互聯(lián)網(wǎng)銀行組織體制變化對法律的影響

孫兆嫻

北京航空航天大學(xué)法學(xué)院，北京　100191

?

互聯(lián)網(wǎng)銀行組織體制變化對法律的影響

孫兆嫻

北京航空航天大學(xué)法學(xué)院，北京100191

互聯(lián)網(wǎng)銀行；組織體制；變化；法律；影響

一、銀行組織概述

商業(yè)銀行的組織形式，也稱“組織體制”①，主要有四種類型：單一銀行制、分支銀行制、控股公司制、連鎖銀行制。其中實際中適用最多的是單一銀行制與分支銀行制②。單一銀行制又稱“單一制”或“獨家銀行制”，是依法不設(shè)立分支機構(gòu)或跨地域設(shè)立分支機構(gòu)的體制③。單一制銀行，各銀行之間是互相獨立的，不具有從屬關(guān)系④。世界上習(xí)慣采取單一銀行制的典型國家是美國，但是自20世紀(jì)初也開始有所改變⑤。分支銀行制，也稱“總行分行制”，其特點是法律允許在總行之下，在國內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機構(gòu)，而不受特定地域的限制，所有分支機構(gòu)均歸于總行領(lǐng)導(dǎo)。分支行制是西方國家普遍實行的一種商業(yè)銀行制度⑥。在分支行制度下，銀行的總數(shù)一般較少，但是分支機構(gòu)廣泛，形成龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)，對商業(yè)銀行擴大業(yè)務(wù)覆蓋面是一種重要的保證⑦。

二、大陸銀行法對商業(yè)銀行組織體制的法律規(guī)定

大陸的商業(yè)銀行一般以總分行制來建立。原來的國有獨資商業(yè)銀行是按照政府的行政區(qū)劃來設(shè)立分支機構(gòu)的。如中國工商銀行機構(gòu)設(shè)置為四級，總行設(shè)在北京，在各個省、直轄市和自治區(qū)設(shè)立省級分行，在地市設(shè)立中心支行，在縣設(shè)立縣級支行⑧。根據(jù)《中華人民共和國公司法》(以下簡稱《公司法》)和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(以下簡稱《銀行法》)的規(guī)定，銀行的分支機構(gòu)與總行之間是總公司與分公司之間的關(guān)系，分支機構(gòu)不具有法人資格⑨。同時，《銀行法》基于總分行制的基礎(chǔ)規(guī)定了銀行的營業(yè)地域范圍和注冊資本之間的關(guān)系，該法第十三條規(guī)定“設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實繳資本。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管的要求可以調(diào)整注冊資本最低限額，但不得少于前款規(guī)定的限額”。其中全國性的商業(yè)銀行應(yīng)是指可以在全國范圍內(nèi)設(shè)置分支機構(gòu)的商業(yè)銀行；而城市商業(yè)銀行其分支機構(gòu)的設(shè)立一般不能超出總行所屬的城市，這種市一般是指設(shè)區(qū)的市，或者是通常所說的地級市；至于農(nóng)村商業(yè)銀行的分支機構(gòu)分布的范圍就更加狹窄，一般是在相當(dāng)于縣的行政區(qū)域內(nèi)。

三、互聯(lián)網(wǎng)銀行組織體制的變化

隨著20世紀(jì)信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的發(fā)展也開始產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。1995年10月18日，在美國亞特蘭大開業(yè)的美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(Security First Network Bank，SFNB)是世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，自此以后，各類金融服務(wù)企業(yè)紛紛依托互聯(lián)網(wǎng)開展服務(wù)，形成了從ATM、POS到無人銀行、電話銀行，從家庭銀行到網(wǎng)絡(luò)銀行全方位金融電子化服務(wù)⑩。但是這些仍然是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的拓展，其依托實體網(wǎng)點吸納客戶資金的基本渠道并沒有改變，其組織體制也未從根本上受到影響。

