互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管完善對策

趙瀏洋

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，進(jìn)一步改變了我國金融業(yè)的格局。從目前的發(fā)展?fàn)顩r來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)雖然取得了一定的階段性成績，但是其仍然處于初始階段，存在很多不完善的地方，應(yīng)該進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，從而為我國金融業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融業(yè) 監(jiān)管 發(fā)展

【中圖分類號】F832.1 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個譜系的概念，是傳統(tǒng)的金融行業(yè)和新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合在一起的產(chǎn)物，是一個新興的具有廣闊發(fā)展前景的領(lǐng)域。與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨特的特點，與傳統(tǒng)金融模式的媒介存在很大的區(qū)別。另外，通過有效應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠讓金融交易更加開放和平等，實現(xiàn)更為有效的分享和協(xié)作效果。互聯(lián)網(wǎng)公司通過有效應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)，能夠更為有效地提升金融業(yè)務(wù)的透明度，更好地參與到金融工作中來，可以更為有效地開展合作。在這種背景下，金融業(yè)的中間成本大大降低，同時也有效提升了操作的便捷性。從理論的角度來講，廣義互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋面十分廣闊，諸如第三方支付、移動支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評級、金融中介、金融脫媒、金融電子商務(wù)眾籌創(chuàng)富通寶等模式都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的“網(wǎng)絡(luò)+金融”，其組成更為復(fù)雜和有機(jī)，是適應(yīng)客戶安全需求和接受固定、移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融業(yè)的信息化水平得到了顯著提高，很多銀行都出現(xiàn)了網(wǎng)銀、第三方支付平臺、P2P網(wǎng)貸平臺等，這些新興的條件使得人們對金融業(yè)的服務(wù)有了更多的期待。從我國目前的發(fā)展形勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性的有六種形式，其中第三方支付及其所衍生金融信貸服務(wù)、P2P互聯(lián)網(wǎng)點對點金融借貸和互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺發(fā)展相對較為成熟，目前在我國的運作時間較長、運作企業(yè)也較多。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題分析

從整體來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在較大的問題，首先，缺乏有效的法律監(jiān)督機(jī)制。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融交易市場準(zhǔn)入門檻較低，行業(yè)的進(jìn)入較為開放。

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式發(fā)展，使得各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，如像網(wǎng)銷保險、網(wǎng)絡(luò)基金等，從而使得整個互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)都得到了快速發(fā)展。但是，我國的監(jiān)管體系在此方面尚屬空白。以保險銷售為例，對于傳統(tǒng)的保險銷售來說，其存在著非常嚴(yán)格的地域限制，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景下，這種傳統(tǒng)模式顯然被打破，這也使得傳統(tǒng)的監(jiān)管模式名存實亡。當(dāng)客戶在異地投保成功后，后續(xù)服務(wù)就無法得到有效的保證，另外，投保后究竟是由總公司服務(wù)還是由分公司服務(wù)也是值得思考的問題。

而從當(dāng)前的保險和基金等銷售情況來看，為了更為有效地防范銷售誤導(dǎo)行為，保證金融市場的有效運轉(zhuǎn)，監(jiān)管部門規(guī)定嚴(yán)格禁止賣產(chǎn)品送禮品行為的出現(xiàn)，更是堅決反對返還銷售提成的行為。但是一些網(wǎng)店仍然會鉆法律空子，存在著違規(guī)的“灰色地帶”，這使得監(jiān)管存在著一定的缺位問題?？梢哉f，我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)僅僅是互聯(lián)網(wǎng)基金銷售，且運轉(zhuǎn)較為混亂和繁瑣，審批的程序較為復(fù)雜、缺乏效率，而基金公司的風(fēng)險管理意識也有待提高，這些金融監(jiān)管方面的缺失勢必對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展帶來很大的影響，在未來的發(fā)展過程中，需要相關(guān)部門加以重視。

阿里金融監(jiān)管分析

阿里金融給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)及監(jiān)管帶來的沖擊。對于阿里金融來說，其對傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)及監(jiān)管帶來了很大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融采用第三方支付、P2P、眾籌、綜合金融平臺、征信以及互聯(lián)網(wǎng)貨幣等方式，其有大量的客戶資源，利用這些客戶資源，阿里金融整合了大量的數(shù)據(jù)資源，而這些數(shù)據(jù)資源原本應(yīng)為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所占有，因此，可以說阿里金融全面對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行了侵蝕，對其經(jīng)營渠道和融資渠道進(jìn)行了分流，使得銀行的業(yè)務(wù)量降低，也讓銀行的資金減少。

