茶葉行業(yè)信貸管理及對(duì)策

萬子溪（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院，四川綿陽(yáng) 610000）

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茶葉行業(yè)信貸管理及對(duì)策

萬子溪
（西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院，四川綿陽(yáng) 610000）

本文將從中國(guó)茶葉行業(yè)信貸管理的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及發(fā)展態(tài)勢(shì)、我國(guó)茶葉行業(yè)信貸管理的狀況以及困難點(diǎn)、加強(qiáng)我國(guó)茶葉行業(yè)信貸管理的相關(guān)策略等方面來論述茶葉行業(yè)信貸管理及其策略。

茶葉行業(yè)；信貸管理；策略；探討

我國(guó)盛產(chǎn)茶葉，茶最早誕生于中華大地，之后向亞太地區(qū)以及全球范圍發(fā)展。新時(shí)代背景下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)迅速進(jìn)步，財(cái)政、信用貸款、產(chǎn)業(yè)策略推動(dòng)了茶葉行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，茶葉行業(yè)進(jìn)入關(guān)鍵的發(fā)展階段。茶葉行業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起到的作用是巨大的，而且拉動(dòng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展。其有著自身的特色以及發(fā)展定律，也遭遇了困境，產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)，茶葉行業(yè)信貸管理方面問題就困擾著我國(guó)茶農(nóng)以及相關(guān)人員，怎樣突破信貸管理方面的瓶頸是亟待解決的課題。

1　茶葉領(lǐng)域信貸狀況以及留存的疑問

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從2006年開始實(shí)行非糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭公司信貸活動(dòng)后，透徹解讀我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)策略以及茶領(lǐng)域發(fā)展規(guī)律，在茶行業(yè)探尋出一條國(guó)家機(jī)關(guān)介入、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行領(lǐng)頭、茶農(nóng)種植的產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式。

在地區(qū)挑選方面，扶持有著品牌知名度、集約化運(yùn)營(yíng)的茶葉企業(yè)；而在用戶的挑選上，選擇一批行業(yè)口碑好、拉動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)帶頭企業(yè)；挑選茶農(nóng)多、產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)達(dá)、運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)化的茶葉公司，為茶葉的銷售以及種植提供渠道。然而，茶葉領(lǐng)域信貸依然有著一部分令人頭疼的問題。

1.1支撐力度不大

到2013年6月，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行扶持的茶葉行業(yè)帶頭公司只達(dá)到71個(gè)；信貸余額沒有超過15億元；當(dāng)中我國(guó)國(guó)家機(jī)關(guān)扶持的大規(guī)模茶產(chǎn)業(yè)領(lǐng)頭企業(yè)僅有2家；信貸余額超過3000萬元的只有15個(gè)。這和農(nóng)業(yè)策略性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的位置以及中國(guó)茶葉領(lǐng)域規(guī)模實(shí)力、中國(guó)茶葉領(lǐng)域在全球的影響力并不吻合。

1.2信貸風(fēng)險(xiǎn)問題多

茶葉領(lǐng)域牽涉面大，包含種植、加工以及流通等各環(huán)節(jié)，在生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、財(cái)會(huì)成本以及市場(chǎng)流通等層面存在一定風(fēng)險(xiǎn)。雖然茶葉是大眾平日里消費(fèi)的對(duì)象，中國(guó)或者全球的經(jīng)濟(jì)總量對(duì)其的作用很小。然而在目前世界通貨膨脹趨勢(shì)明顯、我國(guó)貨幣升值、勞力資源成本增加的前提下，必須重視茶葉企業(yè)遭遇的成本增加、利潤(rùn)率降低以及流通性不夠等經(jīng)濟(jì)層面的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3抵押資源不夠

茶葉種植企業(yè)關(guān)鍵資產(chǎn)就是茶葉種植中心，然而當(dāng)前由于農(nóng)業(yè)土地流轉(zhuǎn)受阻、體制不完善等原因，茶葉種植中心運(yùn)營(yíng)困難，沒有發(fā)揮出應(yīng)有的功能；而茶葉加工公司重要資產(chǎn)就是茶葉原料以及應(yīng)收賬款等等，房產(chǎn)資源較少、加工設(shè)施簡(jiǎn)單，價(jià)值無法發(fā)揮，導(dǎo)致茶葉公司抵押資產(chǎn)嚴(yán)重不夠。

