小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借貸：現(xiàn)實(shí)信任到網(wǎng)絡(luò)信任

劉煥智，曹海林

(河海大學(xué) 公共管理學(xué)院，江蘇 南京 211100)

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小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借貸：現(xiàn)實(shí)信任到網(wǎng)絡(luò)信任

劉煥智，曹海林

(河海大學(xué) 公共管理學(xué)院，江蘇 南京 211100)

小微企業(yè)在中國改革開放中發(fā)揮了積極的作用，但在實(shí)體金融方面的借貸面臨諸多困境。隨著計(jì)算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，特別是進(jìn)入“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)后，網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)有效緩解了小微企業(yè)的融資問題。在從現(xiàn)實(shí)信任逐步向網(wǎng)絡(luò)虛擬信任擴(kuò)展背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興事物存在諸多不足，網(wǎng)絡(luò)虛擬信任也面臨危機(jī)。以強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)虛擬信任為目標(biāo)，建構(gòu)小微企業(yè)、網(wǎng)貸平臺(tái)、政府等多方參與征信體系迫在眉睫，需要從制度、政策等多方面加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)多項(xiàng)因素有效耦合。

信任；網(wǎng)絡(luò)虛擬信任；小微企業(yè)；網(wǎng)絡(luò)借貸

一、小微企業(yè)及網(wǎng)絡(luò)借貸

(一)小微企業(yè)發(fā)展及困境

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱，是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的。[1]小微企業(yè)的概念比較接近以前“簡(jiǎn)單商品生產(chǎn)”，即以生產(chǎn)資料個(gè)體所有制和個(gè)體勞動(dòng)為基礎(chǔ)的商品生產(chǎn)，又因其生產(chǎn)條件和熟練程度不同，商品價(jià)值和個(gè)人勞動(dòng)價(jià)值容易受市場(chǎng)波動(dòng)而變化，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中不斷向兩極分化。

E.F.舒馬赫教授在20世紀(jì)90年代提出企業(yè)發(fā)展中“小而美”的概念，要克服對(duì)“大而全”大規(guī)模的迷信，強(qiáng)調(diào)小規(guī)模的優(yōu)越性。尤其是體現(xiàn)在對(duì)消費(fèi)者需求的更大滿足，小微企業(yè)不斷推陳出新，在產(chǎn)品品質(zhì)化、多樣化和個(gè)性化上創(chuàng)新層出不窮。據(jù)國家工商總局發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的76.57%，若將個(gè)體工商戶視為微型企業(yè)納入小微企業(yè)，則小微企業(yè)在工商登記注冊(cè)的市場(chǎng)主體中所占比重達(dá)到94.15%。小微企業(yè)已占市場(chǎng)主體的絕對(duì)多數(shù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值總量的60%，納稅占國家稅收總額的50%，中小微企業(yè)完成了65%的發(fā)明專利和80%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，吸納了70%以上的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力，并創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。[2]可見，小微企業(yè)與大中型企業(yè)互補(bǔ)、互動(dòng)，構(gòu)成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的微觀基礎(chǔ)。[3](P2)

小微企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步中扮演著不可替代的角色。但其發(fā)展過程也面臨眾多問題，特別是借貸融資方面的困境，就外部因素而言，“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)下行壓力帶來銀行收緊貸款，其次是銀行入圍門檻不斷提高、民營融資機(jī)構(gòu)生存日趨艱難，民間借貸資本雖快速有效但成本、利息高等；就內(nèi)部因素而言，小微企業(yè)因其體量小、變化快、管理層次低、倒閉跑路多等影響了其聲譽(yù)。

