村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小商業(yè)不可持續(xù)觀點之證偽

黃冰

The Falsification of the View that Rural Banks Support Agriculture and Small Business is Unsustainable

——Taking Linying Zhongyin Fudeng Village Bank as an Example

HUANG Bing

【摘? 要】臨潁中銀富登村鎮(zhèn)銀行自開業(yè)以來，以“支農(nóng)、支小”為中心，以“準(zhǔn)抵押”模式解決“抵押難”，以“五級保證”解決“擔(dān)保難”，以產(chǎn)品創(chuàng)新解決“貸款難”，以還款方式多樣化緩解“還款難”，務(wù)實有效滿足農(nóng)戶及小微企業(yè)的資金需求，走出了一條商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。事實證明，農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行走支農(nóng)支小商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路是可行的。

【Abstract】Since the opening of Linying Zhongyin Fudeng Village Bank， it focuses on "supporting agriculture and small business"， solves "mortgage difficulty" with the "quasi-mortgage" mode， solves "guarantee difficulty" with the "five-level guarantee" ， solves "loan difficulty" with product innovation， and alleviates "repayment difficulty" with the diversification of repayment methods， pragmatically and effectively meets the capital needs of farmers and small and micro enterprises， and walks out a path of sustainable commercial development. Facts have proved that it is feasible for rural banks to take the road of sustainable development of supporting agriculture and small business.

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行;支農(nóng)支小商業(yè);可持續(xù)發(fā)展

【Keywords】rural banks; supporting agriculture and small business; sustainable development

【中圖分類號】F832.2? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）05-0148-02

1 典型經(jīng)驗做法及取得的實績

小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶大多沒有有效押品、管理不規(guī)范、經(jīng)營者文化程度偏低，他們很難從其他金融機構(gòu)獲得授信資格。針對此情，臨潁中銀富登村鎮(zhèn)銀行立足當(dāng)?shù)?、貼近“三農(nóng)”、貼近小微，大膽創(chuàng)新，在緩解小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資難與自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展方面摸索出一條可行之路。

1.1 典型經(jīng)驗做法

1.1.1 以“準(zhǔn)抵押”模式解決“抵押難”

將農(nóng)村宅基地上的農(nóng)民自建房屋以及集體土地上的企業(yè)自建廠房、鋼構(gòu)等視為有效押品，以該押品為基礎(chǔ)對客戶進(jìn)行授信，并與借款人、村委會簽署三方協(xié)議，共同對押品進(jìn)行監(jiān)管及制約?！皽?zhǔn)抵押”模式切實有效解決了農(nóng)戶及小微企業(yè)的“抵押難”問題。目前該行已通過“準(zhǔn)抵押”模式累計發(fā)放貸款近11億元，發(fā)生的不良貸款僅有200余萬元。

1.1.2 以“五級保證”解決“擔(dān)保難”

為解決“擔(dān)保難”，該行推出了五級保證措施，即有效保證人、村干部、兄弟姐妹、成年子女和實力保證人（德高望重人員）。在五類人群中，貸款戶可以任選擔(dān)保人，每增加擔(dān)保者1人，可增加授信額度20萬元（40萬封頂），大大降低了小微企業(yè)的擔(dān)保門檻。

1.1.3 以產(chǎn)品創(chuàng)新解決“貸款難”

針對當(dāng)?shù)匕宀募庸ば袠I(yè)推出了特色輕松貸和成長貸;針對辣椒貿(mào)易行業(yè)推出了悠享貸和快活貸;針對農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖戶推出了欣農(nóng)貸六個系列產(chǎn)品;針對經(jīng)營良好、重合同、守信用的客戶，推出了續(xù)貸寶產(chǎn)品，免除客戶貸款到期“過橋”的麻煩，有效降低了客戶的資金成本。該行還根據(jù)小微企業(yè)的納稅、資金往來等情況推出了“稅金貸”“流水貸”“種子貸”三個純信用貸款產(chǎn)品。通過信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，該行累計發(fā)放創(chuàng)新產(chǎn)品貸款近10億元，有效緩解了“貸款難”問題。

