對(duì)金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)發(fā)展的思考——以絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶之甘肅華亭縣為例

楊其正（中共華亭縣委黨?！「拭C平?jīng)觥?44100）

?

對(duì)金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)發(fā)展的思考——以絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶之甘肅華亭縣為例

楊其正（中共華亭縣委黨校甘肅平?jīng)?44100）

【DOI】10.19312/j.cnki.61-1499/c.2016.03.017

一、華亭縣金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)的現(xiàn)狀

1.金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)發(fā)展的意識(shí)更加強(qiáng)烈。通過(guò)近兩年的工作實(shí)踐，政、銀、企三方充分認(rèn)識(shí)到了加強(qiáng)對(duì)接、合作共贏的重要性，思想上高度重視，觀念上積極轉(zhuǎn)變，真正把三方對(duì)接提上了重要議事日程，政府有關(guān)部門(mén)能夠及時(shí)收集發(fā)布信貸需求信息，銀行推廣業(yè)務(wù)能夠通過(guò)政府支持實(shí)施，企業(yè)有了融資難題能夠主動(dòng)尋求政府解決，政銀企對(duì)接逐步走上了常態(tài)化。

2.金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)發(fā)展的引導(dǎo)機(jī)制逐步建立。制定了《華亭縣縣長(zhǎng)金融獎(jiǎng)獎(jiǎng)勵(lì)辦法》、《華亭縣財(cái)政性資金統(tǒng)籌存放與金融機(jī)構(gòu)貸款實(shí)施掛鉤的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《華亭縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持招商引資工作指導(dǎo)意見(jiàn)》、《華亭縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》等文件，設(shè)立縣長(zhǎng)金融獎(jiǎng)獎(jiǎng)勵(lì)基金20萬(wàn)元。今年一季度，7家商業(yè)銀行新增小微企業(yè)貸款占工業(yè)貸款總額的比重由過(guò)去的不足20％上升到49.4％。

3.金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)發(fā)展的組織體系不斷健全。圍繞為中小企業(yè)提供更加便捷的服務(wù)，政府及金融機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)設(shè)置、網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)方面做了大量工作。成立華亭縣金融工作辦公室，推行了金融工作聯(lián)絡(luò)員制度，暢通了政銀企信息渠道。先后整合財(cái)政工業(yè)發(fā)展基金2000萬(wàn)元，吸收12家民營(yíng)企業(yè)資本共計(jì)5200萬(wàn)元，組建成立了華亭縣匯金融資擔(dān)保公司。設(shè)立了嘉華、恒通源、鑫源小貸公司3家，申報(bào)秉州小貸公司等2家。

4.金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)發(fā)展的形式途徑靈活多樣。政銀企三方堅(jiān)持形式服從效果，常態(tài)化開(kāi)展行長(zhǎng)企業(yè)行、政銀企對(duì)接、重大項(xiàng)目融資會(huì)辦會(huì)等活動(dòng)，采取“面對(duì)面”、“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”、“點(diǎn)對(duì)面”等多種形式，全方位解決小微企業(yè)融資難題。同時(shí)，把對(duì)接扶持的范圍由縣內(nèi)擴(kuò)展到縣外，采取跑上去、請(qǐng)下來(lái)的方式，先后與省國(guó)開(kāi)行、蘭州銀行、省股權(quán)交易中心建立了良好合作關(guān)系，并邀請(qǐng)省國(guó)開(kāi)行、省股權(quán)交易中心、市建行負(fù)責(zé)人，先后多次深入小微企業(yè)、重大項(xiàng)目施工現(xiàn)場(chǎng)，圍繞棚戶區(qū)改造、企業(yè)掛牌托管、助保貸推廣開(kāi)展了深入調(diào)研對(duì)接。金融機(jī)構(gòu)全力轉(zhuǎn)變工作方式，組織信貸人員及時(shí)深入企業(yè)，主動(dòng)開(kāi)展對(duì)接工作。在解決慶華公司貸款難題上，工行、農(nóng)合行等銀行主要負(fù)責(zé)人親自帶領(lǐng)班子成員，深入企業(yè)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)辦，幫助指導(dǎo)企業(yè)貸款的方式方法，在最短時(shí)間內(nèi)為慶華公司提供貸款，樹(shù)立了銀行支持企業(yè)發(fā)展的樣板。

