京津冀一體化背景下河北省保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展分析

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司保定分公司人力資源與教育培訓(xùn)部 劉建平河北金融學(xué)院 董明英

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京津冀一體化背景下河北省保險(xiǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展分析

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司保定分公司人力資源與教育培訓(xùn)部 劉建平
河北金融學(xué)院 董明英

摘 要：隨著京津冀一體化的不斷深化，頂層設(shè)計(jì)的不斷加強(qiáng)，河北省的各項(xiàng)事業(yè)迎來(lái)了寶貴的發(fā)展機(jī)遇。保險(xiǎn)業(yè)作為經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的助推器，因此，河北省保險(xiǎn)業(yè)如何在京津冀一體化的背景下取得長(zhǎng)足發(fā)展是本文的主要研究問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：京津冀一體化 保險(xiǎn)業(yè) 協(xié)調(diào)發(fā)展

2014年2月，習(xí)近平總書(shū)記在聽(tīng)取京津冀協(xié)同發(fā)展工作匯報(bào)時(shí)強(qiáng)調(diào)，實(shí)現(xiàn)京津冀協(xié)同發(fā)展是一個(gè)重大國(guó)家戰(zhàn)略，要堅(jiān)持優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利共贏、扎實(shí)推進(jìn)，加快走出一條科學(xué)的、持續(xù)的協(xié)同發(fā)展路子。自此，政府報(bào)告和新聞媒體上“京津冀一體化”“京津冀協(xié)同發(fā)展”等提法開(kāi)始頻繁出現(xiàn)，成為社會(huì)各界廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)話題。保險(xiǎn)作為分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹匾侄?，能夠有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是京津冀一體化中不可缺少的一部分。

1 京津冀地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況分析

1.1 保費(fèi)收入情況對(duì)比分析

保費(fèi)收入是保險(xiǎn)公司為履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)而向投保人收取的對(duì)價(jià)收入。保費(fèi)收入作為絕對(duì)量指標(biāo)，可以展現(xiàn)出保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展水平，反映出各地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展?fàn)顩r，是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)。

表1 2014年各地區(qū)保費(fèi)收入情況表 單位：億元

從表1中可以看出，2014年北京地區(qū)保費(fèi)收入最多，為1207.24億元 ，是河北省保費(fèi)收入的1.1倍，是天津市保費(fèi)收入的3.8倍。北京保費(fèi)收入占全國(guó)保費(fèi)收入的5.97%，河北省保費(fèi)收入占全國(guó)保費(fèi)收入的4.61%，天津市保費(fèi)收入占全國(guó)保費(fèi)收入的1.57%。

1.2 保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度狀況對(duì)比分析

保險(xiǎn)深度是指某地的保費(fèi)收入與該地區(qū)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比，可以反映保險(xiǎn)業(yè)在該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位。保險(xiǎn)密度是指按照當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保費(fèi)?？梢苑从吵瞿骋坏貐^(qū)人們對(duì)保險(xiǎn)的參與程度。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量國(guó)民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的重要指標(biāo)。

從表2可以看出，京津冀三個(gè)地區(qū)在人均 GDP、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度方面存在顯著的差距。

第一，從國(guó)民經(jīng)濟(jì)總值以及人均GDP可以看出，京津冀地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)。北京作為首都，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，人均收入高。天津地理?xiàng)l件優(yōu)越，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人們生活質(zhì)量高，但保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后。河北省與京、津兩地的發(fā)展水平有較大差距。

第二，從保險(xiǎn)深度來(lái)看，北京的保險(xiǎn)深度是5.10%，是天津市保險(xiǎn)深度的2.64倍，是河北省保險(xiǎn)深度的1.72倍，說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)較好地助力了北京的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)具有調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，調(diào)節(jié)資金集散，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也可以促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的壯大，保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相互促進(jìn)。相對(duì)而言，天津和河北的保險(xiǎn)業(yè)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的相互促進(jìn)作用表現(xiàn)較弱，有待于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

第三，從保險(xiǎn)密度來(lái)看，北京的保險(xiǎn)密度是每人4701.87元，是天津保險(xiǎn)密度的2.5 倍，是河北保險(xiǎn)密度的 4.1 倍，區(qū)域間保險(xiǎn)密度差距大，說(shuō)明北京的保險(xiǎn)普及程度較高。

2 京津冀一體化背景下河北省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

2.1 京津冀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不平衡

首先，從保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度的對(duì)比中可以發(fā)現(xiàn)，北京的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度和天津河北保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度差距巨大。北京的保險(xiǎn)深度是5.10%，是天津市保險(xiǎn)深度的2.64倍，是河北省保險(xiǎn)深度的1.72倍。北京的保險(xiǎn)密度是每人4701.87元，是天津保險(xiǎn)密度的2.5 倍，是河北保險(xiǎn)密度的4.1倍。保險(xiǎn)業(yè)作為金融體系的重要組成部分，怎樣在京津冀區(qū)域之間協(xié)調(diào)發(fā)展，在自身發(fā)展的同時(shí)促進(jìn)資源的優(yōu)化配置是值得我們深入思考的問(wèn)題。

