基于供需視角下少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展分析

摘 要：我國少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后、人民收入水平較低、人口受教育程度偏低、普惠金融發(fā)展緩慢。本文以貴州省黔東南州為例，對金融供給和需求現(xiàn)狀和成因進(jìn)行分析，提出進(jìn)一步加快普惠金融發(fā)展的對策建議，以期為我國少數(shù)民族地區(qū)推進(jìn)和發(fā)展普惠金融提供參考依據(jù)。?

關(guān)鍵詞：少數(shù)民族地區(qū)；金融供需；普惠金融

“普惠金融”旨在合理分配經(jīng)濟(jì)資源，縮短貧富差距，持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)。至2005年聯(lián)合國在“國際小額信貸年”提出“普惠金融”概念以來，我國對普惠金融的發(fā)展越來越重視，2015 年，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在政府工作報(bào)告中提出了要大力發(fā)展普惠金融，讓所有的市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。然而，少數(shù)民族地區(qū)金融供給不平衡、金融有效需求不足等問題仍然制約著我國少數(shù)民族地區(qū)普惠金融的發(fā)展。本文將重點(diǎn)從金融供需角度分析普惠金融發(fā)展存在的問題及對策。

一、普惠金融體系概述

普惠金融（Inclusive Finance）是聯(lián)合國率先在2005年“國際小額信貸年”明確提出的，其基本含義為：能夠全方位地、有效地為社會所有階層和群體，尤其是為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供服務(wù)的金融體系。小額信貸創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯曾提出：信貸權(quán)屬于人權(quán)，即每個(gè)人都有權(quán)利獲得金融服務(wù)。國內(nèi)外學(xué)者也一直認(rèn)為，發(fā)展普惠金融，可以促進(jìn)金融服務(wù)和經(jīng)濟(jì)更快更公平地增長。

在亞太地區(qū)小額信貸論壇上焦瑾璞提出了“普惠制金融體系”的概念。普惠金融體系是微型金融體系和小額信貸體系的發(fā)展與延伸，該體系建立的理念是要讓窮人和弱勢群體平等地享有金融服務(wù)。在我國，所有為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)所構(gòu)成的金融體系即為農(nóng)村普惠金融體系，具體包括以下四類：村鎮(zhèn)銀行、國有銀行、農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu)；保險(xiǎn)、券商、金融租賃等非銀行類金融機(jī)構(gòu)；小額貸款公司、資金互助社等新型的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)；P2P、互聯(lián)網(wǎng)銀行、股權(quán)眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

二、黔東南州普惠金融發(fā)展存在的問題分析

黔東南州是苗族侗族自治州，位于貴州省東南部，地處云貴高原向湘桂丘陵盆地過渡地帶，總面積30337平方公里，轄有1市15個(gè)縣，共有116個(gè)鄉(xiāng)、90個(gè)鎮(zhèn)、5個(gè)街道辦事處、3550個(gè)行政村，總?cè)丝谒陌偃f。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，筆者認(rèn)為，黔東南州普惠金融發(fā)展緩慢主要因素是金融供給不均衡、金融有效需要求不足造成的。下文將從供需層面進(jìn)行深人剖析。

1.供給層面分析

（1）農(nóng)村金融體系單一、網(wǎng)點(diǎn)少。目前黔東南州主要有國有四大銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)商行、農(nóng)發(fā)行、村鎮(zhèn)銀行、貴陽銀行、小額貸款公司等多家金融機(jī)構(gòu)。但國有商業(yè)銀行在農(nóng)村幾乎沒有網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)主力軍地位已經(jīng)消失，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)仍然是農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行三足鼎立的局面，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、農(nóng)村資金互助社的設(shè)立還僅僅局限于縣城。在行政村仍無網(wǎng)點(diǎn)，完全無法滿足農(nóng)戶的金融需求。具體網(wǎng)點(diǎn)個(gè)數(shù)、在冊人員數(shù)量見表。

表 2014年黔東南州銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、人員情況統(tǒng)計(jì)表（單位：家、人）

