轉(zhuǎn)型升級 逆勢而上

徐虔

自貢是“中國歷史文化名城”，是中華民國最早建制的二十個市之一，四川省最早的省轄市和工業(yè)重鎮(zhèn)。自貢素有“千年鹽都”美稱，自貢也因鹽業(yè)的鼎盛“富庶甲于蜀中”，被譽為“川省精華之地”。自貢的燊海井深達1000多米，是世界上第一口人工鉆鑿超過千米的深井，其鉆井技術(shù)居世界領(lǐng)先地位。同時，自貢市是世界上最早開發(fā)利用天然氣的地方。

自貢人的聰明才智、商業(yè)頭腦可見一斑。

如今，坐落于這座城市中的自貢市商業(yè)銀行正在成為一顆冉冉升起的新星。截至2015年11月末，自貢市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額較年初增長51.33%，各項存款增長44.65%，貸款余額增長35.04%，利潤較去年同期增長86%。在經(jīng)濟下行時期，自貢市商業(yè)銀行的業(yè)績卻大步前進，展現(xiàn)出“逆勢增長”的態(tài)勢實屬不易，一定有其獨到、特色的地方值得我們探究。帶著對自貢市商業(yè)銀行創(chuàng)新戰(zhàn)略的好奇心和疑問，探究自貢市商業(yè)銀行“逆勢增長”背后的邏輯，基于此，本刊特專訪了自貢市商業(yè)銀行董事長何躍。

《銀行家》：自貢市商業(yè)銀行在您到來后過去的一年多時間里實現(xiàn)了快速增長，請您介紹一下過去一年自貢市商業(yè)銀行發(fā)生了哪些變化？這些變化背后的原因是什么？

何躍：2014年以來，我們按照黨的十八大全面深化改革的精神要求，緊緊抓住省、市支持城商行發(fā)展的重大機遇，在增資擴股、引進戰(zhàn)略投資者和改制換屆的基礎(chǔ)上，按照“3年500億、5年1000億”的發(fā)展規(guī)劃，以“深化改革、加快轉(zhuǎn)型、防范風(fēng)險，著力推進銀行跨越式發(fā)展”為總體要求和思路，以建立市場化運行體制、機制為著力點，深入實施公司治理、組織架構(gòu)、人力資源、薪酬體系等方面改革。

一是切實推動觀念的轉(zhuǎn)變，統(tǒng)一思想。通過會議、宣講、培訓(xùn)、干部任用等方方面面的舉措，切實樹立起一切以市場化機制為導(dǎo)向的理念，形成了自貢商行只有加快實施市場化改革，才能加快發(fā)展、才有出路的共識。二是大力推進業(yè)務(wù)體制改革。以客戶經(jīng)理制度建設(shè)為核心，確立了以機構(gòu)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)體制向客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理組為營銷主體的業(yè)務(wù)體制的轉(zhuǎn)型。加強業(yè)務(wù)流程的梳理完善，提升優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平，逐步建立市場化營銷體系，主動營銷能力、市場議價能力、資本運作效率、盈利能力水平有效提升。三是穩(wěn)步推進管理體制改革。積極推進內(nèi)設(shè)機構(gòu)改革和網(wǎng)點優(yōu)化調(diào)整，探索推行事業(yè)部制改革。強化內(nèi)部核算，提升精細化管理水平，按照市場運作模式，逐步實現(xiàn)“去行政化”，由“審批銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮小銀行機制靈活和管理流程較短的優(yōu)勢，銀行整體經(jīng)營效率有了很大的提升。四是以市場化考核為導(dǎo)向，大力實施人才興行戰(zhàn)略。推動薪酬管理和績效考核體系改革，提升一線營銷人員的主動性和積極性，逐步建立起了“干部能上能下、收入能高能低、員工能進能出”的市場化運行機制，充分激發(fā)改革活力和內(nèi)生動力，干部員工的隊伍素質(zhì)和精神面貌煥然一新。

近兩年來在新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子帶領(lǐng)下，銀行治理水平和綜合競爭實力得到持續(xù)提升，改革發(fā)展呈現(xiàn)了加速上升的良好態(tài)勢，朝著打造核心競爭力強、經(jīng)營特色突出、富有發(fā)展創(chuàng)新活力、先進企業(yè)文化引領(lǐng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的宏偉目標邁出了堅實步伐。2014年，自貢市商業(yè)銀行資產(chǎn)增速在全國城市商業(yè)銀行中排名第二。

