推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)參與民政事業(yè)發(fā)展的積極探索
——關(guān)于無錫市“慈?！泵裆盗斜ｋU(xiǎn)開展情況的調(diào)查

劉丹丹

推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)參與民政事業(yè)發(fā)展的積極探索
——關(guān)于無錫市“慈?！泵裆盗斜ｋU(xiǎn)開展情況的調(diào)查

劉丹丹

編者按：只有注重借助社會(huì)和市場(chǎng)力量，民政工作才能做大做強(qiáng)。江蘇省無錫市將商業(yè)保險(xiǎn)引入民政工作領(lǐng)域，創(chuàng)造了“6+3”綜合保險(xiǎn)新模式。這種利用社會(huì)資本保障和改善民生，發(fā)揮市場(chǎng)作用促進(jìn)民政事業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的措施和辦法，對(duì)其他省市具有一定的借鑒和啟發(fā)。

民之所望，施政所向。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，民生保障需求日益增強(qiáng)，商業(yè)保險(xiǎn)在民生領(lǐng)域的發(fā)展空間巨大。國(guó)務(wù)院于2014年8月10日印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱。將商業(yè)保險(xiǎn)引入民政工作領(lǐng)域，已成為轉(zhuǎn)變政府職能引入市場(chǎng)機(jī)制的迫切需要。無錫市委、市政府努力改進(jìn)公共服務(wù)供給方式，著力打造“慈?！泵裆盗斜ｋU(xiǎn)品牌，給群眾帶來實(shí)實(shí)在在的利益，形成了商業(yè)保險(xiǎn)參與民政事業(yè)發(fā)展的新模式。

一、無錫市開展“慈?！泵裆盗斜ｋU(xiǎn)的主要做法和成效

無錫市2014年將“拓展慈福民生系列保險(xiǎn)領(lǐng)域”寫入政府工作報(bào)告，目前已形成了以自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)、城鄉(xiāng)戶籍居民住房財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、低保對(duì)象人身意外傷害險(xiǎn)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任險(xiǎn)、老人團(tuán)體意外險(xiǎn)和福利投注站綜合險(xiǎn)等6項(xiàng)民生保險(xiǎn)為主體，以“和諧家園”綜合險(xiǎn)、“安居樂業(yè)”家財(cái)險(xiǎn)和“安康關(guān)愛行動(dòng)”意外險(xiǎn)等3項(xiàng)民生保險(xiǎn)為配套的“6+3”綜合保險(xiǎn)新模式?！按雀！逼放茖?shí)施以來，共支付救助慰問金6118.45萬元，受惠群眾達(dá)32989人。

（一）創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式，探索政府購買服務(wù)機(jī)制。無錫市充分運(yùn)用市場(chǎng)化機(jī)制，通過向商業(yè)保險(xiǎn)公司購買服務(wù)，將保險(xiǎn)作為政府轉(zhuǎn)變職能的有效抓手。通過保險(xiǎn)輔助社會(huì)治理，在自然災(zāi)害、意外傷害等風(fēng)險(xiǎn)事故中及時(shí)給予受害者經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有效預(yù)防和化解社會(huì)矛盾，促進(jìn)社會(huì)和諧；通過保險(xiǎn)承接公共事務(wù)，把部分社會(huì)養(yǎng)老、低保家庭救助等責(zé)任轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，有效降低政府管理成本，使政府真正成為政策的制定者、監(jiān)督者。

（二）發(fā)揮財(cái)政投入放大效應(yīng)，建立普惠型社會(huì)福利制度。無錫市將商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)福利制度的重要補(bǔ)充，6個(gè)主要險(xiǎn)種由政府全額出資為居民購買，以慈善、福彩資金充實(shí)社會(huì)救助資金，政府僅投入“小資金”，就為全體市民打造了一個(gè)涵蓋責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的立體保障體系，放大了政府財(cái)政資金效應(yīng)。主要保險(xiǎn)還對(duì)城鄉(xiāng)低保家庭、城鄉(xiāng)重點(diǎn)優(yōu)撫家庭、分散供養(yǎng)的城市“三無”老人和農(nóng)村“五保”老人4類特定居民實(shí)行翻倍賠付，提升了特定人群差別化保障水平。

