取消補(bǔ)償責(zé)任。對于經(jīng)常去往境外參加跑步賽事的跑友來說，這是難免遭遇的窘?jīng)r。而擁有該項保障則意味著即使賽事取消了，已訂的機(jī)票、酒店等費用均可以得到一定程度的補(bǔ)償。該險種還針對不同的跑步類型設(shè)置了不同的恰當(dāng)保額、保障責(zé)任，免去跑步愛好者的選擇之苦。

慧擇保險網(wǎng)

副總裁蔣力

找到一個靠譜平臺很重要

首先，從宏觀上來說，購買一款保險最終要的就是看清保險責(zé)任與免責(zé)條款。而對于上述國內(nèi)保險市場存在的“價格戰(zhàn)”困狀帶來的一系列條款不夠細(xì)化等問題，購買者也并非沒有選擇。通過一個有信譽(yù)的平臺、一家靠譜的專業(yè)戶外機(jī)構(gòu)來協(xié)助完成所需戶外保險的選購就不失為一個好選擇。

以慧擇網(wǎng)為例，就聯(lián)合保險公司推出了戶外“定制保險”的概念，包括徒步、登山、滑雪、騎行、自駕、攀巖、潛水、帆船航海（2016年推出）及南北極旅游在內(nèi)的眾多高風(fēng)險項目都已被納入到了保險產(chǎn)品之列；并且你還能找到諸如潛水目前保障范圍為18米水深以內(nèi)、且需出示相關(guān)資格證書等相關(guān)細(xì)則說明。而登山項目保險也依據(jù)海拔高度在6000米以上和以下的不同風(fēng)險等級，而對應(yīng)著保費和保額不同的產(chǎn)品可選。

也就是說，對于細(xì)分戶外市場，尤其是部分高風(fēng)險項目的玩家們來說，好消息在于這些定制類險種意味著以往很多模棱兩可的部分被落實了，買到所需的難度也就隨之降低了。

成都領(lǐng)攀登山培訓(xùn)學(xué)校：選擇與特定項目對應(yīng)的保險很重要

我們已為所有活動參與者購買了保障權(quán)益主要包括意外醫(yī)療、急性病醫(yī)療、緊急醫(yī)療運送、緊急救援、傷殘、意外身故、身故遺體運返及喪葬、猝死及一些附加項目的高賠付額度專業(yè)保險；且保險條約里已明確了承保的內(nèi)容必須包括登山、人工及自然條件的攀巖與下降、攀冰、遠(yuǎn)足徒步等，同時可以看到對于登山的承保條件保險公司會有對應(yīng)的明確海拔限制。但同時我們?nèi)詴ㄗh參與者自行購買一些正確有效的保險作為補(bǔ)充。