截至2015年11月末，全行資產(chǎn)總額395.43億元，較年初增長134.13億元，增幅 51.33%；各項存款245.16億元，較年初增長75.67億元，增幅44.65%；貸款余額102.58億元，較年初增長26.62億元，增幅 35.04%；實現(xiàn)利潤5.59億元，較去年同期增長2.58億元，增幅86%。預(yù)計2015年末，我行資產(chǎn)總額將突破400億元，實現(xiàn)利潤將超過5.6億元。

《銀行家》： 近年來，國內(nèi)經(jīng)濟金融環(huán)境日新月異，市場競爭也日趨激烈，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營和盈利模式提出了挑戰(zhàn)，國內(nèi)銀行業(yè)整體業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤增長速度明顯放緩。但自貢市商業(yè)銀行卻“逆市而上”，業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)了加速上升的良好勢頭。請您介紹下作為規(guī)模較小的城商行，在促進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)跨越式發(fā)展方面的成功經(jīng)驗。

何躍：現(xiàn)階段，“新常態(tài)”的中國經(jīng)濟正步入艱難轉(zhuǎn)型和深度調(diào)整的關(guān)鍵時期，宏觀經(jīng)濟下行壓力將持續(xù)加大，各類經(jīng)濟指標向好趨勢不明顯，實體經(jīng)濟風(fēng)險將進一步向金融體系傳導(dǎo)，實體經(jīng)濟有效需求不足的狀況不斷加劇，利率下行、不良資產(chǎn)持續(xù)攀升進一步壓縮銀行生存發(fā)展的空間。此外，隨著我國金融領(lǐng)域改革和利率市場化步伐加快，監(jiān)管政策逐步趨嚴，加上互聯(lián)網(wǎng)金融、金融脫媒等因素影響，銀行業(yè)面臨的經(jīng)營形勢更加嚴峻。作為一家規(guī)模較小的城商行，我們的發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱、系統(tǒng)建設(shè)較為落后、高素質(zhì)人才較為缺乏，內(nèi)外部各方面不利因素給我們帶來了巨大挑戰(zhàn)。我們深刻地認識到，必須通過業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新升級，才能為未來生存發(fā)展贏得空間。

首先，在發(fā)展戰(zhàn)略和思路上，全行上下牢固樹立“發(fā)展至上”的理念，始終把發(fā)展作為解決一切困難，提升自身風(fēng)險抵御能力，化解各類經(jīng)營風(fēng)險的前提和根本。在當(dāng)前經(jīng)營形勢下，各類市場風(fēng)險暴露趨勢明顯，部分金融同業(yè)“收縮戰(zhàn)線壓降風(fēng)險”保守策略為我們提供了難得的發(fā)展機遇。在業(yè)務(wù)拓展策略上，主動應(yīng)對“新常態(tài)”， 樹立充分利用“冬天”的機會意識，抓住發(fā)展的時間窗口，“以創(chuàng)新謀發(fā)展、以改革促轉(zhuǎn)型、以質(zhì)量為根本，著力提升銀行競爭力”為指導(dǎo)，努力拓展客戶群體，提升市場份額，取得了較好成效，保持了近年來業(yè)務(wù)規(guī)模、盈利水平的高速增長，也為實現(xiàn)未來跨越式發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

其次，堅定不移地推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加強產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以“三條”主線（零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)）為基礎(chǔ)，努力實現(xiàn)“一個”突破（互聯(lián)網(wǎng)金融），實施資產(chǎn)驅(qū)動負債發(fā)展戰(zhàn)略，走專業(yè)化、綜合化的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型道路。一是主動應(yīng)對利率市場化改革，實施FTP計價考核，積極探尋新的利潤增長點，大力發(fā)展資本低消耗中間業(yè)務(wù)，提高市場議價能力和盈利能力。二是提升主動資產(chǎn)管理水平，按照大資管、綜合化的經(jīng)營模式，積極開發(fā)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，大力發(fā)展債券、理財、同業(yè)、投行等金融市場業(yè)務(wù)，提升綜合化、專業(yè)化經(jīng)營能力和創(chuàng)新水平。三是實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，以建立大零售業(yè)務(wù)體系為導(dǎo)向，積極發(fā)展以銀行卡為核心的渠道業(yè)務(wù)，大力發(fā)展儲蓄存款和小微企業(yè)、個人消費類貸款，主動優(yōu)化調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、負債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，探索發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，提升核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

