高校助學(xué)貸款還款難的原因及其對策
——以嶺南師范學(xué)院為例

楊曼

（嶺南師范學(xué)院商學(xué)院，廣東湛江524048）

高校助學(xué)貸款還款難的原因及其對策
——以嶺南師范學(xué)院為例

楊曼

（嶺南師范學(xué)院商學(xué)院，廣東湛江524048）

高校助學(xué)貸款作為一項惠民政策在中國高校已普及，并幫助眾多家庭貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)及上崗。由于大學(xué)生誠信道德教育不到位，法規(guī)制度不健全，貸款學(xué)生對還款程序不清晰，對新的還款方式不熟悉，高校貸款工作人員能力不足，對貸款生的管理存在缺失以及行政部門沒有發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)督和督促職責(zé)等原因，學(xué)生畢業(yè)后“還款難”現(xiàn)象日趨明顯，還款違約率居高不下，嚴重影響到高校助學(xué)貸款工作的健康持續(xù)開展。高校應(yīng)加強學(xué)生管理與素質(zhì)培養(yǎng)，倡導(dǎo)誠信還貸，推進生源地貸款、增加助學(xué)貸款種類，提高貸款發(fā)放額度，實施還款代償機制等途徑，并利用支付寶等新媒體、新支付手段創(chuàng)新助學(xué)貸款的宣傳和支付方式。

校園地助學(xué)貸款；大學(xué)生；支付寶；還款難

國家助學(xué)貸款從1999年開始在北京、上海、天津、重慶、武漢、沈陽、西安、南京等8個城市試點啟動，到2000年拓展到全國高校。近年來，國家助學(xué)貸款還款方式由最初的單一的銀行卡還款方式的基礎(chǔ)上增加了新的支付寶主動還款方式。目前，中國國家助學(xué)貸款有生源地信用助學(xué)貸款和校園地國家助學(xué)貸款兩類，其中高校家庭困難學(xué)生在學(xué)校貸款方式需選擇校園地國家助學(xué)貸款（即高校助學(xué)貸款）方式。高校助學(xué)貸款是教育部推出的一項資助政策，幫助其解決大學(xué)學(xué)費、住宿費等問題，目的是不讓一名貧困大學(xué)生因家庭貧困而失學(xué)。由于各種原因，當(dāng)前高校助學(xué)貸款還款難現(xiàn)象日益嚴重，影響助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。

一、高校助學(xué)貸款還款難的現(xiàn)象

高校助學(xué)貸款與其他商業(yè)貸款不同，它無須貸款學(xué)生抵押物品，只需按要求申請貸款即可，學(xué)生在校期間無須還本還息，大學(xué)畢業(yè)后開始還息，畢業(yè)后3年開始還本。據(jù)調(diào)查顯示，已有千萬名大學(xué)生在高校助學(xué)貸款的幫助下順利成為一名合格的大學(xué)畢業(yè)生，并走向工作崗位。受益大學(xué)生在畢業(yè)后理應(yīng)按期還本付息，回饋社會，但由于種種原因，大學(xué)生們不按時還國家助學(xué)貸款，違約情況時有發(fā)生，導(dǎo)致高校助學(xué)貸款“高違約率”情況經(jīng)常出現(xiàn)，這種不良現(xiàn)象嚴重影響了高校、銀行、社會的聲譽。甚至，迫使部分銀行機構(gòu)不得不中止與高校的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，有些銀行將拖欠助學(xué)貸款的違約借款人的個人信息以“債務(wù)催收公告”的形式公布于眾[1]84-86。

二、高校助學(xué)貸款還款難的原因

高校助學(xué)貸款經(jīng)歷了停貸、起訴、公示違約學(xué)生名單等事件，但違約率仍居高不下，這已嚴重影響高校助學(xué)貸款的可持續(xù)性發(fā)展，同時也給社會、高校、銀行造成不良影響，可見高校助學(xué)貸款還款難問題是當(dāng)前亟須解決的難題。

（一）大學(xué)生誠信道德教育不到位，相關(guān)法規(guī)制度不健全

目前中國高校助學(xué)貸款的對象主要是家庭貧困大學(xué)生。而貧困大學(xué)生又分為“真貧”“假貧”兩類?！罢尕殹钡拇髮W(xué)生通常家庭讀書學(xué)生較多，收入水平低，畢業(yè)后還需幫助供養(yǎng)弟妹讀書，同時面臨著結(jié)婚、買房等現(xiàn)實生活中的種種壓力，大大削弱了畢業(yè)生的還貸能力?！凹儇殹钡拇髮W(xué)生則是一些家長和學(xué)生不貧裝貧，看到高校對貧困學(xué)生提供“綠色通道”和助學(xué)幫助，產(chǎn)生投機心理，開具虛假家庭經(jīng)濟狀況證明，并將貸款挪作他用。部分貸款學(xué)生甚至故意錯填家庭地址及聯(lián)系方式，到還款期限時貸款銀行、學(xué)校無法聯(lián)系本人，形成違約。