但是隨著網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)銀行○11，傳統(tǒng)的銀行組織體制開始受到挑戰(zhàn)，進而《銀行法》的有關(guān)規(guī)定也會成為具文。因為，互聯(lián)網(wǎng)銀行的組織形式不同于傳統(tǒng)銀行，傳統(tǒng)銀行不論是單一制銀行還是總分行制銀行，都是以實體網(wǎng)點為依托的，兩者的區(qū)別就是單一制銀行一般不具有分支機構(gòu)，即美國的所謂One Office Bank，其經(jīng)營一般局限在一地；而總分行制銀行則有多個分支機構(gòu)，通過分支機構(gòu)的設(shè)立使其經(jīng)營可以跨越多地甚至遍及一國或多國。而互聯(lián)網(wǎng)銀行因互聯(lián)網(wǎng)的無限溝通能力，使其服務(wù)甚至可以遍及全球○12，但是卻沒有任何分支機構(gòu)，甚至沒有一間實際服務(wù)于客戶的辦公室，所有的交易都是通過網(wǎng)絡(luò)進行的。那么在這種情況下，就出現(xiàn)了一個問題，這種互聯(lián)網(wǎng)銀行，其組織體制是怎樣的？

四、互聯(lián)網(wǎng)銀行組織體制變化產(chǎn)生的法律影響

因為互聯(lián)網(wǎng)銀行不具有分支機構(gòu)，可以認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)銀行不是總分行制，總分行制的銀行組織結(jié)構(gòu)，特點即是總行下普遍分設(shè)的分支機構(gòu)，而互聯(lián)網(wǎng)銀行是依托互聯(lián)網(wǎng)運營，其一切經(jīng)營都是通過在線進行的，沒有任何實體上的分支機構(gòu)，并且也沒有法律意義上的分支機構(gòu)。所以互聯(lián)網(wǎng)銀行的組織體制不是總分行制。那么互聯(lián)網(wǎng)銀行的組織體制是單一制嗎？如果單一制銀行是以不具有分支機構(gòu)為標(biāo)準(zhǔn)確認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以認(rèn)為是單一制的，但是如果以互聯(lián)網(wǎng)銀行不能跨區(qū)域營業(yè)，則互聯(lián)網(wǎng)銀行又不符合此標(biāo)準(zhǔn)，因為互聯(lián)網(wǎng)銀行的一大特點就是經(jīng)營區(qū)域的趨向無限大。進而這又涉及到有關(guān)訴訟的管轄問題，在總分行制下，銀行由于其分支機構(gòu)遍布多地，而各分支機構(gòu)又不具有法人資格，無法獨立承擔(dān)權(quán)利和義務(wù)，在這種情況下，如果一律以總行所在地為被告所在地，會導(dǎo)致大量訴訟的成本增加，所以大陸法院系統(tǒng)允許銀行的分支機構(gòu)具有訴訟主體資格。而互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)區(qū)域范圍巨大，但是沒有任何法律意義和實體意義上的分支機構(gòu)，如果在訴訟中一律以互聯(lián)網(wǎng)銀行登記營業(yè)地為被告住所地，亦會導(dǎo)致訴訟成本的增加。如某互聯(lián)網(wǎng)銀行的注冊地可以在深圳，而其客戶可能在北京，如果因發(fā)生糾紛提起訴訟，則依訴訟法的管轄原則，由被告所在地管轄，無疑會導(dǎo)致原告方的訴訟成本增加。當(dāng)然雙方可以在訂立合同的過程中合意選擇管轄的法院，不過由于互聯(lián)網(wǎng)銀行與客戶進行交易的非直接接觸性，此類合同多是格式合同，很容易使雙方的約定更有利于合同的提供方，即銀行一方。當(dāng)然，依據(jù)大陸訴訟法的直接規(guī)定，基于合同糾紛的管轄，可以由被告住所地和合同履行地管轄，原告方也可以在合同履行地提起訴訟○13。

