淺析互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行的生存現(xiàn)狀及發(fā)展策略

遆亞美子

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨，與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、垂直搜索引擎相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)既沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行，又為商業(yè)銀行的發(fā)展提出了新的視角。本文擬從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下商業(yè)銀行的生存現(xiàn)狀出發(fā)分析其發(fā)展所面臨問(wèn)題及深層次原因，并借鑒國(guó)外金融機(jī)構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)商行的發(fā)展業(yè)務(wù)提出見(jiàn)解。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；負(fù)債業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、引言

2014年，對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場(chǎng)化、金融脫媒的沖擊是實(shí)在的。互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)衍生出在線(xiàn)理財(cái)、快捷支付、電商小貸、P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)貨幣等多種模式，并且新的模式還在不斷創(chuàng)新。為了規(guī)范迅猛擴(kuò)張的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，央行連續(xù)出臺(tái)了一系列《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，此舉引起了學(xué)術(shù)界和民眾的熱議。在此背景下，迫切需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的商業(yè)銀行有正確的認(rèn)識(shí)。由此，本文擬從商業(yè)銀行在現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的生存現(xiàn)狀出發(fā)，分析商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)以及如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)提出見(jiàn)解。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的生存現(xiàn)狀

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)并不會(huì)對(duì)商行的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下，各種第三方支付及線(xiàn)上金融理財(cái)產(chǎn)品以其快捷方便的優(yōu)勢(shì)迅速擴(kuò)大、占領(lǐng)受眾群，良好的體驗(yàn)感帶來(lái)的客戶(hù)黏性使得其擁有廣泛的客戶(hù)基礎(chǔ)，形成可觀(guān)的“沉淀資金”，但在2010年央行實(shí)施的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，曾明確客戶(hù)備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，支付機(jī)構(gòu)只能根據(jù)客戶(hù)發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金，禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶(hù)備付金，同時(shí)提出了應(yīng)與銀行簽署存管協(xié)議。因此傳統(tǒng)銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的既得利益并不會(huì)由此遭受巨大沖擊，商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的龍頭地位依然不會(huì)動(dòng)搖。但既然已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了客戶(hù)需求，就應(yīng)該取長(zhǎng)補(bǔ)短，改進(jìn)服務(wù)平臺(tái)和方式，穩(wěn)固客戶(hù)資源。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品會(huì)影響商業(yè)銀行的固有儲(chǔ)蓄總金額。雖然跨行、跨地域轉(zhuǎn)款免手續(xù)費(fèi)、便捷支付、支付寶等第三方支付服務(wù)并不會(huì)影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利益，但在聚集廣泛的聲譽(yù)度之后推出的理財(cái)產(chǎn)品——余額寶等會(huì)影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收益，余額寶憑借著較高的收益率及活期儲(chǔ)蓄靈活方便的特點(diǎn)有力的與商業(yè)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，存在的安全風(fēng)險(xiǎn)使得儲(chǔ)蓄總額自然不敵商業(yè)銀行，不過(guò)也是不可小覷的一股競(jìng)爭(zhēng)力量。

三、商業(yè)銀行今后可采取的發(fā)展策略

（一）拓展和創(chuàng)新線(xiàn)上金融理財(cái)產(chǎn)品，完善線(xiàn)上金融服務(wù)平臺(tái)

隨著居民家庭財(cái)富的迅速增長(zhǎng)和受教育程度普遍提升帶來(lái)的理財(cái)意識(shí)的覺(jué)醒（2015中國(guó)GDP增速是6.9%，人均GDP是7776美元），對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的需求與日俱增。2005年，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量11100萬(wàn)人，互聯(lián)網(wǎng)普及率只有8.5%；到2015年10月，中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)6.68億人，比整個(gè)歐盟的人口還多。電子商務(wù)改變了絕大多數(shù)中國(guó)人的生活方式，尤其是現(xiàn)在80、90群體的崛起對(duì)方便靈活、門(mén)檻低的線(xiàn)上理財(cái)產(chǎn)品如余額寶、理財(cái)通、京東小金庫(kù)、百度百賺等更是熱烈追捧。拓展和創(chuàng)新線(xiàn)上金融理財(cái)產(chǎn)品，完善線(xiàn)上金融服務(wù)平臺(tái)不僅有利于穩(wěn)定并發(fā)展客戶(hù)存儲(chǔ)金額等負(fù)債業(yè)務(wù)也有利于降低運(yùn)營(yíng)成本。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，柜面單筆業(yè)務(wù)的平均成本約為3.06元，ATM單筆業(yè)務(wù)的平均約為0.78元，而網(wǎng)上銀行的單筆業(yè)務(wù)成本僅為0.49元，由此可見(jiàn)，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展及成本控制角度看，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以大大降低信用社的經(jīng)營(yíng)成本，從而獲得更大的利潤(rùn)。

