論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及基本原則

李 虎

中船航?？萍加邢挢?zé)任公司，北京 100070

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論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及基本原則

李 虎

中船航?？萍加邢挢?zé)任公司，北京 100070

一個行業(yè)若想要安全健康、規(guī)范有序地發(fā)展，那監(jiān)管就是絕對必要的。市場是不可能解決一切問題的。很多行業(yè)正是因為監(jiān)管不到位才會出現(xiàn)很多問題。對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行一定的監(jiān)管更是具有非常特別的意義，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的能夠得到良性發(fā)展與創(chuàng)新我們必須要建立起一定的監(jiān)管紅線和底線思維。因此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及基本原則提出了一些見解。

互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險；監(jiān)管必要性；基本原則

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走進(jìn)人們的視線并且有愈演愈烈的趨勢，同時也引起了國家政府在內(nèi)的等多方面的關(guān)注。2016年兩會《十三五規(guī)劃綱要》也有提到要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，根據(jù)我國具體國情和國際標(biāo)準(zhǔn)來建立具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，真正做到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管促進(jìn)人民和社會共同發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，歸根結(jié)底還是金融，那就肯定需要金融行業(yè)的監(jiān)管。而且金融行業(yè)是一個重監(jiān)管的行業(yè)，不僅需要有央行管政策，還要有銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會負(fù)責(zé)各自行業(yè)的監(jiān)管。面對快速迭代的互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管十分必要且刻不容緩。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)就是金融?；ヂ?lián)網(wǎng)只是提供了手段和技術(shù)，并不能改變金融本身就有的風(fēng)險。讓我們站在金融發(fā)展的角度來看，金融行業(yè)確實被互聯(lián)網(wǎng)所大大影響，互聯(lián)網(wǎng)的科學(xué)技術(shù)和意識形態(tài)都在潛移默化地改變著金融，但它的本質(zhì)是不可能被互聯(lián)網(wǎng)所輕易改變的。金融實際上是在不同時間不同空間上發(fā)生的的價值上的改變，這些價值與收入在不同時間、不同空間之間所進(jìn)行的運(yùn)動和調(diào)配就屬于是金融交易。因此，我們可以理解為互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨時間、跨空間的價值交換。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在多重風(fēng)險

(一)道德風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運(yùn)營過程中很可能會出現(xiàn)運(yùn)營不規(guī)范、挪用資金甚至卷款跑路的風(fēng)險。還有就是我們并不能很好地把控互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營平臺的團(tuán)隊的職業(yè)背景、風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)水準(zhǔn)以及做事態(tài)度等方面。另外，市場上雖然也建立了一定的紀(jì)律，但是它也存在一定的片面性和局限性并不可能為所有的隱患風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任。我們國家現(xiàn)在存在著大量的有關(guān)投資風(fēng)險的各種隱性或顯性的保險產(chǎn)品并且廣大的老百姓也習(xí)慣了“剛性兌付”，因此風(fēng)險定價規(guī)則可能就沒有了效果。眼下這種情況，部分商家就借機(jī)推出一些高風(fēng)險高收入的理財產(chǎn)品期望能夠博得消費(fèi)者的投資，但是一些不良、缺少一定的商業(yè)道德的上家并不會把真實的風(fēng)險隱患告訴消費(fèi)者。因此這也存在一定的問題。

(二)資金流動性風(fēng)險

資金流動風(fēng)險是指客戶將資金從某一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶之間的流動，取現(xiàn)沒能在規(guī)定的時間內(nèi)到賬。這個過程也存在著一些問題。資金流動性風(fēng)險對于某些客戶而言傷害僅次于資金被盜。例如某位客戶想要將收益資金全部提現(xiàn)回流進(jìn)時的賬戶，結(jié)果因平臺或是合作方的一些問題沒有按時到達(dá)賬戶。雖然資金沒有，但實際上卻出現(xiàn)了資金流動上的風(fēng)險。這個風(fēng)險來源主要有兩點(diǎn)：一是平臺違規(guī)設(shè)立資金池，一旦出現(xiàn)問題就會全盤崩潰，這種情況最容易出現(xiàn)在活期平臺或者活期產(chǎn)品中；二是平臺技術(shù)不過關(guān)，短暫出現(xiàn)問題。

(三)信息技術(shù)風(fēng)險

盡管高科技一直在持續(xù)不斷地高速發(fā)展著，但還是不可避免地存在著一些暫時還不能解決的技術(shù)問題。我們可以從各種新聞媒體的報道中了解到病毒、黑客、詐騙、賬戶密碼不安全、暴力解密等情況都屢見不鮮。信息技術(shù)上的缺陷的確給我們帶來了很大的風(fēng)險，一旦我們的一些重要信息遭到侵害，后果都是不堪設(shè)想的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的基本原則

(一)把重心放在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者和投資者的權(quán)益上

由于信息不對稱性以及消費(fèi)主權(quán)的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者在一定程度上處于弱勢地位，其權(quán)益也容易收到各種各樣的威脅和傷害。設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的意義就是在于保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者的權(quán)益。因此建立健全有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法律，例如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、個人隱私法、消費(fèi)信貸法等，嚴(yán)格督促互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的行為規(guī)范是十分有必要的。并且在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)上，還要根據(jù)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢以及存在的風(fēng)險制定相關(guān)的新法律采取新的措施。

(二)以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新安全發(fā)展為前提適度監(jiān)管

俗話說，沒有規(guī)矩不成方圓。但是過度的監(jiān)管和干預(yù)有可能會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，未來的路還很長，面對的可能性也很多。因此，既不能使互聯(lián)網(wǎng)金融安于現(xiàn)狀，也不能由監(jiān)管層搞過多的行政阻礙到相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。二者之間應(yīng)不斷加強(qiáng)溝通、消除矛盾，保持著友好和諧、相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時代的產(chǎn)物，作為科技高速發(fā)展時代下的新生命，在各個方面都在創(chuàng)新和摸索的階段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重點(diǎn)就是要正確把握發(fā)展與監(jiān)管二者之間的關(guān)系。監(jiān)管層面一方面不能過度干預(yù)另一方面也不能放任其自由發(fā)展。

[1]張錢.“后危機(jī)時代”金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度研究[D].大連海事大學(xué)，2014.

[2]孫楠.中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究[D].遼寧大學(xué)，2015.

F831；F

A

李虎(1986-)，男，漢族，江蘇泰興人，本科，中船航?？萍加邢挢?zé)任公司，工程師，研究方向：企業(yè)管理、經(jīng)濟(jì)管理、互聯(lián)網(wǎng)金融。