中國(guó)農(nóng)村信貸擔(dān)保發(fā)展實(shí)踐研究

錢(qián)小麗

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也越來(lái)越受到黨和國(guó)家的關(guān)注， 本文主要重點(diǎn)是對(duì)農(nóng)村的信貸機(jī)制方面的分析。因?yàn)殡S著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，農(nóng)民們對(duì)資金的需求也越來(lái)越大。再者，為了促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多當(dāng)?shù)卣M(jìn)許多中小企業(yè)來(lái)解決當(dāng)?shù)氐木蜆I(yè)問(wèn)題，但由于這些中小企業(yè)本身的限制，如資金流動(dòng)小，也會(huì)對(duì)資金的需求很大。農(nóng)村的信貸成了農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)的主要經(jīng)濟(jì)周轉(zhuǎn)來(lái)源。但農(nóng)民和中小企業(yè)的擔(dān)保能力有限，和擔(dān)保物的限制，這兩類主體并不能從信貸機(jī)構(gòu)中貸的很多的資金，滿足不了他們的需求。這并不是說(shuō)我們不需要這個(gè)信貸機(jī)制，而是要更好的完善我國(guó)的農(nóng)村信貸機(jī)制，讓我國(guó)農(nóng)村真正的發(fā)展起來(lái)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；信貸擔(dān)保；法律

（一）我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信貸發(fā)展的現(xiàn)狀

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將是長(zhǎng)期關(guān)注的重點(diǎn)。根據(jù)我全國(guó)人大常委會(huì)副委員長(zhǎng)張寶文向十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第十七次會(huì)議作出的檢查農(nóng)業(yè)法實(shí)施情況的報(bào)告中指出，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融總體上發(fā)展滯后，農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題仍比較突出。報(bào)告指出，主要原因有支農(nóng)資金總量偏少和商業(yè)銀行模式水土不。

從圖（1-2）中可以看出我國(guó)農(nóng)村地區(qū)對(duì)資金的需求量在不斷增大，但是目前我國(guó)的農(nóng)村的資金來(lái)源和渠道都非常有限，我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有的主要資金來(lái)源是自有資金，財(cái)政資金和信貸資金。而財(cái)政資金是國(guó)家財(cái)政部門(mén)為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而投資的，主要用于支援農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，以及一些基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。信貸資金，主要是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)儲(chǔ)蓄銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。從圖（1-3）中可以看出農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款額在農(nóng)村地區(qū)所在比重是毫無(wú)疑問(wèn)的行業(yè)巨頭。但是也是因?yàn)檫@家金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村所占比重過(guò)于重大，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的信貸供應(yīng)不足。

盡管我國(guó)農(nóng)村信貸已經(jīng)在逐步發(fā)展，但其中卻有很多的漏洞讓我們不得不深思。我國(guó)農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍過(guò)于狹隘，即使農(nóng)戶有需要，也沒(méi)有辦法去信貸機(jī)構(gòu)貸的貸款，換個(gè)角度來(lái)說(shuō)，即使信貸機(jī)構(gòu)愿意去幫助農(nóng)戶辦理貸款，但沒(méi)有相應(yīng)的抵押物，這些信貸機(jī)構(gòu)也不敢貸款出去，風(fēng)險(xiǎn)太大，即使農(nóng)戶貸的都是小額。且農(nóng)村的保險(xiǎn)推廣差，很多農(nóng)民都沒(méi)有給自己的財(cái)產(chǎn)或者農(nóng)作物等投保，重要是很多保險(xiǎn)公司不愿將商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)用到風(fēng)險(xiǎn)大和成本高的農(nóng)業(yè)市場(chǎng)，另一方面也是因險(xiǎn)種比較少，費(fèi)用過(guò)高，加上農(nóng)戶的防險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等原因而拒收農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使得農(nóng)村市場(chǎng)的需求動(dòng)力不足。

其次，信貸擔(dān)保的相關(guān)法律法規(guī)不健全和農(nóng)村的信用問(wèn)題。我國(guó)關(guān)于這方面的法律法規(guī)比較零散，如《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》，《貸款通則》等，由于我國(guó)沒(méi)有完整的民法典，因此信貸擔(dān)保也只是規(guī)定在《民法通則》中。這使得在農(nóng)村的實(shí)際借貸擔(dān)保問(wèn)題中，辦理?yè)?dān)保和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保都難以有法可依，且我國(guó)法律明確規(guī)定土地的流轉(zhuǎn)僅限于集體之間，這給信貸機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)自己的抵押權(quán)時(shí)造成了極大的困難，實(shí)際上增加了信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

