傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生

曾淑華

摘要：在我國金融市場不斷深化的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代市場中異軍突起，其快速的發(fā)展趨勢以及對金融行業(yè)的滲透都對傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的影響。從整體上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)有效促進(jìn)了傳統(tǒng)銀行與新型金融機(jī)構(gòu)的競爭。那么，在這樣的形式下，傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對這種史無前例的變化與挑戰(zhàn)，儼然是一個值得深思的問題。本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的影響，對傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生進(jìn)行了系統(tǒng)的分析與探討，旨在為銀行指出一條具有科學(xué)性、可行性的發(fā)展之路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 影響 應(yīng)對措施

憑借著平等、開放、分享、普惠等精髓特質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融業(yè)務(wù)的參與度更高、透明度更強(qiáng)、協(xié)作性更好、資本融資更高效、操作更便捷、中間陳本更低，在有效降低成本的同時，成功實現(xiàn)了對信息不對稱現(xiàn)象的減少，促使交易的方式與結(jié)構(gòu)得到了一定程度的改變。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對于銀行而言，無論是在經(jīng)營模式上，還是在競爭格局上都將受到巨大的影響，一定程度上割裂了銀行與終端客戶之間的直接聯(lián)系，銀行客戶逐漸被分流，而銀行也被電商前臺后端化。那么，在面對互聯(lián)網(wǎng)這種新興領(lǐng)域的挑戰(zhàn)下，我國傳統(tǒng)銀行如何來進(jìn)行科學(xué)有效的轉(zhuǎn)型，儼然已經(jīng)是現(xiàn)階段擺在我國各大傳統(tǒng)銀行面前的重大問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響

（一）客戶資源受威脅

作為傳統(tǒng)銀行開展各項業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，客戶在傳統(tǒng)銀行的發(fā)展過程中扮演著相當(dāng)關(guān)鍵的角色。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，其所打造的部分金融產(chǎn)品儼然對傳統(tǒng)銀行的客戶資源帶來了巨大的影響。比如“P2P”融資模式，其是個人對個人的小額貸款業(yè)務(wù)，這使得民間金融有效實現(xiàn)了陽光化，成功避免了傳統(tǒng)民間金融非法吸儲、非法經(jīng)營的法律風(fēng)險，使民間融資的成本得到了進(jìn)一步的降低。同時，目前我國國內(nèi)線上的P2P業(yè)務(wù)都是借助了專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)平臺，借款人只需要提交身份證、居住證明以及收入證明，即可通過對信息的在線發(fā)布來實現(xiàn)對資金的籌集，而出借人的法律權(quán)益也將受到充分的保障。顯然，通過P2P融資模式的應(yīng)用，不僅陳宮避免了傳統(tǒng)民間交易的催款困擾，同時也為客戶提供了更為優(yōu)質(zhì)的理財環(huán)境，而這種簡單易行的線上線下模式必然將有效吸引眾多傳統(tǒng)金融客戶資源的關(guān)注。

（二）改變金融格局

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，金融業(yè)的專業(yè)化與分工化逐漸被互聯(lián)網(wǎng)與相關(guān)軟件技術(shù)替代，無論是企業(yè)還是普通民眾，都能夠通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行各種類型的金融交易。顯然，在這樣的情況下，傳統(tǒng)銀行的中介職能必然將被逐漸弱化。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得資金的供需信息能夠直接在網(wǎng)上進(jìn)行發(fā)布并匹配，這樣的信息發(fā)布將更具公開性與透明性，而網(wǎng)上的交易成本將更加低廉，不僅可以進(jìn)行雙方的交易，同時也能夠?qū)崿F(xiàn)多方的同時交易?；诖?，我們不得不承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的資源配置效率水平是極高的，而隨著其進(jìn)一步的發(fā)展，必然將超越直接（間接）融資的效率水平。從目前的實際情況來看，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)逐漸開始通過平臺已經(jīng)積累的數(shù)據(jù)信息來直接向理財、民間借貸以及中小企業(yè)信貸等領(lǐng)域進(jìn)行擴(kuò)張，這儼然對傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊，傳統(tǒng)銀行的物理渠道也將逐漸被替代，經(jīng)營的模式與盈利的方式都將受到互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