而從另外一個角度來講，在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展和完善下，傳統(tǒng)的金融中介角色得以弱化，傳統(tǒng)的金融職能被分化甚至消失。而互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過應(yīng)用自己的平臺有效代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融業(yè)務(wù)。與此同時，阿里金融轉(zhuǎn)變了原有金融業(yè)的固有經(jīng)營模式，利用互聯(lián)網(wǎng)的資源優(yōu)勢和阿里電商所擁有的客戶優(yōu)勢，為客戶提供了非常強(qiáng)大的信息搜集處理能力，其將龐大的信息資源和數(shù)據(jù)，利用“云計算”原理，將不對稱、金字塔型的信息扁平化，實現(xiàn)數(shù)據(jù)處理的開放性、標(biāo)準(zhǔn)化、結(jié)構(gòu)化，提高數(shù)據(jù)的使用效率。這就讓傳統(tǒng)的金融運作模式變得繁瑣和拖沓，工作效率低下。

另外，在阿里金融不斷發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的客戶基礎(chǔ)受到了很大的沖擊，銀行的客戶資源被阿里金融大量分流，對傳統(tǒng)金融帶來了巨大的打擊。與此同時，傳統(tǒng)的管理方式也在阿里金融的發(fā)展下受到了很大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部流程帶來了很大的沖擊，其有效顛覆了傳統(tǒng)銀行對物理網(wǎng)點的高度依賴。而互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷性和有效性無疑也促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)交易的快速發(fā)展。

阿里金融對完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的啟示。對于阿里金融來說，其快速的發(fā)展同樣也給我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作帶來了一定的啟示。在監(jiān)管的過程中，我國應(yīng)該更加重視打造有效的金融征信體系，讓網(wǎng)絡(luò)信息更加全面，且更加真實、權(quán)威，同時有效提升信息的利用率，幫助那些剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，使其可以獲得更好的支持，有效開展相關(guān)的業(yè)務(wù)。

同時要積極打破互聯(lián)網(wǎng)金融的壟斷局面，制定相關(guān)的法律和法規(guī)，完善相關(guān)的技術(shù)體系，打破一些電商的信息封鎖，讓網(wǎng)絡(luò)信息更加透明化、真實有效。另外，阿里金融擁有海量的信息，但是這些信息有很多都得不到應(yīng)用，造成了大量的資源浪費。因此，在加強(qiáng)監(jiān)管的過程中，相關(guān)部門要進(jìn)一步規(guī)范行業(yè)行為，使信息資源得到更為有效的應(yīng)用。

不僅如此，還要進(jìn)一步提升信息監(jiān)管的覆蓋面，有效完善企業(yè)和個人的信用管理模式，針對我國當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點，建立起系統(tǒng)完善的信用評分體系，提升金融數(shù)據(jù)的實際應(yīng)用價值。

另外，還應(yīng)該進(jìn)一步完善相關(guān)的法律和法規(guī)，塑造良好的信息共享環(huán)境，這樣才能夠進(jìn)一步將互聯(lián)網(wǎng)金融公司有效統(tǒng)一起來，更為有效地公開信息，同時也能夠有效地保護(hù)企業(yè)的商業(yè)秘密和個人隱私，并對金融數(shù)據(jù)的開放和使用更為有效地規(guī)范，創(chuàng)造適合互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有效發(fā)展的環(huán)境。另外，政府部分應(yīng)該加大管理力度，積極促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)其數(shù)據(jù)資源的共享率，從而提升行業(yè)的公開和透明度，形成更為健康有效的發(fā)展環(huán)境。

總而言之，對于阿里金融的快速發(fā)展，我國需要有效分析其發(fā)展的過程和特點，認(rèn)真分析其發(fā)展的優(yōu)勢以及存在的問題，然后進(jìn)行深入研究，并以此為基礎(chǔ)，積極研究阿里金融發(fā)展對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的啟示，從而為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展。