按照《銀行法》規(guī)定，設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。此處的規(guī)定應(yīng)是以銀行的經(jīng)營區(qū)域為標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定其注冊資本，互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營區(qū)域足以覆蓋全國，那么是否互聯(lián)網(wǎng)銀行就一定必須要求最低的十億元人民幣注冊資本呢？誠然，目前大陸已經(jīng)獲準(zhǔn)注冊兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的注冊資本都超過了十億元○14，但是以此認(rèn)為所有互聯(lián)網(wǎng)銀行都應(yīng)達(dá)到全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低標(biāo)準(zhǔn)，顯然是不合理的。并且從某種角度來說，因為互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠極大的減少銀行的運營成本，所以可能更適合農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行等微小型銀行的發(fā)展方向，所以硬性規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)銀行較高的注冊資本而將經(jīng)營區(qū)域限定于本地區(qū)的銀行排除在可以采用互聯(lián)網(wǎng)銀行運營的模式之外也是不公平的。

五、總結(jié)

事實上，由于銀行的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展已經(jīng)影響了銀行運行的方方面面，而互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)，將使這種改變達(dá)到一種驚人的地步，并進而影響銀行法律制度的發(fā)展。而以上兩個方面問題的提出，也證明了基于傳統(tǒng)的總分行體制下的銀行法律制度已經(jīng)很難完全適合互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的組織體制，可以從法律上明確其既不是單一銀行制也不是總分行制，因為以上兩種體制都是基于實體網(wǎng)點擴張形成的區(qū)分，而互聯(lián)網(wǎng)運行的虛擬性使其完全脫離了實體網(wǎng)點，再以單一銀行制和總分行制對其進行歸類，顯然有理論上的困難?；诨ヂ?lián)網(wǎng)銀行的特殊性，可以將其單獨規(guī)定為了一類特殊的銀行，在相關(guān)方面進行特殊規(guī)定。如資本雄厚，意圖在較大區(qū)域甚至全國區(qū)域拓展業(yè)務(wù)的，可以規(guī)定較高的注冊資本，并允許其在各地設(shè)立線下的辦事機構(gòu)，至于此類辦事機構(gòu)是具有經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)資格的分支機構(gòu)還是僅僅是處理一般性事物的輔助機構(gòu)，則可以由銀行自己決定，并依法進行登記設(shè)立。對于某些區(qū)域性地方銀行，如其采用互聯(lián)網(wǎng)銀行方式運營，僅僅是意圖降低經(jīng)營成本，并不具有開拓更大區(qū)域的市場的目的，也可以規(guī)定較低的注冊資本，鼓勵其立足本地發(fā)展，甚至對于某些微小銀行，如農(nóng)村商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行，還可以明確其在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)只能有單一的實體經(jīng)營網(wǎng)點，鼓勵其通過互聯(lián)網(wǎng)完成絕大部分交易。

[注釋]

①銀行法和金融法的教科書都稱商業(yè)銀行的分支行制、單一行制等為“組織形式”，也有稱為商業(yè)銀行的“組織管理體制”的，李婧.中國近代銀行法研究(1897——1949)——以組織法律制度為視角[M].北京：北京大學(xué)出版社，2010，9：268.

②參見前注.

③強力.金融法[M].北京：法律出版社，2004：67.

④魏盛鴻，尚正明，馬德倫主編.銀行法全書[M].北京：中國宇航出版社，1995：348.

⑤美國于1935年通過了<銀行法>，作為美國商業(yè)銀行的國民銀行開始在州政府允許開設(shè)分支行的地方，設(shè)立分支機構(gòu)；李婧.中國近代銀行法研究(1897——1949)——以組織法律制度為視角[M].北京：北京大學(xué)出版社，2010，9：269.美國的<1956年銀行控股公司法>初衷也是促進銀行進行地域擴張，其后成為服務(wù)于銀行業(yè)務(wù)擴張、混業(yè)經(jīng)營的組織創(chuàng)新；邱海洋，劉萍譯.美國<聯(lián)邦存款保險法><銀行控股公司法>[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，2005，3：3.

