關(guān)于農(nóng)行創(chuàng)新服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的思考

□倪佳偉

關(guān)于農(nóng)行創(chuàng)新服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的思考

□倪佳偉

隨著我國經(jīng)濟進入“新常態(tài)”，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的形勢愈加復雜，推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)不僅具有現(xiàn)實緊迫性，也具有非常重要的戰(zhàn)略意義。本文就農(nóng)行如何創(chuàng)新服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進行了深入思考，提出農(nóng)行創(chuàng)新服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的對策建議。

黨的十八大報告提出了同步推進新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的戰(zhàn)略部署，其中，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化既是“新四化”實現(xiàn)的基礎(chǔ)，也是“短板”。隨著我國經(jīng)濟進入“新常態(tài)”，農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的形勢愈加復雜，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)具有現(xiàn)實緊迫性，是推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的關(guān)鍵。

一、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的涵義及現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是指傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過程，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是以現(xiàn)代科技的廣泛應用為標志，運用現(xiàn)代經(jīng)營管理方法，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、標準化和商品化，包括產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各環(huán)節(jié)相互銜接、相互協(xié)調(diào)的完整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。

我國歷來重視“三農(nóng)”工作，從2004年至2015年，連續(xù)十二年發(fā)布以“三農(nóng)”為主題的中央一號文件，多次強調(diào)推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收，這些政策措施的出臺使得我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)成效顯著，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）農(nóng)業(yè)機械化、科技化水平穩(wěn)步提高。

近年來，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化、科技化水平穩(wěn)步提高。其中，機耕、機播、機收的面積都呈現(xiàn)逐年增加的趨勢。據(jù)統(tǒng)計，2014年我國農(nóng)業(yè)機械總動力達到10.76億千瓦，全國農(nóng)機化率達到61%。從農(nóng)村用電、農(nóng)用薄膜、農(nóng)用柴油三個指標來看，使用總量、單位面積用量均呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，反映出我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平逐漸提高的趨勢。

（二）土地流轉(zhuǎn)范圍不斷擴大。

土地流轉(zhuǎn)是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的前提。截至2014年底，我國土地流轉(zhuǎn)面積已達到3.8億畝，占耕地總面積的28.8%，土地流轉(zhuǎn)面積的不斷增加說明農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化不斷推進。

（三）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體異軍突起。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從事規(guī)?；?、標準化、產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，是實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的中堅力量，主要包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社等。隨著我國土地流轉(zhuǎn)范圍的擴大，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的數(shù)量也急劇增加。截至2014年底，全國經(jīng)營面積50畝以上的農(nóng)戶達341.4萬戶，農(nóng)民合作社達113.8萬個，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展呈現(xiàn)良好的發(fā)展勢頭，使得我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不斷推進。

二、農(nóng)行服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的問題與不足

雖然我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化正呈現(xiàn)加速推進的趨勢，但我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的根基還很不牢固，從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變還有一定的距離，究其原因，農(nóng)村金融供給不足，農(nóng)業(yè)發(fā)展資金短缺是其中一個重要阻礙因素。

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實現(xiàn)迫切需要農(nóng)村金融的支持，作為服務“三農(nóng)”的“領(lǐng)軍者”，農(nóng)業(yè)銀行服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化既具有得天獨厚的優(yōu)勢，也是責任重大的使命。雖然農(nóng)行服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化取得了顯著成就，但是，也存在一些亟待解決的問題和不足，主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）對農(nóng)業(yè)的支持仍顯不足。

農(nóng)業(yè)是自然生產(chǎn)與經(jīng)濟生產(chǎn)相交織的特殊產(chǎn)業(yè)，天生具有弱質(zhì)性，因此，涉農(nóng)貸款的風險較大且收益較低，商業(yè)銀行經(jīng)營原則使得銀行往往將信貸投放重點放在收益較高的大企業(yè)、大客戶、大項目上，對農(nóng)業(yè)信貸采取相對謹慎的態(tài)度。銀行對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸支持遠不能滿足其對資金的巨大需求。

（二）涉農(nóng)信貸管理簡單粗放。

目前，在涉農(nóng)信貸管理上，基層支行依然是簡單粗放的管理辦法，信貸的發(fā)放基本沿用一般工業(yè)企業(yè)的標準，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特殊性以及不同經(jīng)營主體的金融需求特征缺乏準確的把握，遠不能滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中各經(jīng)營主體差異化的金融需求。

