農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展問(wèn)題研究

張曉瑞

摘要：小額貸款公司是隨著現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展起來(lái)的一種新型金融組織，同時(shí)也是一項(xiàng)完善農(nóng)村金融體系、降低農(nóng)村金融門檻、提高農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措。其在發(fā)展中獲得了較好的成就，但在向規(guī)范化發(fā)展的過(guò)程中也出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題。本文以農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展情況為重點(diǎn)研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)其所存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，進(jìn)而總結(jié)出改進(jìn)的建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)村小額貸款公司；問(wèn)題；對(duì)策

小額貸款公司對(duì)于推動(dòng)小額資金的合理流動(dòng)有著不可替代的作用，它是銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在信貸方面的一個(gè)重要的補(bǔ)充。為促使民間資本為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮積極扶持的作用，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展注入資本，2005年中國(guó)人民銀行決議在我國(guó)成立小額貸款公司。從此，小額貸款公司開(kāi)始了民間資本在我國(guó)合法經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的破冰之旅。我國(guó)小額貸款公司雖然起步晚，但是近幾年呈現(xiàn)出迅速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，公司數(shù)量、貸款余額以及從業(yè)人員增長(zhǎng)速度較快。自2010年至2015年6月，小額貸款公司數(shù)量由2614增長(zhǎng)到8951，增幅高達(dá)242.4%，貸款余額也由1975.05億元增長(zhǎng)到9594億元。

一、小額信貸的概念

小額信貸由英文單詞micro-credit翻譯而來(lái)。但是由于不同國(guó)家的小額信貸是通過(guò)不同的機(jī)構(gòu)和部門在運(yùn)作，所以目前還不能夠有一個(gè)確切的定義。在我國(guó)把小額貸款公司定義為：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的不吸收公眾存款，只經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)及其他咨詢業(yè)務(wù)的股份有限公司或有限責(zé)任公司。

二、小額貸款公司的特點(diǎn)

在我國(guó)，小額貸款公司與銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不同，它是以服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)為宗旨的，從事小額貸款的創(chuàng)新型金融組織。具有自己獨(dú)特的特點(diǎn)：

（一）扶貧與可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在統(tǒng)一性。小額貸款創(chuàng)立的初衷就是為低收入人群提供小數(shù)額的貸款，滿足其生產(chǎn)生活投資需求。隨著小額貸款公司深入發(fā)展，可持續(xù)性逐漸成為其發(fā)展目標(biāo)之一。其可持續(xù)性問(wèn)題對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的影響。因此，二者具有內(nèi)在的統(tǒng)一性。

（二）“只貸不存”的營(yíng)運(yùn)方式。這一規(guī)定主要是為了防范小額信貸可能引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸公司畢竟不是非正規(guī)金融組織，沒(méi)有足夠的資金保證，為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，它不能向銀行一樣吸取存款。

（三）經(jīng)營(yíng)方式靈活。相比于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，小額貸款公司簡(jiǎn)化了客戶貸款程序，同時(shí)采取靈活的貸款及還貸方式。

（四）貸款期限較短。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的特殊性，農(nóng)戶對(duì)小額信貸的資金需求也多為春季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)急需之用，這就決定了其貸款期限較短，一般在一年之內(nèi)。

三、小額貸款公司發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）“只貸不存”的制度設(shè)計(jì)使得資金來(lái)源不具有可持續(xù)性。小額貸款公司是按照“只貸不存”的運(yùn)營(yíng)制度設(shè)立的。小額貸款公司被限制開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù)，雖然這樣的限制有助于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，但是也大大限制了小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展能力，資金來(lái)源的限制已經(jīng)成為了目前我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的瓶頸。目前農(nóng)戶及中小企業(yè)出于自身發(fā)展對(duì)小額信貸資金的需求也隨之加大，然而作為向貧困群體和中小型企業(yè)提供融資服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)，其自身的融資渠道卻是不通暢的。

（二）營(yíng)運(yùn)背離初衷，支農(nóng)效果弱化。目前小額貸款公司普遍采取擔(dān)保、抵押等貸款形式，在貸款對(duì)象方面還未能按照國(guó)際小額信貸無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、服務(wù)于貧困人群的模式營(yíng)運(yùn)，對(duì)農(nóng)村，特別是農(nóng)戶的直接支持較少。現(xiàn)有的模式可能會(huì)讓小額貸款公司逐漸向商業(yè)銀行的營(yíng)運(yùn)模式靠攏，難以實(shí)現(xiàn)其支持“三農(nóng)”建設(shè)的作用，這與其成立初衷相背離。

（三）“非正規(guī)金融”的定性是其困境產(chǎn)生的根源。小額信貸公司在政策及法規(guī)上被視為一般工商企業(yè)，但是其從事放貸業(yè)務(wù)，理應(yīng)被視為金融機(jī)構(gòu)，這就使得小額貸款公司身負(fù)雙重身份。這樣的定性在很大程度上制約了小額貸款公司的發(fā)展，比如小額貸款公司無(wú)法享受稅收優(yōu)惠政策；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的定性使得小額貸款公司被排斥在央行的征信系統(tǒng)之外，小額貸款無(wú)法使用企業(yè)以及個(gè)人信用記錄這一資源，造成其發(fā)放貸款審核時(shí)的額外成本。

