金融支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)淺談

歐陽(yáng)玲玲　邢書軍

摘要：創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)不僅有利于農(nóng)民自身經(jīng)濟(jì)條件的改善，也有利于帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的就業(yè)。在農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)中，金融是最大的制約因素。本文闡述了農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上具體分析金融對(duì)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的制約表現(xiàn)，最后提出了金融支持農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民工；農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；金融支持

中圖分類號(hào)：F323.6 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）001-000-01

“三農(nóng)”問題是我國(guó)政府一直以來關(guān)注的熱點(diǎn)問題，探尋多種途徑解決“三農(nóng)”問題至關(guān)重要。農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，不僅解決了自身就業(yè)問題，還能創(chuàng)造出更多工作崗位，為農(nóng)村富余的勞動(dòng)力帶來就業(yè)機(jī)會(huì)，增加收入。但目前政府和金融對(duì)于農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的扶持力度不夠，有相關(guān)研究表明，農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)過程中遇到各種制約因素，其中制約力度最強(qiáng)的是融資。基于此，研究金融對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)支持有著重要的現(xiàn)實(shí)重要性和戰(zhàn)略意義。

一、農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布

隨著近年來國(guó)家大力推行農(nóng)村金融服務(wù)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)覆蓋面得到了大規(guī)模的擴(kuò)大，但同時(shí)值得注意的是在農(nóng)村數(shù)量龐大的中國(guó)，75896個(gè)農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)仍然是很少的，且在同一地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布量是非常有限的，有的地方甚至就只有一家農(nóng)村信用社。

2.金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的貸款額度

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》可知，截止2012年底全部金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額為14.5萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額比重21.6%。農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額為2.7萬(wàn)億元，占各項(xiàng)貸款余額比重為4.1%。

分析上述數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村可貸款資金總體規(guī)模仍然很小，僅有全國(guó)貸款的四分之一，農(nóng)戶的貸款額度也嚴(yán)重不足，占農(nóng)村貸款余額也只有四分之一，金融貸款產(chǎn)品單一等。

二、金融支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的制約因素

1.從資金需求方角度分析

（1）農(nóng)民工自身資金的匱乏

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布《2013年全國(guó)農(nóng)民工監(jiān)測(cè)調(diào)查報(bào)告》，由報(bào)告可知從2008年到2013年農(nóng)民工的月收入的增長(zhǎng)幅度趨于平緩，增長(zhǎng)率不高。農(nóng)民工的自身資金的不足，致使其在創(chuàng)業(yè)的初期需要融資大量的資金，而金融機(jī)構(gòu)往往以貸款者的個(gè)人收入和財(cái)產(chǎn)作為評(píng)信審批的重要標(biāo)準(zhǔn)，從而農(nóng)民工的低收入影響了貸款審批結(jié)果。

（2）農(nóng)民工對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知不足

第一，農(nóng)民工長(zhǎng)期在外地工作和生活對(duì)家鄉(xiāng)的最新金融信息和政府扶持優(yōu)惠政策不能及時(shí)獲取；第二，農(nóng)民工自身的文化水平有限，缺乏必要的金融知識(shí)，因而對(duì)國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)創(chuàng)業(yè)貸款政策和優(yōu)惠政策了解甚少；第三，農(nóng)民工在返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)前從事的工作主要是制造業(yè)、建筑業(yè)、交通業(yè)和服務(wù)業(yè)等，對(duì)金融機(jī)制的轉(zhuǎn)換、金融業(yè)務(wù)流程的了解極少，對(duì)貸款條件及金融產(chǎn)品知之甚少，對(duì)貸款所需要的相關(guān)資料不清楚。上述原因使得農(nóng)民工錯(cuò)失和耽誤了從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的機(jī)會(huì)。