與此同時，大部分貸款生不能深刻認識到畢業(yè)后不及時還貸款將會對自己以后生活所導(dǎo)致的不良影響：如有違約，會影響誠信記錄，辦理房貸、車貸、信用卡等各類貸款均會受影響，嚴重者無法再貸款。目前，高校對貸款學(xué)生及有意向貸款學(xué)生講解較多的是申請貸款、還貸款的流程及注意事項，忽略了貸款學(xué)生的誠信道德，對相關(guān)方面的教育引導(dǎo)較少，對貸款學(xué)生的道德素質(zhì)沒有深入的調(diào)查和管控，導(dǎo)致部分貸款學(xué)生逃避還款。更重要的是，相關(guān)的法律規(guī)章制度不夠完善，對失信學(xué)生的懲罰缺乏力度，未能產(chǎn)生足夠的警示作用。

（二）貸款學(xué)生對還款程序不清晰，對新的還款方式不熟悉

部分高校因為自身原因，時常更換助學(xué)貸款辦理銀行，這就面臨著不同銀行因辦理助學(xué)貸款手續(xù)的不同而影響還款方式的變更。同時，部分貸款生淡忘相關(guān)還款程序，或者部分家庭貧困的學(xué)生從未使用過支付寶這種新的支付方式，因此這部分貸款生很難適應(yīng)從固定銀行卡轉(zhuǎn)變到新的支付寶還款方式。以嶺南師范學(xué)院為例，畢業(yè)后貸款學(xué)生因為工作繁忙等原因很少主動登陸國家開發(fā)銀行查看還貸信息，盡管學(xué)校相關(guān)部門在學(xué)生在校期間對學(xué)生進行過相關(guān)操作培訓(xùn)，但是長時間不進行該操作，學(xué)生幾乎淡忘此還款方法。另外，該校地處粵西經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，學(xué)校學(xué)生生源80%來自于廣東省內(nèi)，粵西生源占70%，因此家庭貧困學(xué)生比例為60%。據(jù)調(diào)查顯示，部分貸款學(xué)生經(jīng)濟能力較差，平時很少或基本不在網(wǎng)上使用支付寶購物，因此在催款過程中經(jīng)常出現(xiàn)不會使用支付寶還款現(xiàn)象。大部分畢業(yè)貸款生經(jīng)常忘記支付寶密碼而錯過還款時間，出現(xiàn)違約情況。以上種種情況的發(fā)生給學(xué)生主動還款設(shè)置了程序上的障礙，嚴重影響到學(xué)校、學(xué)生督辦還款事宜的積極性[2]99-102。

（三）高校貸款工作人員能力不足，對貸款生的管理存在缺失

高校助學(xué)貸款要經(jīng)歷學(xué)生主動申請、相關(guān)部門審批、貸款的發(fā)放及催還貸款等相關(guān)環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)都具有一定的風(fēng)險性，在申請貸款過程中，因為時間、距離等因素的影響，學(xué)校很難對部分貸款生的家庭經(jīng)濟情況進行實地考察了解，只能通過貸款學(xué)生上交的貸款申請材料進行審核，這樣就使一些“假貧”學(xué)生有機可乘。在校期間，貸款銀行可以通過高校來及時了解學(xué)生的詳細情況，但是學(xué)生畢業(yè)以后離開學(xué)校，銀行對學(xué)生的后續(xù)跟蹤和管理就受到了限制，只能依靠高校提供的信息作為參考，然而部分高校對工作人員的相關(guān)培訓(xùn)少之又少或沒有。因此，部分工作人員缺乏相關(guān)的風(fēng)險意識，對貸款學(xué)生的后續(xù)跟蹤存在著主觀與客觀上的缺失，很容易導(dǎo)致風(fēng)險的出現(xiàn)。同時，部分學(xué)校對學(xué)生的誠信教育欠缺。目前，我校對貸款學(xué)生的誠信教育主要是通過開展一些以誠信感恩教育為主題的征文比賽，或以誠信感恩教育為主題的講座來引導(dǎo)學(xué)生誠信還貸。而在后期的催款過程中，發(fā)現(xiàn)在校時對學(xué)生做的誠信教育工作遠遠不夠，導(dǎo)致還款違約現(xiàn)象時有發(fā)生。

