多方合作，撬動普惠金融的力量

劉書梅

我國要在2020年之前實現(xiàn)全面建設小康社會的目標，需要通過發(fā)展普惠金融為中低收入人群創(chuàng)造增收的條件，而從小微企業(yè)的角度看，我國要促進經(jīng)濟轉型和產(chǎn)業(yè)升級，增強經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在活力，同樣需要通過發(fā)展普惠金融為實體經(jīng)濟底層的金融服務，改善實體經(jīng)濟底層的經(jīng)濟質量和效益?！眹鴦赵喊l(fā)展研究中心金融研究所處長鄭醒塵在第九屆企業(yè)社會責任國際論壇“普惠金融共創(chuàng)金融共享價值”分論壇上如是說。事實上，作為推動中國經(jīng)濟包容性、可持續(xù)性增長的重要方式，普惠金融不僅已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融體系中越來越重要的競爭領域，也伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展被營造成一片新的商業(yè)藍海。然而，在相關法規(guī)和政策尚不完善，社會信用體系并不健全的當下，深入這一新興領域探索，企業(yè)將面臨什么樣的問題？又將如何解決？

“與傳統(tǒng)金融以真實資產(chǎn)作為信用抵押不同，普惠金融服務的人群無法用房子、土地等資產(chǎn)來抵押，這就需要建立一套新型的社會信用管理體系來配置社會管理制度的建設。而隨著社會信用體系建設的發(fā)展，整個社會的資金配給都會逐漸解決。這個過程將促使每一個企業(yè)、每一個人有責任維護好自己的信用，也有責任維護好社會的信用環(huán)境。”中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹發(fā)表的這一觀點得到了與會者的贊同。

著力于支持我國“三農(nóng)”問題的中國農(nóng)業(yè)銀行代表姜振水認為，做好普惠金融應該有五個融合：提供擔保或者提供風險基金、補償基金等，跟政府信用的結合；跟保險信用的融合；跟上下游產(chǎn)業(yè)鏈條上企業(yè)信用的融合，如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的貸款，由龍頭企業(yè)帶動農(nóng)戶的發(fā)展；建立農(nóng)戶自身信用體系，跟農(nóng)戶自身信用的結合；跟科技的融合，借助于科技手段來推動征信，控制風險，緩解解決信息不對稱問題。

而江蘇銀行北京分行小企業(yè)信貸服務中心總經(jīng)理助理全寧則分享了一個案例：內(nèi)部建立一套客戶風險管理系統(tǒng)，收集外部的監(jiān)管的信息，內(nèi)部建立包括反洗錢系統(tǒng)、個人信貸系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)，這些系統(tǒng)進行收集以后，通過風險控制系統(tǒng)進行一個科技化的決策；在外部，和江蘇省科技廳合作，通過其下屬科技局篩選科技型企業(yè)，篩選以后，通過專門的專家委員會把握這個企業(yè)的發(fā)展性、成長性和風險，隨后進行金融審核，雙方都審核通過以后，省科技廳拿出專項的補償資金幫助企業(yè)來征信。目前已經(jīng)提供了30多億資金支持了900多家企業(yè)。

宜信公司總裁助理劉大偉認為，普惠金融群體所缺的不僅是資金，資源、能力欠缺也更加突出。因此，宜信于2011年推出信益小微企業(yè)平臺，培訓幫助這些小微企業(yè)。此外，宜信認為多層次、多元化的普惠金融是大勢所趨，利用傳統(tǒng)和大數(shù)據(jù)這樣的新風控技術，提供有價值的服務。

編輯|羅曙輝 shuhui.luo@wtoguide.net