生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理防范研究

龔 曦陳 媛（.湖南師范大學(xué) 化學(xué)化工學(xué)院；.湖南師范大學(xué) 學(xué)生資助管理中心；湖南 長(zhǎng)沙 4008）

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生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理防范研究

龔 曦1陳 媛2
（1.湖南師范大學(xué) 化學(xué)化工學(xué)院；2.湖南師范大學(xué) 學(xué)生資助管理中心；湖南 長(zhǎng)沙 410081）

摘 要：生源地信用助學(xué)貸款是學(xué)生資助體系中的重要組成部分。論文結(jié)合湖南省實(shí)施情況，分析了生源地信用助學(xué)貸款優(yōu)勢(shì)與意義，梳理政策實(shí)施的問題與缺失，并在此基礎(chǔ)上提出深化和完善生源地信用助學(xué)貸款政策實(shí)施的具體建議、措施，為促進(jìn)湖南生源地信用助學(xué)貸款的良性持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：湖南??；生源地助學(xué)貸款；政策實(shí)施

為了貫徹落實(shí)國(guó)家生源地信用助學(xué)貸款政策，湖南省堅(jiān)持切實(shí)落實(shí)減輕借款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、促進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款持續(xù)健康發(fā)展、提高學(xué)生資助工作管理水平三個(gè)目標(biāo)。自政策實(shí)施以來，湖南省貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，貸款標(biāo)準(zhǔn)逐步提高，受益學(xué)生逐年增加。據(jù)了解，2015年，湖南省生源地信用助學(xué)貸款金額達(dá)到5.6億元，合同數(shù)為7.4萬份。

一 生源地信用助學(xué)貸款優(yōu)勢(shì)與意義

湖南地處中部省份，發(fā)展相對(duì)落后，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例較高。據(jù)湖南省屬高校數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生占全校人數(shù)的40%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全國(guó)平均 20%的比例。湖南生源地貸款經(jīng)歷了多個(gè)縣市區(qū)試點(diǎn)到最后全省覆蓋的歷程。自生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施以來，解決了家長(zhǎng)和學(xué)生的部分經(jīng)濟(jì)困擾，成為助學(xué)貸款重要組成部分，相比高校助學(xué)貸款，其特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)如下：

（一）利息更低，有利于經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)

相對(duì)高校助學(xué)貸款，生源地助學(xué)貸款采用信用貸款的方式，貸款利息按年計(jì)收，學(xué)生在校期間的利息由財(cái)政全額貼息，大大減輕學(xué)生負(fù)擔(dān)，覆蓋面有大幅提高。尤其是湘西等湖南偏遠(yuǎn)山區(qū)，父母不必像高校助學(xué)貸款一樣，擔(dān)心學(xué)生到學(xué)校后因申請(qǐng)不到國(guó)家助學(xué)貸款而影響學(xué)業(yè)，解除了家長(zhǎng)的后顧之憂，學(xué)生也能安心學(xué)習(xí)。

（二）監(jiān)管更強(qiáng)，有助于助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控

對(duì)銀行來說，由于生源地相對(duì)固定，學(xué)生還款便于跟蹤和管理，比原有高校國(guó)家助學(xué)貸款更加易于管理。同時(shí)學(xué)生與家長(zhǎng)為共同貸款人，突出了家長(zhǎng)監(jiān)護(hù)制度，使得承貸主體多元化，增強(qiáng)貸款安全性，并有助于將貸款納入家庭共同債務(wù)進(jìn)行管理，從而提高家庭成員共同承擔(dān)還款義務(wù)的法律意識(shí)，確保貸款工作良性發(fā)展。

（三）操作更簡(jiǎn)，有助于經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的認(rèn)定

高校助學(xué)貸款是在學(xué)生入學(xué)后，在就讀高校進(jìn)行辦理，貸款金額到賬相對(duì)滯后。生源地助學(xué)貸款的顯著特點(diǎn)是采取就近原則，實(shí)行屬地化管理，借貸雙方信息更對(duì)稱。學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)，當(dāng)?shù)劂y行比較容易調(diào)查學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難的情況，操作比較方便，成本較低。同時(shí)，對(duì)于高校來說，認(rèn)定建檔關(guān)口前移，生源地當(dāng)?shù)靥崆鞍殃P(guān)，為學(xué)校更為精準(zhǔn)的發(fā)放各類獎(jiǎng)助資金提供前提保障。