5.金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)發(fā)展的效果更加明顯。近兩年來(lái)，金融辦、工信局、人行等單位采取評(píng)選縣長(zhǎng)金融獎(jiǎng)、銀企對(duì)接、督查通報(bào)、存貸掛鉤考核、建立銀企合作項(xiàng)目庫(kù)等辦法，積極引導(dǎo)督促各商業(yè)銀行為中小企業(yè)落實(shí)貸款資金，收到了良好效果。2014年，7家商業(yè)銀行向125戶小微企業(yè)投放貸款6.7億元，戶均有貸款699.6萬(wàn)元。近兩年來(lái)，儲(chǔ)備銀企對(duì)接合作項(xiàng)目269項(xiàng)，貸款需求資金91.28億元，為95戶中小微企業(yè)銜接意向貸款28.2億元，落實(shí)貸款11.8億元；2家擔(dān)保公司為小微企業(yè)開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)103筆11628.3萬(wàn)元；4家小貸公司為小微企業(yè)發(fā)放貸款169筆9117萬(wàn)元。星燁工貿(mào)公司、龍鳳山陵園2戶企業(yè)通過(guò)與匯金擔(dān)保公司、省股權(quán)交易中心合作，利用債券融資500萬(wàn)元，全縣直接融資實(shí)現(xiàn)了“零”的突破，為小微企業(yè)多渠道融資探索出了新路子。

金融機(jī)構(gòu)在扶持小微企業(yè)發(fā)展方面做了大量工作，取得了顯著成效，較好支持了小微企業(yè)發(fā)展，但一些老問(wèn)題尚未得到明顯改善：一是小微企業(yè)融資難。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全縣6700多家小微企業(yè)，有80％以上的需要資金采購(gòu)原材料和擴(kuò)大產(chǎn)能，貸款需求近20億元，能順利貸到所需資金的僅有40％。二是小微企業(yè)融資慢。銀行給小微企業(yè)放貸，從接受申請(qǐng)，到入戶調(diào)查，到審核資料、上報(bào)審批，再到發(fā)放貸款，經(jīng)過(guò)的程序非常復(fù)雜，所用時(shí)間也十分漫長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般情況下，銀行給小微企業(yè)放貸時(shí)間最短需要半個(gè)月，最長(zhǎng)在半年以上，平均時(shí)間也在3個(gè)月左右。三是小微企業(yè)融資渠道窄。小微企業(yè)融資方式主要有內(nèi)源融資和外源融資兩類(lèi)。從我縣發(fā)展實(shí)際來(lái)看，小微企業(yè)主要依賴(lài)內(nèi)源融資，外源融資主要靠銀行貸款，通過(guò)新三板、省股權(quán)交易中心等證券市場(chǎng)開(kāi)展直接融資幾乎沒(méi)有。特別是省股權(quán)交易中心免費(fèi)托管、掛牌小微企業(yè)，但很多企業(yè)負(fù)責(zé)人認(rèn)識(shí)不到位，積極性不高，到目前為止僅掛牌3戶，托管1戶，融資渠道非常狹窄。

二、如何促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)扶持小微企業(yè)

同全國(guó)一樣，華亭縣正處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，而小微企業(yè)的發(fā)展關(guān)乎轉(zhuǎn)型成敗。促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)更好地扶持小微企業(yè)，需要政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)三方各負(fù)其責(zé)、共同努力、相互配合。

1.金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮主體作用，提升服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品、擴(kuò)大覆蓋面。

（1）穩(wěn)步擴(kuò)大信貸規(guī)模。破解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題已是國(guó)家的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略部署，也是銀行未來(lái)發(fā)展的方向所在。金融機(jī)構(gòu)要改變過(guò)去那種“貸大不貸小、貸好不貸差、貸工不貸農(nóng)”的錯(cuò)誤觀念，充分認(rèn)識(shí)到扶持小微企業(yè)對(duì)于銀行自身及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的極端重要性，緊跟經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展步伐，按照《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》“三個(gè)不低于”的小微企業(yè)金融服務(wù)目標(biāo)，嚴(yán)格落實(shí)提升小微企業(yè)金融服務(wù)的政策法規(guī)，調(diào)整業(yè)務(wù)拓展方向，保持小微企業(yè)信貸投放增長(zhǎng)的持續(xù)性和穩(wěn)定性，確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均增速、小微企業(yè)貸款戶數(shù)不低于上年同期戶數(shù)、小微企業(yè)申貸獲得率不低于上年同期水平，盡可能滿足中小企業(yè)融資需求。

