發(fā)展普惠金融的可行性和路徑選擇

齊貴權(quán)　王立春　曹魯峰

近幾年，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得一些成績(jī)，但依然舉步維艱，成效不大。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2014》顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得率約為27.6%，而農(nóng)村民間借貸參與率為43.8%。社科院《2014年中國(guó)普惠金融實(shí)踐報(bào)告》顯示，我國(guó)一半以上的人群未被傳統(tǒng)金融體系有效覆蓋。一些專家、學(xué)者對(duì)發(fā)展普惠金融信心不足，金融機(jī)構(gòu)不愿參與，有關(guān)部門懶于推動(dòng)，似乎普惠金融發(fā)展走入了死胡同。然而，通過(guò)我們近日對(duì)吉林省松原市前郭縣陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行的典型調(diào)查發(fā)現(xiàn)，普惠金融有著廣闊的發(fā)展前景，金融機(jī)構(gòu)可以大有作為，關(guān)鍵是要敢于嘗試，選對(duì)路子，創(chuàng)新適用產(chǎn)品，控制好風(fēng)險(xiǎn)。陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行的一些成功作法值得借鑒推廣。

陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行在推進(jìn)普惠金融中的成功做法

2008年，在區(qū)域金融市場(chǎng)格局基本穩(wěn)定的情況下，新設(shè)立的陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行確立了普惠金融發(fā)展思路，從傳統(tǒng)銀行服務(wù)的盲區(qū)，即不滿足傳統(tǒng)銀行信貸條件的農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等入手，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提供優(yōu)良服務(wù)，逐步壯大成長(zhǎng)為存款余額53億元、貸款余額30億元、貸款客戶1.1萬(wàn)戶的地方法人金融機(jī)構(gòu)。陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行的實(shí)踐表明“沒(méi)有不好的客戶，只有不到位的服務(wù)”，也印證了推動(dòng)普惠金融發(fā)展的可行性。陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行普惠金融能又好又快發(fā)展主要得益于：

準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念。陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行將自身定位于“零售銀行”，堅(jiān)持“做小不做大”，瞄準(zhǔn)區(qū)域金融服務(wù)的盲區(qū)，將客戶鎖定為經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、效益低、無(wú)抵押擔(dān)保物、求貸無(wú)門，但有真實(shí)信貸資金需求的“三農(nóng)”和小微企業(yè)主。與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)過(guò)于追求抵質(zhì)押物和規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表不同，陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行借鑒德國(guó)IPC微貸技術(shù)，以客戶現(xiàn)金流為核心，側(cè)重考察客戶第一還款來(lái)源，重視真實(shí)的財(cái)務(wù)分析、企業(yè)價(jià)值，通過(guò)客戶經(jīng)理直接深入客戶對(duì)賬目、票據(jù)、庫(kù)存進(jìn)行實(shí)地核實(shí)，與上下游客戶、鄰居了解掌握貸款戶的人品，準(zhǔn)確地分析借款人的現(xiàn)金流，從而確認(rèn)第一還款來(lái)源是否充足，打破了無(wú)抵質(zhì)押物不能貸款的傳統(tǒng)觀念，順應(yīng)農(nóng)戶、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的需求。

以張先生的求貸過(guò)程為例，能夠管中窺豹地略見(jiàn)陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行的信貸理念： 張先生在理發(fā)店做理發(fā)師，月平均收入4500元；妻子在某飯店做服務(wù)員，月平均收入1500元；女兒11歲，在某小學(xué)上學(xué)；家庭有房屋按揭貸款，月還1500元。為裝修房屋向多家銀行申請(qǐng)裝修貸款，均因夫婦二人職業(yè)不穩(wěn)定缺乏有效抵質(zhì)押物被拒絕，后向該行提出貸款申請(qǐng)。該行接到貸款申請(qǐng)后，客戶經(jīng)理對(duì)張先生的家庭收支狀況進(jìn)行了分析，家庭支出包括房屋按揭貸款、孩子上學(xué)費(fèi)用和日常消費(fèi)，大概占到家庭收入的50%～60%，每月還款金額不宜超過(guò)家庭月收入的30%，即1800元，采取等額本金的方式還款，每月能夠承擔(dān)的還款本金大概1500元。如果客戶貸款一年期的話，只能貸款18000元；不能滿足裝修需要，如果客戶貸款三年期的話，可以貸款54000元，則能夠滿足裝修需要。最終，該行按照客戶家庭的現(xiàn)金流情況，將貸款期限確定為三年，并落實(shí)還款計(jì)劃，既滿足客戶貸款需求，也有效的緩解了客戶的還款壓力。