二 生源地信用助學(xué)貸款問題與缺失

（一）部分市縣政策執(zhí)行差異大，法律體系不夠健全

各地執(zhí)行生源地信用助學(xué)貸款政策內(nèi)容因各縣市政府甚至是地方基層政府自主實(shí)施差異很大，主要體現(xiàn)在還貸時(shí)間、貸款對(duì)象、擔(dān)保方式、貸款額度等方面。部分縣級(jí)資助中心對(duì)生源地信用助學(xué)貸款工作中學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況認(rèn)定、貸款的集中申請(qǐng)、審核以及催還貸款等工作不夠深入。[1]同時(shí)，國(guó)家尚未出臺(tái)專門的法律以規(guī)定貸款主體各方面的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，償還貸款欠缺強(qiáng)有力的征信系統(tǒng)和法律保障，局限了對(duì)違約失信行為的懲治力度，導(dǎo)致學(xué)生因不了解違約的嚴(yán)重性而造成的違約率上升。

（二）無抵押貸款存有風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)生還款能力有限

生源地信用助學(xué)貸款的貸款主體是高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，學(xué)生申請(qǐng)貸款無抵押，加大了銀行貸款業(yè)務(wù)催貸風(fēng)險(xiǎn)。貸款學(xué)生的素質(zhì)存在高低，部分貸款學(xué)生責(zé)任心不強(qiáng)，還款程序、流程不知曉、不重視，還款意識(shí)欠缺，有些惡意欠款、拖欠等，導(dǎo)致學(xué)生違約還貸率提高。同時(shí)，就業(yè)與收入直接影響著學(xué)生的償還能力。根據(jù)相關(guān)報(bào)道，“從我國(guó)目前大學(xué)生就業(yè)情況分析，就業(yè)形勢(shì)比較嚴(yán)峻，初次就業(yè)率也僅在70%-75%之間，仍有一部分畢業(yè)生未能獲得就業(yè)機(jī)會(huì)”[2]。有的學(xué)生在畢業(yè)后幾年內(nèi)，收入水平往往相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)收入大部分甚至全部都用于維持日常家庭生計(jì)，加之學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難，還貸能力不夠。因此，未能就業(yè)、剛就業(yè)就失業(yè)、收入水平有限通常是貸款學(xué)生產(chǎn)生違約行為的無奈理由。

（三）征信系統(tǒng)尚未構(gòu)建，信用環(huán)境較差

大學(xué)生個(gè)人信用體系是指根據(jù)大學(xué)生的家庭收入資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。[3]不誠(chéng)信現(xiàn)象在當(dāng)今社會(huì)生活各領(lǐng)域高發(fā)與泛化，強(qiáng)烈地預(yù)示著我們已瀕臨誠(chéng)信嚴(yán)重缺失的社會(huì)信用危機(jī)邊緣。學(xué)生貸款的信用問題情勢(shì)更為惡劣，截至2013年1月31日，兄弟省份貴州省國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生自付本息到期2103.95萬元，未按時(shí)歸還金額506.88萬元。[4]許多專家、學(xué)者提出：個(gè)人征信系統(tǒng)的構(gòu)建迫在眉睫。在發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人信用記錄早已成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的基礎(chǔ)，大學(xué)生個(gè)人信用體系也是相當(dāng)完備。但在我國(guó)，信用征信系統(tǒng)建立于2006年，尚處于個(gè)人信用制度相對(duì)薄弱的階段，征信系統(tǒng)信息采集、信用報(bào)告內(nèi)容和形式等還不夠完善，且很多領(lǐng)域、行業(yè)的數(shù)據(jù)還沒有“對(duì)接”。