《銀行家》：作為地方銀行，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)城鄉(xiāng)居民是義不容辭的責(zé)任和義務(wù)，自貢市商業(yè)銀行在此方面取得了哪些成績？

何躍：自貢市商業(yè)銀行作為一家立足自貢、服務(wù)地方的城市商業(yè)銀行，長期以來，我們植根地方土壤，始終堅持“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場定位，以服務(wù)地方經(jīng)濟社會發(fā)展為己任，切實履行社會責(zé)任，致力打造服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的“金融旗艦”。隨著自身規(guī)模效益和品牌形象不斷提升，我行已成為金融支持地方經(jīng)濟社會發(fā)展的主力軍，得到了地方黨委、政府的充分肯定和地方企業(yè)、廣大父老鄉(xiāng)親的廣泛好評。

一是在信貸支持方面，圍繞國家宏觀政策導(dǎo)向，制定出臺了支持地方經(jīng)濟發(fā)展十條具體措施，積極向人民銀行爭取合意貸款規(guī)模，加大信貸投放，支持地方重大項目、基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程建設(shè)，支持高新科技創(chuàng)新，支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”。預(yù)計我行2015年新增貸款將達到全市增長總量的三分之一，貸款增幅排名全市金融機構(gòu)首位。二是主動適應(yīng)和服務(wù)經(jīng)濟“新常態(tài)”，貫徹落實國家政策導(dǎo)向和地方黨委、政府和監(jiān)管部門要求，認真執(zhí)行“續(xù)貸”政策， “一戶一策”采用回收再貸、貸款重組、強化增信、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等措施幫扶地方困難企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，降低企業(yè)融資成本、緩解企業(yè)融資問題。三是在服務(wù)小微企業(yè)方面，不斷提高貸款審批效率，優(yōu)化擔(dān)保方式，創(chuàng)新推出“專利貸”、“商標貸”等“小微時貸”系列產(chǎn)品。向人民銀行爭取5億元支小再貸款指標，通過“支小助科貸”、“科票通”等專屬產(chǎn)品，執(zhí)行優(yōu)惠利率，定向支持小微企業(yè)和科技型企業(yè)，有效解決了小微企業(yè)融資需求，我行小微企業(yè)貸款連續(xù)多年實現(xiàn)“三個不低于”目標。四是認真貫徹普惠金融理念，繼續(xù)推行天車卡各類免費服務(wù)，不斷提升網(wǎng)點形象和優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平，探索推進專業(yè)支行、社區(qū)支行建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點布局，持續(xù)改進客戶用卡環(huán)境，開辦理財業(yè)務(wù)和各類代理業(yè)務(wù)，滿足客戶個性化、多元化金融產(chǎn)品需求。

《銀行家》：防范風(fēng)險是銀行業(yè)永恒的主題，也是一切銀行改革的出發(fā)點和歸宿。新常態(tài)下，實體經(jīng)濟面臨轉(zhuǎn)型升級的巨大壓力，經(jīng)營形勢的變化給銀行風(fēng)險防控帶來較大難度。當(dāng)前形勢下，自貢市商業(yè)銀行如何強化風(fēng)險防范，保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定？

何躍：當(dāng)前宏觀經(jīng)濟形勢下，實體經(jīng)濟風(fēng)險不斷向金融體系傳導(dǎo)，市場風(fēng)險和信用風(fēng)險加劇，信貸風(fēng)險暴露趨勢明顯，銀行不良貸款反彈壓力持續(xù)加大，對風(fēng)險防控和經(jīng)營發(fā)展造成較大影響，這已成為當(dāng)前金融機構(gòu)普遍面臨的一種“新常態(tài)”。在這樣的大背景之下，作為城商行，由于業(yè)務(wù)規(guī)模較小，風(fēng)險化解能力有限，在履行支持地方經(jīng)濟發(fā)展義務(wù)的同時，風(fēng)險防控的難度將進一步加大，必須要主動作為，及時采取有效的風(fēng)險控制措施，主動適應(yīng)、積極應(yīng)對當(dāng)前宏觀形勢的深刻變化。