另外，農(nóng)村的信貸擔(dān)保模式比較單一，從表（1-3）中我們也可以看出，我國(guó)農(nóng)村的信貸機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)信社，這使得農(nóng)戶在尋求貸款的可選擇性小，這主要是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱導(dǎo)致的，我國(guó)許多其他額金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要是城市，針對(duì)農(nóng)村的極少，其中的原因主要有風(fēng)險(xiǎn)和信息問(wèn)題，而風(fēng)險(xiǎn)僅僅是一部分，最主要的還是信息不對(duì)稱。除了農(nóng)信社，其他金融機(jī)構(gòu)能難有完整的農(nóng)村地區(qū)的信息，這讓其他金融機(jī)構(gòu)很難在農(nóng)村開(kāi)展信貸工作。

（二）國(guó)外信貸擔(dān)保機(jī)制的借鑒

美國(guó)的農(nóng)村信貸體系比較明確，分為兩部分，對(duì)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，主要采用商業(yè)性擔(dān)保機(jī)制，而對(duì)發(fā)展相對(duì)落后地區(qū)則是政府扶持為主，建立政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)，發(fā)揮國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的扶助作用。某種程度上，政府支持的二級(jí)市場(chǎng)和信用增級(jí)項(xiàng)目用來(lái)促進(jìn)各類貸款人之間更大程度的競(jìng)爭(zhēng)。他們鼓勵(lì)創(chuàng)造新的競(jìng)爭(zhēng)者，或增加現(xiàn)有貸款人服務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模，并在特定的市場(chǎng)提高貸款人的貸款能力。根據(jù)各地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)確定信貸擔(dān)保機(jī)制，這是的各地區(qū)都有充裕的資金來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)。

美國(guó)根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》建立了一個(gè)分工合理、相互配合的政策性金融體系，農(nóng)村信貸系統(tǒng)是由美國(guó)政府扶持與農(nóng)場(chǎng)主合作相結(jié)合的支農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)體系，商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)性的短期貸款和中期貸款，聯(lián)邦土地銀行向農(nóng)場(chǎng)主提供長(zhǎng)期的抵押貸款，政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)投資具有社會(huì)公益性的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目。對(duì)那些信用狀況較差、達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)貸款條件要求的農(nóng)場(chǎng)，由聯(lián)邦農(nóng)業(yè)服務(wù)署和州融資局提供借貸和發(fā)債擔(dān)保。擔(dān)保范圍也相當(dāng)廣泛，包括購(gòu)買(mǎi)土地、設(shè)備，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，引用新能源、高科技等。

日本與我國(guó)臨近，文化背景和環(huán)境相近。而日本與美國(guó)剛好相反，屬于地少人多，農(nóng)業(yè)資源匱乏，但由于機(jī)械化不斷發(fā)展，以及兼業(yè)經(jīng)營(yíng)和其他原因，日本農(nóng)戶收入較高，總體水平已高于城市居民收入。日本的金融體系相當(dāng)完善，農(nóng)民收入的增加與國(guó)家的農(nóng)村金融體系是分不開(kāi)的，日本的金融體系主要由合作金融和政府金融組成。

合作金融主要指的是農(nóng)協(xié)所辦理的業(yè)務(wù)，有三層次三級(jí)別結(jié)合組成。主要包括基層農(nóng)協(xié)、信聯(lián)和農(nóng)村中央金庫(kù)。這三級(jí)組織在經(jīng)濟(jì)上是獨(dú)立核算和自主管理。政府金融是指在農(nóng)村，由政府專門(mén)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)林牧漁業(yè)金融公庫(kù)對(duì)農(nóng)林魚(yú)業(yè)提供低利息貸款，因此政府金融指的是由政府推動(dòng)或直接辦理的金融事業(yè)。

（三）我國(guó)農(nóng)村信貸未來(lái)發(fā)展的建議

首先，由于有限的擔(dān)保物和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸擔(dān)保市場(chǎng)的萎縮。因此擴(kuò)大擔(dān)保物的范圍對(duì)我國(guó)農(nóng)村的信貸擔(dān)保業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。但在我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)民所擁有的主要財(cái)產(chǎn)房屋和土地都不在擔(dān)保范圍內(nèi)，使得農(nóng)戶在貸款時(shí)沒(méi)有擔(dān)保物可供擔(dān)保，我國(guó)可以在擔(dān)保物上適當(dāng)擴(kuò)大范圍，對(duì)于農(nóng)民所擁有的房屋和土地進(jìn)行適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新，真正達(dá)到我國(guó)《物權(quán)法》上所規(guī)定的使用、收益。只要擔(dān)保物具備一定的條件就可以作為擔(dān)保物，如擔(dān)保物必須是有獨(dú)立交換價(jià)值且法律允許轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)，擔(dān)保物須是權(quán)屬明晰且農(nóng)村村民有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)。①也可以借鑒美國(guó)的將擔(dān)保物擴(kuò)大到設(shè)備，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，農(nóng)產(chǎn)品等，甚至是未來(lái)的可得財(cái)產(chǎn)，這將會(huì)給農(nóng)戶貸款帶來(lái)極大的便利，也讓農(nóng)民不會(huì)專向高利貸等高風(fēng)險(xiǎn)的非金融機(jī)構(gòu)。

