發(fā)展新型農(nóng)村金融組織的探析

匡諾一李思穎

[摘要]近年來，國家高度重視農(nóng)村金融改革，大力支持新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展。本文從分析新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，著重剖析了其發(fā)展中存在的問題，并提出了針對性的建議。

[關鍵詞]新型農(nóng)村金融組織；發(fā)展；建議

[DOI]1013939/jcnkizgsc201608191

發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，離不開農(nóng)村金融強有力的支持。2004年以來，中央“一號文件”連續(xù)12年對農(nóng)村金融改革與發(fā)展進行了部署并提出了明確的要求，特別是2010年重點提到了加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織，就是為了早日實現(xiàn)農(nóng)民增收的硬措施。截至2011年年底，全國共組建新型農(nóng)村金融機構786家，其中村鎮(zhèn)銀行726家，貸款公司10家，農(nóng)村資金互助社50家。這些新型農(nóng)村金融組織實現(xiàn)貸款余額1316億元，有力地支持了社會主義新農(nóng)村建設。

新型農(nóng)村金融組織具有得天獨厚的優(yōu)勢。一是資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)質(zhì)性。新型農(nóng)村金融組織產(chǎn)權清晰，出資人對其資產(chǎn)的保值增值負有完全責任，嚴格控制貸款風險水平，從源頭上保證了其資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)質(zhì)性。還由于其不承擔國家政策性業(yè)務，沒有任何歷史不良資產(chǎn)的包袱，這些都確保了其資產(chǎn)質(zhì)量要比傳統(tǒng)農(nóng)村金融組織更好，贏利潛力更強。二是信貸信息的充分性。新型農(nóng)村金融組織是地方性金融組織，專門為農(nóng)戶和中小企業(yè)服務。其員工通常十分熟悉本地市場，通過長期的合作關系，對農(nóng)戶及中小企業(yè)經(jīng)營狀況和信譽狀況的了解程度逐漸增加，信息不對稱程度較小，風險識別能力也較強。三是經(jīng)營管理的靈活性。由于其經(jīng)營成本低，能有效地降低為客戶融資過程中的交易成本。還由于其網(wǎng)點廣泛分布農(nóng)村，可以根據(jù)“三農(nóng)”的個性化需要，靈活地設計信貸的細分市場，提供多樣化的金融產(chǎn)品，推動金融服務的差異化和多樣化發(fā)展。萬一出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，也可以發(fā)揮新型農(nóng)村金融組織“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢，及時調(diào)整方向，或接受其他更有競爭力的資本接管。四是經(jīng)營決策的獨立性。按照銀監(jiān)會的規(guī)定，新型農(nóng)村金融組織是一級法人機構，這樣為其獨立實現(xiàn)經(jīng)營決策提供了制度保障，更能較大程度發(fā)揮其主動性和創(chuàng)造性，利用其靠近農(nóng)戶的優(yōu)勢，及時根據(jù)農(nóng)戶的需求調(diào)整措施，減少逐級審批中的信息丟失和時滯，提高工作效率。

但是也應該看到，我國新型農(nóng)村金融組織的培育仍存在一些問題。筆者認為：一是定位不清。一些新型農(nóng)村金融組織特別是村鎮(zhèn)銀行，過分追逐資金的贏利，營業(yè)網(wǎng)點往往設在比較富裕的地區(qū)，把業(yè)務對象放在貸款金額比較大的企業(yè)和出口企業(yè)上，偏離“高成本、低收益”的三農(nóng)業(yè)務，違背了銀監(jiān)會“先努力解決服務空白問題，后解決競爭不充分問題”而設立新型農(nóng)村金融組織的初衷，淡薄了為三農(nóng)服務的目標。二是門檻高，不利于多元資本特別是民間資本的進入。銀監(jiān)會盡管規(guī)定10萬元可以開辦農(nóng)村資金互助社，100萬元可開辦村鎮(zhèn)銀行，但實際運作過程中，各地新型農(nóng)村金融組織特別是村鎮(zhèn)銀行的注冊資本從幾百萬元攀升到上億元的高門檻，使廣大的民間資本拒之門外。三是社會認可度和吸儲能力低。新型農(nóng)村金融組織由于成立時間短，許多群眾誤認為村鎮(zhèn)銀行是入股的私營企業(yè)或老板的個人銀行，不敢前來辦理業(yè)務。加上多年的“國本位”意識，人們習慣把錢存入國有銀行或農(nóng)村信用社，因而造成村鎮(zhèn)銀行吸收存款難。四是從業(yè)人員素質(zhì)較低，經(jīng)營風險難于控制。新型農(nóng)村金融組織基本集中在縣鄉(xiāng)兩級，從業(yè)人員大多數(shù)來自本地相關金融機構或新手，不少工作人員自身素質(zhì)不高經(jīng)驗缺乏，如果不重視業(yè)務技能的培訓，新型農(nóng)村金融組織難以實現(xiàn)專業(yè)化管理，這也會潛伏著因人的因素造成的信用風險和操作風險。