1.4貸后管控較為困難

茶葉種植與加工企業(yè)信貸資金通常投資于茶園開發(fā)、種植、種苗與肥料以及薪酬支付等等，獲得的實(shí)體資產(chǎn)是茶葉，因此無法預(yù)估其實(shí)際成本；茶葉加工公司信貸資金通常用于購(gòu)置茶葉和結(jié)算資金占用，而茶葉因?yàn)榉N類多、數(shù)目大、價(jià)格會(huì)產(chǎn)生波動(dòng)、庫(kù)存情況不達(dá)標(biāo)等等原因，茶葉庫(kù)存量與占用資金明顯存在問題。而且，茶葉公司結(jié)算資金占用無法明確、分布范疇太大——尤其是出口公司營(yíng)銷對(duì)象在境外，核查困難程度大增，所以茶葉公司貸后管控有困難。

2　茶葉企業(yè)信貸管理策略

2.1提升信貸扶持程度

茶葉是中國(guó)農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，有著養(yǎng)生、消費(fèi)等多重功能；而且其相較于林業(yè)、農(nóng)業(yè)種植領(lǐng)域以及加工領(lǐng)域是有差別的，茶葉產(chǎn)業(yè)已成為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“支柱產(chǎn)業(yè)”，并有出口創(chuàng)匯等重要“使命”，對(duì)調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、為茶農(nóng)增收創(chuàng)收、提供崗位、構(gòu)建新農(nóng)村有著極大的意義。

而踐行三農(nóng)策略是我國(guó)早已明確的，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，通過提升信貸扶持力度，來幫助茶農(nóng)實(shí)現(xiàn)增收創(chuàng)收極為關(guān)鍵，在推動(dòng)茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展也傾盡全力支持。

2.2凸顯關(guān)鍵點(diǎn)，選優(yōu)扶持

2.2.1挑選扶持具有歷史名茶，天氣、環(huán)境、生產(chǎn)條件優(yōu)越，營(yíng)銷、口碑良好的茶葉生產(chǎn)地區(qū)和企業(yè)指導(dǎo)茶葉種植中心、加工公司、流動(dòng)市場(chǎng)向優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)匯聚區(qū)靠攏。

2.2.2在產(chǎn)業(yè)方面，推動(dòng)高效生態(tài)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，集中力量扶持健康、有機(jī)的茶葉種植企業(yè)以及深加工企業(yè)，優(yōu)化組合各類運(yùn)營(yíng)模式（其中包含領(lǐng)頭公司+種植中心+茶農(nóng)、專業(yè)市場(chǎng)+經(jīng)營(yíng)銷售團(tuán)隊(duì)+茶農(nóng)、現(xiàn)代公司+種植中心+茶農(nóng)等等運(yùn)營(yíng)模式），推動(dòng)精品茶葉的銷售，打響品牌知名度，同時(shí)兼顧環(huán)境與當(dāng)?shù)匚幕源藶榍疤釋?shí)現(xiàn)名優(yōu)茶的持續(xù)發(fā)展。

2.2.3在信貸用戶方面，挑選有著地區(qū)特征、完整產(chǎn)業(yè)鏈、知名度高、經(jīng)濟(jì)效益好、誠(chéng)實(shí)度高、化解風(fēng)險(xiǎn)效果好的公司或茶領(lǐng)域內(nèi)的龍頭企業(yè)，極力培養(yǎng)并支持兼具核心競(jìng)爭(zhēng)力、消費(fèi)拉動(dòng)能力的產(chǎn)銷一條龍的茶公司或外向型的大規(guī)模茶公司。

2.2.4在信貸類別方面，逐步推動(dòng)茶行業(yè)短期信貸模式的運(yùn)用，加強(qiáng)茶領(lǐng)域長(zhǎng)期信貸扶持力度，加快品質(zhì)優(yōu)良的茶葉基地構(gòu)建速度，而加工龍頭企業(yè)技術(shù)改造以及規(guī)模經(jīng)營(yíng)也必不可少，并著力于大中規(guī)模茶葉流動(dòng)市場(chǎng)的擴(kuò)充以及茶造新項(xiàng)目的構(gòu)建。

2.3創(chuàng)建新式信貸擔(dān)保模式

面對(duì)茶葉公司擔(dān)保資金短缺的困境，應(yīng)依照茶葉領(lǐng)域的具體狀況以及特征，通過優(yōu)化資源配置來增加新式信貸的擔(dān)保資源。

