互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的風險與防范對策

李　潔

遼寧大學法學院，遼寧　沈陽　110136

?

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的風險與防范對策

李潔

遼寧大學法學院，遼寧沈陽110136

摘要：隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展和信息時代的來臨，如今我國第三方支付機構的交易規(guī)模越來越大，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展比較昌盛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅對人們的生活產(chǎn)生了影響，并推動了我國經(jīng)濟的發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有一定的優(yōu)勢，但其還存在一定的風險。本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的風險，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點，并針對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下風險防范對策進行了研究和探討，以期推動我國金融業(yè)的發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；第三方支付機構；防范對策

根據(jù)對我國第三方支付機構交易規(guī)模的調(diào)查可知，其交易規(guī)模每年都在不斷增長，如余額寶在上限3個月內(nèi)，其資金規(guī)模就達到了556.56億元，而且我國第三方支付互聯(lián)網(wǎng)公司則在不斷增多。如今我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)充分融入到人們的生活之中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為屬于當今信息時代特殊的金融模式，其雖然給我國宏觀經(jīng)歷帶來了影響，但其卻具有一定的風險，如各種金融案件的爆發(fā)生，因此本文注重對風險防范措施的分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的概述

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指金融機構利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融業(yè)務，如向客戶提供金融產(chǎn)品、金融服務等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式使屬于信息時代的全新金融模式，其與傳統(tǒng)金融存在一定的差別，互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術的結合。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，對傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式產(chǎn)生一定影響，并在逐漸改變傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式。目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包含有第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌信息化金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六種模式，如余額寶、支付寶、微信支付、QQ錢包等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其已經(jīng)具備吸收存款的能力，原本吸收存款只有傳統(tǒng)金融才能夠?qū)嵭校缃褚呀?jīng)被打破。因此互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也促進了傳統(tǒng)金融的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，其肯定具有互聯(lián)網(wǎng)特點，又具有金融業(yè)特點。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術的金融模式，因此其具有開放性、互動性、兼容性、平等性等特點，其主要是利用互聯(lián)網(wǎng)的各類特征，并結合標準服務和合同，使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的效用與用戶數(shù)量相關?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然已經(jīng)將經(jīng)營業(yè)務信息化，但其仍然具有金融業(yè)的很多特點，如支付清算。風險分散等。另外互聯(lián)網(wǎng)金融還具有去中介、輕資產(chǎn)等特點，并非常注重用戶的體驗效果。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融模式既然包含互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢，其同時又存在雙重的風險，本文主要從以下幾個方面進行了分析：

(一)互聯(lián)網(wǎng)漏洞、病毒等風險

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的交易活動，主要是通過互聯(lián)網(wǎng)進行操作，因此互聯(lián)網(wǎng)的安全性對互聯(lián)網(wǎng)金融的安全有直接的影響。如果計算機或者網(wǎng)絡存在技術問題，同時其如果收到病毒和黑客等侵襲，都會致使互聯(lián)網(wǎng)支付出現(xiàn)安全問題，導致用戶的信息、資金被非法挪用。如今互聯(lián)網(wǎng)中存在很多仿冒金融、支付類型的網(wǎng)站，給用戶帶來較大的經(jīng)濟損失。

(二)法律風險

雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式在近幾年來發(fā)展較快，且交易規(guī)模交易規(guī)模越來越大，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的法律法規(guī)還不夠完善。我國傳統(tǒng)的金融立法，主要是以傳統(tǒng)金融活動為基礎進行制定，因此其難以適用在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中。另外由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到較多的消費者權利，如果不具備消費者權利保護相關法律，則會制約互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范對策

(一)完善互聯(lián)網(wǎng)技術，加強安全保障體系的建設

想要保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，首先需要完善互聯(lián)網(wǎng)技術。應當通過對系統(tǒng)安全技術、虛擬專用網(wǎng)技術等技術的完善，構建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融運行環(huán)境的改善，可以通過硬件方面進行計算機防病毒能力的加強，必須保障互聯(lián)網(wǎng)金融運行的硬件具有安區(qū)西寧。對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的網(wǎng)站，必須注重身份驗證。另外還需要注重加強對數(shù)據(jù)的管理，通過制定規(guī)范的技術標準，保障互聯(lián)網(wǎng)金融體驗的可協(xié)調(diào)性。同時還可以采用數(shù)字證書保障安全，避免在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易活動中，出現(xiàn)不法行為。

(二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系

在進行互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的完善時，首先要對當前的法律法規(guī)進行修改，即對于當前金融法律法規(guī)中與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相違背的部分，需要進行修訂。對于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，需要在法律法規(guī)中明確該行為的民事責任和刑事責任，并需要注重加強量刑力度。另外，對于互聯(lián)網(wǎng)金融中國存在的風險，需要結合公平原則制定監(jiān)管規(guī)則，注重對消費者權益的維護。最后需要注重對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中基礎法的立法。

四、結語

綜上所述，隨著信息時代的來臨，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術有效的結合，逐漸形成互聯(lián)網(wǎng)金融。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為迅速，且其交易規(guī)模越來越大，因此需要對其存在的風險進行防范。通過上述分析可知，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險需要注重監(jiān)管體系的構建、安全保障體系的健全、互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的完善等，從而推動我國金融業(yè)的發(fā)展。

[參考文獻]

[1]岳利軍.互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融風險特征及防范對策探討[J].財經(jīng)界(學術版),2014,07：10.

[2]童文俊.互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風險與防范對策研究[J].金融會計,2014,08：71-76.

[3]王錦虹.基于逆向選擇的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P模式風險防范研究[J].財經(jīng)問題研究,2015,05：61-68.

[4]宋天依,高金莎.基于層次分析法的互聯(lián)網(wǎng)金融風險評價及防范對策[J].金融經(jīng)濟,2015,16：60-63.

中圖分類號：F832；F724.6

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)19-0251-01

作者簡介：李潔(1994-)，女，漢族，山西晉城人，遼寧大學法學院，2016級法律(非法學專業(yè))碩士在讀。