新型農(nóng)村金融組織的出現(xiàn)，是改革開放政策進一步深化的新鮮事物，不可能一蹴而就、完美無缺，有機遇有挑戰(zhàn)，我們應該清醒地看到機遇優(yōu)勝挑戰(zhàn)。

新型農(nóng)村金融組織其所以具有發(fā)展優(yōu)勢，國家政策扶持奠定了良好的基礎和廣闊的前景。為進一步發(fā)揮并發(fā)展當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的帶動力量和推動地方經(jīng)濟發(fā)展的骨干力量作用，新型農(nóng)村金融組織的培養(yǎng)還必須向縱深推進。一是要念好“農(nóng)”字經(jīng)，深耕“三農(nóng)”金融田。新型農(nóng)村金融基于“三農(nóng)”而生，其根基也應深扎“三農(nóng)”。要本著彌補農(nóng)村金融市場空檔的原則，以農(nóng)村信用社網(wǎng)點分布不到位和服務力量薄弱的老、少、邊遠農(nóng)村地區(qū)為重點，立足縣域，貸款用途以發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品種、養(yǎng)殖為主，鑒于實力和風險因素，尚不宜以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為放款對象。對于確已滿足當?shù)剞r(nóng)村資金需求的剩余資金，嚴格按照銀監(jiān)會相關政策法規(guī)要求，可以購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)行的金融債券，或通過其他合法渠道服務“三農(nóng)”。這樣，準確把握自身定位，專注小農(nóng)戶、中小企業(yè)，做深做實縣域和農(nóng)村市場，走一條集約化、可持續(xù)的科學發(fā)展道路不動搖。二是要鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融市場，鼓勵民間經(jīng)濟主體自發(fā)地進行各種金融創(chuàng)新，培育出一大批遵循本地化、特色化、多樣化的新型農(nóng)村金融組織。本地化就是發(fā)揮其熟悉當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況的優(yōu)勢，有效地解決信息不對稱問題，減少不良貸款，讓其業(yè)務集中于所在地區(qū)，盡量避免跨區(qū)經(jīng)營。特色化就是要從

“小”字做文章，小機構，降低運營成本、提高運營效率；小客戶，著眼小農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融服務；小貸款，貸款形式以小額信貸為主，利于降低經(jīng)營風險。堅持小機構、小規(guī)模，發(fā)揮“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務，提高核心競爭力，打造特色。新型農(nóng)村金融組織具有資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)質(zhì)性、信貸信息的充分性、經(jīng)營管理上的靈活性和經(jīng)營決策的獨立性等優(yōu)勢，這有利于其金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。通過創(chuàng)新貸款擔保方式，實行收費權和收益權擔保、林權抵押、動產(chǎn)質(zhì)押，通過股權經(jīng)營權、土地承包權、房屋使用權、訂單、倉單、原材料或產(chǎn)成品來質(zhì)押辦貨，對企業(yè)實行“第二保證人”制度，對個人貸款實行連片放貸制、多元聯(lián)保制、捆綁擔保制等?？梢岳谩暗乩焙汀叭撕汀钡奶攸c構建營銷服務團隊，還可以通過走農(nóng)業(yè)科技與金融相結合的道路，組建科技型金融產(chǎn)品營銷人員，打造科技金融復合人才專業(yè)隊伍，為農(nóng)業(yè)第一線服務。通過實行分層次、全方位市場營銷，就能打造“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融“藍?！?，讓新型金融組織方興未艾，推動全社會發(fā)展環(huán)境的根本改變。四是強化從業(yè)人員的資格認證制度，確保從業(yè)人員較高的整體素質(zhì)。對高級管理人員要嚴格審查其從業(yè)經(jīng)歷和職業(yè)操守；對一般從業(yè)人員，要嚴把錄用關，實施嚴格的崗位培訓制度，增強操作技能和風險防范的能力，做到有一定文化修養(yǎng)、熟知當?shù)厍闆r、確保業(yè)務熟悉、服務到位。

我國已進入奔小康的關鍵時刻，全民奔小康的廣度深度難度都在農(nóng)村。俗話說無錢空辦事，要讓農(nóng)民富裕，就必須給他們提供發(fā)展資金，新型農(nóng)村金融組織的建立與健全，就是打開農(nóng)村繁榮的金鑰匙，如何進一步使新型農(nóng)村金融業(yè)蓬勃發(fā)展的確值得探討研究。

參考文獻：

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[2]馬麗華，宋雅楠新型農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展問題探析特區(qū)經(jīng)濟[J].2010（5）：70-71

[作者簡介]匡諾一（1998—），女，湖南郴州人，郴州市一中學生；李思穎（1990—），女，湘南學院講師，碩士。