把握利率市場(chǎng)化契機(jī)，注重財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展。作為新設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)，陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)成本高。如果按照基準(zhǔn)利率放貸很難保證銀行正常的收益，最終的結(jié)果就是關(guān)門大吉。利率市場(chǎng)化給新設(shè)立的銀行機(jī)構(gòu)資金定價(jià)留出了較大的自由空間，使得銀行機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度合理確定貸款利率。陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行根據(jù)市場(chǎng)變化、客戶實(shí)際和擔(dān)保方式的不同而確定不同的貸款利率，貸款利率主要集中于基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮60%至100%這個(gè)區(qū)間，總體上貸款利率高于大型商業(yè)銀行，與農(nóng)村信用社的貸款利率基本持平?？茖W(xué)的利率定價(jià)，有效覆蓋了貸款風(fēng)險(xiǎn)和成本，為陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

針對(duì)目標(biāo)客戶群特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)戶信貸需求從傳統(tǒng)的種地逐步拓展到建房、結(jié)婚、購(gòu)置大家電和農(nóng)業(yè)機(jī)械等領(lǐng)域，而傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)戶貸款用途仍以種植業(yè)貸款為主，難以滿足農(nóng)戶日益增長(zhǎng)的多元化需求。為此，陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行順勢(shì)而為，創(chuàng)新推出適合農(nóng)戶多元需求的貸款品種“農(nóng)家樂(lè)”，該貸款用途不再局限于種地，也可以用于建房、結(jié)婚、買家電和農(nóng)業(yè)機(jī)械等；另外，為了加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)、糧食加工、農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷、農(nóng)資儲(chǔ)備、農(nóng)機(jī)經(jīng)銷、商業(yè)批發(fā)零售等資金支持，研發(fā)出“農(nóng)經(jīng)貸”、“農(nóng)企益”、“農(nóng)補(bǔ)?！钡刃刨J產(chǎn)品，為“三農(nóng)”提供全方位的信貸服務(wù)。同時(shí)，針對(duì)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)帳表的小微企業(yè)，創(chuàng)新推出“興業(yè)寶”信貸品種，滿足小微企業(yè)流動(dòng)資金需求；針對(duì)有存貨的小微企業(yè)，創(chuàng)新推出“現(xiàn)貨通”信貸產(chǎn)品，支持小微企業(yè)利用存貨進(jìn)行質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行針對(duì)不同的目標(biāo)客戶特點(diǎn)，有針對(duì)性地新推出的信貸產(chǎn)品種類達(dá)19項(xiàng)之多，基本滿足了客戶的各種資金需求。

堅(jiān)持客戶至上原則，盡心提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行針對(duì)農(nóng)村小額貸款“急、短、小”的特點(diǎn)，積極改進(jìn)信貸服務(wù)方式，較好地滿足了目標(biāo)客戶貸款需求的特點(diǎn)。在服務(wù)效率上，簡(jiǎn)化貸款流程，提升貸款辦理速度。信貸服務(wù)人員深入農(nóng)戶家中或企業(yè)內(nèi)部，現(xiàn)場(chǎng)為客戶開(kāi)展信貸服務(wù)，對(duì)于小額貸款可以做到調(diào)查、審批、放款等現(xiàn)場(chǎng)辦理，服務(wù)效率較傳統(tǒng)銀行明顯提高。據(jù)了解，一般情況下該行一筆貸款三日內(nèi)就能完成，較傳統(tǒng)銀行貸款期限至少縮短四天。在貸款期限上，摒棄傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)貸款品種一經(jīng)確定貸款期限就固定下來(lái)的習(xí)慣，根據(jù)客戶資金需求實(shí)際合理約期，長(zhǎng)至三年，短則月余，目前該行發(fā)放的貸款絕大多數(shù)為一年以下短期貸款，占比70%。在還款方式上，采取一次授信、周轉(zhuǎn)使用模式，實(shí)現(xiàn)了信貸資金隨用、隨借、隨還。此外，陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行高薪聘請(qǐng)農(nóng)業(yè)專家，深入田間地頭、農(nóng)家院落，免費(fèi)為農(nóng)民提供種植和養(yǎng)殖技術(shù)咨詢，專門印制農(nóng)業(yè)科技宣傳單、編制農(nóng)業(yè)書(shū)籍，為22個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)233個(gè)村屯農(nóng)民送去了水稻、玉米、花生等農(nóng)作物的種植、病蟲(chóng)害防治技術(shù)，贏得了“貼心銀行”的美譽(yù)。

陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行在推進(jìn)普惠金融中遇到的問(wèn)題

陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行資本金由最初的2000萬(wàn)元發(fā)展到目前的3.58億元，資產(chǎn)總額達(dá)到52.38億元。資本利潤(rùn)率18.1%，資產(chǎn)利潤(rùn)率1.35%。利息回收率99.43%。該行反映，普惠金融的大膽嘗試，還存在一些制約因素，不良貸款率為0.86%，有些偏高，但可容忍和覆蓋。未來(lái)發(fā)展目標(biāo)仍然是更好服務(wù)微眾，爭(zhēng)取戶均貸款在15萬(wàn)元左右。主要制約是：

社會(huì)信用體系不健全。近年來(lái)，人民銀行積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系和中小企業(yè)信用體系建設(shè)，信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)存儲(chǔ)的農(nóng)戶和中小企業(yè)信用信息越來(lái)越豐富，對(duì)陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行普惠金融的開(kāi)展提供了許多便利。但由于陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行目標(biāo)客戶群的特殊性，仍有許多客戶信用信息沒(méi)有被采集或是采集的不全，難以準(zhǔn)確掌握借款人信用狀況，在發(fā)放信貸的過(guò)程中仍需要村鎮(zhèn)銀行信貸人員通過(guò)上門了解、訪問(wèn)鄰居、去政府有關(guān)部門核實(shí)等多渠道驗(yàn)證客戶信用狀況，即影響信貸服務(wù)的效率，也無(wú)形中增加銀行經(jīng)營(yíng)成本。

信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善。陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶相對(duì)來(lái)說(shuō)都屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，加之所從事的經(jīng)營(yíng)要么是易受自然災(zāi)害影響的種養(yǎng)殖業(yè)，要么就是附加值較低的小微企業(yè)，貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較高。由于目前貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不完善，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要集聚在發(fā)放貸款的村鎮(zhèn)銀行，制約其對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)、小微企業(yè)等新的資金需求支持能力。

金融基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱?，F(xiàn)代金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作，需要強(qiáng)大的信息支撐系統(tǒng)，而信息系統(tǒng)的對(duì)接、開(kāi)發(fā)、運(yùn)行和維護(hù)，需要大量資金、技術(shù)、人才的投入。村鎮(zhèn)銀行由于受規(guī)模和資金的限制，缺乏必要的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、信貸五級(jí)分類管理系統(tǒng)等信息系統(tǒng)，業(yè)務(wù)處理還是基于簡(jiǎn)單的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，貸款管理大多還處在手工處理階段。結(jié)算系統(tǒng)不通暢，如通存通兌、代收代付、信用卡及電子銀行等業(yè)務(wù)難以開(kāi)辦，不能有效地為客戶提供便捷的支付結(jié)算，在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的政策有待完善。當(dāng)前縣域金融機(jī)構(gòu)特別是新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等小微機(jī)構(gòu)發(fā)展迫切需要優(yōu)惠財(cái)稅政策降低經(jīng)營(yíng)成本，適度寬松的監(jiān)管政策支持創(chuàng)新和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。然而，當(dāng)前財(cái)稅政策、監(jiān)管政策對(duì)縣域新設(shè)立小微金融機(jī)構(gòu)的支持政策停留在宏觀層面上的多、具有可操作性的少，支持政策迫切需要細(xì)化和完善。

陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行實(shí)踐對(duì)我國(guó)發(fā)展普惠金融的啟示

中央深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組近日審議通過(guò)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，強(qiáng)調(diào)普惠金融發(fā)展的目的是，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。結(jié)合陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行普惠金融實(shí)踐，我們認(rèn)為我國(guó)發(fā)展普惠金融需做如下路徑選擇。

增設(shè)縣域小微金融機(jī)構(gòu)。普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要集中于縣（市、區(qū)）域，且其需求呈現(xiàn)小額度、高頻率、較分散等特點(diǎn)，與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等社區(qū)銀行特點(diǎn)較為契合。實(shí)踐證明依靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行推進(jìn)普惠金融即不經(jīng)濟(jì)，也不現(xiàn)實(shí)，城鄉(xiāng)信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等社區(qū)銀行將是推進(jìn)普惠金融的主力軍。建議適度放寬縣域金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，鼓勵(lì)和支持有條件的金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人在縣域以下地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社、小額貸款公司等新型社區(qū)金融機(jī)構(gòu)。