(二)網(wǎng)絡(luò)借貸的形成與發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，“對(duì)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用已經(jīng)主宰了我們的生活”。[4](P1)而在金融領(lǐng)域在發(fā)生著深刻的變革，從現(xiàn)實(shí)實(shí)體走向虛擬網(wǎng)絡(luò)，在此背景下網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)借貸就是借入者和借出者均可利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸的“在線交易”。[5]網(wǎng)絡(luò)借貸的基本理念最早出現(xiàn)于20世紀(jì)70年代孟加拉國的小額貸款。自1974年尤努斯教授在孟加拉開展小額信貸扶貧試驗(yàn)以來，小額信貸逐漸在全球迅速擴(kuò)張，迄今已經(jīng)成為發(fā)展中國家減緩貧困的有力工具。[3](P138)進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，一種利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展借貸業(yè)務(wù)的新型小額信貸形式迅速發(fā)展，這就是網(wǎng)絡(luò)借貸P2P(peer-to-peer)。[6](P152)

(三)小微企業(yè)的現(xiàn)實(shí)借貸向網(wǎng)絡(luò)借貸的轉(zhuǎn)換

小微企業(yè)融資難，特別是個(gè)體工商戶貸款難的問題始終存在，并成為影響制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。[7](P10)受宏觀經(jīng)濟(jì)下行的影響，小微企業(yè)由爆發(fā)式發(fā)展進(jìn)入了波動(dòng)調(diào)整期。雖然國家出臺(tái)小微企業(yè)減稅政策，由原來的應(yīng)納稅額低于6萬元提高到低于10萬元，73.9%的小微企業(yè)從中受益。但從《小微金融發(fā)展報(bào)告2014》中顯示，僅43.1%的參訪企業(yè)表示感受到了優(yōu)惠政策的效果。減稅依然是小微企業(yè)最迫切的政策需求之一。

在融資問題上，盡管國家出臺(tái)了多項(xiàng)化解實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的意見，但對(duì)于小微企業(yè)來說，融資環(huán)境依然并不樂觀，由于各方面的缺陷，導(dǎo)致其通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資存在困難。為了順利開展生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，謀求發(fā)展，這些企業(yè)只能轉(zhuǎn)而尋求民間資本的幫助，一些企業(yè)甚至因此陷入高利貸的泥潭，最終走向“死亡”。在此背景下，眾多小微企業(yè)只能由現(xiàn)實(shí)金融體系轉(zhuǎn)向更為便利、靈活的網(wǎng)絡(luò)借貸。

二、信任在小微企業(yè)借貸中的作用

(一)社會(huì)信任問題研究

信任概念是通過哲學(xué)與政治著作進(jìn)入社會(huì)學(xué)領(lǐng)域的。經(jīng)典社會(huì)學(xué)的許多社會(huì)關(guān)系的模型中都涉及信任概念，并探討了與信任有關(guān)的現(xiàn)象，但他們對(duì)于信任都缺乏明確的研究。直到20世紀(jì)70年代，信任才成為社會(huì)學(xué)研究的一個(gè)專門課題，并在最近的十幾年在西方社會(huì)學(xué)界掀起了一股研究熱潮。

社會(huì)學(xué)對(duì)于信任的研究，是把它理解為一種社會(huì)現(xiàn)象，一種與社會(huì)文化結(jié)構(gòu)和文化規(guī)范密切相關(guān)的社會(huì)現(xiàn)象，因而信任本身就是社會(huì)關(guān)系的一個(gè)重要方面。盧曼等社會(huì)學(xué)家將信任理解為社會(huì)制度和文化規(guī)范的產(chǎn)物，是建立在法理(法規(guī)制度)或倫理(社會(huì)文化規(guī)范)基礎(chǔ)上的一種社會(huì)現(xiàn)象。

有關(guān)信任問題的研究，國內(nèi)學(xué)者翟學(xué)偉、薛天山主編的《社會(huì)信任：理論及其應(yīng)用》做了較為全面闡述。[8](P1～10)薛天山曾對(duì)當(dāng)今中國的信任困境進(jìn)行了五條歸因，分別是社會(huì)關(guān)系變革引發(fā)的信任基礎(chǔ)動(dòng)搖，社會(huì)角色模糊引發(fā)的信任判斷失效，制度缺失引發(fā)的信任環(huán)境不健全，群體約束減弱引發(fā)的信任約束消散，傳統(tǒng)文化遭質(zhì)疑所引發(fā)的信任密碼嬗變。[9]中西方社會(huì)科學(xué)家從各自的學(xué)科角度出發(fā)開展社會(huì)信任基礎(chǔ)的研究，取得了許多重要的研究成果，如有關(guān)社會(huì)信任基礎(chǔ)的“道德規(guī)范論”“政治制度論”“產(chǎn)權(quán)制度論”“認(rèn)識(shí)發(fā)生論”“網(wǎng)絡(luò)嵌入論”“理性博弈論”等。