完善中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策建議

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融業(yè)未來發(fā)展的重要趨勢，更是促進(jìn)我國金融業(yè)有效發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在新的發(fā)展形勢下，積極探求有效的完善策略，解決互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在的問題具有非常重要的現(xiàn)實意義。

從制度立法等層面加強(qiáng)建設(shè)，使互聯(lián)網(wǎng)金融有法可依。第一，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融交易準(zhǔn)入機(jī)制，實施嚴(yán)格備案登記?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易具有虛擬性，因此其監(jiān)管起來難度較大，而只有完善的制度立法才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融有序進(jìn)行。對于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入機(jī)制來說，應(yīng)該建立安全、完備的QFII法律制度，明確企業(yè)等商業(yè)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入資格，保證互聯(lián)網(wǎng)金融對外開放審核體系建設(shè)的科學(xué)性。在制度層面，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險大小制定詳細(xì)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對于申請進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的各類企業(yè)和商業(yè)機(jī)構(gòu)要充分利用法律法規(guī)的武器，嚴(yán)防死守，嚴(yán)格執(zhí)行信息資料的審核和公示，通過進(jìn)行詳細(xì)認(rèn)真的審核，并且要按照我國互聯(lián)網(wǎng)金融交易法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行，從而加強(qiáng)對申請者的資格進(jìn)行審查和認(rèn)定，并且對于被審核者要進(jìn)行詳細(xì)的備案登記。

第二，完善互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息披露制度。通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息披露制度，使得互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息受到政府以及金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。加強(qiáng)政府機(jī)構(gòu)的金融監(jiān)管，充分發(fā)揮自律組織的監(jiān)督指導(dǎo)作用，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程的全程監(jiān)督。加強(qiáng)監(jiān)管效率，提高整個金融交易信息披露過程的穩(wěn)定有效。政府部門通過加大對上市公司信息披露過程的監(jiān)督，保障信息披露的真實、準(zhǔn)確，防止不法公司利用其占有的金融資源去損害其他商業(yè)主體的合法利益。

第三，完善打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的法律法規(guī)。綜觀我國金融法律法規(guī)可知，當(dāng)前我國缺少對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易犯罪的法律規(guī)定，這就導(dǎo)致了在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪處理的時候面臨無法可依的困境。因此為了加大對于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的打擊力度，就需要制定相關(guān)的法律法規(guī)。

加強(qiáng)證監(jiān)會和銀監(jiān)會的監(jiān)督作用。證監(jiān)會作為我國金融證券市場的最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著保障金融證券市場有序運行的重任。銀監(jiān)會作為我國銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)的最高監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)有保駕護(hù)航的監(jiān)管職能，因此，要充分發(fā)揮出證監(jiān)會和銀監(jiān)會的監(jiān)督作用，提高整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定性。政府應(yīng)該適度放權(quán)給證監(jiān)會和銀監(jiān)會，充分發(fā)揮出這兩個機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能，讓證監(jiān)會和銀監(jiān)會在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)督審核中能夠有法可依。同時互聯(lián)網(wǎng)金融交易監(jiān)管具有高度專業(yè)化和高度法制化的特點，因此，證監(jiān)會和銀監(jiān)會應(yīng)該有針對性地著力提高制定規(guī)則能力，提升監(jiān)管人員的職業(yè)素質(zhì)以及執(zhí)行規(guī)則的能力，做到監(jiān)管過程公開透明、監(jiān)管執(zhí)行到位，從而保證兩部門的監(jiān)督作用落到實處。

加強(qiáng)行業(yè)自律組織建設(shè)。第一，加強(qiáng)各金融行業(yè)協(xié)會的監(jiān)督自律作用。金融行業(yè)的各行業(yè)協(xié)會，如銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會、基金業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會和期貨業(yè)協(xié)會等，也起著非常重要的作用。各行業(yè)協(xié)會在監(jiān)管委員會的領(lǐng)導(dǎo)下，在本行業(yè)內(nèi)起著監(jiān)督保障的重要作用。在監(jiān)管層面，行業(yè)協(xié)會可以在發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)時上報監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并協(xié)助監(jiān)管機(jī)構(gòu)對本行業(yè)內(nèi)違法違規(guī)事件進(jìn)行處理。