（四）存在一定政策空地，宣傳力度不夠

貸款申請(qǐng)手續(xù)、流程有待進(jìn)一步簡(jiǎn)化，存在一定的政策空地。如父母親中有一方去世，母親改嫁，單獨(dú)一戶無人監(jiān)管，隔代撫養(yǎng)等開證明更為繁瑣；孤兒因沒有監(jiān)護(hù)人，無法申請(qǐng)到助學(xué)貸款。同時(shí)，部分省份學(xué)生續(xù)貸手續(xù)不夠精簡(jiǎn)，需學(xué)校出具相關(guān)證明、網(wǎng)上審核，在開學(xué)再將辦理好的貸款回執(zhí)交回學(xué)校，統(tǒng)一錄入，時(shí)間緊湊。高校學(xué)生在大三大四時(shí)面臨實(shí)習(xí)問題，為辦理貸款，提高了其時(shí)間成本。同時(shí)，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生多處于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，政策信息不通暢，信息交流網(wǎng)絡(luò)不發(fā)達(dá)，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生本人和其家長(zhǎng)了解生源地貸款的渠道較少。中學(xué)階段，教師很少向?qū)W生宣講生源地信用助學(xué)貸款，一定程度上反映出學(xué)校對(duì)于政策宣傳的欠缺；城鎮(zhèn)地區(qū)也如此，城市社區(qū)居委會(huì)為首的宣傳力度不夠，在農(nóng)村，以村委會(huì)為首的宣傳不到位。

三 生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理防范思考與建議

（一）建立健全制度，動(dòng)態(tài)調(diào)整相關(guān)政策

其一，完善制度建設(shè)?！陡叩冉逃ā穬H提出設(shè)立獎(jiǎng)學(xué)金或鼓勵(lì)社會(huì)團(tuán)體設(shè)立助學(xué)金來幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。因此，我國(guó)必須盡快出臺(tái)切實(shí)關(guān)系到生源地信用助學(xué)貸款關(guān)于貸款、還款、違約的相關(guān)法律，對(duì)生源地信用助學(xué)貸款中的各主體有關(guān)權(quán)利和義務(wù)作出明確規(guī)定。

其二，建立梯度政策。湖南省高校設(shè)置專業(yè)多元化，專業(yè)不同，學(xué)費(fèi)價(jià)格也存在較大差異，對(duì)于不同的專業(yè)應(yīng)當(dāng)制定具有針對(duì)性的對(duì)策。如醫(yī)學(xué)類，藝術(shù)類的學(xué)費(fèi)遠(yuǎn)高于理工類，理工類又高于文科類，而師范類專業(yè)普遍較低。因此，生源地貸款應(yīng)當(dāng)設(shè)置階梯貸款額度,對(duì)貸款額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)式的調(diào)整。

（二）創(chuàng)新機(jī)制介入，增強(qiáng)學(xué)生就業(yè)能力

其一，探索保險(xiǎn)機(jī)制介入。江蘇、福建等兄弟省份實(shí)施了保險(xiǎn)機(jī)制介入國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系，得到了一定成效，湖南省目前尚未啟動(dòng)。以江蘇省為例,若是以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的形式交給銀行,最多只能承擔(dān)助學(xué)貸款額 10%的違約責(zé)任;而將這筆資金轉(zhuǎn)換為信用保險(xiǎn)保費(fèi)的話,以助學(xué)貸款信用保險(xiǎn) 10.4%的費(fèi)率計(jì)算,保險(xiǎn)公司所提供的保險(xiǎn)責(zé)任能基本覆蓋助學(xué)貸款學(xué)生。[5]同時(shí)，建議政府出臺(tái)相關(guān)扶助措施，對(duì)中西部地區(qū)國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金給予適當(dāng)補(bǔ)貼,并將其轉(zhuǎn)換為助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)保費(fèi),減輕中西部地區(qū)地方政府提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高財(cái)政補(bǔ)貼的保障效果。

其二，增強(qiáng)學(xué)生就業(yè)能力。鑒于“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策背景，國(guó)家將逐步改革高等教育學(xué)分制實(shí)施辦法，更多優(yōu)惠政策支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，進(jìn)一步開放大學(xué)生就業(yè)空間；學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)服務(wù)，開設(shè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、就業(yè)指導(dǎo)課程，提高學(xué)生就業(yè)能力，并通過開展校園文化活動(dòng)，社會(huì)實(shí)踐等形式提高學(xué)生就業(yè)能力；舉辦家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生專場(chǎng)招聘會(huì)，完善就業(yè)服務(wù)信息網(wǎng)，優(yōu)先推薦全面發(fā)展的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。

（三）構(gòu)建征信體系，提高學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)