（四）行政部門未能切實履行好相應(yīng)的權(quán)責(zé)

高校助學(xué)貸款的最終受益者是國家，然而我國的“個人征信系統(tǒng)”的數(shù)據(jù)不夠完善，使得少數(shù)貸款學(xué)生有機可乘。同時，“國家助學(xué)貸款風(fēng)險專項資金”在很大程度上把風(fēng)險轉(zhuǎn)移至高校和銀行。然而，高校并不是以盈利為目的的機構(gòu)，資金不充裕，當(dāng)國家將違約風(fēng)險轉(zhuǎn)移至高校時，高校將面臨巨大的財政風(fēng)險壓力，國家轉(zhuǎn)移風(fēng)險的行為阻礙了高校推動助學(xué)貸款的積極性。雖然，高校也會通過開展誠信教育、感恩教育專題講座或相關(guān)活動來教育引導(dǎo)貸款學(xué)生要有誠信還款意識，但在現(xiàn)實的工作中不按期還款情況時有發(fā)生，學(xué)校無權(quán)使用強制措施逼迫違約學(xué)生還款，對違約學(xué)生顯得無可奈何。另一方面，高校助學(xué)貸款受國家教育政策保護，無須抵押財物，出現(xiàn)違約時銀行并不能像對待其他違約貸款項目一樣封存或拍賣抵押財物，銀行利益得不到保障。盡管銀行作為盈利機構(gòu)，但高校助學(xué)貸款金額對于銀行而言，是小額貸款，貸款數(shù)量多、單筆金額小，一旦出現(xiàn)大量違約情況，將需要大量人力、物力來解決問題，因此，銀行方面不愿耗費較多的人力、時間跟進管控。

三、控制高校助學(xué)貸款風(fēng)險因素的有效措施

（一）加強對學(xué)生的管理與素質(zhì)培養(yǎng)，倡導(dǎo)誠信還貸

大學(xué)生誠信道德的缺失是造成“高違約率”的重要影響因素，它在一定程度上給銀行信貸業(yè)務(wù)帶來了巨大的風(fēng)險壓力，久而久之，銀行可能因風(fēng)險壓力被迫與高校中止助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，從而嚴重阻礙了高校助學(xué)貸款的穩(wěn)定性、持續(xù)性。因此，加強大學(xué)生的思想道德教育和素質(zhì)培養(yǎng)是十分必要的。學(xué)校在強調(diào)學(xué)生專業(yè)課程的基礎(chǔ)上，也要足夠重視學(xué)生的思想道德教育，把思想道德教育的工作納入到學(xué)生日常的學(xué)習(xí)教育中，并積極開展相應(yīng)的課程。除此之外，高校要多層次、全方位、多途徑的開展大學(xué)生誠信人格教育。一方面舉辦系列以誠信為主題的比賽、講座、報告等，提高對誠信觀念的認識；另一方面應(yīng)高度重視信息網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)環(huán)境下的道德教育活動，可以在學(xué)校網(wǎng)站開辟“誠信道德”專欄。通過學(xué)校網(wǎng)站網(wǎng)絡(luò)、論壇、博客、QQ群、微信、微群等宣傳和引導(dǎo)，使貸款學(xué)生誠實守信[3]41-42。

誠信教育的另一個突破點在于學(xué)生家長，家長的誠信品行對學(xué)生起到潛移默化的作用。因此，家長要以身作則，時刻注意自己的言行，在與人交往的過程中要以誠待人、誠實守信，以自己的實際行動來培養(yǎng)學(xué)生的誠信道德品質(zhì)，塑造學(xué)生誠信道德行為。同時，學(xué)校要積極主動與貸款學(xué)生家長進行聯(lián)系與溝通，將貸款學(xué)生的貸款情況告知學(xué)生家長，讓家長能夠第一時間清楚了解自家孩子在學(xué)校的貸款情況及還款注意事項，將學(xué)校教育和家庭教育結(jié)合起來，發(fā)揮雙重教育、引導(dǎo)、督促作用，營造誠信氛圍，嚴守誠信道德，誠實貸款，誠實還款。

