普惠金融，“云”中漫步

陳哲

2015年11月，中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議審議通過(guò)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，這意味著在“十三五”時(shí)期，我國(guó)普惠金融將進(jìn)入全面深化改革和創(chuàng)新發(fā)展的新時(shí)期。普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融都將成為我國(guó)金融業(yè)未來(lái)發(fā)展的熱點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身也在有力地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展，而金融云則為互聯(lián)網(wǎng)金融更快更穩(wěn)發(fā)展提供了有力的技術(shù)保障和業(yè)務(wù)支撐。

金融云：助力普惠金融發(fā)展

中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，發(fā)展普惠金融，目的就是要提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，特別是要讓農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。由此可見(jiàn)，發(fā)展普惠金融的目的不僅是讓金融服務(wù)觸達(dá)更多人群，而且還要提升服務(wù)本身的滿意度，簡(jiǎn)言之就是讓金融服務(wù)“易得、好用”?；ヂ?lián)網(wǎng)顯然是提升金融服務(wù)覆蓋率和用戶體驗(yàn)的一種有效途徑。

面對(duì)更廣泛、更多樣化的用戶群體，金融機(jī)構(gòu)一方面需要提供更好的服務(wù)，另一方面還是要盡量控制成本。這不僅是提升自身盈利的需要，也是把節(jié)省下的一部分成本讓利于用戶的需要。提到互聯(lián)網(wǎng)金融，很多人都會(huì)想到各種簡(jiǎn)潔易用的移動(dòng)端應(yīng)用，意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融讓用戶更方便地享受到各種金融服務(wù)，感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融之“輕”。然而互聯(lián)網(wǎng)金融把“輕”帶給用戶的同時(shí)，把“重”留給了金融機(jī)構(gòu)自身?！爸亍痹谀睦?？金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建能有效支撐互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)中心、IT架構(gòu)。這些技術(shù)系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)維都會(huì)帶來(lái)不小的成本，不是所有金融機(jī)構(gòu)都能承受的。用戶越多，交易行為頻次越多、數(shù)量越大，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)中心的要求都會(huì)更高。而金融云則有助于減輕金融機(jī)構(gòu)這些方面的負(fù)擔(dān)。

國(guó)家層面已經(jīng)認(rèn)識(shí)到利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算對(duì)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的重要性。國(guó)務(wù)院《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》就指出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)利用云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在更廣泛地區(qū)提供便利的存貸款、支付結(jié)算、信用中介平臺(tái)等金融服務(wù)，拓寬普惠金融服務(wù)范圍，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效支撐。

金融云：互聯(lián)網(wǎng)金融的剛需

在某種程度上可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程就是金融上“云”的過(guò)程。無(wú)論是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，為了更迅速、高效地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化，都對(duì)金融云有著旺盛的需求。對(duì)于面臨向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，他們大多在大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)渠道和用戶體驗(yàn)方面存在短板，基于傳統(tǒng)架構(gòu)的直銷(xiāo)和清算系統(tǒng)也很容易遇到瓶頸。而云計(jì)算的一大特點(diǎn)就是有很強(qiáng)的可擴(kuò)展性，可以隨時(shí)擴(kuò)容以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)流量的變化。在這種大背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，尤其是缺少資金和技術(shù)的中小金融機(jī)構(gòu)，需要金融云供應(yīng)商提供可靠的平臺(tái)保障和為金融行業(yè)量身定制的云計(jì)算解決方案，以迅速提升自身在數(shù)據(jù)分析、存儲(chǔ)、高并發(fā)業(yè)務(wù)處理等方面的能力。

而對(duì)于那些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們很多是創(chuàng)業(yè)公司，如果自己去搭建相關(guān)的IT架構(gòu)，不僅資金成本大，而且還需耗費(fèi)較長(zhǎng)時(shí)間。在競(jìng)爭(zhēng)異常激烈、瞬息萬(wàn)變的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，創(chuàng)業(yè)公司如果等到自身搭建完相關(guān)IT架構(gòu)，也許已經(jīng)錯(cuò)失了發(fā)展機(jī)遇。所以他們出于對(duì)資金、時(shí)間、人力等方面成本的綜合考慮，對(duì)金融云也有著旺盛的需求。