表2 2013年京津冀保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r分析

其次，各險(xiǎn)種之間發(fā)展程度不平衡。京津冀地區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新能力低，需要多樣化發(fā)展?，F(xiàn)今，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)主要以機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主。隨著汽車(chē)保有量不斷增加，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占據(jù)很大比重。其它險(xiǎn)種如責(zé)任險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)都有待開(kāi)發(fā)。壽險(xiǎn)產(chǎn)品也較為單一，有儲(chǔ)蓄性壽險(xiǎn)、分紅型、投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品等，不能滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求。制約了保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，未形成自己的經(jīng)營(yíng)特色，不利于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.2 產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足，銷(xiāo)售渠道有限

自改革開(kāi)放至今，保險(xiǎn)產(chǎn)品從幾十種發(fā)展到幾千種，發(fā)展迅速。但同其他國(guó)家比較，我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)品明顯創(chuàng)新性不足，主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)。第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏個(gè)性和針對(duì)性。各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品相互模仿，千篇一律，差異性小，客戶(hù)需求得不到滿足，保險(xiǎn)公司之間不合理競(jìng)爭(zhēng)加劇。而且，產(chǎn)品的相互模仿是一種侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)的行為，更不利于產(chǎn)品創(chuàng)新和產(chǎn)品多樣化，不利于保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。第二，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)需求脫節(jié)。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員首先需要考慮的是客戶(hù)需求、市場(chǎng)潛力。保險(xiǎn)公司的利益和客戶(hù)的滿意程度是成正相關(guān)的，在實(shí)際產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的過(guò)程中考慮的因素眾多，比如資金的預(yù)算、外部技術(shù)、開(kāi)發(fā)管理者的權(quán)威性等，筆者認(rèn)為，更應(yīng)當(dāng)把注意力集中在客戶(hù)需求和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)潛力上，致力于開(kāi)發(fā)出更好的產(chǎn)品。

創(chuàng)新意識(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的發(fā)展有深遠(yuǎn)影響，保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)系企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，關(guān)乎客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新問(wèn)題亟需解決。

2.3 保險(xiǎn)意識(shí)有待加強(qiáng)

保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間相對(duì)較短，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)比較淺顯，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不高。保險(xiǎn)可以在發(fā)生事故后對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而有效地化解與分散風(fēng)險(xiǎn)。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，人民的收入水平不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)載體、風(fēng)險(xiǎn)總量也會(huì)逐漸增多，人們需要意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在并尋找有效的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。2014年我國(guó)的保險(xiǎn)密度為1479元/人，保險(xiǎn)深度為3.18%，都與美日等發(fā)達(dá)國(guó)家有很大差距，我國(guó)普通民眾需要提高保險(xiǎn)意識(shí)。

但保險(xiǎn)意識(shí)的提高需要長(zhǎng)期的積累。首先，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期階段，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的制度建設(shè)和法律體系不健全保險(xiǎn)代理人水平不高，造成被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)的一些誤解；其次，保險(xiǎn)監(jiān)管不到位，保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象偶有發(fā)生；再次，保險(xiǎn)公司研究開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)單一，與客戶(hù)需求不貼切。隨著科技進(jìn)步，大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，信息傳播速度加快，市場(chǎng)化水平不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)加速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求越來(lái)越迫切，保險(xiǎn)業(yè)迎來(lái)了快速發(fā)展的新機(jī)遇。

3 促進(jìn)河北省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的建議

3.1 汲取北京經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展河北保險(xiǎn)

3.1.1 穩(wěn)定發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)水平不斷提高

隨著北京經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)需求不斷提高，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體迅速增加，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷延伸。2001年北京的保費(fèi)收入為140億元，2014年已經(jīng)達(dá)到1207.24億元，增幅達(dá)862%，而保險(xiǎn)密度2014年為5659元/人，為同期全國(guó)的4.3倍，保險(xiǎn)深度為5.7%，為同期全國(guó)的1.9倍。河北經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)略差，因此應(yīng)積極發(fā)展生產(chǎn)力，利用政策優(yōu)勢(shì)承接京津的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也會(huì)隨之提高。

3.1.2 培養(yǎng)和吸納專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)人才

人才是一個(gè)企業(yè)能夠不斷發(fā)展的原動(dòng)力。作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)組織，保險(xiǎn)公司需要大量的、有專(zhuān)業(yè)知識(shí)背景的高素質(zhì)人才，例如保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員、保險(xiǎn)精算師、投資、法律方面的專(zhuān)門(mén)人才等。保險(xiǎn)資金的運(yùn)用是發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司盈利的主要渠道。在中國(guó)，由于缺乏高素質(zhì)的投資人才和受保險(xiǎn)資金運(yùn)用政策的限制，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益不高。人才的缺乏，成為保險(xiǎn)公司提升產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和資金運(yùn)用能力的瓶頸。北京教育產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，高校林立，培養(yǎng)出眾多人才，也是北京保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要素之一。