（2）提高信貸服務(wù)水平。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)，探索建立低門(mén)檻、廣覆蓋、普惠性、可持續(xù)的小微企業(yè)信貸投放機(jī)制，真正以貸款時(shí)限變短、融資成本降低、服務(wù)態(tài)度轉(zhuǎn)好，力爭(zhēng)將貸款投放時(shí)限降低50％以上。全面清理信貸投放過(guò)程中的收費(fèi)項(xiàng)目，在權(quán)限范圍內(nèi)，能不收的承諾費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)、資金管理費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等費(fèi)用盡量免收，能減少收取的盡量依照下限收取，切實(shí)減少收費(fèi)項(xiàng)目和額度。以利率市場(chǎng)化的推行為契機(jī)，嚴(yán)格控制貸款利率上浮幅度。進(jìn)一步改進(jìn)服務(wù)方式，組織開(kāi)展銀企結(jié)對(duì)幫扶活動(dòng)，采取“一對(duì)一、一對(duì)多”包聯(lián)的方式，積極為小微企業(yè)提供資金、信息、咨詢(xún)、理財(cái)?shù)热轿坏姆?wù)，自覺(jué)當(dāng)好中小企業(yè)的投資、財(cái)務(wù)顧問(wèn)，指導(dǎo)企業(yè)健全財(cái)務(wù)制度，為擴(kuò)大融資創(chuàng)造條件。

（3）創(chuàng)新服務(wù)方式方法。牢固樹(shù)立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，針對(duì)小微企業(yè)規(guī)模小、可抵押物不足和資金需求“小、頻、急”的實(shí)際，大力推廣循環(huán)貸款、應(yīng)收賬款保理、同業(yè)互保、聯(lián)保貸款等獨(dú)居特色的金融產(chǎn)品，提供融資、結(jié)算、咨詢(xún)等綜合金融服務(wù)。建立和完善推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的協(xié)調(diào)機(jī)制，銀行、證券、保險(xiǎn)等部門(mén)加強(qiáng)密切協(xié)作，建立推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的跨部門(mén)協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)信息溝通、政策指導(dǎo)和創(chuàng)新管理，增強(qiáng)金融服務(wù)工作的針對(duì)性，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的支持力度。加快完善民間融資行業(yè)的規(guī)范和監(jiān)督機(jī)制，讓民間借貸主體在法律約束框架內(nèi)進(jìn)行交易，將其納入專(zhuān)業(yè)部門(mén)監(jiān)管，降低民間借貸資金各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)程度，既促進(jìn)民間借貸健康持續(xù)發(fā)展，又很好發(fā)揮民間資本在支持小微企業(yè)發(fā)展中的重要作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合而產(chǎn)生的一種新興金融業(yè)態(tài)，具有成本低、效率高、覆蓋廣等鮮明特點(diǎn)，近年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭非常迅猛，眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付等模式，特別是推出的各類(lèi)支付寶、余額寶等“寶寶類(lèi)”金融產(chǎn)品，對(duì)金融模式產(chǎn)生了深刻影響，有力的支持了小微企業(yè)發(fā)展。

（4）拓展直接融資渠道。當(dāng)前，受認(rèn)識(shí)水平、小微企業(yè)規(guī)模等因素所限，我縣小微企業(yè)在直接融資方面仍然沒(méi)有邁出堅(jiān)實(shí)步伐，這種情況，極不利于小微企業(yè)的發(fā)展和成長(zhǎng)。華龍證券公司、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，加大培訓(xùn)，強(qiáng)化輔導(dǎo)，集中攻堅(jiān)，鼓勵(lì)小微企業(yè)上市融資、掛牌融資、債券融資，優(yōu)化融資方式，拓展融資渠道，爭(zhēng)取在較短時(shí)間內(nèi)有大的突破，全力開(kāi)創(chuàng)小微企業(yè)直接融資新局面。