(二)中國傳統(tǒng)信任對(duì)企業(yè)借貸的影響

中國傳統(tǒng)社會(huì)是一個(gè)“熟人社會(huì)”，其特點(diǎn)是人與人之間有著基于血緣、地緣的私人關(guān)系，人與人通過這種關(guān)系聯(lián)系起來，構(gòu)成一張張關(guān)系網(wǎng)，也就是費(fèi)孝通先生所說的“差序格局”。在這樣的關(guān)系網(wǎng)中生存的小微企業(yè)，要想實(shí)現(xiàn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，獲得長足的發(fā)展，都需要盡可能地借助熟人關(guān)系來開展融資活動(dòng)。熟人社會(huì)中的小微企業(yè)融資活動(dòng)，并無一定的規(guī)則或制度來約束，其歸根結(jié)底是依靠情感因素所產(chǎn)生的人與人之間的信任。但這種情感型的人際信任一旦被打破，熟人社會(huì)的融資活動(dòng)將會(huì)終結(jié)，信任就隨之?dāng)嗔选?/p>

這種以熟人、親緣關(guān)系為基礎(chǔ)的融資方式并非適用于所有的小微企業(yè)。因此，陌生人社會(huì)中的融資必然成為小微企業(yè)融資渠道的擴(kuò)展或補(bǔ)充，甚至對(duì)部分無法形成或融入有利的熟人社會(huì)的小微企業(yè)主來說，如何在陌生人社會(huì)中獲得融資渠道，開展規(guī)范的融資活動(dòng)，將成為其成功進(jìn)行企業(yè)融資的關(guān)鍵。而這一過程某種程度上體現(xiàn)了盧曼的人格信任到系統(tǒng)信任的轉(zhuǎn)換。

(三)網(wǎng)絡(luò)信任及小微企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借貸

隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在全球范圍內(nèi)的迅速普及，依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也越來越多，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)潛移默化改變普通人的生活方式的同時(shí)，也刺激了新產(chǎn)品、新行業(yè)的發(fā)展。信息社會(huì)的來臨，將現(xiàn)實(shí)的人際關(guān)系拓展到了網(wǎng)絡(luò)虛擬世界，傳統(tǒng)人際交往而具有的信任關(guān)系也延伸到虛擬網(wǎng)絡(luò)空間，并且因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)的開放、匿名等特征，其充斥的海量信息中混雜了眾多虛假內(nèi)容，更突出了網(wǎng)絡(luò)信任對(duì)于網(wǎng)絡(luò)虛擬世界倫理建構(gòu)的重要性。[10](P100～103)基于陌生人的網(wǎng)絡(luò)借貸模式的產(chǎn)生，有效地補(bǔ)充了熟人社會(huì)關(guān)系下小微企業(yè)融資的“高人情費(fèi)”的產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)借貸正是在此種大背景下發(fā)展起來。

而隨著中國金融管制的逐步放開，基于巨大的人口基數(shù)、日漸旺盛的融資需求、落后的傳統(tǒng)銀行服務(wù)狀況下，網(wǎng)絡(luò)借貸新型金融業(yè)務(wù)得以中國迅速推廣運(yùn)用，尤其在小微企業(yè)中獲得了爆發(fā)式增長。中小企業(yè)強(qiáng)烈的融資需要催生了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的迅猛發(fā)展，其“單數(shù)多，金額小”的特點(diǎn)導(dǎo)致交易量的猛增、換手率的猛漲。2006年4月，中國首家P2P借貸公司宜信公司正式成立。[11](P37)到2014年6月，全國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)到1263家；[11](P37)僅2013年一年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的成交金額增長就達(dá)到了300%，足以證明網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)在中國的超速發(fā)展。[12](P9)