資料來源：黔東南州銀監(jiān)分局

（2）金融產(chǎn)品種類少、缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新。目前黔東南州的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)下金融服務(wù)有存、貸、轉(zhuǎn)賬、匯兌等業(yè)務(wù)，但缺乏針對農(nóng)村地區(qū)諸如理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等類型的金融產(chǎn)品；線上產(chǎn)品諸如網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行，由于操作復(fù)雜加之農(nóng)戶普遍文化水平低，造成農(nóng)戶使用困難。另外，農(nóng)村金融發(fā)展不夠健全，農(nóng)村可抵押財(cái)產(chǎn)極為有限，使多數(shù)農(nóng)戶被拒之門外。

2.需求層面分析

筆者認(rèn)為，金融有效需求不足是阻礙普惠金融發(fā)展的又一重大因素。少數(shù)民族地區(qū)由于地理位置、傳統(tǒng)觀念等原因造成有效需求不足，具體原因如下：一是傳統(tǒng)消費(fèi)觀念導(dǎo)致對現(xiàn)代金融排斥。少數(shù)民族地區(qū)，特別是農(nóng)村地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)民普遍教育程度不高，傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念根深蒂固。他們更傾向于民間借貸，或者在物理網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)，對手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融服務(wù)陌生并且排斥。二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)導(dǎo)致部分金融需求被弱化。以黔東南州為例，受自然條件影響，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)民很難找到好的投資項(xiàng)目，并且少有的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體較為分散， 現(xiàn)代化生產(chǎn)水平普遍不高，規(guī)模小，大大消減了多金融的需求。三是信息閉塞，金融知識普及率低。少數(shù)民族地區(qū)大多生活在邊遠(yuǎn)山區(qū)，交通不便，加之金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、金融知識宣傳不到位，導(dǎo)致大部分農(nóng)民缺乏金融知識，對金融服務(wù)和產(chǎn)品不了解，無法提出有效的金融需求。

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)村金融需求具有服務(wù)主體多、需求額度較小、具有季節(jié)性等特點(diǎn)。對金融機(jī)構(gòu)的調(diào)査可見，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)受逆向選擇的影響，有忽視和弱化農(nóng)民金融需求的傾向。

三、國外普惠金融發(fā)展成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

國外普惠金融發(fā)展成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)較多，如孟加拉國的格萊珉銀行、巴西的無網(wǎng)點(diǎn)銀行、美國的社區(qū)銀行、日本的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合銀行等，本文主要借鑒孟加拉國的格萊珉銀行的運(yùn)作模式。

1976年，穆罕默德·尤努斯對某鄉(xiāng)村對42名最窮的農(nóng)戶進(jìn)行每人貸款27美元的小額信貸實(shí)驗(yàn)，隨后建立了孟加拉國鄉(xiāng)村銀行-格萊珉銀行。格萊珉銀行運(yùn)用“團(tuán)結(jié)小組”、“中心會議”等運(yùn)作模式，擁有650萬客戶，2226個(gè)分支機(jī)構(gòu)，還款率高達(dá)98.89%，資產(chǎn)質(zhì)量良好，成為世界上運(yùn)作最成功的一家銀行。格萊珉銀行創(chuàng)建的理念是幫助有信用的窮人、弱勢群體，鼓勵(lì)他們通過借貸用于投資收益性項(xiàng)目，從而脫離貧困。格萊珉銀行的成功運(yùn)作模式證明，貧困農(nóng)民對金融有需求，窮人有能力承擔(dān)小額信貸的高利率、有良好的還款信譽(yù)。格萊珉銀行成功因素可歸納為七個(gè)方面：一是建立貸款者主動還款的激勵(lì)機(jī)制。給予有信用的貸款者以正向的激勵(lì)，即給予他們更多的貸款機(jī)會和更大的貸款額度。二是小額、分期多次償還、短期的高時(shí)間成本機(jī)制，保證目標(biāo)對象不偏移。三是創(chuàng)造有利于接近客戶和有利于信息對稱的業(yè)務(wù)拓展機(jī)制。四是把“參與式”的思路定義為普惠金融業(yè)務(wù)的拓展支點(diǎn)，幫助客戶尋找創(chuàng)收途徑，提供技術(shù)信息。五是利率商業(yè)化，以滿足金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。六是運(yùn)用小組聯(lián)保結(jié)合借貸信息公開的模式，大大降低借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)。七是普惠金融的信用文化建設(shè)需要政府的介入?yún)⒓?，培養(yǎng)全社會良好的金融環(huán)境。

