北京銀行創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式

楊兵

隨著經(jīng)濟步入新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，北京銀行將支持小微企業(yè)作為自身的核心定位，并在小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新方面進行了一系列積極的嘗試和探索。

對銀行而言，小微企業(yè)風險高，投入大，給它們貸款并不是銀行貸款的首選。小微企業(yè)融資問題是世界性難題，對于高科技、高成長、高風險的科技型、創(chuàng)新型小微企業(yè)而言更是如此。隨著經(jīng)濟步入新常態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，北京銀行將支持小微企業(yè)作為自身的核心定位，并在小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新方面進行了一系列積極的嘗試和探索。

小微企業(yè)貸款突破萬億元

金融企業(yè)渴望支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，但也確實面臨著風險與收益不匹配、成本與產(chǎn)出相背離的現(xiàn)實困境。如商業(yè)銀行發(fā)放一筆幾萬元的創(chuàng)業(yè)貸款，操作流程和發(fā)放一筆數(shù)十億元的大國企貸款完全一樣，承擔的風險和VC、PE一樣，但是收益卻是天壤之別。因此，破解之道在于加快金融改革的步伐，打破現(xiàn)有制度框架和體制機制層面的藩籬和障礙，特別是中小銀行在服務(wù)小微企業(yè)、支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新方面，具有獨特優(yōu)勢，應(yīng)進一步釋放中小銀行的金融活力。

在金融模式創(chuàng)新中，“投貸聯(lián)動”是解決小微企業(yè)融資難的一種有效模式。“投貸聯(lián)動”是商業(yè)銀行通過“股權(quán)+債權(quán)”的模式，為處于初創(chuàng)期的或成長期的中小科技型企業(yè)提供融資。目前，北京銀行已經(jīng)在中關(guān)村國家自主創(chuàng)新示范區(qū)推出了國內(nèi)首家創(chuàng)客中心，積極探索“投貸聯(lián)動”模式，取得初步成效。

多年來，北京銀行與小微企業(yè)相伴成長，從戰(zhàn)略定位、產(chǎn)品創(chuàng)新和機制優(yōu)化等方面，著力破解小微企業(yè)融資難、貴、慢等問題。截至目前，北京銀行為首都11萬戶小微企業(yè)提供金融服務(wù)，北京每4家小微企業(yè)就有1家是北京銀行的客戶，累計投放小微企業(yè)貸款上萬億元。

為解決小微企業(yè)“融資難”問題，北京銀行與商務(wù)部、文化部、北京市科委、中關(guān)村管委會等部門建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，探索適合小微企業(yè)特點的合作模式，并從全行戰(zhàn)略層面，創(chuàng)新推出小微企業(yè)“四單管理”，即單設(shè)機構(gòu)、單列計劃、單獨管理和單獨考評，確保小微貸款實現(xiàn)“兩個不低于”。

為解決小微企業(yè)“融資貴”問題，北京銀行創(chuàng)新?lián)７绞剑O(shè)計推出“創(chuàng)意貸”、“智權(quán)貸”、“軟件貸”、“節(jié)能貸”等特色融資產(chǎn)品，解決小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、弱擔?！彪y題；探索網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資模式，推出“科技鏈”、“制造鏈”、“京東”等模式，與91金融、暢捷通等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同拓展互聯(lián)網(wǎng)金融；開展中小企業(yè)集合信托業(yè)務(wù)，在滿足小微企業(yè)融資需求的同時，幫助其改善負債結(jié)構(gòu)，降低融資成本。

為解決小微企業(yè)“融資慢”的問題，北京銀行設(shè)立專營機構(gòu)，充分發(fā)揮中小企業(yè)事業(yè)部制垂直管理職能，全面推進專營支行和中小企業(yè)金融服務(wù)中心建設(shè)，為小微企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)。優(yōu)化審批流程，參照零售銀行業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化小微企業(yè)貸款審批流程，構(gòu)建服務(wù)于小微企業(yè)的綠色審批通道。提升服務(wù)效能，借鑒工廠流水線的操作方式，持續(xù)優(yōu)化小微企業(yè)批量化服務(wù)模式——“信貸工廠”，推動小微業(yè)務(wù)實現(xiàn)“批量化營銷、標準化審貸、差異化貸后、特色化激勵”，為小微企業(yè)提供最方便、最快捷的金融服務(wù)。

面向未來，北京銀行董事長閆冰竹表示：“為積極適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)，貫徹落實服務(wù)小微企業(yè)、降低社會融資成本的監(jiān)管要求，進一步提升小微業(yè)務(wù)專業(yè)化水平，北京銀行將堅持小微市場定位，確保信貸額度優(yōu)先支持小微，‘用好增量，盤活存量；同時，推進事業(yè)部制升級，推廣‘信貸工廠模式，強化專營機構(gòu)建設(shè)；廣泛運用‘小微貸、‘循環(huán)貸等產(chǎn)品，解決小微企業(yè)續(xù)貸之困；以小微業(yè)務(wù)標準化、大數(shù)據(jù)化思維建立小微評分卡模型，建立系統(tǒng)觸發(fā)式規(guī)則探測引擎和預(yù)審批模型，建立高標準、智能化的審批決策流程，實行專業(yè)化審貸；另外，創(chuàng)新完善線上融資，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心，推廣直銷銀行服務(wù)模式，探索建立線上‘信貸工廠模式，打造線上自主融資品牌‘網(wǎng)速貸，實現(xiàn)企業(yè)融資線上申請、線上審批、線上放款的全流程服務(wù)?！?