一是要結(jié)合當(dāng)前實體經(jīng)濟發(fā)展實際，進一步審視業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管控之間的關(guān)系。一方面，要轉(zhuǎn)變重規(guī)模擴張、輕資產(chǎn)質(zhì)量管理的現(xiàn)象，逐步扭轉(zhuǎn)以較大的風(fēng)險敞口盲目追求利潤的觀念；另一方面，要保持良好的發(fā)展勢頭和盈利水平，靠業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤提高撥備水平，提升自身抵御風(fēng)險的實力和能力。二是要堅守風(fēng)險底線，保持高度警覺，以資產(chǎn)質(zhì)量為根本，逐步從被動風(fēng)險控制向主動風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變，將風(fēng)險管理的重心前移，持續(xù)強化授信管理，規(guī)范審批流程，加大考核問責(zé)力度，不斷提升從業(yè)者的風(fēng)險敏感性和識別能力。三是要結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和風(fēng)險暴露趨勢，主動調(diào)整授信業(yè)務(wù)品種、期限、行業(yè)分布，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，不斷完善全面風(fēng)險管理體系，把信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險防控作為當(dāng)前風(fēng)險防控的重點，嚴防操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、IT風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等各類經(jīng)營風(fēng)險和案件發(fā)生。四是要及時采取強力的措施，持之以恒地推進風(fēng)險貸款化解工作，加大不良貸款清收、核銷處置力度，積極探索不良資產(chǎn)市場化處置方式，有效分散、化解、緩釋各類經(jīng)營風(fēng)險，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

《銀行家》：伴隨互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代通訊技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，這對傳統(tǒng)金融行業(yè)提出了挑戰(zhàn)，我行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)方面都有哪些創(chuàng)新舉措？您認為互聯(lián)網(wǎng)金融時代，中小商業(yè)銀行最應(yīng)該關(guān)注的是什么？

何躍：不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)銀行的沖擊是顯而易見、深遠的，我們作為規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行，在此方面也深有體會。但同時，也應(yīng)該認識到，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，對小銀行突破發(fā)展瓶頸也是一個難得的機遇。互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶范圍、支付方式、服務(wù)渠道、結(jié)算體系等方面的影響，正是小銀行的先天缺陷，如果能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式突破經(jīng)營區(qū)域和客戶群體等方面的限制，那么我們未來發(fā)展的空間將更加廣闊。

客觀地講，小銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)金融面對很多短板，主要表現(xiàn)在：專業(yè)人才缺乏、流量低、產(chǎn)品少、用戶體驗有待改進，部分業(yè)務(wù)（如商城）所需要的倉儲物流體系也不具備。在這種情況下，小銀行更應(yīng)該關(guān)注開放性的合作，積極主動與互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈中其他環(huán)節(jié)的機構(gòu)做好配合，將非主營、非專業(yè)、未覆蓋的環(huán)節(jié)交由第三方來做，我們自己則專注于做好賬戶管理和資金清算結(jié)算服務(wù)，既能為客戶提供優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，又能通過借用開放性的合作，做大做強自己的互聯(lián)網(wǎng)金融格局。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，自貢市商業(yè)銀行在認真研究貫徹人民銀行等十部門發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，主要開展了三個層面相關(guān)工作。首先是在思想認識層面，積極主動應(yīng)對，全行上下一致認識到，面對“互聯(lián)網(wǎng)+”的熱潮，必須主動適應(yīng)，不能被動抵觸。其次是在組織架構(gòu)層面，我行積極探索通過有效的組織架構(gòu)，統(tǒng)一協(xié)調(diào)全行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，成立了互聯(lián)網(wǎng)金融部和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組，統(tǒng)籌開展互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)工作。最后是在產(chǎn)品功能層面，我行通過“小步快進”的方式，逐步推動互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展，啟動了互聯(lián)網(wǎng)金融渠道群建設(shè)項目，目前已經(jīng)完成微信銀行的建設(shè)，后續(xù)將逐步完成手機銀行、直銷銀行的建設(shè)和網(wǎng)上銀行的完善。

《銀行家》：按照現(xiàn)代企業(yè)管理理念，企業(yè)文化是企業(yè)核心競爭力的重要體現(xiàn)，自貢市商業(yè)銀行也提出了打造“先進企業(yè)文化引領(lǐng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行”。請您簡要介紹下我們自貢市商業(yè)銀行在企業(yè)文化建設(shè)方面的特色理念。