四、進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對策建議

借鑒國外普惠金融發(fā)展成功的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合黔東南州普惠金融發(fā)展水平，提出進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對策建議。

1.提升金融機(jī)構(gòu)員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)

加強(qiáng)對農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)員工的專業(yè)培訓(xùn)，制定科學(xué)合理的管理機(jī)制，提升員工的業(yè)務(wù)知識，調(diào)動員工的積極性，從而提升業(yè)務(wù)質(zhì)量，提高工作效率。把“參與式”的思路引入普惠金融發(fā)展中，工作人員提供技術(shù)信息，幫助客戶尋找創(chuàng)收途徑，把金融機(jī)構(gòu)與貸款客戶的關(guān)系提升到更深層次的、具有社會性的互助發(fā)展關(guān)系，如此，農(nóng)民可以擺脫貧困，金融機(jī)構(gòu)也將獲得高額利潤。

2.加大農(nóng)村金融知識的宣傳力度

開展現(xiàn)有普惠金融從業(yè)人員的提升計(jì)劃和培訓(xùn)，各普惠金融體系工作人員應(yīng)走進(jìn)農(nóng)村，了解農(nóng)民的訴求，將金融知識普及到每個(gè)鄉(xiāng)村、每個(gè)村民，把小額信貸的發(fā)放過程變成一個(gè)教育和培訓(xùn)的過程。由政府部門、監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)等與各院校共建教育實(shí)踐平臺，針對不同專題印制教育讀本，開設(shè)示范課程，并納入學(xué)生教育課程中，從根本上解放農(nóng)民的傳統(tǒng)思想，幫助他們尋找更多的投資項(xiàng)目，促進(jìn)農(nóng)民對金融的需求，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.發(fā)展小組聯(lián)保模式，放款抵押條件

近年來，我國逐步推進(jìn)林權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式，但正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍然會把無林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)的農(nóng)民排除在外。因此，可以運(yùn)用小組聯(lián)保的機(jī)制替代“抵押物”。小組聯(lián)保是由貸款者自愿組成一個(gè)5人小組，小組成員要對本組內(nèi)其他成員的違約行為承擔(dān)違約責(zé)任，從而起到抵押物的作用，緩解抵押不足、貸款難之急。

4.統(tǒng)一信用體系的建設(shè)，完善金融服務(wù)法律法規(guī)

信用是金融的基石。普惠金融的信用文化建設(shè)需要政府參與，培養(yǎng)全社會良好的金融信用環(huán)境。加強(qiáng)信用體系建設(shè)，在人民銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，設(shè)立社會信用評分系統(tǒng)，將日常行為整合納入信用評分系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)重塑社會信用基礎(chǔ)，以節(jié)約金融機(jī)構(gòu)對客戶信用評價(jià)上浪費(fèi)的資源，并減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。同時(shí)，還需要完善金融服務(wù)的法律法規(guī)。一方面防止農(nóng)民通過騙貸等非法手段獲取信貸資金，另一方面防止金融機(jī)構(gòu)對金融消費(fèi)者進(jìn)行欺詐、誘導(dǎo)，利用法律維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者的權(quán)益。

5.創(chuàng)新金融服務(wù)方式

隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)民的需求不斷增加，不再只滿足于傳統(tǒng)的存、貸、轉(zhuǎn)款業(yè)務(wù)，對理財(cái)、保險(xiǎn)、代理等業(yè)務(wù)的需要也在增長，因此，應(yīng)加快業(yè)務(wù)開拓步伐，支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，加大網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，發(fā)揮普惠金融深入農(nóng)村的優(yōu)勢，增強(qiáng)在農(nóng)村地區(qū)的存貸、匯兌和支付服務(wù)等功能，增強(qiáng)其對新農(nóng)村建設(shè)的資金投入。

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作者簡介：向昌蓮（1986.04- ），女，貴州錦屏人，凱里學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院講師，研究方向：農(nóng)村金融