（二）全面推進生源地助學(xué)貸款，提高及時還款概率

目前，高校助學(xué)貸款從申請到發(fā)放程序較多，需要貸款學(xué)生回家準(zhǔn)備大量的材料。在準(zhǔn)備材料的過程中需要去相關(guān)部門蓋章，首先在當(dāng)?shù)卮逦瘯⒚裾值炔块T蓋章，然后將蓋完章的材料上交學(xué)校審核蓋章，學(xué)校需要負責(zé)貸款工作的輔導(dǎo)員、分管學(xué)生工作的院系副書記、學(xué)校負責(zé)助學(xué)貸款工作的老師審核蓋章，一筆貸款申請下來加蓋幾十個“公章”屬于正?，F(xiàn)象。對于家住農(nóng)村特別是偏遠地區(qū)的學(xué)生，因交通不便利或當(dāng)?shù)卣毮懿块T辦事效率不高，貸款從申請到發(fā)放需要幾個月時間。而與高校助學(xué)貸款相比，生源地助學(xué)貸款的優(yōu)勢比較明顯。因為距離近的原因，當(dāng)?shù)劂y行對貸款學(xué)生的家庭經(jīng)濟與信用狀況比較了解；在具備生源地貸款資格的前提下，學(xué)生即可在就近銀行辦理；在貸款承擔(dān)風(fēng)險上，大學(xué)生家庭經(jīng)濟可作可靠擔(dān)保，即使學(xué)生違約也較容易找到學(xué)生家庭承擔(dān)；在還款的追蹤上，因為學(xué)生家庭居住地比較固定，借款人家庭經(jīng)濟收入及貸款生畢業(yè)去向容易掌握。2012年到2014年，全國生源地貸款發(fā)放額占總量的比例分別為81%、86%、90%，不僅成為主要模式，所占比重仍成上升態(tài)勢。而廣東省目前只有校園地助學(xué)貸款方式，沒有針對在本省讀大學(xué)的學(xué)生的生源地助學(xué)貸款。因此，全面推進生源地助學(xué)貸款，不僅減少了貸款程序，提高了貸款效率，而且有利于后期還款工作的開展，降低了貸款違約風(fēng)險，提高了按時還款概率。對學(xué)生、高校、銀行都是有利無害。

（三）增加助學(xué)貸款種類，提高貸款發(fā)放額度

中國的助學(xué)貸款主要有生源地國家助學(xué)貸款和校園地國家助學(xué)貸款兩種，品種較少；目前最高貸款額度為8000元/年。由于地理位置、經(jīng)濟水平的不同，不同省份、地區(qū)學(xué)生的經(jīng)濟困難標(biāo)準(zhǔn)有差異；層次不同的高校收取學(xué)費數(shù)額不同，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，公立一類高等院校收費反而較低，公立二類、三類及私立高等院校收費則較高。因而助學(xué)貸款每年最高8000元的標(biāo)準(zhǔn)是不合理的。要根據(jù)全國各大高校的具體情況，制定靈活多樣的助學(xué)貸款種類，跟有實力的多家商業(yè)銀行合作貸款，在原有的貸款方式的基礎(chǔ)上增加多種新的助學(xué)貸款種類，充分滿足不同學(xué)生的實際需求，實現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”的目標(biāo)。另外，充分考慮學(xué)生畢業(yè)后的還款能力，根據(jù)學(xué)生畢業(yè)后的經(jīng)濟能力制定人性化的還款制度[4]89-90。2015年7月，新頒布實施《關(guān)于完善國家助學(xué)貸款政策的若干意見》指出：校園地國家助學(xué)貸款和生源地信用助學(xué)貸款期限統(tǒng)一調(diào)整為學(xué)制加13年、最長不超過20年。還本寬限期從2年延長至3年整。這種新的、人性化的還款制度充分考慮了學(xué)生畢業(yè)后的還款能力，在一定程度上給予了學(xué)生還款緩沖期，對于高校的催款工作是十分有利的[4]60-64。盡管新政策已頒布，但部分高校在催款過款中為提前完成還款工作，尚未按照新政策來進行催款工作，因此各大高校應(yīng)強化工作管理制度，將新的貸款政策全面、快速的落實到位，多層次、全方位地做好家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的助學(xué)貸款工作。