（三）“泛金”融合

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展有效推動了傳統(tǒng)銀行向多元化融合時代的發(fā)展步伐。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷滲透，金融的邊界也隨之模糊。在受到這種巨大的影響下，傳統(tǒng)銀行逐漸開始選擇性的進(jìn)入到證券、保險以及租憑等領(lǐng)域之中，綜合化的經(jīng)營模式與金融跨界融合的形式成為了互聯(lián)網(wǎng)金融下最為重要的特征。目前，眾多的電商企業(yè)、三方支付公司以及電信運營商都逐步加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的市場之中，線上與線下的融合已經(jīng)成為了一種潮流，傳統(tǒng)銀行也根植于社會網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)以及產(chǎn)業(yè)鏈條之中。同時，各類商業(yè)生態(tài)的金融增值服務(wù)也被引入其中，逐漸形成了“泛金”融合的局面。

二、傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對措施建議

（一）大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)電子銀行的安全性

當(dāng)前，傳統(tǒng)銀行基本都推出了手機(jī)銀行額客戶端，網(wǎng)上銀行的功能也逐步得到了完善。同時，大部分傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)上銀行專業(yè)版（附帶手機(jī)動態(tài)驗證碼認(rèn)證或電子證書認(rèn)證）幾乎已經(jīng)能夠覆蓋所有個人銀行業(yè)務(wù)（除了存款證明的開具以及存款取款之外）。另外，很多傳統(tǒng)銀行的收集銀行客服端也開通了繳費、結(jié)售匯、基金外匯交易以及大額轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行的權(quán)限明顯在向著網(wǎng)上銀行靠攏。在這樣的形勢下，電子銀行的安全性無形之中就成為了人們最為關(guān)注的問題之一。通過多年的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的安全性已經(jīng)得到了大幅提高。比如，由于先天的缺陷，瀏覽器文件證書逐漸被基于硬件加密的USBkey所代替。又比如，由于容易被截取，單一的收集驗證碼基本都被電子口令器所代替。但是，當(dāng)前手機(jī)銀行的驗證工具依舊處于相對單薄脆弱的狀態(tài)。由于為USBkey無法在手機(jī)上使用，很多銀行的手機(jī)客戶端在對外轉(zhuǎn)賬支付的環(huán)節(jié)中都是以手機(jī)動態(tài)口令作為驗證工具的。在這里我們必須注意到，絕大多數(shù)用戶的手機(jī)銀行綁定手機(jī)往往都是安裝客戶端的手機(jī)。這就意味著，只要手機(jī)丟失或被盜，手機(jī)客戶端的動態(tài)口令將失去對賬戶安全的保護(hù)作用?；诖?，傳統(tǒng)銀行就必須通過各種技術(shù)手段來在手機(jī)銀行的便利性與安全性方面不斷實現(xiàn)創(chuàng)新與突破。

