孫宇宏 郭玭++王甜甜
摘要:我國(guó)征信體系建設(shè)處于起步階段,在法律建設(shè)、信息和產(chǎn)品等方面存在較多問題,選擇和建立適合我國(guó)國(guó)情的征信體系將有助于這些問題的解決,實(shí)現(xiàn)征信業(yè)長(zhǎng)足發(fā)展。本文分析借鑒國(guó)際范圍內(nèi)主要存在的三種征信模式,結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情,提出適合我國(guó)征信業(yè)的“兩步走”發(fā)展模式。
關(guān)鍵詞:征信模式;信用信息;互聯(lián)網(wǎng)征信
中圖分類號(hào):F208 文獻(xiàn)識(shí)別碼:A 文章編號(hào):1001-828X(2016)001-000-01
一、我國(guó)征信體系基本情況
我國(guó)征信業(yè)經(jīng)過20多年的發(fā)展,形成了以公共征信為主、商業(yè)征信并存的征信體系。公共征信機(jī)構(gòu)包括央行征信系統(tǒng)和地方征信體系,分別征集金融機(jī)構(gòu)信息和政府公開信息,主要服務(wù)于金融、政府部門以及企業(yè)和個(gè)人;商業(yè)征信機(jī)構(gòu)包括信用評(píng)估和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu),前者與公共征信體系相似,后者主要以市場(chǎng)信息為主,大多面向市場(chǎng)投資者。
截至2015年4月底,央行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄個(gè)人8.6億人次和企業(yè)及其他組織2068萬(wàn)戶,征信系統(tǒng)覆蓋率達(dá)62.9%和29.8%。這表明我國(guó)征信體系建設(shè)已初具規(guī)模,形成了覆蓋范圍較廣的征信系統(tǒng)。
不可否認(rèn)的是,我國(guó)征信業(yè)仍存在較多問題,如法律體系不完備——未出臺(tái)專門法律、系統(tǒng)建設(shè)不完善—系統(tǒng)覆蓋范圍仍然有限、信息來(lái)源有限—采集范圍局限于金融相關(guān)部門、產(chǎn)品服務(wù)單一—以信用報(bào)告為主等,嚴(yán)重制約著征信業(yè)的持續(xù)發(fā)展。從源頭肅清即正確選擇征信業(yè)發(fā)展模式將于助于從根本上解決此類問題。
二、三大征信模式
研究分析國(guó)際范圍內(nèi)成熟的征信模式,對(duì)于我國(guó)征信體系模式的選擇和確立具有重要的借鑒和啟示意義。根據(jù)模式特點(diǎn)和各模式代表國(guó)家將國(guó)際范圍內(nèi)存在的征信模式分為以下三種:
(一)以歐洲為代表的公共征信模式
該體系采用政府主導(dǎo)模式,簡(jiǎn)稱公共征信模式—以國(guó)家中央銀行建立的公共征信系統(tǒng)為主體,同時(shí)存在少量私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。公共征信系統(tǒng)是由各國(guó)中央銀行管理的“一個(gè)旨在向商業(yè)銀行、中央銀行以及其他銀行監(jiān)管當(dāng)局提供有關(guān)公司及個(gè)人在整個(gè)銀行體系負(fù)債情況的信息系統(tǒng)”。
公共征信機(jī)構(gòu),如中央銀行信貸登記系統(tǒng),面向央行等金融機(jī)構(gòu)提供無(wú)償服務(wù);少量私營(yíng)征信機(jī)構(gòu),向全社會(huì)公眾提供有償服務(wù)。
(二)以美國(guó)為代表的市場(chǎng)化征信模式
美國(guó)征信體系采用市場(chǎng)化模式,由非政府資本投資設(shè)立運(yùn)營(yíng)的商業(yè)性征信公司按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作,公開提供有償征信服務(wù)。機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)獨(dú)立于政府和金融,屬以營(yíng)利為目的的第三方征信。
征信機(jī)構(gòu)分為面向企業(yè)和個(gè)人兩種。企業(yè)征信代表機(jī)構(gòu)和為鄧白氏,個(gè)人征信代表機(jī)構(gòu)為益百利、艾克飛和環(huán)聯(lián),均向全社會(huì)公眾提供有償服務(wù)。
(三)以日本為代表的會(huì)員制模式
會(huì)員制模式以行業(yè)協(xié)會(huì)為單位建立會(huì)員共享的信用信息中心。會(huì)員義務(wù)向協(xié)會(huì)信息中心提供搜集到的信用信息,并免費(fèi)使用協(xié)會(huì)產(chǎn)品和服務(wù)。
該模式下的征信機(jī)構(gòu)也分為企業(yè)和個(gè)人兩種。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)包括銀行業(yè)協(xié)會(huì)征信機(jī)構(gòu)(全國(guó)銀行信息中心)和商業(yè)征信機(jī)構(gòu)(帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行),前者向商業(yè)銀行提供免費(fèi)服務(wù),后者向公眾提供有償服務(wù);個(gè)人征信機(jī)構(gòu)(全國(guó)銀行個(gè)人信用信息中心、株式會(huì)社日本信息中心、株式會(huì)社信用信息中心),向本協(xié)會(huì)會(huì)員提供免費(fèi)服務(wù)。
三、我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的模式選擇
我國(guó)征信業(yè)要充分發(fā)揮其基礎(chǔ)性作用、實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展,需尋求適合我國(guó)征信業(yè)建設(shè)和發(fā)展的道路模式。
(一)因素分析
在模式選擇方面,以下幾個(gè)關(guān)鍵影響因素必須考慮:
1.征信體系建設(shè)和營(yíng)運(yùn)成本
該成本是指機(jī)構(gòu)建設(shè)、系統(tǒng)營(yíng)運(yùn)維護(hù)等成本的總和,其承擔(dān)主體的確立直接關(guān)系到體系建設(shè)和運(yùn)營(yíng)的成敗。
2.信用信息質(zhì)量
信息的質(zhì)量決定著最終產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量。信息的完備性和有效性是信息質(zhì)量的主要影響因素。信息的完備性指信息所涵蓋的種類和范圍。征信產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新根源于信息的創(chuàng)新。挖掘和利用沉淀在非金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)將豐富信息構(gòu)成。信息的有效性指信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。嚴(yán)格的信息篩選和審查機(jī)制可為信息的準(zhǔn)確性提供保障;后期數(shù)據(jù)庫(kù)的及時(shí)更新和檢查則可使信息保持鮮活。
(二)模式選擇
通過上面的分析,提出“兩步走”發(fā)展模式:初期建設(shè)采取政府主導(dǎo)的公共征信模式;后期建設(shè)采用央行主導(dǎo)的市場(chǎng)化征信模式。
1.初期建設(shè):由政府出資建立央行主導(dǎo)的的公共征信體系
充分發(fā)揮政府力量,推動(dòng)央行發(fā)動(dòng)行政力量向各商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)采集信用信息,迅速建立起以中央銀行信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)為中心,以企業(yè)和個(gè)人為主體的全國(guó)范圍內(nèi)的征信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
同時(shí)政府引入私人資本設(shè)立私營(yíng)征信機(jī)構(gòu),中央銀行數(shù)據(jù)庫(kù)部分向其開放,并依照市場(chǎng)需求對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行加工處理,提供更專業(yè)的增值產(chǎn)品。
我國(guó)征信體系建設(shè)已完成初期建設(shè),央行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)業(yè)已建成,為后期建設(shè)奠定良好基礎(chǔ)。
2.后期建設(shè):弱化政府力量,引入市場(chǎng)機(jī)制,逐漸過渡為以央行征信系統(tǒng)為主導(dǎo)的市場(chǎng)化征信模式
(1)確立央行征信系統(tǒng)主導(dǎo)地位,非盈利化經(jīng)營(yíng)
央行征信系統(tǒng)依然征信體系核心力量,其征信數(shù)據(jù)庫(kù)信息供社會(huì)公眾免費(fèi)查詢和使用。
(2)政府審查發(fā)放牌照,引入商業(yè)化征信機(jī)構(gòu)
政府負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格審查,篩選出可自主經(jīng)營(yíng)的征信機(jī)構(gòu)。同時(shí)注重保留非傳統(tǒng)金融部門相關(guān)征信機(jī)構(gòu),如互聯(lián)網(wǎng)征信公司,其大量數(shù)據(jù)流量及開放創(chuàng)新性思維可持續(xù)擴(kuò)大信息來(lái)源,強(qiáng)大的IT技術(shù)為模型建立和數(shù)據(jù)處理提供有力支撐。
(3)保留扶持?jǐn)?shù)家傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)
傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)擁有多年征信數(shù)據(jù)積累和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估經(jīng)驗(yàn),長(zhǎng)期保持與金融機(jī)構(gòu)合作關(guān)系。同時(shí),傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)對(duì)于地區(qū)或行業(yè)具體情況了解較深,利于征信業(yè)務(wù)開展。
(4)實(shí)現(xiàn)央行征信系統(tǒng)下的市場(chǎng)征信模式
我國(guó)征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)未來(lái)將呈現(xiàn)“央行公共征信系統(tǒng)+寡頭商業(yè)征信機(jī)構(gòu)”的金字塔格局。頂端是處核心地位的央行征信系統(tǒng),中部則是經(jīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)保留下的少數(shù)商業(yè)征信機(jī)構(gòu),最底端存在大量市場(chǎng)份額較小的中小型商業(yè)征信機(jī)構(gòu)。
至此,我國(guó)征信系統(tǒng)格局基本形成。
作者簡(jiǎn)介:
孫宇宏(1992-),山東濟(jì)寧人,現(xiàn)為曲阜師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生。
郭 玭(1989-),山東博興人,現(xiàn)為曲阜師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院研究生。
王甜甜(1988-),研究生學(xué)歷,現(xiàn)為齊魯理工學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教師。