1.1.4 以還款方式多樣化緩解“還款難”

針對不同的行業(yè)特性，該行設(shè)定了多樣的貸款還款方式，如等額本息，到期還本，按月、季付息，組合還款等，客戶可以根據(jù)自身的行業(yè)特性及經(jīng)營情況，自主選擇不同的還款方式，緩解了客戶生產(chǎn)周期與貸款期限錯配帶來的“還款難”矛盾。如推出的“欣農(nóng)貸-蛋雞”產(chǎn)品，前三個月貸款戶不用歸還貸款本息，到第四個月雙方再商定貸款本息的靈活還款方式，徹底解決了養(yǎng)殖戶從雞苗到蛋雞養(yǎng)成三個月養(yǎng)殖期間的資金凈投入與按月還款付息之間的矛盾。

1.1.5 以提升自主審批權(quán)提高審批效率

該行經(jīng)向總部申請，自主審批授權(quán)和自主放款權(quán)限得到了提升，另外還建立了“532”審批制度，即企業(yè)類貸款審批時間不超過5天、個體工商戶貸款審批時間不超過3天、農(nóng)戶貸款不超過2天。針對特殊情況，該行還可以通過特殊與例外原則，及時為企業(yè)排憂解難。如新冠疫情期間，為解決臨潁縣百凈衛(wèi)生用品有限公司生產(chǎn)防疫產(chǎn)品流動資金緊缺問題，該行一路“綠燈”，特事特辦，從貸款申請到資金到賬僅用了一天時間，彰顯了該行的辦事效率。

1.1.6 以“六大實操”確保信貸資金安全

該行在總結(jié)既往經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，推出了“一個改變、兩大法寶、三大支柱、四個堅持、五個保障、六個不貸”農(nóng)村金融工作實務(wù)措施，在服務(wù)于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實踐中切實發(fā)揮了較強的保障作用。一個改變：把傳統(tǒng)主借款人由男人改變?yōu)榕耍ㄆ拮樱?。兩大法寶，即豁免、違例。若客戶經(jīng)營良好，只有某一、兩處與現(xiàn)行授信政策相悖，適用“違例”政策給予放款。若這種現(xiàn)象在當(dāng)?shù)貙儆谄毡楝F(xiàn)象，則可以向總部申請“豁免”。三大支柱：緊密圍繞當(dāng)?shù)匕l(fā)展特色，將木材加工、辣椒收購、休閑食品生產(chǎn)三大支柱產(chǎn)業(yè)作為自己的服務(wù)對象。四個堅持：堅持“熟悉行業(yè)、了解客戶、做好貸前、適度授信”16字方針。五個保障，即五類保障人群：一是有效保障人，如公務(wù)員等;二是村干部;三是兄弟姐妹;四是成年子女;五是村里德高望重的人。這五類人群均可以為村里貸款戶提供貸款擔(dān)保。六個不貸，即征信有不良記錄的不貸、有不良嗜好的不貸、不孝敬父母的不貸、家庭不和的不貸、后院著火的不貸、35歲以上未婚的不貸。

1.2 取得的工作實效

截至2019年末，臨潁中銀富登村鎮(zhèn)銀行各項資產(chǎn)余額5.97億萬元，存款余額為3億元，貸款余額為5.73億元，其中涉農(nóng)貸款5.3億元，占比達(dá)92.57%，小微企業(yè)貸款余額3.84億元，占比達(dá)67.02%，兩項占比均高于該縣支農(nóng)主力軍的農(nóng)聯(lián)社、農(nóng)業(yè)銀行和郵儲銀行，貸款全部投向“三農(nóng)”領(lǐng)域和小微企業(yè)。該行2019年實現(xiàn)凈利潤1092.89萬元，同比上升了8.89%，上繳利稅708.56萬元，對地方財政增收作出了突出貢獻(xiàn)。