在第二屆騰訊云+數(shù)據(jù)中心分享日上，騰訊云金融產(chǎn)品中心負(fù)責(zé)人胡利明表示，“在整個(gè)金融領(lǐng)域，金融本身是云計(jì)算一個(gè)高地，這個(gè)領(lǐng)域的要求是最高的，對(duì)可靠性、安全性、可管控性的要求是最高的。但是隨著時(shí)代的發(fā)展，人們現(xiàn)在的生活，還有金融的一些使用場(chǎng)景逐漸地轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)的在線平臺(tái)，甚至移動(dòng)端上來(lái)，所以這些金融企業(yè)也是逐漸地在開(kāi)發(fā)基于網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取用戶，更好地服務(wù)用戶。在這種場(chǎng)景下，自然而然金融企業(yè)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)托管這塊云的需求就產(chǎn)生了”。

金融云：提供的不僅是基礎(chǔ)設(shè)施，還有業(yè)務(wù)能力

提到金融云，我們往往會(huì)聯(lián)想到數(shù)據(jù)中心等大型的基礎(chǔ)設(shè)施。然而金融機(jī)構(gòu)選擇金融云的最終目的并不是獲得對(duì)某些基礎(chǔ)設(shè)施的使用權(quán)，而是做好互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。所以對(duì)于金融云供應(yīng)商，他們除了向用戶提供基礎(chǔ)設(shè)施，還應(yīng)該提供業(yè)務(wù)能力，幫助客戶應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展中的各種挑戰(zhàn)。以騰訊云為例，騰訊云上海金橋IDC園區(qū)主要服務(wù)于金融業(yè)客戶，由金橋和云橋兩個(gè)獨(dú)立機(jī)房構(gòu)成，共占地44000平米，擁有近3000個(gè)機(jī)柜。在建設(shè)上，兩個(gè)機(jī)房均嚴(yán)格遵循國(guó)標(biāo)GB50174-A類(lèi)機(jī)房要求，并提供BGP網(wǎng)絡(luò)出口，支持異地BGP出口容災(zāi)，施行最高級(jí)別網(wǎng)絡(luò)容災(zāi)性設(shè)計(jì)，以全面確保金融客戶數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性和安全性。騰訊公司副總裁、騰訊云負(fù)責(zé)人邱躍鵬表示，“數(shù)據(jù)中心是云計(jì)算下面的一個(gè)非常重要的基礎(chǔ)設(shè)施，但是對(duì)于一家要在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)展自己業(yè)務(wù)的企業(yè)來(lái)說(shuō)，我們覺(jué)得僅僅有基礎(chǔ)設(shè)施是不夠的，真正在互聯(lián)網(wǎng)上做業(yè)務(wù)的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)面臨一些新的挑戰(zhàn)，也會(huì)有一些新的機(jī)遇?！?/p>

在2015年初，騰訊云把現(xiàn)有的服務(wù)金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)?zāi)贸鰜?lái)，開(kāi)始做金融行業(yè)的解決方案，并開(kāi)放出來(lái)給相關(guān)垂直行業(yè)使用，包括消費(fèi)金融、保險(xiǎn)、證券、銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等等。目前騰訊云擁有將近800家金融客戶，包括微眾銀行、安心財(cái)險(xiǎn)等。騰訊金融云基于公有云的基礎(chǔ)上，針對(duì)金融行業(yè)的特點(diǎn)做了很多的定制化。騰訊金融云的思路是“兩前一后”的互聯(lián)網(wǎng)+應(yīng)用，“兩前”是指利用以微信、QQ為主體的互聯(lián)網(wǎng)社交結(jié)合的渠道，幫助金融企業(yè)觸達(dá)更多客戶。騰訊在支付、征信和開(kāi)戶上的能力都可以服務(wù)于金融企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展。比如騰訊云就為安心財(cái)險(xiǎn)提供了包括圖片處理、語(yǔ)音識(shí)別、音視頻、人臉識(shí)別等核心技術(shù)的支持，全面助力安心財(cái)險(xiǎn)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！耙缓蟆笔侵蛤v訊云的基礎(chǔ)設(shè)施，除了云的系統(tǒng)架構(gòu)以外，底層還開(kāi)展與運(yùn)營(yíng)商的合作。這里面包括彈性計(jì)算、存儲(chǔ)和安全等方面的能力。由于金融行業(yè)有著更高的安全規(guī)格，騰訊金融云相對(duì)于公有云做了很多增強(qiáng)，比如資源隔離和訪問(wèn)通道的加密、認(rèn)證等方面。