何躍：企業(yè)文化是企業(yè)的靈魂，屬于核心競爭力的范疇。一個企業(yè)的發(fā)展，三年靠個人、五年靠制度、百年靠文化。我們高度重視企業(yè)文化建設(shè)及其作用發(fā)揮，堅持把企業(yè)文化戰(zhàn)略調(diào)整作為推進銀行改革轉(zhuǎn)型，保障長遠發(fā)展的重要助力，大力倡導(dǎo)以“厚德重簡、務(wù)實創(chuàng)新”為核心的簡單務(wù)實文化，逐步形成獨具特色的企業(yè)文化體系。簡單務(wù)實，是我們?nèi)w自貢商行人做人做事追求的境界、準則，也是我們銀行經(jīng)營發(fā)展遵循的作風(fēng)、方向。在銀行經(jīng)營發(fā)展上，我們要講求君子風(fēng)格和企業(yè)品德，注重信譽、品牌和長遠發(fā)展。在具體工作中，就是要踏踏實實、真抓實干，把復(fù)雜的事情簡單化，提升經(jīng)營效率，發(fā)揮出中小銀行決策流程短、服務(wù)效率高的管理優(yōu)勢。

文化的力量是我們一直倡導(dǎo)并積極追求的目標。在推進改革轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，我們一方面抓經(jīng)營硬指標，一方面抓文化軟實力，積極通過推動企業(yè)文化重塑，以文化改革促進管理創(chuàng)新，并通過開展各類文化體育活動，切實增強了員工的凝聚力和向心力，加快融匯到經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展之中，為激發(fā)改革活力，加快轉(zhuǎn)型步伐營造了良好的文化氛圍和輿論環(huán)境。具體來講，結(jié)合自貢市商業(yè)銀行發(fā)展歷史和文化特點，我們經(jīng)過深入思考、認真提煉，創(chuàng)新提出了“以客戶為中心、市場為導(dǎo)向，以效益為中心、產(chǎn)品為王”的經(jīng)營理念，逐步形成了“實現(xiàn)‘客戶、銀行、員工’三位一體共同成長”的核心價值觀。同時，在廣大干部員工中積極倡導(dǎo)“人人講風(fēng)險、處處講風(fēng)險”的風(fēng)控文化和“發(fā)展至上，服務(wù)至上，敢想、敢成功，用心盡力，全員營銷，忠誠敬業(yè)”六個理念，“學(xué)習(xí)意識、創(chuàng)新意識、危機意識、風(fēng)險意識、細節(jié)意識、底線思維意識”六個意識。

《銀行家》：請您簡要描繪一下自貢市商業(yè)銀行未來五年的發(fā)展藍圖。

何躍：近年來，自貢市商業(yè)銀行的發(fā)展總體呈現(xiàn)加快趨勢。但在上一輪銀行發(fā)展的黃金機遇期沒能很好的抓住，在全國銀行業(yè)和兄弟城商行快速發(fā)展的時候，總體上落后了。在我看來，城商行第二輪競賽又開始了，那就是“轉(zhuǎn)型”?？凑l能抓住機遇，轉(zhuǎn)型早、轉(zhuǎn)型快，誰就會脫穎而出。我們將緊緊抓住這次機會，實現(xiàn)自己的戰(zhàn)略?！笆濉逼陂g，我們將全面貫徹“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”的發(fā)展理念，把握我國宏觀經(jīng)濟走勢和金融格局的變化，牢固樹立利用“冬天”的機遇意識，充分發(fā)揮“船小好掉頭”和決策半徑短的機制優(yōu)勢，以“機制”和“創(chuàng)新”為動力，繼續(xù)加快實施以建立市場化運行機制為核心的一系列重大發(fā)展戰(zhàn)略和變革措施，堅持資產(chǎn)驅(qū)動負債發(fā)展的經(jīng)營理念，走專業(yè)化、多元化、綜合化的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展道路，努力實現(xiàn)發(fā)展規(guī)模、發(fā)展速度、發(fā)展能力和監(jiān)管評級的突破。到2020年，努力通過改革轉(zhuǎn)型，更名、引進境外投資者、上市，形成以銀行業(yè)為主導(dǎo)，多領(lǐng)域的綜合化金融經(jīng)營體系，力爭實現(xiàn)資產(chǎn)規(guī)模突破1500億元，將自貢市商業(yè)銀行逐步打造成為核心競爭能力突出、跨區(qū)域經(jīng)營、綜合化金融控股上市公司。