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    爭(zhēng)食“傻錢”:三四線城市“泛互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”亂象

    2016-02-24 17:46曹蓓
    鳳凰周刊 2016年5期
    關(guān)鍵詞:張女士王女士投資者

    曹蓓

    2015年深冬,相隔878公里的兩個(gè)家庭,兩個(gè)女主人擔(dān)心著同一件事,是不是被騙了錢?

    11月初,安徽省肥西縣縣城最豪華的錢江大酒店馬路對(duì)面,開了一家名為國(guó)*貸的融資公司,糟亂的人群擠滿了辦公室,其中就有60歲的王女士和她的幾個(gè)同伴。

    在跟工作人員確認(rèn)完沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)后,她們每人投了500元。沒(méi)有任何協(xié)議或是收據(jù),業(yè)務(wù)人員只給了她一張紙,上面手寫著兩個(gè)數(shù)。王女士一直以為是兩個(gè)電話號(hào)碼,后來(lái)拿給家里的年輕人看,才知道是國(guó)*貸微信平臺(tái)賬號(hào)的登陸碼和交易碼。

    國(guó)*貸看上去頗具互聯(lián)網(wǎng)氣息,到處發(fā)放的傳單上,印著二維碼。掃描二維碼進(jìn)入微信系統(tǒng)后,按照王女士的姓名和登陸碼查看,平臺(tái)顯示“賬戶總額:0 ;凍結(jié)金額:0 ;可用金額:0”。

    與山東煙臺(tái)農(nóng)村的張女士相比,王女士的“投資”幾乎不值得擔(dān)心。2015年9月,45歲的張女士經(jīng)親戚介紹,購(gòu)買了大連某金融公司的產(chǎn)品,據(jù)說(shuō)收益率是銀行利息的三倍多,但是需要手機(jī)操作。她不會(huì),工作人員拿過(guò)她的手機(jī),不到兩分鐘就辦好了。親戚買了10000元,她投了1000元。

    三個(gè)月后,產(chǎn)品到期,她去公司取錢時(shí),看到賬戶是1030元,而親戚的賬戶則多了400元。與業(yè)務(wù)員聊了半個(gè)多小時(shí)后,她決定借親戚20000塊錢,期待半年后能有1500元入賬。但是回家后,張女士開始后怕,因?yàn)槟?0000元是全家一年賣蘋果錢的一半。

    張、王兩位主婦的經(jīng)歷,只是當(dāng)今中國(guó)三四線城市乃至村鎮(zhèn)“泛互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)”的一個(gè)縮影。

    2015年,以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在大陸呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展,各理財(cái)公司在一二線城市競(jìng)爭(zhēng)激烈,市場(chǎng)已近飽和。這讓一些公司鋌而走險(xiǎn),不惜欺詐投資人以博取非法收益。為此,監(jiān)管層去年下半年起嚴(yán)查一二線城市理財(cái)市場(chǎng)的違規(guī)行為。

    諸多因素促使各大理財(cái)公司紛紛將業(yè)務(wù)的觸手伸向尚為“藍(lán)?!钡娜木€城市乃至村鎮(zhèn),地方中小理財(cái)企業(yè)在這期間也各顯神通,各路人馬爭(zhēng)食“傻錢”。業(yè)內(nèi)把盲目的投資稱為“傻錢”,雖然頗具貶義,但卻形象地反映出這部分投資者的致命弱點(diǎn):缺乏基本的理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。與之相對(duì)應(yīng)的,各互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司除了因地制宜改變業(yè)務(wù)形態(tài),也有一些不肖業(yè)者趁勢(shì)坑騙投資人。

    三四線城市及基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)“泛互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)”亂象更需監(jiān)管部門的關(guān)注。如何提醒和引導(dǎo)這部分的投資人群體,則是更為艱巨的課題。

    新事物 老路子

    購(gòu)買兩種金融產(chǎn)品的王女士和張女士,都完全不了解這兩家“金融公司”,不知道自己的錢投在了哪里,更不懂二維碼、理財(cái)平臺(tái)是何物。

    王女士購(gòu)買的理由,很大程度上來(lái)自于活動(dòng)第一天發(fā)放的100元的紅包、一個(gè)玻璃杯子、一頓免費(fèi)午餐,“這么多東西怎么也得值150塊錢”。

    “別人買得更多”則是普遍的心理。每天一起鍛煉的同伴的女兒就在這家公司工作,不僅她自己投了十幾萬(wàn)元,全家每個(gè)成員幾乎都跟投了一些錢。據(jù)說(shuō)開業(yè)當(dāng)天,這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)募資共計(jì)80余萬(wàn)元,投資者中不僅有中老年人,還有很多年輕人,“他們投這么多錢都不怕,我怕什么?”