三、網(wǎng)絡(luò)信任在網(wǎng)絡(luò)借貸中的功能

(一)網(wǎng)絡(luò)信任的觸發(fā)生成

對(duì)一般的日常社會(huì)生活來說，信任關(guān)系的產(chǎn)生總是要依賴于一定的基礎(chǔ)。美國社會(huì)學(xué)家祖克指出，信任的產(chǎn)生主要有三種機(jī)制：一是由聲譽(yù)產(chǎn)生信任，二是由相似性產(chǎn)生信任，三是法制產(chǎn)生信任。[13]同日常社會(huì)交往活動(dòng)不同的是，由于網(wǎng)絡(luò)社會(huì)交往在具體的交往對(duì)象、交往形式、交往內(nèi)容、交往范圍等各個(gè)方面都呈現(xiàn)出不同的特征，在分析網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系的建立過程時(shí)，必須認(rèn)識(shí)到這些不同之處，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)交往中信任關(guān)系建構(gòu)的實(shí)際過程，分析網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系的建構(gòu)和發(fā)展過程。

網(wǎng)民之間的信任關(guān)系主要是建立在雙方的熟悉和對(duì)交往對(duì)象的期望基礎(chǔ)之上。[10](P112～113)就網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)新生事物，大多數(shù)小微企業(yè)主一是不了解，二是即使知道也是心存疑惑，三是借款的渠道仍然保留了傳統(tǒng)的信任模式——最好要有熟人介紹，才能讓自己覺得心安。在網(wǎng)絡(luò)借貸的互動(dòng)中，為了獲得另一方的信任，小微企業(yè)主、網(wǎng)貸平臺(tái)、出資人等往往會(huì)根據(jù)以往的生活經(jīng)驗(yàn)做出一些相應(yīng)的行動(dòng)，通過摸底、熟人、大數(shù)據(jù)等使得在互動(dòng)過程中讓對(duì)方熟悉自己。[10](P116)

從某種意義上講，現(xiàn)代社會(huì)中積累起來的陌生社會(huì)關(guān)系以及形成的困境為網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)提供了土壤。而受市場(chǎng)環(huán)境制約，我國多層次資本市場(chǎng)尚未形成，現(xiàn)實(shí)金融體系還是向大企業(yè)傾斜，非正規(guī)融資缺乏法律支持。因此小微企業(yè)雖然傾向選擇通過銀行進(jìn)行融資，但是銀行貸款對(duì)它們而言又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因此不得不轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)貸款。

(二)網(wǎng)絡(luò)信任的互動(dòng)強(qiáng)化

在信任關(guān)系得到初步確立之后，還必須經(jīng)過一定時(shí)間的交往活動(dòng)才能夠得到鞏固。這種信任關(guān)系的鞏固，在日常的社會(huì)生活中，由于人們的社會(huì)交往活動(dòng)具有一定的物質(zhì)聯(lián)系，并具有一定的規(guī)范約束，使得這種交往活動(dòng)一般都可以延續(xù)下去。但是在網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中，由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和開放性，使得這種信任關(guān)系的發(fā)展遭到了挑戰(zhàn)。[10](P119)

在純陌生人的社會(huì)里，大家彼此之間由于不存在深厚的情感基礎(chǔ)，反而能在交易之前將利害關(guān)系交代清楚，借貸的動(dòng)機(jī)和目的也很直接簡(jiǎn)單，即獲利。所有需要通過人維系的契約關(guān)系都存在不穩(wěn)定和不長久性，因此在陌生人社會(huì)里，相應(yīng)法律規(guī)章和制度的制定就顯得極為有必要。網(wǎng)絡(luò)虛擬信任的發(fā)展與傳統(tǒng)現(xiàn)實(shí)的信任一樣，需要在不斷的互動(dòng)中逐步增強(qiáng)。虛擬信任盡管有著各種各樣的制度、控制措施，但是對(duì)于能動(dòng)性很強(qiáng)的個(gè)體來說，總會(huì)找到各種漏洞。所以，強(qiáng)信任的虛擬信任對(duì)于借貸者或者網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來說都是非常重要的。

