普惠金融發(fā)展規(guī)劃的亮點(diǎn)與政策意圖解讀

2015年《政府工作報(bào)告》提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。1月15日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）的通知》，描繪出了2020年普惠金融美好愿景，規(guī)劃了清晰的實(shí)施路徑。普惠金融發(fā)展規(guī)劃有哪些亮點(diǎn)？該如何正確理解其政策意圖呢？

普惠金融的特點(diǎn)

普惠金融有三個比較突出的特點(diǎn)，一是服務(wù)對象的包容性，這是普惠金融的性質(zhì)決定的。二是互惠性。普惠金融不是優(yōu)惠金融，而是互惠金融，因?yàn)樗娘L(fēng)險性高，不可能同時維持低利率發(fā)展，因此普惠金融更適用中利率，也就是主流金融3-4倍的利率，必須解決普惠金融的杠桿和資金來源問題，形成一個可持續(xù)的商業(yè)模式。三是綜合性，也就是要盡量延伸業(yè)務(wù)模式，提供多元化服務(wù)，這樣才能提高效率、降低成本。

普惠金融的正確打開方式

第一，普惠金融不等于全民金融。通知要求大力發(fā)展普惠金融，并不是號召全社會都去從事金融服務(wù)活動，更不是鼓勵全民都投身金融創(chuàng)業(yè)。一哄而上、全民干金融，容易引發(fā)金融失序并形成較為嚴(yán)重的社會問題。

第二，普惠金融不等于互聯(lián)網(wǎng)金融。一方面，通知要求發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的有益作用；另一方面，要求各類金融機(jī)構(gòu)積極投身普惠金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是普惠金融的重要力量，但不是全部。各類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融組織應(yīng)該按照通知要求各司其職，協(xié)調(diào)合作，落實(shí)好普惠金融規(guī)劃。

第三，普惠金融不等于慈善金融。普惠金融的服務(wù)對象不僅是低收入和困難群體，而是所有人。國際經(jīng)驗(yàn)與研究表明，僅僅依靠慈善、捐贈等公益性措施發(fā)展普惠金融，或者以低于成本的價格向弱勢群體提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，往往事與愿違，甚至適得其反。

普惠金融發(fā)展規(guī)劃的亮點(diǎn)

（一）2020年我國普惠金融發(fā)展水平居于國際中上游水平

規(guī)劃制定的目標(biāo)為，到2020年建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，有效提高金融服務(wù)可得性，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)，使我國普惠金融發(fā)展水平居于國際中上游水平。

（二）鼓勵大型銀行建設(shè)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)

規(guī)劃明確，繼續(xù)完善農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)金融事業(yè)部”管理體制和運(yùn)行機(jī)制；引導(dǎo)郵政儲蓄銀行穩(wěn)步發(fā)展小額涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)；鼓勵全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營銀行“下基層”，為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)居民提供更有針對性的金融服務(wù)。

（三）鼓勵地方建立小微企業(yè)信用保證保險基金

規(guī)劃鼓勵地方各級人民政府建立小微企業(yè)信用保證保險基金；引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對購買信用保險和貸款保證保險的小微企業(yè)給予貸款優(yōu)惠政策；鼓勵保險公司投資符合條件的小微企業(yè)專項(xiàng)債券。

（四）鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成立互聯(lián)網(wǎng)金融專營事業(yè)部

規(guī)劃鼓勵金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺；鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)成立互聯(lián)網(wǎng)金融專營事業(yè)部或獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展電子支付手段，逐步構(gòu)筑電子支付渠道與固定網(wǎng)點(diǎn)相互補(bǔ)充的業(yè)務(wù)渠道體系；推廣保險移動展業(yè)，提高特殊群體金融服務(wù)可得性。

（五）建立健全普惠金融指標(biāo)體系

規(guī)劃指出，在整合、甄選目前有關(guān)部門涉及普惠金融管理數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)形成包括普惠金融可得情況、使用情況、服務(wù)質(zhì)量的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系；建立跨部門工作組，開展普惠金融專項(xiàng)調(diào)查和統(tǒng)計(jì)；從區(qū)域和機(jī)構(gòu)兩個維度，對普惠金融發(fā)展情況進(jìn)行評價。

（六）配套出臺小額貸款公司管理辦法等規(guī)定

規(guī)劃明確，推動制定非存款類放貸組織條例、典當(dāng)業(yè)管理?xiàng)l例等法規(guī)；配套出臺小額貸款公司管理辦法、網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法等規(guī)定；通過法律法規(guī)明確從事扶貧小額信貸業(yè)務(wù)的組織或機(jī)構(gòu)的定位，加快出臺融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例，推動修訂證券法，夯實(shí)股權(quán)眾籌的法律基礎(chǔ)。