第二，發(fā)揮中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的作用。2013年11月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會正式成立，其是全國金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)以及從事互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)、實體企業(yè)、社會團(tuán)體和個人自愿組成的全國性、綜合性、非營利性的民間社會團(tuán)體。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的智庫，運用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，為行業(yè)的發(fā)展提供多元化的服務(wù)，為實體經(jīng)濟(jì)提供專業(yè)化的金融服務(wù)，為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，為“三農(nóng)”及城鎮(zhèn)化發(fā)展提供金融服務(wù)。

第三，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)建立征信系統(tǒng)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基本上很少貸款給小微企業(yè)或者個人，一方面是因為這些人拿不出高價值的抵押物品，另一方面的原因是這些群體的商業(yè)信用記錄缺失，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不敢貸款給這些群體。因此，建立一整套完善的征信系統(tǒng)就顯得非常重要。通過將商業(yè)主體在金融活動中的不誠信或者是違約的商業(yè)行為進(jìn)行記錄，并將其納入到商業(yè)誠信管理檔案中，并且實現(xiàn)該誠信檔案的行業(yè)共享，同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該積極主動與央行征信系統(tǒng)實行對接，利用央行龐大的信用信息數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)征信記錄共享。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融教育宣傳，普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識。第一，嚴(yán)格約束互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的商業(yè)行為。隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)平臺日漸成為人們的重要生活環(huán)境。正是在這種開放透明的環(huán)境中，一旦出現(xiàn)信息泄露問題，那么泄露的信息很快會在網(wǎng)絡(luò)平臺上廣泛流傳開來。以我國最大的網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺支付寶來說，在其發(fā)展過程中也曾發(fā)生過支付寶用戶信息被惡意泄露問題，不僅給用戶造成了損失，也給支付寶帶來嚴(yán)重的信任危機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，如果客戶信息被無意或者有意泄漏到網(wǎng)絡(luò)上，那么就會給整個交易過程造成巨大的影響。因此，為了有效避免這一狀況，就需要金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身監(jiān)督，在進(jìn)行商業(yè)交易的時候嚴(yán)格遵守有關(guān)法律，將行業(yè)行為準(zhǔn)則作為自己開展互聯(lián)網(wǎng)交易的基本原則，從而保證客戶的信息不會被泄露。

第二，政府加大對于民眾的互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全，政府在加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)商業(yè)行為監(jiān)督的同時，也要做好對普通民眾的互聯(lián)網(wǎng)金融安全教育。應(yīng)幫助普通民眾認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融安全的重要性，從而讓其在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中認(rèn)清當(dāng)前的交易形勢，對于可能造成自己個人信息泄露的商業(yè)行為提高警惕，從而有效降低遭受的損失。政府金融部門應(yīng)該加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融交易使用者的安全培訓(xùn)，幫助其樹立金融交易風(fēng)險觀念以及自我保護(hù)意識，掌握各種安全保密手段以及方法，在遇到互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐等金融安全事故的時候能夠采取積極有效的措施保證自身的利益不受或者少受損失。

結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國金融業(yè)未來發(fā)展的重要引擎，也是我國金融業(yè)未來發(fā)展的重要方向。在新的發(fā)展形勢下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會得到更為有效的發(fā)展。然而，我國當(dāng)前缺乏系統(tǒng)完善的監(jiān)管體系，沒有有效的法律和法規(guī)去規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在這種背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在不斷快速發(fā)展的背景下，勢必也會面臨非常多的問題。我國監(jiān)管不到位的問題也會讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展蒙上一層陰影。

在這種背景下，我國政府對此給予了足夠的重視，積極出臺了一系列有效的措施，完善了相關(guān)的法律和法規(guī)，進(jìn)一步優(yōu)化和完善了對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管力度。然而，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)范圍不斷增長，而我國的監(jiān)管體系的完善速度相對滯后，這就使得對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管存在很多的灰色地帶，在一定程度上造成了互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪問題和違規(guī)問題的出現(xiàn)。正因為如此，我國需要積極研究相關(guān)問題，有效探討完善對策，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展提供有益的支持。在新的發(fā)展形勢下，我國需要從行業(yè)角度、法律角度以及技術(shù)角度等方面來提升對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管力度，特別是從立法、政府決策和行業(yè)自律等監(jiān)管角度出發(fā)，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展提供更為有效的支持，為其健康發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

（作者單位：長春財經(jīng)學(xué)院金融學(xué)院）

責(zé)編 /張曉