不管何種類型的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，都脫離不了為借貸雙方提供接觸和了解的機(jī)會(huì)的功能及為借貸雙方搭建借貸橋梁的角色，甚至某些只承擔(dān)中介職能的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要職責(zé)即為通過分門別類建立不同論壇或者組別對(duì)借貸雙方進(jìn)行進(jìn)一步的區(qū)分，以利于借貸交易更好地進(jìn)行，如美國的PROSPER和我國的拍拍貸。這些所謂的不同組別和論壇就是不同的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，如交易關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、論壇用戶交流關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和用戶群關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。這些互動(dòng)既是相互熟悉的過程，也是信任強(qiáng)化的過程。

(三)網(wǎng)絡(luò)信任的反饋效應(yīng)

隨著網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)交易范圍、人數(shù)、金額和環(huán)境的變化，小微企業(yè)融資的市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。雖然這與市場(chǎng)的需求緊密相關(guān)，但因?yàn)樽鳛樾律挛铮狈ο鄳?yīng)的監(jiān)管渠道和制度政策，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在繁榮的背后也隱藏了巨大的問題。近幾年以來，網(wǎng)絡(luò)借貸的“野蠻”生長而積累的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加并正在通過某些渠道加速釋放，虛假投資標(biāo)的、私自轉(zhuǎn)移資金、倒閉關(guān)門、跑路等各種亂象紛至沓來，已經(jīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和金融穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成潛在威脅，對(duì)小微企業(yè)發(fā)展沖擊尤為突出。[14](P209)比如，北京“網(wǎng)金寶”P2P平臺(tái)、[15]旺旺貸P2P網(wǎng)貸平臺(tái)、[16]南京普拉司博“薪金融”[17]等案件。

從信任關(guān)系的發(fā)展角度看，如果一個(gè)社會(huì)情景中制度建立不完善，會(huì)在很大程度上損害信任關(guān)系。從目前的情況看，由于網(wǎng)絡(luò)社會(huì)發(fā)展時(shí)間短暫，網(wǎng)絡(luò)倫理、網(wǎng)絡(luò)道德以及網(wǎng)絡(luò)法律等規(guī)范體系的建設(shè)同網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展相比要落后很多，這就使得在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中出現(xiàn)了社會(huì)行動(dòng)規(guī)范約束體制的真空地帶，造成了網(wǎng)絡(luò)犯罪、網(wǎng)絡(luò)欺詐等網(wǎng)絡(luò)社會(huì)問題的泛濫。[14](P124)最近幾年出現(xiàn)的，要么是借貸者——小微企業(yè)主等無法償還而“跑路”的，要么是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所有者“跑路”的，給投資者帶來了巨大損失，以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)帶來的嚴(yán)重的負(fù)面的社會(huì)聲譽(yù)?？茽柭赋?，如果信任的受托人不守信用，委托人給予他的信任只能為受托人增添資本，而給委托人帶來損失。在這種狀況下，信任就會(huì)減弱甚至被撤回。[19](P227～228)

四、網(wǎng)絡(luò)信任體系建構(gòu)及對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用

(一)強(qiáng)化制度信任：完善網(wǎng)絡(luò)借貸信用機(jī)制

目前我國的商業(yè)征信系統(tǒng)還未建設(shè)成，資本市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)也未完全開始，需要建立系統(tǒng)、規(guī)模的征信模式。從參與提供征信服務(wù)的企業(yè)看，除包含當(dāng)前為主的金融機(jī)構(gòu)、政府部門外，還應(yīng)在私營征信機(jī)構(gòu)進(jìn)一步的商業(yè)化運(yùn)作。