    看到手機(jī)上的三個(gè)“0”以后,王女士去了國(guó)*貸,工作人員說(shuō),這證明錢已經(jīng)被借款人取走,到期才會(huì)還回來(lái)。王女士似懂非懂,也就不再追究。

    對(duì)于她來(lái)說(shuō),這次購(gòu)買產(chǎn)品和以往聽(tīng)養(yǎng)生講座領(lǐng)雞蛋的經(jīng)歷沒(méi)有什么不同,她和她的同伴總是這種活動(dòng)的積極參與者。

    “小利”是對(duì)付王女士這類人群的必殺手段,從賣保健器械、養(yǎng)生藥品,到推銷保險(xiǎn),多半的路子都是由拋出小利開始,以承諾高回報(bào)結(jié)束,屢試不爽。因此,這些也成了眾多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司借鑒的模式。

    張女士被“購(gòu)買”的過(guò)程與王女士極為相似,經(jīng)熟人介紹,購(gòu)買有禮品,這小小甜頭像是中毒癮一樣,不斷地讓她想得到更“甜”的東西,投入更多的錢。

    張女士是典型的農(nóng)民,靠種蘋果樹和養(yǎng)豬為生,雖然不算很富裕,但也吃喝不愁。之所以她比很多生活在城里的人更“痛快”地掏出10000元,覺(jué)得放在銀行利息低,想多賺些錢,只是其中的一個(gè)原因;另一個(gè)原因是她對(duì)城里人“玩法”的羨慕和模仿。

    “都不知道錢投在哪兒,你怎么敢拿這么多錢放進(jìn)去?”對(duì)于記者的疑問(wèn),張女士說(shuō),“我看城里親戚幾乎都把錢放在這類的公司,確實(shí)比銀行強(qiáng)多了。這叫互聯(lián)網(wǎng)金融,現(xiàn)在早就不流行把錢存在銀行了,聽(tīng)說(shuō)大城市的人沒(méi)有把錢存銀行的,都買這種產(chǎn)品?!?p>

    但張女士享受到的并非互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的紅利,20000元投資過(guò)后,起先這家公司還有人給她打電話介紹別的理財(cái)產(chǎn)品,年化收益能達(dá)到20%,她很長(zhǎng)時(shí)間才搞明白這意味著投資一年能賺4000元。她本來(lái)想等這次到期后,就換這種產(chǎn)品,但兩個(gè)月后的一個(gè)下午,她接到親戚的電話,“那家公司人跑了!”

    張女士立刻托人開車去了城里,原來(lái)的辦公室已經(jīng)大門緊閉,人去樓空。她哆嗦著坐在大樓外的臺(tái)階上,半天沒(méi)起來(lái)。

    爭(zhēng)食三四線理財(cái)市場(chǎng)

    在張女士印象中早已在大城市風(fēng)行的互聯(lián)網(wǎng)金融,發(fā)力于2013年。碎片化的理財(cái)方式和理念讓互聯(lián)網(wǎng)金融被更多的人接受和信賴,這也引來(lái)了更多競(jìng)爭(zhēng)者的加入。

    經(jīng)過(guò)兩年時(shí)間,一二線城市的投資者開始進(jìn)入了相對(duì)穩(wěn)定的階段,無(wú)論是對(duì)各類理財(cái)方式的了解還是個(gè)人資產(chǎn)投資配比都逐漸趨向成熟。

    “我身邊的人,基本上的理財(cái)配比是,一部分炒股,一部分放在余額寶,還有一部分放在陸金所這樣由銀行、保險(xiǎn)公司等大機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的理財(cái)平臺(tái)?!崩钋嗍潜本┮患覈?guó)企員工,“去年上半年還有人投資其他收益率高的新平臺(tái),但是自從我們單位有個(gè)同事投了一萬(wàn)被卷跑后,現(xiàn)在沒(méi)人敢投不知名的理財(cái)平臺(tái)?!?