2 被證偽的小型銀行支農(nóng)支小商業(yè)不可持續(xù)的幾個觀點

觀點一：農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后，村鎮(zhèn)銀行等小型銀行規(guī)模小，管理成本高，風(fēng)險防控能力弱，商業(yè)可持續(xù)發(fā)展難以為繼。事實是，自2013年開業(yè)至2019年底，該行用了不到6年的時間，將存款規(guī)模擴大1.08倍，貸款規(guī)模擴大6.2倍，營業(yè)收入增加6.6倍，凈利潤增加4.5倍，2019年凈資產(chǎn)收益率達(dá)到14.83%，不良貸款率卻僅有1.66%，宏觀審慎評級為A級，各項經(jīng)營指標(biāo)逐年穩(wěn)健向好，是證偽農(nóng)村小型銀行不能商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最好證據(jù)。

觀點二：農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境差，缺少有效抵押擔(dān)保手段，貸款風(fēng)險較高。事實是，該行1041.58萬元不良貸款當(dāng)中，抵押擔(dān)保手續(xù)齊全形成不良的貸款有840萬元，占比高達(dá)80.65%，信用貸款及“準(zhǔn)抵押”貸款形成不良的占比僅19.35%。事實證明，抵押擔(dān)保手續(xù)齊全并不是確保貸款收回的靈丹妙藥，了解客戶，熟悉行業(yè)，注重現(xiàn)金流和第一還款能力，與客戶結(jié)成利益共同體，才是確保資金安全的強有力保證。

觀點三：農(nóng)村金融市場活力較低，村鎮(zhèn)銀行資金外流嚴(yán)重。事實是，該行2019年的存貸比為191.15%，而作為支農(nóng)主力軍的郵儲銀行，存貸比僅為17.86%。事實證明，中銀富登村鎮(zhèn)銀行吸收的存款不但沒有外流，而且還得到域外發(fā)起行大量資金的支持，在當(dāng)?shù)刂мr(nóng)支小方面起到了表率和示范效應(yīng)。

觀點四：村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，與農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)重疊，支農(nóng)支小作用發(fā)揮有限。事實是，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模雖小，但支農(nóng)支小的作用發(fā)揮突出。截至2019年底，臨潁中銀富登村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)支小貸款余額為54357.78萬元，支農(nóng)支小總量比該縣郵儲銀行還多出5000多萬，與該縣農(nóng)業(yè)銀行規(guī)模相當(dāng)，但從存款規(guī)?？矗摽h郵儲銀行和農(nóng)業(yè)銀行的存款分別是中銀富登村鎮(zhèn)銀行的15倍和7倍多，可見，銀行支農(nóng)支小作用發(fā)揮的大小與銀行規(guī)模的大小無關(guān)。在業(yè)務(wù)重疊方面，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)表面看與農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)相互重疊，但實際上重疊的是業(yè)務(wù)，不重疊的是客戶，村鎮(zhèn)銀行支持的客戶多是農(nóng)村信用社及其他銀行篩選下來的劣質(zhì)客戶，村鎮(zhèn)銀行的介入，是對農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的有效補充，對促進(jìn)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興及普惠金融建設(shè)作用突出。

3 結(jié)論

一是農(nóng)村區(qū)域村鎮(zhèn)銀行認(rèn)真踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，扎根于農(nóng)村，貼近“三農(nóng)”，走支農(nóng)支小商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路是可行的。二是在相對邊遠(yuǎn)的農(nóng)村，實行扁平化管理，有利于提高農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款審批效率。三是重實質(zhì)輕形式是確保信貸資金安全的關(guān)鍵。四是貼近實際的金融創(chuàng)新是支農(nóng)支小商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的不竭動力和源泉。

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