（四）實施還款代償機制，實現(xiàn)人才資源的合理配置

據(jù)調(diào)查顯示，80%的大學(xué)生畢業(yè)后會選擇去北京、上海、廣州、深圳這些經(jīng)濟發(fā)達的一線城市就業(yè)，而去二、三線城市及偏遠落后的農(nóng)村地區(qū)則少有人問津，從而因為人才資源的不平衡，引起地區(qū)與地區(qū)之間經(jīng)濟差距越來越大。中國政府可以借鑒我國部分高校“免費師范生”的經(jīng)驗與做法，實行減免、獎勵等優(yōu)惠，鼓勵、引導(dǎo)貸款畢業(yè)生到中國西部地區(qū)及貧困山區(qū)工作，從而不僅解決了畢業(yè)貸款生還款難的問題，還給學(xué)生提供了就業(yè)機會，為經(jīng)濟落后地區(qū)和艱苦行業(yè)引進了人才，合理配置人才，間接縮小地區(qū)間的經(jīng)濟差距。

（五）加強支付寶等新媒介的宣傳教育活動，建立有效的獎勵機制

在國家倡導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的大環(huán)境下，高校要通過宣傳手冊、網(wǎng)絡(luò)宣傳等多種方式與途徑對支付寶等新媒介的使用進行多標(biāo)準(zhǔn)化、多層次的宣傳。其中，宣傳手冊主要針對大四畢業(yè)生，爭取做到人手一本，并要求學(xué)生認真保管，以便需還款時可以隨時翻閱學(xué)習(xí)。網(wǎng)絡(luò)宣傳主要是通過建立QQ群、微信群等定期將貸款、還貸款相關(guān)的文件、還款流程及重要通知發(fā)布、上傳到群，讓貸款畢業(yè)生及時了解相關(guān)信息，提高學(xué)生使用支付寶等新媒介的能力，熟悉掌握國家助學(xué)貸款還貸的流程和實際操作知識。同時，高校相關(guān)部門要主動牽頭，各二級學(xué)院協(xié)助建立有效的獎勵機制，積極動員貸款學(xué)生提前還貸。對畢業(yè)前提前還清貸款的學(xué)生，國家、銀行、學(xué)校三方要給予相應(yīng)的獎勵金額，或優(yōu)先推薦好的就業(yè)單位等，鼓勵貸款學(xué)生盡量在畢業(yè)前提前還清貸款，大力提高貸款學(xué)生提前還款的積極性，切切實實做到還款“零違約”，徹底消除“還款難”現(xiàn)象。

結(jié)語

高校助學(xué)貸款是幫助家庭貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的一項重要舉措，是保障教育公平的一種積極方式，盡管出現(xiàn)了種種還貸不及時甚至未還貸等問題，但必須不斷改革創(chuàng)新、健全完善相關(guān)制度措施，保證高校助學(xué)貸款健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，使更多有所需、有所求、有所望的大學(xué)生能夠通過高校助學(xué)貸款順利完成學(xué)業(yè)，打下堅實的基礎(chǔ)，開創(chuàng)屬于自己的美好未來，并回報社會、服務(wù)人民。

[1]原凱.高校助學(xué)貸款中90后大學(xué)生誠信問題的剖析與對策[J].黃岡師范學(xué)院學(xué)報，2014(10).

[2]王靜.河北省高校助學(xué)貸款及其償還問題與對策研究[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報：綜合版，2012(6).

[3]黎艷.高校助學(xué)貸款學(xué)生的誠信人格教育模式研究[J].吉林省教育學(xué)院學(xué)報，2015(3).

[4]李燕.我國助學(xué)貸款工作的困境和對策探析——基于政府職能的視角[J].山西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)版，2013(8).

責(zé)任編輯：謝雪蓮

Reasons and Countermeasures for Repayment Difficulty of Student Loans in Colleges and Universities

YANG Man
(College of Business and Trade,Lingnan Normal University,Guangdong Zhanjiang,524048)

Student Loan,as a benefiting-people policy,has become popular in Chinese colleges and universities,and helps many poor college students complete their studies and jobs.Since the student credit and moral education is not in place,regal system is not perfect,the loan repayment program for students is not clear,the new method of repayment are not familiar with,the ability of staff is inadequate,and the management of student loans as well as the presence of absence of the executive branch do not play properly the duties of oversight and supervision,the phenomenon of repayment difficulties has become more evident,and repayment default rate remains high,which seriously affect the health of the student loan work.College students should be cultivated to promote their honest loan to advance local loans to students,increase loan types,increase the amount of loans,repayment of compensatory mechanism,and advertise the use of Alipay and other new media,new means of payment.

student loan on campus,college student,Alipay,repayment difficulty

G647

A

1674-8891（2016）03-0073-03

2016-02-19

楊曼（1986—）女，湖北襄陽人，嶺南師范學(xué)院商學(xué)院助教，研究方向：高校思想政治教育與管理研究。