（三）提升公共服務(wù)專業(yè)水平，提供品牌化社會(huì)公共產(chǎn)品?！按雀！泵裆盗斜ｋU(xiǎn)實(shí)行品牌化推進(jìn)、項(xiàng)目化運(yùn)作、契約化管理，實(shí)現(xiàn)了公共產(chǎn)品提供的“低成本、高效率、高質(zhì)量”。商業(yè)保險(xiǎn)公司提供的專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)有利于在基本社會(huì)保障的基礎(chǔ)上提高保障水平，幫助人們更好地抵御衰老、疾病和災(zāi)害帶來的風(fēng)險(xiǎn)。例如，2012年12月30日凌晨，無錫市低保對(duì)象王某，因居所發(fā)生火災(zāi)窒息死亡并造成室內(nèi)生活用品燒毀，保險(xiǎn)公司幾天內(nèi)即對(duì)其家屬給付了死亡救助慰問金15萬元，充分發(fā)揮了“救急難”的作用。

二、無錫市開展“慈?！泵裆盗斜ｋU(xiǎn)存在的主要問題

無錫市開展“慈?！泵裆盗斜ｋU(xiǎn)取得了顯著成效，但也存在著以下突出問題：

（一）思想認(rèn)識(shí)不夠到位。推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)參與民政事業(yè)發(fā)展是一項(xiàng)新的工作，需要新的發(fā)展理念和發(fā)展模式。但是社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)新產(chǎn)品接受度相對(duì)較低，個(gè)人的投保意識(shí)不強(qiáng)，缺乏產(chǎn)品認(rèn)可度。無錫開展“慈福”民生系列保險(xiǎn)以來，雖然市民政局組織各級(jí)民政干部、社區(qū)（村）工作人員以及相關(guān)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員集中開展了培訓(xùn)，向居民發(fā)放了30多萬份宣傳折頁，但由于實(shí)施時(shí)間不長(zhǎng)，仍有部分居民對(duì)實(shí)施民生保險(xiǎn)的意義作用認(rèn)識(shí)不到位，對(duì)保險(xiǎn)實(shí)施的相關(guān)規(guī)定也不清楚，影響了民生系列保險(xiǎn)工作的有效開展。

（二）資金投入不夠充足。政府保費(fèi)投入主要是利用慈善、福彩資金，而且通過招投標(biāo)程序，保費(fèi)已有了一定程度的降低。但由于市、縣政府在民生領(lǐng)域的事權(quán)劃分不夠合理，保費(fèi)分級(jí)負(fù)擔(dān)機(jī)制不夠健全，有些地區(qū)因地方財(cái)力有限，制約了保險(xiǎn)資金投入。相關(guān)財(cái)政政策也還不太完善，缺乏經(jīng)費(fèi)長(zhǎng)效保障機(jī)制。此外，沒有積極引入社會(huì)資金也限制了資金的來源，尚未形成政府托底、社會(huì)力量幫助、個(gè)人積極投保的可持續(xù)發(fā)展模式。

（三）體制機(jī)制不夠完善。目前民政部門運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)工作的水平還不高，開展商業(yè)保險(xiǎn)的廣度和深度還不夠。企業(yè)追求自身利益最大化，往往容易偏離服務(wù)目標(biāo)。而政府對(duì)購買服務(wù)后的考評(píng)重視程度不夠，事中事后監(jiān)管乏力。同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)稅率偏高，在民生保險(xiǎn)領(lǐng)域沒有稅收優(yōu)惠，對(duì)保險(xiǎn)公司缺少財(cái)政、稅收等方面的政策支持。

三、推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)參與民政事業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

無錫市打造“慈?！泵裆盗斜ｋU(xiǎn)的工作實(shí)踐，為江蘇省更好推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)參與民政事業(yè)發(fā)展提供了經(jīng)驗(yàn)，開闊了思路。在全省范圍內(nèi)開展民生保險(xiǎn)，需要做到以下幾點(diǎn)：