    在這種情況下,大型的、知名度較高的理財(cái)平臺(tái)需要繼續(xù)拓展市場(chǎng),開始下沉至三四線城市和農(nóng)村,尋找更大的“藍(lán)?!薄?/p>

    互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)入小城市和鄉(xiāng)村,一方面是源于大城市市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)飽和,另一方面則是支付寶和微信支付已經(jīng)推廣至農(nóng)村,培養(yǎng)了小城市和鄉(xiāng)村人群的互聯(lián)網(wǎng)支付與理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

    走進(jìn)三四線城市或是小城鎮(zhèn)的超市和店面,收銀臺(tái)上貼滿了嶄新的支付寶和微信支付的標(biāo)記,大多還伴有刷支付寶或微信支付減免的活動(dòng),這些都成為后續(xù)理財(cái)平臺(tái)發(fā)展的鋪墊,這種鋪墊或許已經(jīng)開始顯效。

    支付寶最新發(fā)布的全民賬單顯示,2015年參與理財(cái)?shù)娜巳褐校?4.4%的用戶來(lái)自農(nóng)村地區(qū),“沉睡多年的農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)需求開始得到釋放”。而早在2014年三季度的數(shù)據(jù)就顯示,余額寶從一二線城市向三四線城市拓展的跡象顯著。一二線城市用戶數(shù)增長(zhǎng)14%,三四線城市增長(zhǎng)21%,三四線城市開戶數(shù)明顯增加。

    微信支付也開始迅速在三四線城市鋪開,為后續(xù)的理財(cái)業(yè)務(wù)開拓空間。2015年微信紅包借助春晚,2天綁定2億張個(gè)人信用卡,有評(píng)論稱,這讓微信支付下沉到了三四線城市乃至農(nóng)村地區(qū)。

    除此以外,缺乏雄厚實(shí)力的中小互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司也不甘心放棄這一充滿誘惑的市場(chǎng),在大城市沒(méi)有太多競(jìng)爭(zhēng)力的他們,自然將目標(biāo)鎖定在三四線城市。

    像王女士、張女士這樣還沒(méi)接觸過(guò)新型支付工具和新型理財(cái)平臺(tái)的人群,就是這些公司與大機(jī)構(gòu)、大平臺(tái)主要的搶奪對(duì)象。

    與一二線投資者不同,三四線城市的投資者,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)金融幾乎沒(méi)有了解。但是,一方面是互聯(lián)網(wǎng)的大勢(shì)不可擋,三四線城市不能例外,另一方面,三四線城市的投資者,理財(cái)?shù)男枨笸鼮閺?qiáng)烈。

    這兩個(gè)因素結(jié)合在一起,是一個(gè)潛力無(wú)限的市場(chǎng),大到即便是所有大型理財(cái)平臺(tái)也無(wú)法絕對(duì)覆蓋。于是,很多小型的P2P平臺(tái)、投資公司、理財(cái)公司等機(jī)構(gòu)就獲得了機(jī)會(huì)。

    不論規(guī)模大小,在三四線城市開展業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司大多有一套相對(duì)正規(guī)的公司治理章程、有平臺(tái)、有戰(zhàn)略,雖然很多機(jī)構(gòu)會(huì)或多或少涉及違規(guī)業(yè)務(wù),但也算得上“五臟俱全”。但與一二線城市的同行,甚至是同一家公司在大城市的分公司相比較,這些小城市互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司由于其服務(wù)的投資者極為不成熟,如果單純靠線上業(yè)務(wù),基本上寸步難行。于是他們曲線選擇了線下方式,待客戶培育成熟后,再引入線上。

    “作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司,我們起初都是線上理財(cái)產(chǎn)品?!币晃豢偛吭诖筮B的互聯(lián)網(wǎng)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《鳳凰周刊》稱,“只是因?yàn)楹芏嗳木€城市的投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備運(yùn)用得不夠熟練,所以我們目前在個(gè)別地區(qū)只有線下的產(chǎn)品,但是 2016年我們會(huì)擇機(jī)開展線上業(yè)務(wù)。”

    據(jù)陸媒報(bào)道,P2P平臺(tái)的獲客成本(獲得單位客戶的成本)已從2014年的100-200元,推高至200-300元,有的地區(qū)甚至達(dá)到500元。

    目前來(lái)看,雖然成本不斷推高,但確實(shí)帶來(lái)不少流量。而最新出現(xiàn)的問(wèn)題是,去年年底剛發(fā)布的P2P新規(guī),即《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》中,明確了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開展業(yè)務(wù)。