為實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)、規(guī)模的征信模式，需要分三步走。第一步有序引導(dǎo)更多的能提供涉及企業(yè)、個(gè)人信用信息的職能部門、中介機(jī)構(gòu)參與到信貸征信服務(wù)建設(shè)中，同時(shí)優(yōu)化基于企業(yè)信用信息庫與個(gè)人信用信息庫之間的關(guān)聯(lián)性，降低查閱帶來的效率低下等問題。第二步是逐步拓寬商業(yè)信用數(shù)據(jù)的積累工作。目前國內(nèi)人民銀行征信中心初步建立了基于應(yīng)收賬款管理數(shù)據(jù)，其能夠檢索到企業(yè)經(jīng)營的部分信用信息，可以部分有效地防范企業(yè)經(jīng)營過程中的誠信問題。第三步是形成統(tǒng)一的資本信用評(píng)級(jí)基礎(chǔ)，成為小微企業(yè)、個(gè)人信貸服務(wù)形成標(biāo)準(zhǔn)化的依據(jù)所在。

目前針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)人的借貸方式使用的懲戒機(jī)制都不夠有力，現(xiàn)階段針對(duì)商業(yè)的失信措施主要通過金融系統(tǒng)給予懲罰，但僅僅依賴金融懲戒是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。針對(duì)懲戒機(jī)制，阿里搭建的“觸犯即關(guān)店”的懲戒是較為有利的懲戒方式，做得較為成功。除此之外，失信懲戒措施有效性表現(xiàn)還來自于社會(huì)對(duì)應(yīng)征信人員對(duì)信貸的認(rèn)可度。

(二)增強(qiáng)人際信任：健全小微企業(yè)行業(yè)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)

美國和英國的實(shí)踐表明，行業(yè)自律組織可以在網(wǎng)絡(luò)借貸中發(fā)揮重要作用。行業(yè)自律組織通過自律形式，制定相關(guān)規(guī)定，組織成員承諾遵守，對(duì)于行業(yè)發(fā)展意義重大，特別是當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)良莠不齊，存在眾多嚴(yán)重影響行業(yè)形象、不利于行業(yè)健康發(fā)展的情形下，大力發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)組織至關(guān)重要。

建立的網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)組織的主要功能之一是制定行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)會(huì)員的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范。主要涉及三大方面，一是借款人信息的共享，二是信用推進(jìn)信用評(píng)級(jí)工作，三是制定信息披露的基本要求。我國針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的行業(yè)自律組織已經(jīng)有若干個(gè)，但很多都具有地域性限制，多個(gè)自律組織之間相互隔離，過于分散，難以實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律的初衷。在所有自律組織中，人民銀行支付清算協(xié)會(huì)牽頭成立的“互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)”官方背景最為強(qiáng)大，可給予適當(dāng)行政干預(yù)以此整合其他相關(guān)自律組織。

同時(shí)，建立健全全行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，幫助網(wǎng)絡(luò)借貸公司快捷、便利地獲取有關(guān)借貸方的信用信息，也需要行業(yè)協(xié)會(huì)作用的發(fā)揮。從當(dāng)前來看，人民銀行征信中心信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫雖然接入的平臺(tái)有多家，但仍以行政單位、政府部門、金融機(jī)構(gòu)等為主。而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)受限于身份不清，無法接入獲取有關(guān)企業(yè)、個(gè)人相關(guān)的信用指標(biāo)內(nèi)容。從國外發(fā)展來看，建立系統(tǒng)的共享機(jī)制，透明化企業(yè)相關(guān)內(nèi)容信息，能更好地幫助企業(yè)搭建屬于自有的、成本低廉的、高效的征信體系。

(三)落實(shí)第三方監(jiān)管：完善監(jiān)管機(jī)制促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展

行業(yè)自律與政府監(jiān)管各有優(yōu)勢(shì)而完全可以互相協(xié)調(diào)和互相配合。行業(yè)自律依靠的是聲譽(yù)評(píng)級(jí)機(jī)制對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)行為的約束，但單純的聲譽(yù)評(píng)級(jí)機(jī)制并不能完全規(guī)范平臺(tái)的自律行動(dòng)選擇，當(dāng)聲譽(yù)評(píng)級(jí)的影響作用減弱時(shí)，可以通過強(qiáng)化政府監(jiān)管機(jī)制的作用，讓政府監(jiān)管者實(shí)施一定的懲罰措施加以引導(dǎo)，彌補(bǔ)其不足。同時(shí)，隨著行業(yè)自律機(jī)制作用的發(fā)揮，聲譽(yù)評(píng)級(jí)的影響進(jìn)一步增強(qiáng)時(shí)，監(jiān)管部門可以根據(jù)不同的市場(chǎng)環(huán)境和行業(yè)自律程度，設(shè)計(jì)不同的監(jiān)管策略和調(diào)整對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的監(jiān)管力度，更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。