2.政府部門(mén)要發(fā)揮橋梁作用，搭平臺(tái)、建機(jī)制、重配合、抓落實(shí)。搭平臺(tái)就是根據(jù)形勢(shì)發(fā)展需要，工信局、金融辦等單位進(jìn)一步加強(qiáng)協(xié)作配合，在繼續(xù)開(kāi)展好政銀企對(duì)接活動(dòng)的同時(shí)，創(chuàng)新性的開(kāi)展政銀企聯(lián)席會(huì)、聯(lián)誼會(huì)、座談會(huì)等活動(dòng)，真正在政府與金融機(jī)構(gòu)之間搭建交流溝通的橋梁，促使政銀企交流活動(dòng)實(shí)現(xiàn)常態(tài)化，讓大家在交流溝通中增進(jìn)友誼、達(dá)成共識(shí)、共促發(fā)展。建機(jī)制就是建立信息共享機(jī)制，及時(shí)收集企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、融資需求等方面的信息，廣泛收集信貸投放、金融產(chǎn)品等信息，為銀企雙方提供可靠的信息源，促進(jìn)雙方更好的對(duì)接。建立健全金融監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)主管部門(mén)、公檢法等跨部門(mén)聯(lián)動(dòng)協(xié)作機(jī)制，嚴(yán)厲打擊金融欺詐、非法集資、非法證券期貨交易、騙保騙賠、惡意逃廢銀行債務(wù)等金融違規(guī)違法行為，加大清收力度，依法保障金融債權(quán)，切實(shí)維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。財(cái)政、審計(jì)、工商等部門(mén)建立健全對(duì)涉及金融活動(dòng)的中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中介服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管，堅(jiān)決打擊虛假等違規(guī)中介行為。重配合就是執(zhí)行金融聯(lián)絡(luò)員工作制度，按照《關(guān)于印發(fā)全縣金融工作聯(lián)絡(luò)員及職責(zé)的通知》要求，進(jìn)一步明確本單位金融工作的分管領(lǐng)導(dǎo)，確定專(zhuān)職工作人員，明確工作職責(zé)，確保金融工作有人抓、有人管。

3.小微企業(yè)要主動(dòng)對(duì)接，提升借助金融服務(wù)加快發(fā)展的能力。

企業(yè)家們要善學(xué)習(xí)、強(qiáng)管理、講誠(chéng)信、快成長(zhǎng)。善學(xué)習(xí)就是采取考察、參觀、培訓(xùn)等方式，主動(dòng)學(xué)習(xí)現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展理念，借鑒先進(jìn)管理制度，增強(qiáng)運(yùn)用金融、借力金融發(fā)展的意識(shí)，提高經(jīng)營(yíng)企業(yè)的能力素質(zhì)。一是學(xué)習(xí)金融知識(shí)。不但要學(xué)習(xí)銀行知識(shí)，還要學(xué)習(xí)必要的證券知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)。二是學(xué)習(xí)與金融機(jī)構(gòu)打交道的程序和規(guī)則。三是關(guān)注并研究政府出臺(tái)的金融政策、法規(guī)。強(qiáng)管理就是全力改變家庭式、裙帶式管理模式，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，建立完善企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，健全企業(yè)財(cái)務(wù)、質(zhì)量、安全等各項(xiàng)管理制度，切實(shí)提高規(guī)范化管理水平。特別是立足于企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，下功夫解決影響融資的突出問(wèn)題，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人員，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，為成功融資夯實(shí)基礎(chǔ)。講誠(chéng)信就是牢固樹(shù)立勤勞致富、誠(chéng)信為本的觀念，守信用、講信譽(yù)、重信義，依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，規(guī)范生產(chǎn)，確保質(zhì)量，搞好服務(wù)，以強(qiáng)大的公信力、廣泛的影響力、十足的競(jìng)爭(zhēng)力贏得社會(huì)的認(rèn)同與尊重。不斷增強(qiáng)法律觀念，自覺(jué)遵守勞動(dòng)法、環(huán)保法、安全生產(chǎn)法等法律法規(guī)，決不做損害社會(huì)、損害消費(fèi)者利益的事情。特別提醒的是，各位企業(yè)家要按時(shí)限償還銀行貸款，防止出現(xiàn)逾期、偷逃債務(wù)、惡意拖欠現(xiàn)象發(fā)生，保持良好的信譽(yù)，為長(zhǎng)期與銀行合作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。快成長(zhǎng)就是努力克服小富即安、小富即滿的思想，主動(dòng)瞄準(zhǔn)更高的目標(biāo)，利用良好的政策機(jī)遇找項(xiàng)目、上項(xiàng)目，擴(kuò)規(guī)模、提效益，不斷超越自我，加壓奮進(jìn)，積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加快科技創(chuàng)新，加強(qiáng)內(nèi)部管理，推進(jìn)品牌建設(shè)，著力提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。借鑒股份合作制等多種經(jīng)營(yíng)方式，互相補(bǔ)充、資源共享，錯(cuò)位發(fā)展、互惠互利，通過(guò)互相擔(dān)保貸款、周轉(zhuǎn)資金、評(píng)估市場(chǎng)、抵御風(fēng)險(xiǎn)等措施，組建完整的產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集團(tuán)，快速發(fā)展壯大，真正以雄厚的實(shí)力和良好的發(fā)展前景贏得金融機(jī)構(gòu)青睞。