    也就是說(shuō),上述總部在大連的公司,以及與這家公司類似的P2P平臺(tái),是不允許進(jìn)行線下銷售的。監(jiān)管禁令和實(shí)際情況的矛盾,讓這樣的公司為難的同時(shí),也沒(méi)有得到投資者對(duì)監(jiān)管政策的認(rèn)可。

    “那是你們大城市,”得知國(guó)*貸也屬于監(jiān)管層禁止的推銷方式,王女士并不在意,“手機(jī)上那些東西,我們哪里搞得好?!?/p>

    “一塊臭肉壞了滿鍋湯”

    “鄉(xiāng)土氣息”濃厚的三四線城市互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng),除了孕育著機(jī)會(huì),也暗含風(fēng)險(xiǎn),這種風(fēng)險(xiǎn)也許比一二線城市更可怕。

    “坦白講,從一開始就以詐騙為目的的公司,是少數(shù)?!蓖舯笫呛颖笔☆0猜蓭熓聞?wù)所的創(chuàng)辦人,長(zhǎng)期接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)企業(yè)?!案嗟臅r(shí)候,是由于某種原因引起的資金鏈斷裂而陷入困難。資金鏈斷裂的原因,很大程度上是因?yàn)橐患矣袉?wèn)題的平臺(tái),引起投資者恐慌和擠兌,最終連累其他原本運(yùn)行不錯(cuò)的公司?!?p>

    河北省南部一個(gè)小鎮(zhèn)的主干道上,一千米以內(nèi),有三四家掛著“**金融”“**投資”牌子的店面。這些店面從外部的裝潢風(fēng)格上,似乎還能看到昔日的氣派,但現(xiàn)在都已經(jīng)倒閉。

    “一塊臭肉壞了滿鍋湯。”王拓是一家總部在北京的金融公司駐該小鎮(zhèn)的負(fù)責(zé)人,剛開始他們按照發(fā)禮品、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的路子贏得了不少客戶,但自從行業(yè)內(nèi)一些P2P平臺(tái)、金融理財(cái)公司相繼曝出問(wèn)題后,他們受到了牽連,公司決定撤回在該鎮(zhèn)的工作站。

    王拓口中的“臭肉”,是指打著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)幕献?,有目的、有?jì)劃地進(jìn)行詐騙的集團(tuán)。這些平臺(tái)詐騙的方式極為多樣,但基本套路都是拉一班人馬,搭一個(gè)沒(méi)有后臺(tái)的平臺(tái),投小利以吸納資金,待資金達(dá)到相當(dāng)規(guī)模后就跑路。

    “嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō),他們不能叫做P2P,但投資者卻把他們和正規(guī)的公司歸于一類?!彼麑?duì)行業(yè)的亂象感到無(wú)奈。這類詐騙平臺(tái),一直是監(jiān)管部門打擊的重點(diǎn),但卻屢禁不止,甚至日益變化出新的花樣,不斷推高著行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

    家住河北省南部一個(gè)小城鎮(zhèn)的李波,26歲,在一家私企工作。近來(lái)她和朋友都在玩一個(gè)“游戲”,通過(guò)掃碼進(jìn)入一個(gè)微信公賬號(hào),會(huì)費(fèi)9.9元,會(huì)員可以生成二維碼,通過(guò)推廣二維碼發(fā)展下級(jí)會(huì)員并獲得返利,發(fā)展一級(jí)會(huì)員獲得20%返利,發(fā)展二級(jí)會(huì)員獲得15%返利,發(fā)展三級(jí)會(huì)員獲得12%返利。后來(lái)她看新聞才知道,這屬于互聯(lián)網(wǎng)傳銷,山東警方已經(jīng)抓人了,便不再繼續(xù)玩這個(gè)“游戲”了。

    “2015年的下半年,我投了各種形式的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),一共加起來(lái)有五六萬(wàn)元?!崩畈ㄌ寡?,投錢的理由很簡(jiǎn)單,有的是朋友投過(guò),有的是上司投,她就跟著投,但沒(méi)有一個(gè)是自己了解、分析過(guò)的?!爸皇怯X(jué)得利息高,而且身邊已經(jīng)投資的人都很可靠。”現(xiàn)在的李波還有3萬(wàn)元石沉大海,那筆錢全部投資在一家股權(quán)投資基金管理公司,而這家公司最近一則消息是在去年7月,公告成立投資人管理委員會(huì),制定還款計(jì)劃。此后便再無(wú)音信。