在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管方面，首先要從法律的角度對(duì)市場(chǎng)主體的參與資格等方面進(jìn)行嚴(yán)格的約定，比如營業(yè)資格、運(yùn)營能力等方面都要經(jīng)過嚴(yán)格的法定程序進(jìn)行審核并確定。為了確保該行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，在監(jiān)管方面首先就要統(tǒng)一市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)國外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，需要建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)名制。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面要采取備案措施，任何網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成立，都應(yīng)該經(jīng)過完整的注冊(cè)流程進(jìn)行注冊(cè)并在工信部門和地方政府監(jiān)管部門進(jìn)行備案，以便日后更好地進(jìn)行監(jiān)管。在明確嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制之外，還要確定剛性的市場(chǎng)退出機(jī)制，一旦市場(chǎng)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)低于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，則需要強(qiáng)制性地退出市場(chǎng)。

小 結(jié)

小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸的困境需要以互聯(lián)網(wǎng)金融模式的整體模式創(chuàng)新為依托。而今的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，雖然聚集了各類的資金供給和需求的信息，卻并沒有足夠的技術(shù)來對(duì)這些信息的質(zhì)量進(jìn)行甄選，更沒有足夠的約束機(jī)制和高效的違約懲戒來保障金融秩序的有序運(yùn)行。基于大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)征信體系，以及網(wǎng)絡(luò)虛擬信任的強(qiáng)化，可以更好地打造網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與定價(jià)能力，彌合因時(shí)間和空間的距離而產(chǎn)生的金融安全風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的優(yōu)勢(shì)可以更好地與傳統(tǒng)金融相融合。

可以預(yù)計(jì)，當(dāng)未來互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)更加深度地融合時(shí)，理想的商業(yè)社會(huì)中，各商業(yè)要素得以低成本、快速地進(jìn)行自由流動(dòng)；理想的信息社會(huì)中，各種類別的信息同樣應(yīng)更低成本、快捷且易于獲得。如此才能建構(gòu)更加有效、便利、信任可控的小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸支撐系統(tǒng)及運(yùn)行。

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〔責(zé)任編輯：黎 玫〕

The Transformation of Trust from Reality to Virtual Network: Research on the Internet Lending of Small and Micro Enterprises

LIU Huan-zhi，CAO Hai-lin

(School of Public Administration, Hehai University, Nanjing，211100, Jiangsu, China)

Small and micro enterprises play an active role in China’s reform and opening up, but they are faced with many difficulties in the real financial lending field. With the progress of computer and Internet technology, especially after the development of the “new normal” economy, Internet lending has relieved their pressure to a large extent, though. In such background, trust—the core element of people’s economic activities—expands from real trust to Internet virtual trust. However, network lending has its deficiencies too. The cases of Internet lending platforms making off with money have caused lots of social concerns, bringing small and micro enterprises financing and internet virtual trust into crisis. Hence it is urgent to build up a credit system involving small and micro enterprises, Internet loaning platform and government so as to improve the Internet virtual trust. Besides, we need to strengthen supervision from aspects of the system and the policy to promote the effective coupling of multiple factors.

trust; Internet virtual trust; small and micro enterprises; Internet lending

劉煥智(1974— )，男，山東日照人，河海大學(xué)公共管理學(xué)院博士研究生，主要從事城鄉(xiāng)社會(huì)學(xué)研究； 曹海林(1970— )，男，江蘇東臺(tái)人，河海大學(xué)公共管理學(xué)院教授，博士生導(dǎo)師，主要從事鄉(xiāng)村社會(huì)、政治社會(huì)學(xué)研究。

F830.5

A

1006-723X(2016)12-0093-05