其一，建立社會(huì)征信體系。中央“十三五”規(guī)劃中提到“著力完善社會(huì)信用體系”。政府應(yīng)建立“家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生信息檔案庫(kù)”，詳實(shí)記錄經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生從幼兒園到高中的成長(zhǎng)經(jīng)歷及受助情況，促進(jìn)大學(xué)與中小學(xué)資助工作的有機(jī)銜接。民政部門要把好第一道認(rèn)定關(guān)口，并作好及時(shí)的更新，確保民政部門對(duì)學(xué)校開出證明的客觀性和真實(shí)性。社會(huì)要發(fā)揮輿論監(jiān)督的作用，形成正確的輿論導(dǎo)向。學(xué)校要全面了解學(xué)生家庭真實(shí)情況，給予相應(yīng)的幫扶與資助。

從貸后管理來看，銀行可從技術(shù)角度，聯(lián)合政府促成集學(xué)校成績(jī)、工商登記、銀行借貸、公安司法、稅務(wù)戶籍等一體的“一卡通”征信系統(tǒng)的開發(fā)完善，并與各政府職能部門終端聯(lián)網(wǎng)，不僅在貸款、買房上有所限制，在就業(yè)、升遷、創(chuàng)業(yè)、出國(guó)等方面都給予信用評(píng)價(jià)，從而有效約束其金融行為。

其二，培育學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)。高校配合銀行、保險(xiǎn)公司把管理關(guān)口前移，在發(fā)放助學(xué)貸款前，或在集中組織申請(qǐng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，采取各種形式，對(duì)借款學(xué)生進(jìn)行貸款知識(shí)、還款流程、違約責(zé)任等方面的宣傳培訓(xùn)，鼓勵(lì)學(xué)生主動(dòng)、按時(shí)、足額還款，鼓勵(lì)有條件的學(xué)生提前還貸;協(xié)同信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展誠(chéng)信教育、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、逾期催收和違約通報(bào)工作，并做好借貸學(xué)生的就業(yè)指導(dǎo)，著力提高學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)。

（四）加大宣傳教育，提升貸款服務(wù)水平

其一，提高貸款服務(wù)。隨著全國(guó)征信系統(tǒng)的建立與完善，可以減少不必要的手續(xù)程序。同時(shí)，生源地貸款可提前進(jìn)入高中校園，適當(dāng)減輕高校、銀行各機(jī)構(gòu)壓力。如在江蘇省，所有高中均成立了“學(xué)生信用和生源地貸款資格評(píng)議小組”，由評(píng)議小組確定可以貸款學(xué)生的名單。由于經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)在地理上分布廣泛，能夠有效地分散高校助學(xué)貸款的工作量，提高貸款審批、發(fā)放速度，緩解高校較集中的資金風(fēng)險(xiǎn)，減輕集中借貸的壓力。[6]

其二，加大宣傳力度。著力加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生家庭對(duì)該政策的認(rèn)識(shí)，對(duì)于邊遠(yuǎn)山區(qū)，可招募一批志愿者、派駐講解員、印發(fā)小冊(cè)子，提高家庭對(duì)于政策的了解?？h教育局、中學(xué)教師可在學(xué)生畢業(yè)前，向家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生進(jìn)行政策宣講，同時(shí)，可在全省發(fā)行的《志愿指南》手冊(cè)上增加學(xué)生資助政策指南，高校也應(yīng)將資助政策手冊(cè)與錄取通知書一并寄送給學(xué)生，讓家長(zhǎng)及學(xué)生及時(shí)了解。

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（責(zé)任編校：張京華）

中圖分類號(hào)：G467.8

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1673-2219（2016）06-0080-03

收稿日期：2016－04－10

基金項(xiàng)目：湖南省教育科學(xué)“十二五”規(guī)劃2013年度家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助研究專項(xiàng)立項(xiàng)課題“國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系引入保險(xiǎn)機(jī)制”（項(xiàng)目編號(hào)XJK014BXSZ002）階段性成果。

作者簡(jiǎn)介：龔曦（1987－），男，湖南常德人，湖南師范大學(xué)助教，湖南師范大學(xué)碩士研究生，研究方向?yàn)樗枷胝谓逃皩W(xué)生資助。陳媛（1971－），女，湖南新化人，湖南師范大學(xué)講師，湖南師范大學(xué)碩士研究生，研究方向?yàn)樗枷胝谓逃皩W(xué)生資助。