（二）線上線下聯(lián)動，實現(xiàn)對經(jīng)營模式的創(chuàng)新

線上的渠道與客戶，即是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢，而傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢則主要在于產(chǎn)品與線下的經(jīng)驗。基于此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該從線上、線下同時入手，對經(jīng)營模式進(jìn)行創(chuàng)新。具體來說，一是線上直銷銀行。所謂線上直銷銀行，其是互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)運而生的一種新型運作模式，最大的特點在于沒有物理營業(yè)網(wǎng)點。線上直銷銀行所提供的金融服務(wù)往往都是依靠互聯(lián)網(wǎng)、ATM機(jī)、電話等手段來實現(xiàn)的，其儼然是傳統(tǒng)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有益嘗試。具體來說，通過對直銷銀行的布局，傳統(tǒng)銀行能夠有效的將業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)絡(luò)之中，充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺強(qiáng)大的信息查閱功能與便捷的支付方式以及龐大的客戶資源來進(jìn)行業(yè)務(wù)的開發(fā)與產(chǎn)品的銷售，從而有效解決客戶與渠道的直接化問題；二是線下社區(qū)銀行。線下網(wǎng)店與長期積累的線下客戶，即是傳統(tǒng)銀行長期以來都具有的優(yōu)勢。與此同時，銀行的安全性以及大額交易的處理經(jīng)驗都是互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段所存在的最大問題。由于線下市場是傳統(tǒng)銀行較為熟悉的領(lǐng)域，所以傳統(tǒng)銀行不應(yīng)該盲目的將全盤搬到線上，而將線下的資源優(yōu)勢拋棄。正確的做法是通過對傳統(tǒng)網(wǎng)點運營經(jīng)驗的借鑒，來做好差異化服務(wù)。具體來說，通過對線下社區(qū)銀行的布局，不僅能夠有效降低傳統(tǒng)銀行的運營成本，并且還能夠讓金融服務(wù)的空缺地帶得到有效填補(bǔ)。另外，通過目標(biāo)客戶的接觸度與網(wǎng)點下沉的增強(qiáng)，客戶的黏性也將得到進(jìn)一步的加強(qiáng)。

（三）推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

從目前的實際情況來看，我國傳統(tǒng)銀行的金融產(chǎn)品明顯缺乏創(chuàng)新，主要表現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善、產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏戰(zhàn)略目標(biāo)與全局統(tǒng)籌、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、產(chǎn)品創(chuàng)新與組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新相脫節(jié)等方面上。在面臨如今客戶日益豐富的需求以及同業(yè)之間越來越激烈的競爭下，傳統(tǒng)銀行就必須打破這種同質(zhì)化格局，不斷推進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，尋求出新的利潤增長方式。具體來說，一是要樹立產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略定位。也就是說，傳統(tǒng)銀行所考慮的必須是客戶的實際需求，必須以客戶滿意度為目標(biāo)、以客戶的實際需求調(diào)查為基礎(chǔ)來進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)，從而為客戶制定出具有個性化、特色化的金融產(chǎn)品，徹底的將傳統(tǒng)的產(chǎn)品兜售者角色轉(zhuǎn)變?yōu)檫m應(yīng)和客戶的定制者角色；二是要建立起金融產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制，形成以客戶為中心的產(chǎn)品研發(fā)全流程。在產(chǎn)品概念的設(shè)計、投產(chǎn)的評估、方案的研究等方面，都必須以客戶的實際需求為基點。只有這樣，研發(fā)出來的金融產(chǎn)品才能夠適應(yīng)客戶的真實需求，從而提升客戶對于產(chǎn)品的滿意度，使客戶黏性得到增強(qiáng)。

三、結(jié)束語

總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及不斷滲入，為了應(yīng)對其所帶來的巨大挑戰(zhàn)與沖擊，傳統(tǒng)銀行無論是在經(jīng)營的方式上還是在競爭的格局上都必須做出相應(yīng)的改變。而針對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，要想做強(qiáng)做大，也絕對離不開傳統(tǒng)銀行，兩者之間只有攜手合作，才能夠?qū)崿F(xiàn)共贏。當(dāng)前，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷摸索，越來越多的傳統(tǒng)銀行逐漸開始以開放性的姿態(tài)適應(yīng)著互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的變化，通過互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)服務(wù)的相輔相成、優(yōu)勢互補(bǔ)，傳統(tǒng)銀行理應(yīng)借此進(jìn)行不斷的改革與創(chuàng)新，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的作用來實現(xiàn)新生與蝶變。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭毯.互聯(lián)金融影響下傳統(tǒng)銀行發(fā)展策略分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2015，（03）：128-130+111

[2]韓笑.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)及對策探討[J].經(jīng)營管理者，2015，（08）：62

[3]劉文錄.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行帶來的影響分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014，（16）：309