為了更大程度上的降低風(fēng)險(xiǎn)，可依推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但由于保險(xiǎn)公司極少，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的普及率也是至關(guān)重要的。保險(xiǎn)公司不愿進(jìn)入農(nóng)村的主要原因之一就是農(nóng)村的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)太大，農(nóng)戶的防險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。因此，要降低保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)需要國(guó)家和地方政府的支持，建立農(nóng)村信貸的補(bǔ)償機(jī)制有利于降低風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家制定向農(nóng)業(yè)方面投入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，防止重大自然災(zāi)害而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，地方政府也可建立地方的助農(nóng)基金，加強(qiáng)科技的投入，提高農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的成功率，減少在農(nóng)村的信貸的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。另外要加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。這點(diǎn)我們可以借鑒日本的成功經(jīng)驗(yàn)，建立了農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)，幫助農(nóng)民在生產(chǎn)技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)防范上提供幫助。

其次，在農(nóng)村的借貸中，大部分是以人與人之間的信任來(lái)維持的，因?yàn)檗r(nóng)村作為一個(gè)熟人社會(huì)，且血緣關(guān)系比較密切，雖然在最近的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》中有所規(guī)定，但只是規(guī)定民間借貸的擔(dān)保問(wèn)題，而民間借貸這僅是農(nóng)村融資的渠道之一。

因此要建立專門(mén)的針對(duì)農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保的法律法規(guī)，尤其是在農(nóng)戶與信貸機(jī)構(gòu)之間僅靠商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的自身力量進(jìn)行跟蹤監(jiān)管將力不從心。制定相關(guān)的擔(dān)保法律，打破原有的僅靠道德和血緣關(guān)系的擔(dān)保。

最后，前文我們分析到農(nóng)村融資的渠道主要是農(nóng)信社和非正規(guī)的民間借貸，農(nóng)村融資渠道的擴(kuò)大對(duì)解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的資金供應(yīng)緊張有重要的作用。

由于我國(guó)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)不平衡，導(dǎo)致地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的程度相差比較大，但是針對(duì)不同的地區(qū)所實(shí)行的信貸機(jī)制可能有所不同。這點(diǎn)我們可以借鑒印度的成功經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)不同的地區(qū)，國(guó)家所扶持的程度不同，針對(duì)偏遠(yuǎn)比較貧困的農(nóng)村地區(qū)，為了滿足農(nóng)戶的基本生活消費(fèi)，需要國(guó)家的扶持程度就比較高，因此在這些地區(qū)應(yīng)當(dāng)設(shè)立國(guó)有的信貸機(jī)構(gòu)，低利息，讓農(nóng)戶能承受得起。而在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的江浙滬地區(qū)，農(nóng)戶對(duì)資金的用途可能不僅僅是滿足進(jìn)本的生活需要了，而是要投資，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，對(duì)這些地區(qū)可以引進(jìn)商業(yè)銀行，或半商業(yè)銀行，政府的適當(dāng)介入能夠穩(wěn)定農(nóng)村的市場(chǎng)，但是又不至于制約農(nóng)村的市場(chǎng)。（作者單位：上海海事大學(xué)）

注解：

① 高圣萍、劉萍：農(nóng)村金融制度中的信貸擔(dān)保物：困境與出路》；金融研究；2009年第二期，71頁(yè)

參考文獻(xiàn)：

[1] 張文遠(yuǎn)；《農(nóng)村金融》；北京工業(yè)大學(xué)出版社；2014

[2] 張寶文：《全國(guó)人大常委會(huì)檢查組：農(nóng)村金融發(fā)展滯后》的報(bào)告；東方財(cái)富網(wǎng)；2015年11月4日

[3] 高圣萍、劉萍：《農(nóng)村金融制度中的信貸擔(dān)保物：困境與出路》；金融研究；2009年第2期

[4] 張衛(wèi)星、田松岡、胡芳：《對(duì)農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制的思考》；農(nóng)村金融；2009年第1期