（四）從業(yè)人員素質(zhì)低。小額信貸公司業(yè)務(wù)的開(kāi)展容易面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，需要專業(yè)人士去管理和控制。然而，因其起步晚，缺乏經(jīng)驗(yàn)，員工也無(wú)法得到專業(yè)的業(yè)務(wù)操作培訓(xùn)，而且其大多數(shù)員工缺乏金融知識(shí)以及識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，這增加了操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

（五）多頭監(jiān)管造成監(jiān)管“真空”。小額貸款公司作為民間金融組織，并不具備正規(guī)金融所應(yīng)有的管理監(jiān)督制度，同時(shí)也沒(méi)有明確的部門的監(jiān)督和規(guī)范指導(dǎo)。多這就使得小額貸款公司在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不能及時(shí)做出反應(yīng)去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致公司遭受損失。由于缺乏適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，其可能做出違反規(guī)章制度的操作，贏一時(shí)之利，而使企業(yè)自身面臨風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)小額貸款公司發(fā)展的對(duì)策建議

（一）增資擴(kuò)股、合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。小額貸款公司想要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題是要解決后續(xù)發(fā)展資金以及合理調(diào)整結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。只有改變“只貸不存”這一制度設(shè)計(jì)才能從根本上解決其資金來(lái)源渠道的問(wèn)題。目前看來(lái)，“村鎮(zhèn)銀行”是小額貸款公司不錯(cuò)的“歸宿”。作為村鎮(zhèn)銀行就可以全面開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，不僅僅是開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，而且可以發(fā)展中間業(yè)務(wù)，這樣其資金來(lái)源問(wèn)題將得到大大緩解，其盈利能力也將大大提高。

（二）借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，致力于服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。從小額貸款產(chǎn)生的原因及其額度小，期限短的信貸特點(diǎn)來(lái)看，最為合適的客戶應(yīng)該是廣大城鄉(xiāng)的低收入群體及融資渠道窄的小型企業(yè)。因此，作為小額貸款公司必須要明確其服務(wù)的目標(biāo)群體以及業(yè)務(wù)范圍，專注于為傳統(tǒng)商業(yè)銀行排斥的低收入群體以及小型企業(yè)提供金融服務(wù)，力爭(zhēng)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的盲區(qū)尋找發(fā)展。

（三）建立規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)操作程序，提高職工專業(yè)技術(shù)水平。小額貸款公司可以合理借鑒銀行的貸款管理程序和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。建立規(guī)范的貸款分類、考察以及決策制度。借用銀行的高標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范來(lái)健全小額貸款公司的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高小額貸款公司信貸、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)以及人力資源管理能力。同時(shí)小貸公司有必要組織員工進(jìn)行專業(yè)理論知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)公司從業(yè)人員定期進(jìn)行職業(yè)指導(dǎo)，舉行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)心得交流會(huì)，提高員工在具體的業(yè)務(wù)操作及風(fēng)險(xiǎn)控制方面的能力。

（四）健全政府政策扶持。目前小額貸款處于發(fā)展初期，其經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，可持續(xù)發(fā)展能力受到限制。要想小額貸款在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮其作用，就需要政府加大其扶持力度。諸如從法律角度明確其市場(chǎng)定位；在稅收、資金扶持和財(cái)政補(bǔ)貼上面給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠；將小額貸款公司加入人行征信系統(tǒng)，降低其貸款風(fēng)險(xiǎn)和成本，使其能夠與其它金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源共享。

（五）明確監(jiān)管主體，建立小額貸款協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律?，F(xiàn)階段小額貸款公司的監(jiān)管主體涉及多個(gè)部門，各省市金融辦應(yīng)該指導(dǎo)各級(jí)部門加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管。中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)把握小額貸款公司的資金流向并跟蹤其貸款利率水平，及時(shí)查處違反利率規(guī)定的業(yè)務(wù)行為，避免高利貸行為的發(fā)生和操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

（六）健全小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)法律法規(guī)。我國(guó)小額貸款公司是由當(dāng)?shù)卣O(shè)立，在工商管理部門登記的企業(yè)法人，并沒(méi)有取得金融許可證，在法律上還不是金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，小額貸款公司的貸款類業(yè)務(wù)在《公司法》中并沒(méi)有相關(guān)規(guī)定，這就導(dǎo)致小額貸款公司雖然依托于《公司法》，卻在《公司法》中無(wú)章可循。這必然會(huì)導(dǎo)致小額貸款公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)范在法律規(guī)范上出現(xiàn)空白。因此，小額貸款公司若要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該在法律法規(guī)上完善關(guān)于小額信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的相關(guān)制度規(guī)范。

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