（3）農(nóng)民工擁有抵押資產(chǎn)不足

農(nóng)民在農(nóng)村擁有的固定資產(chǎn)是非常有限的，農(nóng)民在貸款時(shí)能用來抵押的資產(chǎn)幾乎沒有。金融機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)民工貸款資信評(píng)估過程中，出于其自身收益和風(fēng)險(xiǎn)防范角度，對(duì)于農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供貸款的支持是非常有限，因此缺乏抵押資產(chǎn)嚴(yán)重影響了農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)貸款。

2.從資金供給方角度分析

（1）對(duì)農(nóng)村貸款額度不足

一方面，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)辦的企業(yè)一般是技術(shù)含量低、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的家庭作坊企業(yè)，資金回報(bào)率難以預(yù)期，致使銀行發(fā)放的貸款要承擔(dān)比較高的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行通常都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行嚴(yán)格的資質(zhì)審查。另一方面，由于趨利的本性，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更傾向于將資金投往高回報(bào)率的行業(yè)。這就使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步減少了農(nóng)村資金的供給量。

（2）金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)不夠重視

在利益的驅(qū)動(dòng)下，金融二元結(jié)構(gòu)突出，存在嚴(yán)重的金融制約，金融機(jī)構(gòu)更傾向于向城市提供貸款，致使金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款的服務(wù)不到位。

第一，農(nóng)村金融體系不完善。農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村的需求，且在同一地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布量是非常有限的。

第二，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新意識(shí)、服務(wù)理念落后、金融產(chǎn)品單一、營(yíng)銷方式簡(jiǎn)單。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)未能及時(shí)了解農(nóng)民融資的最新需求情況，信息的不對(duì)稱，使得一些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不能滿足農(nóng)民工的切身需要。

第三，申請(qǐng)貸款的周期長(zhǎng)和流程復(fù)雜。農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，需要在農(nóng)村信用社進(jìn)行評(píng)級(jí)授信或辦理相關(guān)抵押、擔(dān)保手續(xù)后才能得到貸款。有些地方從申請(qǐng)貸款到獲得資金共八個(gè)步驟，且時(shí)間長(zhǎng)，嚴(yán)重影響了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的進(jìn)程。

3.從政策角度分析

近年來，國(guó)家出臺(tái)了一系列政策來鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)。但對(duì)于農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的配套扶持政策卻不夠完善，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)并沒有得到各地政府的重視，一些招商引資的貸款貼息優(yōu)惠政策并未引用到農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目中，一定程度上削弱了農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的積極性及增加了融資的困難。

三、完善金融支持農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)建議

首先，推進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。目前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行的發(fā)展趨于飽和，但新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯緩，政府應(yīng)加強(qiáng)推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的建設(shè)，擴(kuò)寬家庭農(nóng)場(chǎng)貸款途徑。

其次，強(qiáng)化金融貸款服務(wù)。推行家庭農(nóng)場(chǎng)貸款聯(lián)保制度，拓展貸款抵押物的范圍，同時(shí)在政府的再擔(dān)保和優(yōu)惠政策下增加貸款額度，降低貸款利率，簡(jiǎn)化貸款流程。

再者，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。應(yīng)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，給予涉農(nóng)保險(xiǎn)公司一定的稅收優(yōu)惠和補(bǔ)貼來積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的特點(diǎn)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)通過一定比例參保費(fèi)用補(bǔ)貼的方式積極引導(dǎo)農(nóng)場(chǎng)參保。

再者，強(qiáng)化金融宣傳工作。建議各金融機(jī)構(gòu)充分利用農(nóng)民工集中返鄉(xiāng)的時(shí)機(jī)，深入農(nóng)村、農(nóng)戶家中宣傳講解有關(guān)金融知識(shí)，有針對(duì)性的開展金融政策宣傳。最后，建立信用評(píng)級(jí)體系。創(chuàng)建以政府、銀行、農(nóng)戶為主的信用評(píng)價(jià)體系和信用信息共享的平臺(tái)，有利于提高農(nóng)戶貸款的成功率，降低銀行的不良貸款率。

參考文獻(xiàn)：

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