金融扶貧小額信貸存在的問(wèn)題與對(duì)策研究

一、金融扶貧小額信貸在實(shí)踐當(dāng)中存在的問(wèn)題

（一）不良貸款數(shù)量較多。隨著小額信貸在地方的落實(shí)，越來(lái)越多的人開(kāi)始了解小額信貸并使用小額信貸來(lái)提高收益。這為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造了廣闊的空間。但是與此同時(shí)，各種不良信貸也層出不窮，在近年來(lái)增長(zhǎng)的速度甚至超過(guò)了普通的小額信貸。造成這一現(xiàn)象的主要原因有以下三個(gè)。第一是信貸人員在進(jìn)行清收的時(shí)候還采用傳統(tǒng)的方式，隨著信貸數(shù)量的增加，這種方式無(wú)法滿足實(shí)際需求，這會(huì)造成貸款失信的情況時(shí)有發(fā)生。第二是在很多農(nóng)村地區(qū)，年輕人傾向于進(jìn)城務(wù)工，這使得地區(qū)的人口流動(dòng)性比較強(qiáng)，從而對(duì)小額信貸的管理造成不良的影響，比如小額信貸的貸與用處于兩地分離的狀態(tài)，這也會(huì)加劇失信的情況。最后是地方政府與金融機(jī)構(gòu)的管理不善。比如部分金融機(jī)構(gòu)為了追求自身的利益，會(huì)過(guò)于重視小額信貸的數(shù)量而忽視了信貸的質(zhì)量。

（二）小額信貸成本較高。小額信貸與普通的借貸形式相比，除了貸款的數(shù)額比較小之外，貸款的利率通常也比較低，這也符合金融扶貧的理念。這對(duì)于放貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)造成了成本的增加，對(duì)于機(jī)構(gòu)的管理與運(yùn)行造成了不良的影響。具體來(lái)說(shuō)，小額信貸成本高的原因有以下幾個(gè)。首先是小額信貸所需要的人員數(shù)量多，這增加了人工的費(fèi)用。這主要是由于小額信貸主要是面向農(nóng)戶以及貧困人員，因此涉及面廣，涉及到的人員數(shù)量多，這需要投入更多的信貸人員才能提供更好的服務(wù)。第二是小額信貸的辦理時(shí)間比較長(zhǎng)。這主要是由于借貸者對(duì)于小額信貸的認(rèn)識(shí)不高，因此為了更好地開(kāi)展工作，相關(guān)人員除了辦理業(yè)務(wù)之外，還需要對(duì)借貸人進(jìn)行宣傳和解釋，為他們提供借貸信息。這導(dǎo)致了小額信貸的業(yè)務(wù)辦理效率比較低。

二、解決小額信貸問(wèn)題的對(duì)策研究

（一）加強(qiáng)誠(chéng)信文化的建設(shè)力度。不良貸款的出現(xiàn)與人們的思想和觀念具有直接的聯(lián)系。因此為了減少這種現(xiàn)象，需要做好誠(chéng)信文化的建設(shè)。首先，需要在宣傳小額信貸的時(shí)候加強(qiáng)誠(chéng)信理念的宣傳，使他們能夠在了解和使用小額信貸的時(shí)候自覺(jué)樹(shù)立起按時(shí)還款的意識(shí)。第二是可以為參加小額信貸的人們進(jìn)行信用評(píng)定，同時(shí)還可以將評(píng)定的結(jié)果公開(kāi)，使人們意識(shí)到信用的重要性，從而在借貸過(guò)程中能夠自覺(jué)規(guī)范自身的行為。為了進(jìn)一步強(qiáng)化誠(chéng)信文化的建設(shè)力度，還可以采取一定的激勵(lì)機(jī)制。比如對(duì)于按時(shí)還款、信用狀況良好的借貸者進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，可以為他們下一次的借貸提供利率上的優(yōu)惠等。而對(duì)于未能按時(shí)還貸、信用狀況較差的借貸者可以拉入黑名單，拒絕他們的再次借貸。最后，是要通過(guò)服務(wù)上的強(qiáng)化提高小額信貸的實(shí)用性。尤其是在農(nóng)村，農(nóng)戶們由于自身文化水平不高，因此很難對(duì)小額信貸形成正確的認(rèn)識(shí)，這就需要信貸人員能夠積極為農(nóng)戶服務(wù)，使他們的認(rèn)識(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)變，使他們認(rèn)識(shí)到小額信貸為農(nóng)業(yè)增收所帶來(lái)的重要意義。

（二）加強(qiáng)金融扶貧長(zhǎng)效機(jī)制的建設(shè)力度。為了使貸款機(jī)構(gòu)在小額信貸成本較低的環(huán)境當(dāng)中更好地生存，就要完善金融扶貧機(jī)制，確保信貸機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)效運(yùn)行。首先，需要對(duì)保險(xiǎn)制度進(jìn)行完善。在長(zhǎng)期的發(fā)展中證明，商業(yè)保險(xiǎn)不適合我國(guó)農(nóng)村的具體情況，因此要想抵御小額信貸存在的各種自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就要建立起符合農(nóng)村發(fā)展情況的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。第二是可以對(duì)小額信貸的擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新，除了傳統(tǒng)的擔(dān)保方式之外，還可以增加農(nóng)戶的土地使用權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)來(lái)進(jìn)行擔(dān)保，還可以在農(nóng)村當(dāng)中建立聯(lián)保金擔(dān)保制度，通過(guò)擔(dān)保公司的介入來(lái)為農(nóng)戶提供擔(dān)保服務(wù)。最后是要建立起小額信貸的責(zé)任制度。明確小額信貸過(guò)程當(dāng)中各個(gè)主體的責(zé)任，使他們能夠自覺(jué)做好相關(guān)工作，比如村金融服務(wù)站需要對(duì)未能及時(shí)還款的借貸人進(jìn)行催款，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)中心則需要在借貸之間做好相關(guān)的審核和調(diào)查工作。

三、結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，小額信貸是國(guó)家進(jìn)行金融扶貧的重要舉措，這對(duì)于共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)具有重要的意義。要確保小額信貸的作用得到充分的發(fā)揮，需要地方政府、借貸機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)站、借貸人員的共同努力。政府需要不斷完善相關(guān)的政策，為小額信貸提供制度保障；而借貸結(jié)構(gòu)與金融服務(wù)站需要控制好借貸過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)，做好宣傳和管理工作；借貸人員則需要加強(qiáng)對(duì)小額借貸的認(rèn)識(shí)、樹(shù)立起誠(chéng)實(shí)守信的意識(shí)。