（三）信貸產(chǎn)品和服務創(chuàng)新滯后。

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，各農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍缺少“合格”的抵押和擔保，這是農(nóng)業(yè)項目較難獲得貸款的主要原因，面對這種現(xiàn)實情況，農(nóng)行的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務創(chuàng)新稍顯滯后，雖然在一些地方已經(jīng)開展了相關(guān)試點，但總體上涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務依舊匱乏，涉農(nóng)信貸發(fā)放缺少靈活性，與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需求的銜接還遠遠不夠。

三、農(nóng)行創(chuàng)新服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的對策建議

當前，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體異軍突起，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、標準化程度不斷加深，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐顯著加快，作為致力建設(shè)“面向‘三農(nóng)’，城鄉(xiāng)聯(lián)動”的一流商業(yè)銀行的農(nóng)行，應該主動適應農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展需求，創(chuàng)新服務，不斷加大支持力度，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化目標的實現(xiàn)做出應有貢獻。具體來說可以從以下六個方面著手：

（一）準確把握發(fā)展趨勢，尋求服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的落腳點。

首先應看到發(fā)展多種形式的適度規(guī)模經(jīng)營、不斷提高農(nóng)業(yè)科技水平、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已成為我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必由之路。加強對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融服務，必須要落腳到對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)主力軍的金融支持上。農(nóng)業(yè)是自然生產(chǎn)和經(jīng)濟生產(chǎn)相交織的特殊產(chǎn)業(yè)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)具有不同于一般工業(yè)企業(yè)的金融需求表現(xiàn)，而從事不同種類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工的主體，其金融需求也不一樣。因此，必須對包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)主力軍的金融需求進行全面、準確的把握，這是增加金融供給、創(chuàng)新服務方式、提高支農(nóng)效率的基礎(chǔ)和前提。農(nóng)行應組織力量對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的金融需求情況展開調(diào)查并深入研究，將其基本情況、經(jīng)營狀況、資金需求、融資偏好等方面的信息系統(tǒng)化，建立相關(guān)企業(yè)名錄數(shù)據(jù)庫。

（二）加強重點領(lǐng)域支持，找準服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的突破口。

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實現(xiàn)是一項十分復雜的系統(tǒng)工程，不僅包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)裝備的現(xiàn)代化，也包括生產(chǎn)經(jīng)營體制以及產(chǎn)業(yè)組織形式的現(xiàn)代化。因此，農(nóng)行支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)不能一概而論，應該突出服務重點，找準突破口，充分發(fā)揮重點領(lǐng)域?qū)r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化全局的帶動作用。

在產(chǎn)前環(huán)節(jié)，重點突出對提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和生產(chǎn)服務的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸支持。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的主要表現(xiàn)之一就是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中大量運用現(xiàn)代科學技術(shù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，其中提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和生產(chǎn)服務的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)揮著重要作用，這些龍頭企業(yè)將現(xiàn)代農(nóng)用機械、現(xiàn)代生物技術(shù)等生產(chǎn)資料和服務提供給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，使農(nóng)業(yè)得以成為技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)。因此，要重點支持大型農(nóng)用機械、優(yōu)質(zhì)化肥農(nóng)藥、幼崽種苗培育等高技術(shù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，為其技術(shù)研發(fā)、推廣、應用提供信貸支持。

在產(chǎn)中環(huán)節(jié)，重點突出對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持。專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場和農(nóng)民合作社是新時期我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主力軍，他們既是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的承租主體，也是適度規(guī)模經(jīng)營的重要載體。農(nóng)行要充分考慮其經(jīng)營項目種類，了解資金需求的季節(jié)性和周期性特征，把握其融資偏好，切實提高信貸支持的針對性和有效性。

在產(chǎn)后環(huán)節(jié)，重點突出對農(nóng)產(chǎn)品購銷、加工企業(yè)以及農(nóng)產(chǎn)品流通市場的信貸支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、商品化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要內(nèi)容，因此，要重點支持農(nóng)產(chǎn)品購銷、加工、倉儲、物流企業(yè)，創(chuàng)新信貸形式，打造農(nóng)產(chǎn)品供應鏈金融，同時利用政府項目平臺，支持農(nóng)產(chǎn)品流通市場的建設(shè)，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷延伸。

加強對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸支持。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化推進的主要障礙之一，完善的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施可以為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實現(xiàn)提供良好的外部環(huán)境。應積極與相關(guān)項目單位合作，對參與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資者提供信貸支持，并制定適應農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)特點的貸款措施和管理辦法。

（三）建立差異化的涉農(nóng)信貸管理體系，提高服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有效性。