2.3.1強(qiáng)化和融資類擔(dān)保企業(yè)的協(xié)作

對(duì)茶種類小額信貸模式，應(yīng)挑選有著政府扶持、資金力量雄厚、名譽(yù)度好、管控能力強(qiáng)大的融資類擔(dān)保企業(yè)訂立“信貸合同”——尤其是應(yīng)挑選兼?zhèn)滢r(nóng)林業(yè)特征的融資類擔(dān)保企業(yè)，并尋求長(zhǎng)期的合作。

2.3.2主動(dòng)探尋它類的資產(chǎn)質(zhì)押信貸模式

主動(dòng)探尋茶基地使用權(quán)、運(yùn)營(yíng)權(quán)以及林地利用權(quán)等信貸質(zhì)押模式；主動(dòng)運(yùn)用茶葉儲(chǔ)蓄期理想的優(yōu)點(diǎn)，通過茶葉存貨第三方監(jiān)督的抵押模式來進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)押。此外，主動(dòng)探尋茶葉出口信貸的途徑，發(fā)揮出口押匯、出口信用證的功能。

2.3.3實(shí)現(xiàn)“互?；稹钡男刨J形式

以信用為紐帶，以互保、聯(lián)保等形式為保證，將信貸受益方捆綁在一處，形成權(quán)益一體化的局面，并一同擔(dān)負(fù)信貸風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)強(qiáng)化茶葉領(lǐng)域整體預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力來說有極大的助益?；獠枞~公司抵押擔(dān)保資源不夠的困境，迎合分散經(jīng)營(yíng)、規(guī)模較小的中小茶葉公司的信貸需求。

2.4嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)

2.4.1強(qiáng)化新用戶的準(zhǔn)入體制的構(gòu)建力度

在新用戶準(zhǔn)入體制的構(gòu)建層面，應(yīng)對(duì)茶葉企業(yè)（公司）用戶進(jìn)行資格審核，要挑選運(yùn)營(yíng)時(shí)間超過五年，兼?zhèn)洳婚g斷的原料供應(yīng)能力以及營(yíng)銷途徑的茶公司；茶種植生產(chǎn)方面，應(yīng)挑選運(yùn)營(yíng)時(shí)間超過兩年，有著豐富的種茶經(jīng)歷，種茶規(guī)模正在擴(kuò)充的公司；對(duì)茶市場(chǎng)流動(dòng)公司的挑選，應(yīng)挑選有營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)地區(qū)并被納入了本地的產(chǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃、有良好的市場(chǎng)運(yùn)作能力的公司。

2.4.2強(qiáng)化信貸資金繳付管控

在此方面，尤其要重視茶葉收購(gòu)板塊的管控，第一時(shí)間核實(shí)收購(gòu)以及進(jìn)庫(kù)憑據(jù)，了解茶葉的收購(gòu)數(shù)目、總價(jià)值等等。

2.4.3貫徹“三查”體制

現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)的檢測(cè)相融合，全方位把控公司生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)狀況、財(cái)會(huì)賬目狀況以及一部分非財(cái)會(huì)訊息。強(qiáng)調(diào)茶葉存量以及營(yíng)銷狀況的核查，根據(jù)公司的賬目、出入庫(kù)憑據(jù)、存貨臺(tái)賬以及購(gòu)銷協(xié)約等等，了解并控制茶葉存貨數(shù)目、資金和營(yíng)銷、信貸回本等狀況。

2.5各機(jī)構(gòu)通力協(xié)作

強(qiáng)化和國(guó)家機(jī)關(guān)、涉及茶行業(yè)的主管機(jī)構(gòu)的交流和調(diào)度，構(gòu)建健全的協(xié)作機(jī)制，第一時(shí)間把控茶葉領(lǐng)域策略以及地區(qū)發(fā)展計(jì)劃，并參考茶葉領(lǐng)域龍頭企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)狀況；此外，與財(cái)政、農(nóng)林業(yè)各部門、農(nóng)科院等通力協(xié)作，了解國(guó)家扶持茶葉產(chǎn)業(yè)的思路以及扶持策略，推動(dòng)茶葉領(lǐng)域快速進(jìn)步——尤其是強(qiáng)化和國(guó)家農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展辦公室的交流以及協(xié)作，構(gòu)建并完善與農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展辦公室掛鉤的項(xiàng)目貼息品牌，招攬一部分實(shí)力雄厚、規(guī)模龐大、效益上佳、領(lǐng)頭作用明顯的我國(guó)國(guó)家級(jí)、省級(jí)的茶葉龍頭公司以及一部分能力強(qiáng)的地方茶葉龍頭公司，壯大茶葉公司的實(shí)力，降低用戶財(cái)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，凸顯我國(guó)在財(cái)政、信貸上扶持茶葉行業(yè)的策略以及思維，加強(qiáng)信貸支持力度。