給予金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融相應(yīng)政策支持。陽(yáng)光村鎮(zhèn)銀行實(shí)踐證明，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)發(fā)展普惠金融經(jīng)濟(jì)上是有利可圖的，財(cái)務(wù)上是可持續(xù)的。關(guān)鍵看能否準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群體，能否樹(shù)立適合普惠金融需求特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)適應(yīng)大眾生產(chǎn)生活需要的信貸產(chǎn)品。地方政府、人民銀行等有關(guān)部門應(yīng)積極完善構(gòu)筑普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和扶持政策，解決金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展客戶、擴(kuò)大貸款、創(chuàng)新產(chǎn)品的后顧之憂，調(diào)動(dòng)其發(fā)展普惠金融的積極性。一是設(shè)立普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)開(kāi)展普惠金融產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)給予適當(dāng)補(bǔ)償；二是成立政策性貸款保險(xiǎn)公司，對(duì)普惠金融貸款進(jìn)行保險(xiǎn)；三是設(shè)立普惠金融貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，對(duì)普惠金融貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)；四是參考農(nóng)村信用社改革稅費(fèi)減免政策，對(duì)縣域以下機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)給予稅收減免；五是放寬普惠金融貸款業(yè)務(wù)呆賬核銷條件，支持金融機(jī)構(gòu)及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)；六是發(fā)揮貨幣政策工具的導(dǎo)向作用，對(duì)開(kāi)展普惠金融力度大的金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金率；拓寬再貸款、再貼現(xiàn)使用范圍，允許新設(shè)立的社區(qū)類金融機(jī)構(gòu)辦理再貸款、再貼現(xiàn)；優(yōu)先支持縣域開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)加入全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)，鼓勵(lì)其利用銀行間市場(chǎng)拓寬資金來(lái)源渠道；七是要按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”和“區(qū)別對(duì)待”的原則，對(duì)開(kāi)展普惠金融的機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置調(diào)整方面實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入綠色通道，支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設(shè)立新型機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)；八是推進(jìn)支付、通訊、金融服務(wù)中介等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，減輕金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融成本。

加快社會(huì)征信體系建設(shè)。健全的信用體系是解決銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱的重要手段，也是金融服務(wù)向普惠金融縱深發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展改革部門和人民銀行要切實(shí)履行社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭職責(zé)，建立健全相關(guān)規(guī)章制度，抓緊建立守信受益、失信受罰的正向激勵(lì)機(jī)制，著力探索社會(huì)信用體系建設(shè)有效模式，積極協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門，將分散在各職能部門的企業(yè)、個(gè)人信用信息抓緊匯總錄入人民銀行征信系統(tǒng)。支持符合條件的新設(shè)立的社區(qū)類銀行機(jī)構(gòu)接入人行信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，支持銀行機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

必須借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展普惠金融服務(wù)。普惠金融追求的人人平等享有獲取金融服務(wù)權(quán)力的理念與互聯(lián)網(wǎng)的精神高度吻合，依托互聯(lián)網(wǎng)可以有效推動(dòng)普惠金融發(fā)展。從事普惠金融的機(jī)構(gòu)要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷史大勢(shì)，創(chuàng)新金融工作思路方法，探索金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)有效結(jié)合的路徑，切實(shí)加大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)建設(shè)。有條件的金融機(jī)構(gòu)可以自己搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，協(xié)同上游電商對(duì)社會(huì)公眾生產(chǎn)生活用品進(jìn)行微利銷售，提供相應(yīng)金融服務(wù)，掌握大數(shù)據(jù)，建立征信庫(kù)，以此促進(jìn)普惠金融服務(wù)向縱深發(fā)展。普惠金融發(fā)展必須最終走互聯(lián)網(wǎng)之路。

普惠金融與扶貧開(kāi)發(fā)相互促進(jìn)。普惠金融發(fā)展規(guī)劃中特別提及的農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等群體與扶貧開(kāi)發(fā)的對(duì)象高度重合，發(fā)展普惠金融即是滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，也是推進(jìn)扶貧開(kāi)發(fā)的重要舉措。在實(shí)際工作中，推進(jìn)普惠金融發(fā)展政策措施與支持扶貧開(kāi)發(fā)的政策措施應(yīng)同考慮、同部署。例如，可以將部分扶貧開(kāi)發(fā)專項(xiàng)資金以貸款貼息的形式補(bǔ)助給貧困人口，或以此建立貸款擔(dān)?；?，可以直接降低貧困人口融資成本，又可以發(fā)揮金融的杠桿作用，撬動(dòng)支持更多的貧困人口。

（作者單位：中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行）