由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)包括了產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各個環(huán)節(jié)的參與主體，不同主體之間的金融需求差異巨大，在融資期限、融資范圍、融資偏好、可用抵押等方面均呈現(xiàn)顯著異質(zhì)性，即使屬于同一個環(huán)節(jié)，各個主體之間的金融需求也會因經(jīng)營項目種類的不同而明顯不一樣，因此，單一的涉農(nóng)信貸管理體系并不能很好地滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化各主體的資金需求，應該對各需求主體的經(jīng)營特征和資金需求特征進行充分掌握，因地制宜建立差異化的涉農(nóng)信貸管理體系，堅決避免簡單粗放地照搬一般工業(yè)企業(yè)的貸款管理辦法，增加涉農(nóng)貸款發(fā)放的成功率，提高服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有效性。不斷優(yōu)化涉農(nóng)貸款流程，簡化審批和業(yè)務操作流程，縮短貸款審批時間，提高效率。在風險可控的前提下積極探索重心下移，給予縣域支行更多貸款權(quán)力，要使得涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴大，貸款期限根據(jù)業(yè)務需求適當延長，允許各農(nóng)業(yè)信貸需求主體根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營周期和收入來源合理確定貸款期限，不斷增加涉農(nóng)貸款發(fā)放的靈活性。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務，增強服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的能力。

創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務方式，針對不同經(jīng)營類型、不同經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主體的差異化資金需求，因地制宜創(chuàng)造性地提供多樣化的信貸融資方案，不斷增強農(nóng)業(yè)銀行服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的能力。立足于大多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和涉農(nóng)企業(yè)缺少“合格”抵押物的現(xiàn)實，積極利用國家相關(guān)政策，探索試點發(fā)放農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)的抵押貸款，針對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)收益發(fā)放土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款等。靈活選擇貸款抵押標的，探索開展以大額存單、訂單、大棚設(shè)施、大型農(nóng)機、應收賬款等為標的的抵押貸款業(yè)務，不斷豐富涉農(nóng)貸款抵押品目錄。適當降低抵押權(quán)重，增加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)負責人個人信用、經(jīng)營情況、發(fā)展前景等評估的權(quán)重，推行“一次授信、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的信貸模式，不斷提高涉農(nóng)貸款的便捷程度和操作效率。針對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的產(chǎn)業(yè)特征，在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各環(huán)節(jié)大力推行供應鏈融資，探索核心企業(yè)擔保，同一產(chǎn)業(yè)鏈互保等貸款模式，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和涉農(nóng)企業(yè)的信貸可獲性，有效降低單個主體的信貸風險。

（五）強化科技支撐，打造服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的信息平臺。

強化科技支撐，著力打造服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的信息平臺。在完善傳統(tǒng)線下服務的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)應用和移動客戶端，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和涉農(nóng)企業(yè)提供更加便捷、更加高效的金融服務，逐步實現(xiàn)支付結(jié)算、在線交易、信息咨詢等業(yè)務的網(wǎng)絡(luò)化，努力打造一個農(nóng)行與涉農(nóng)貸款客戶的信息服務交互平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)減少貸款雙方的信息不對稱，降低信貸風險，構(gòu)建更加緊密的銀戶、銀企關(guān)系。

（六）構(gòu)建涉農(nóng)信貸風險防控體系，提高服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的持續(xù)性。

由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，以及我國還未形成廣泛覆蓋的農(nóng)業(yè)保險體系，導致涉農(nóng)貸款的風險一般較高，因此，要提高服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的持續(xù)性，在積極創(chuàng)新服務農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的同時，需要構(gòu)建完善的涉農(nóng)信貸風險防控體系。

一方面加強農(nóng)行自身的貸款風險防控體系建設(shè)。首先，要在總行和省行層面建立涉農(nóng)信貸風險預警機制和風險處置機制。其次，各基層支行要強化信貸員的業(yè)務培訓和管理，嚴格把控好貸款申請、審批、發(fā)放等各環(huán)節(jié)的信貸風險，嘗試在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及行政村建立熟悉當?shù)厍闆r的信貸聯(lián)絡(luò)員，充分利用其對當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和涉農(nóng)企業(yè)的信息優(yōu)勢，降低信息不對稱，協(xié)助監(jiān)督相關(guān)主體的后續(xù)資金運用、生產(chǎn)經(jīng)營等行為，盡可能將風險處置在萌芽階段。

另一方面，與當?shù)卣_展合作，借助政府信息優(yōu)勢減少信貸風險。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進，政府是重要參與者，農(nóng)行可積極利用政府在推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)過程中的信息優(yōu)勢，篩選優(yōu)先支持的經(jīng)營主體的龍頭企業(yè)，減少信息收集成本和信貸風險。針對風險已經(jīng)發(fā)生的貸款，立即啟動風險處置預案，充分利用政府針對涉農(nóng)貸款建立的信貸風險補償機制，加強溝通協(xié)調(diào)，努力將風險損失降到最小。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行南京城東支行）