2.6在小額信貸管理中管控風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸項(xiàng)目盡管金額不多，然而技術(shù)性強(qiáng)，由于無需準(zhǔn)備抵押物品。信貸員在發(fā)放貸款階段，不但要履行有關(guān)的規(guī)程制度、掌握信貸人的還款意識(shí)以及還款能力，還必須搞好動(dòng)態(tài)追蹤以及調(diào)研工作。

因此，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)參考本身信貸管控的具體情況，透徹解讀具象化的信貸管控原則以及操控準(zhǔn)則，并通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)、現(xiàn)場(chǎng)溝通等多元化模式，提升自身的工作技能以及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防技能。這對(duì)茶行業(yè)信貸來說是對(duì)雙方負(fù)責(zé)。

由于要明確用戶信貸的可信度，我國(guó)銀行應(yīng)憑借網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)點(diǎn)，透過多元化的途徑掌握企業(yè)用戶或茶農(nóng)的訊息，構(gòu)建信貸用戶信用文檔，詳盡記錄信貸人的家庭組成、經(jīng)濟(jì)狀況、資金需要、信貸時(shí)間、信貸用處等一部分詳實(shí)的個(gè)人信息材料，并把這部分材料傳送到專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上，用來評(píng)定用戶的信用等級(jí)。而且，信貸員要時(shí)常拜訪用戶，查明項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)情況，幫助用戶形成信用理念。

到2013年7月末，某銀行已累計(jì)為運(yùn)營(yíng)類公司放貸2847筆，信貸規(guī)模高達(dá)2.9億元；當(dāng)中，針對(duì)茶葉領(lǐng)域放貸1852筆，信貸金額為2.02億元，占據(jù)信貸總額的7成。

結(jié)束語(yǔ)

綜上，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加大投入力度，并且形成新思維，破解茶葉行業(yè)企業(yè)或茶農(nóng)貸款難的困局，并加強(qiáng)本地區(qū)的茶葉生產(chǎn)能力，通過小額信貸、充實(shí)擔(dān)保資源等形式，來為茶農(nóng)或茶領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)進(jìn)行信貸管理，并且應(yīng)拓展流動(dòng)市場(chǎng)，讓茶葉的流通變得更順暢；而銀行放貸應(yīng)參考我國(guó)最新的對(duì)茶行業(yè)的優(yōu)惠策略或補(bǔ)貼策略，不能盲目放貸；規(guī)避放貸無法回收、企業(yè)“無福消受”的尷尬局面的出現(xiàn)。我國(guó)茶葉行業(yè)的信貸管理應(yīng)發(fā)揮創(chuàng)新性，一定能在新形勢(shì)下，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，尤其是茶產(chǎn)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮信貸的扶持力度。

［1］衛(wèi)龍寶，李靜.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)社會(huì)資本和人力資本對(duì)農(nóng)民收入的影響——基于安徽省茶葉產(chǎn)業(yè)集群的微觀數(shù)據(jù) ［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2014，35（12）：41-47.

［2］蔣暉，吳志謀.實(shí)施精準(zhǔn)扶貧促進(jìn)農(nóng)民增收龍勝各族自治縣實(shí)行扶貧小額貸款獎(jiǎng)補(bǔ)試點(diǎn)［J］.中國(guó)扶貧，2014（11）：32-32.

［3］陳富橋，姜仁華，胡林英等.茶農(nóng)專業(yè)合作社扶持政策執(zhí)行中的問題與建議——基于對(duì)浙江7個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)茶縣（市）的調(diào)研［J］.中國(guó)茶葉，2014（1）：8-11.

萬子溪（1982-），女，四川成都人，黨員，碩士，講師，研究方向：財(cái)務(wù)管理。