（一）提高思想認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)工作宣傳力度。隨著政府職能轉(zhuǎn)變加快，政府通過購買服務(wù)方式將公共服務(wù)轉(zhuǎn)交給社會(huì)力量承接將成為趨勢(shì)。因此，要突破對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，在全社會(huì)營(yíng)造懂保險(xiǎn)、用保險(xiǎn)的良好氛圍。一是統(tǒng)一思想認(rèn)識(shí)。民政部門要加強(qiáng)對(duì)民生保險(xiǎn)的宣傳推介工作，進(jìn)一步認(rèn)識(shí)引入商業(yè)保險(xiǎn)是推動(dòng)民政事業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。二是加大宣傳力度。充分運(yùn)用電臺(tái)、報(bào)紙及網(wǎng)絡(luò)新媒體，讓群眾知曉政府民生實(shí)事項(xiàng)目；充分發(fā)揮基層組織的力量，組織社區(qū)（村）和保險(xiǎn)公司工作人員對(duì)轄區(qū)居民進(jìn)行宣傳。三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。制訂民生保險(xiǎn)培訓(xùn)方案和工作計(jì)劃，在民政系統(tǒng)定期組織開展民生保險(xiǎn)知識(shí)培訓(xùn)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)政策、投保方法等知識(shí)的宣傳解讀。

（二）改革財(cái)政體制，保障資金長(zhǎng)效投入。切實(shí)增強(qiáng)各級(jí)財(cái)政對(duì)民生保險(xiǎn)工作的保障能力，充分發(fā)揮公共財(cái)政投入的引導(dǎo)和調(diào)控作用。一是優(yōu)先民生工程。加大財(cái)政資金投資重點(diǎn)從經(jīng)濟(jì)建設(shè)向服務(wù)民生、發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移力度，加大基本公共服務(wù)資源向社會(huì)弱勢(shì)群體傾斜力度。把民生保險(xiǎn)資金列入政府年度預(yù)算，納入公益福彩金支付范圍，促進(jìn)民生保險(xiǎn)工作可持續(xù)發(fā)展。二是明確支出責(zé)任。按照受益范圍、成本效率、基層優(yōu)先的原則，進(jìn)一步理順省、市、縣政府在基本公共服務(wù)領(lǐng)域的事權(quán)和支出責(zé)任，并對(duì)財(cái)權(quán)進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，明確責(zé)任義務(wù)。在轉(zhuǎn)移支付過程中，對(duì)經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)加強(qiáng)支持。三是發(fā)揮社會(huì)力量。積極鼓勵(lì)和支持社會(huì)資本保障和改善民生，拓寬資金來源。采取集中資助、企業(yè)捐贈(zèng)、個(gè)人冠名等形式，為困難家庭出資投保。無錫市開展的低保對(duì)象人身意外傷害險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)了20%左右保費(fèi)，由此樹立了良好的社會(huì)形象。

（三）完善體制機(jī)制，推動(dòng)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展。以統(tǒng)籌的理念和方法，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，堅(jiān)持統(tǒng)一性與靈活性相結(jié)合。一是統(tǒng)籌規(guī)劃。全省出臺(tái)文件規(guī)范險(xiǎn)種、覆蓋范圍、操作流程等，鼓勵(lì)各地在民政工作領(lǐng)域購買保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)考慮地域發(fā)展差異分類推進(jìn)，在政策和投入上重點(diǎn)向農(nóng)村、困難地區(qū)傾斜。二是加強(qiáng)監(jiān)管。政府在招投標(biāo)時(shí)要合理確定保險(xiǎn)范圍、投保經(jīng)費(fèi)、賠付標(biāo)準(zhǔn)等相關(guān)約定，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)資金投入效果最大化。加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)范圍內(nèi)產(chǎn)生的理賠，要及時(shí)督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好賠付工作。積極引入第三方評(píng)估，征集廣大群眾的意見建議，確保民生保險(xiǎn)推進(jìn)工作符合群眾需求。三是積極扶持。民生保險(xiǎn)堅(jiān)持微利原則，有的險(xiǎn)種通過市場(chǎng)化運(yùn)作甚至無法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，需要政府在稅收等方面給予政策扶持，營(yíng)造低成本的政策環(huán)境。

作者單位：（江蘇省民政廳）