因此，商業(yè)銀行應(yīng)完善線(xiàn)上金融服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)保險(xiǎn)、證券、基金、期貨等金融行業(yè)間，以及與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、新興服務(wù)業(yè)之間的跨界合作，催生便捷新穎、豐富多彩的貨幣、股權(quán)、債權(quán)以及衍生品產(chǎn)品創(chuàng)新和組合。抓住互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展機(jī)遇，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興產(chǎn)業(yè)有機(jī)結(jié)合，為投資者提供更便捷的網(wǎng)上服務(wù)、投融資管理和財(cái)富管理等一體化服務(wù)，順應(yīng)客戶(hù)虛擬化、賬戶(hù)電子化、交易網(wǎng)絡(luò)、普惠金融的趨勢(shì)。

（二）提升中間業(yè)務(wù)水平

隨著金融創(chuàng)新、資產(chǎn)證券化，我們應(yīng)相應(yīng)提升中間業(yè)務(wù)水平。中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資本，以中間人的身份替客戶(hù)辦理收付或其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，它可以分為金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)既能與配套金融產(chǎn)品相互促進(jìn)，又可以提升非利息收入。

可以通過(guò)建立零售型銀行業(yè)務(wù)模式來(lái)促進(jìn)中間業(yè)務(wù)水平。零售型銀行業(yè)務(wù)模式是提高手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比的重要因素，而加強(qiáng)支付結(jié)算和融資、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等能力建設(shè)是開(kāi)展零售銀行業(yè)務(wù)，提高手續(xù)費(fèi)收入的核心要素。

強(qiáng)化結(jié)算賬戶(hù)系統(tǒng)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)從賬戶(hù)管理孤立性到賬戶(hù)管理網(wǎng)絡(luò)性、系統(tǒng)性、群體性的轉(zhuǎn)變，憑借網(wǎng)上銀行的實(shí)時(shí)到賬結(jié)算服務(wù)，減少客戶(hù)資金系統(tǒng)外循環(huán)，以此為基礎(chǔ)提供客戶(hù)支付結(jié)算、企業(yè)資信調(diào)查、資金監(jiān)管、融資等系統(tǒng)性服務(wù)，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入；創(chuàng)新傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)模式，與國(guó)際結(jié)算服務(wù)對(duì)接組合運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)內(nèi)貿(mào)、外貿(mào)兩個(gè)客戶(hù)市場(chǎng)同本外幣結(jié)算以及貿(mào)易融資服務(wù)有機(jī)結(jié)合一體化發(fā)展，以求豐富結(jié)算服務(wù)內(nèi)容，擴(kuò)大結(jié)算服務(wù)規(guī)模，增加中間業(yè)務(wù)收入。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)攜手，充分利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，資源共享共創(chuàng)良性金融環(huán)境

商業(yè)銀行可以通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展合作，如支付寶、螞蟻金服、京東白條等，利用合作方豐富的大數(shù)據(jù)資源，更好的為自身業(yè)務(wù)作策略規(guī)劃，如定位負(fù)債業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶(hù)群、完善日?，F(xiàn)金流轉(zhuǎn)基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、推出針對(duì)不同客戶(hù)群的新型理財(cái)產(chǎn)品、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)利益增收等。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可以通過(guò)與商業(yè)銀行的合作來(lái)加強(qiáng)自有金融平臺(tái)的安全性，提升客戶(hù)的良好體驗(yàn)感，逐步穩(wěn)固和擴(kuò)大客戶(hù)數(shù)量以提高收益。因此，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)攜手前進(jìn)、資源共享，共同打造良性共贏(yíng)的金融生態(tài)格局。

四、小結(jié)

隨著商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作與競(jìng)爭(zhēng)，雙方都會(huì)以客戶(hù)為核心不斷地提升服務(wù)水平和進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用現(xiàn)有的信息流、資金流數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，利用豐富多樣的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)渠道進(jìn)行推廣，既降低了推廣成本又可以精準(zhǔn)定位客戶(hù)群；商業(yè)銀行通過(guò)利用自身雄厚的資金、良好的信譽(yù)、豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)來(lái)革新金融產(chǎn)品，提升服務(wù)水平。因此，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的改革與發(fā)展會(huì)持續(xù)提升客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，使金融環(huán)境進(jìn)入良性循環(huán)。

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