3.2 注重保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道拓展

3.2.1 加快醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展

發(fā)展醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)是當(dāng)前發(fā)展的趨勢(shì)。就中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司來(lái)看，現(xiàn)階段的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品除了傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)，主要有分紅型保險(xiǎn)、投資連結(jié)型保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)等理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)激烈。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管控的有效手段，在出現(xiàn)事故后可以進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以客戶(hù)保險(xiǎn)需要為導(dǎo)向，作創(chuàng)新性發(fā)展，尋找保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的突破口。

在京津冀一體化的過(guò)程中，河北省應(yīng)抓住發(fā)展機(jī)遇，促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。京津冀一體化范圍涉及京津以及河北省11個(gè)地級(jí)市的80多個(gè)縣(市)，其覆蓋面積約為21.7萬(wàn)平方公里，占全國(guó)總面積的2.3%，覆蓋人口約為10860萬(wàn)人，占全國(guó)人口總數(shù)的8%。京津地區(qū)具有較快的發(fā)展速度，較高的經(jīng)濟(jì)水平，人均收入高，人口數(shù)量多。但是，京津地區(qū)面積有限，寸土寸金，環(huán)境質(zhì)量差，交通擁堵。河北省一些風(fēng)景宜人的沿海地區(qū)，為老年人提供了良好的養(yǎng)老環(huán)境。例如，在秦皇島建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)建立健全養(yǎng)老服務(wù)體系，不斷完善餐飲、娛樂(lè)、保潔、維修、應(yīng)急、短途交通、定期體檢等基礎(chǔ)服務(wù)，加強(qiáng)醫(yī)院和專(zhuān)業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)之間的合作，使得老人能內(nèi)安其心、外安其身，緩解我國(guó)的老齡化壓力，進(jìn)一步推進(jìn)河北省養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

3.2.2 加強(qiáng)京津冀保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)之間的合作，發(fā)展銀行保險(xiǎn)

發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)在我國(guó)雖展開(kāi)了合作的嘗試，但發(fā)展程度不高，有進(jìn)一步發(fā)展的巨大潛能。西班牙、法國(guó)等歐洲國(guó)家通過(guò)發(fā)展銀行保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入比重都超過(guò)了50%。銀行保險(xiǎn)將成為我國(guó)金融保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。就京津冀而言，銀行具有大量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和銷(xiāo)售渠道，利用這些優(yōu)勢(shì)，我們可以進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.3 發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)

繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售與傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道緊密結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的創(chuàng)新性，可以針對(duì)不同客戶(hù)制定個(gè)性化保險(xiǎn)方案?？蛻?hù)可以選擇網(wǎng)站提供的多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以通過(guò)在線提供的評(píng)估工具對(duì)需求進(jìn)行有效分析，對(duì)不同客戶(hù)的選擇提供不同的方案。而且，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售可以降低企業(yè)自身的運(yùn)營(yíng)成本，加快交易進(jìn)程，刺激資金融通，提高保險(xiǎn)發(fā)展水平。

3.4 提高保險(xiǎn)意識(shí)

從物質(zhì)決定意識(shí)的哲學(xué)視角來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)意識(shí)是我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)的經(jīng)濟(jì)水平和保險(xiǎn)發(fā)展水平所決定的?，F(xiàn)在人們對(duì)保險(xiǎn)的了解多是通過(guò)電視、報(bào)刊雜志、網(wǎng)絡(luò)和保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的講解等方式獲得的，所以，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的宣傳力度，加大對(duì)保險(xiǎn)的支持程度，提高人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。在保險(xiǎn)的宣傳過(guò)程中根據(jù)實(shí)際情況采取多樣化的手段，就河北省而言，可以多舉行保險(xiǎn)知識(shí)宣講和義務(wù)咨詢(xún)活動(dòng)，提高人們對(duì)保險(xiǎn)分類(lèi)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)；在電視、廣播、報(bào)刊、雜志等媒體上宣傳保險(xiǎn)法規(guī)和保險(xiǎn)知識(shí)，提高人們對(duì)保險(xiǎn)的了解程度；借助新聞事件來(lái)宣傳保險(xiǎn)在人們生活中的重要性等。

國(guó)家在提高保險(xiǎn)意識(shí)方面也在不斷努力，《保險(xiǎn)伴我一生》作為保險(xiǎn)讀物已經(jīng)進(jìn)入中小學(xué)課程，這不但有助于提高青少年的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也可以端正家長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)公司要更加關(guān)注客戶(hù)需求，針對(duì)不同群體的需求研發(fā)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)提高保險(xiǎn)技術(shù)和管理水平進(jìn)行內(nèi)部控制，在做大保險(xiǎn)業(yè)的同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)防范的觀念深入人心，從而推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

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中圖分類(lèi)號(hào)：F842

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2016)01(c)-131-03