⑥魏盛鴻，尚正明，馬德倫主編.銀行法全書[M].北京：中國宇航出版社，1995：348.

⑦同上書，第350頁.

⑧吳志攀.金融法概論(第五版)[M].北京：北京大學(xué)出版社，2014，2：43.

⑨需要注意，為了方便銀行系統(tǒng)在法院的起訴和應(yīng)訴，中國人民銀行與最高法院聯(lián)合作出了銀行分支機構(gòu)訴訟地位的決定，根據(jù)該決定，銀行分支機構(gòu)可以代表總行在各地的人民法院起訴或應(yīng)訴，可以承擔(dān)相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)，如果債務(wù)數(shù)額過大時，最終由總行承當(dāng)責(zé)任.

⑩王遠(yuǎn)均.網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度研究[M].北京：法律出版社，2008，3：1.

○11按照目前大陸學(xué)界的一般觀點，傳統(tǒng)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)提供的網(wǎng)上服務(wù)一般稱之為網(wǎng)絡(luò)銀行或者電子銀行；而完全脫離實體網(wǎng)點的純粹依托互聯(lián)網(wǎng)提供服務(wù)的銀行稱之為互聯(lián)網(wǎng)銀行，在大陸主要是指浙江網(wǎng)商銀行和深圳前海微眾銀行.

○12由于金融管控的嚴(yán)密，這種情況目前還未發(fā)生，但是假以時日，并非不可能.

○13根據(jù)<中國人民共和國民事訴訟法>，因合同糾紛提起的訴訟，由被告住所地或者合同履行地人民法院管轄；最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國民事訴訟法>的解釋規(guī)定，合同約定履行地點的，以約定的履行地點為合同履行地，合同對履行地點沒有約定或者約定不明確，爭議標(biāo)的為給付貨幣的，接收貨幣一方所在地為合同履行地；交付不動產(chǎn)的，不動產(chǎn)所在地為合同履行地；其他標(biāo)的，履行義務(wù)一方所在地為合同履行地.即時結(jié)清的合同，交易行為地為合同履行地.合同沒有實際履行，當(dāng)事人雙方住所地都不在合同約定的履行地的，由被告住所地人民法院管轄.財產(chǎn)租賃合同、融資租賃合同以租賃物使用地為合同履行地.合同對履行地有約定的，從其約定.以信息網(wǎng)絡(luò)方式訂立的買賣合同，通過信息網(wǎng)絡(luò)交付標(biāo)的的，以買受人住所地為合同履行地；通過其他方式交付標(biāo)的的，收貨地為合同履行地.合同對履行地有約定的，從其約定.根據(jù)以上法律和司法解釋的規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)銀行與客戶之間合同的履行地尚不明確.

○14浙江網(wǎng)商銀行注冊資本為40億元人民幣，深圳前海微眾銀行注

冊資本為60億元人民幣.資料來源于百度百科相關(guān)詞條.

[1]李婧.中國近代銀行法研究(1897——1949)——以組織法律制度為視角[M].北京：北京大學(xué)出版社，2010，9.

[2]強力.金融法[M].北京：法律出版社，2004.

[3]魏盛鴻，尚正明，馬德倫主編.銀行法全書[M].北京：中國宇航出版社，1995.

[4]邱海洋，劉萍譯.美國<聯(lián)邦存款保險法><銀行控股公司法>[M].北京：中國政法大學(xué)出版社，2005，3.

[5]吳志攀.金融法概論(第五版)[M].北京：北京大學(xué)出版社，2014.2.

[6]王遠(yuǎn)均.網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度研究[M].北京：法律出版社，2008.3.

D923

A

2095-4379-(2016)28-0061-03

孫兆嫻(1992-)，女，漢族，河北唐山人，北京航空航天大學(xué)法學(xué)院，碩士研究生在讀，研究方向：民商法學(xué)。