    這些在專業(yè)人士看來(lái)荒謬的事情,每天都在三四線城市發(fā)生,農(nóng)村則更為嚴(yán)重。例如,某公司聲稱,投資人只需通過(guò)掃描二維碼注冊(cè)一個(gè)賬號(hào),然后存入300元,即可領(lǐng)取禮物,三天后返回300元,如果再次充值,還可以領(lǐng)取禮物。

    表面上看,投資者可以得到一些小禮物,最壞的情況就是損失300元,但是這只是吸引人氣的第一步;接下來(lái)就是被一步步的公關(guān)、推銷,升級(jí)成更高級(jí)的會(huì)員,禮物也提升一個(gè)檔次;最后的結(jié)果,十有八九就是在很多投資者下大注、夢(mèng)想贏取大獎(jiǎng)的時(shí)候,公司卻卷款跑路。

    拯救三四線城市“傻錢”

    地處三四線城市的投資者并不知道,如果他們不提高警惕,短期內(nèi)將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

    來(lái)自多家陸媒的消息稱,北京、上海、深圳在近期先后暫停投資類企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融類公司的注冊(cè)登記。重慶規(guī)定,即便可以注冊(cè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)機(jī)構(gòu),也暫時(shí)不能開展業(yè)務(wù)。

    這意味著,一二線城市正在收緊P2P平臺(tái)類公司的入口。而出口,短期內(nèi)很可能是三四線城市。

    目前來(lái)看,監(jiān)管層的關(guān)注重點(diǎn)更集中在一線城市,對(duì)三四線城市的監(jiān)管力度不夠,政策傳達(dá)和執(zhí)行的效果與一二線城市相差極大,更不要說(shuō)監(jiān)管層難以覆蓋的農(nóng)村。

    “在大城市,經(jīng)過(guò)這兩年問(wèn)題的集中暴露,投資者已經(jīng)具備一定的免疫力,但小鎮(zhèn)或者農(nóng)村,問(wèn)題理財(cái)可能才剛剛開始爆發(fā)?!币晃坏丶?jí)市接近監(jiān)管層的人士稱。

    王女士自認(rèn)為精明,只投500元而已。她準(zhǔn)備等到三個(gè)月到期就一定要取出來(lái)再說(shuō)。但已經(jīng)被卷跑了錢的張女士,發(fā)誓再也不會(huì)碰這類投資。她安慰自己,就當(dāng)今年蘋果只收了一半?!拔椰F(xiàn)在見(jiàn)誰(shuí)都說(shuō),別相信這種投資啊什么的,都是騙人的,還是銀行最可靠?!?/p>

    張女士去當(dāng)?shù)毓簿謭?bào)了案,但接待的警察卻告訴她,即便騙子被抓住,能夠追回被騙資金的可能性也很小,“至今咱這還沒(méi)有過(guò)這種情況。”

    年輕的李波,雖然至今還有錢沒(méi)追回來(lái),但她覺(jué)得那純粹是因?yàn)椤包c(diǎn)兒背”。此前她投資的將近50000元,半年的時(shí)間賺了將近10000元。“投資就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn),都正常的?!?/p>

    “投資者也需要資格,像銀行出售理財(cái)產(chǎn)品一樣,在投資之前,對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)需求、專業(yè)知識(shí)的掌握能力等等做成一份問(wèn)卷,這樣能夠規(guī)避相當(dāng)一部分風(fēng)險(xiǎn)?!崩钋噙@樣認(rèn)為?!氨O(jiān)管部門需要把規(guī)則制定得更具體、明確,在平臺(tái)準(zhǔn)入、日常監(jiān)測(cè)和事后追懲等方面,為投資者豎起第一道有力的屏障。”李青說(shuō),“畢竟大部分投資者看不到某個(gè)P2P平臺(tái)的全貌,而監(jiān)管只要花力氣就完全可以辦到?!?/p>

    “從某種意義上來(lái)說(shuō),三四線城市、小城鎮(zhèn)和農(nóng)村,比大城市更需要P2P?!鼻笆鼋咏O(jiān)管層的人士坦言。“但也更需要引導(dǎo)和監(jiān)管,千萬(wàn)不能成為盲區(qū)?!?/p>

    他堅(jiān)信,P2P金融是一輛開往春天的列車?!爸皇沁@輛車要想安全到達(dá),市場(chǎng)參與者的規(guī)范駕駛,監(jiān)管層的正確導(dǎo)航,還有投資者自覺(jué)系好安全帶,怕是一個(gè)都不能少。”

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