民營銀行經營路徑探析

周明帥

摘要：隨著我國經濟的迅猛發(fā)展，民營經濟所作出的經濟貢獻的比重也不斷攀升，而現(xiàn)階段民營經濟近幾年出現(xiàn)的最大的困難就是資金問題，民營銀行的創(chuàng)立也應運而生。而浙江作為民營經濟最發(fā)達的地區(qū)，其民營銀行的發(fā)展也具有代表性。本文以浙江臺州的三家民營銀行為例，突出了民營銀行對民營經濟的重要性，分析了其成功的主要原因，據(jù)此提出了引導民營銀行發(fā)展有效建議。

關鍵詞：浙江 ?民營經濟 ?民營銀行 ?策略

民營銀行本文將其定義為民間資本占主導并處于控股地位，產權明晰并自擔風險的擁有現(xiàn)代企業(yè)管理特征的股份制銀行。其創(chuàng)立的初衷是為了加大市場競爭，打破國有壟斷的局面，并在一定程度上緩解中小企業(yè)在大力推動經濟增長的同時出現(xiàn)的融資難的問題。而對于民營銀行第二部分的作用能否落到實處，尚存在爭議。浙江是民營資本的發(fā)源地，而浙江臺州的三大民營銀行所形成的“臺州模式”也為今后各民營銀行的發(fā)展成熟做出了一個藍本。

一、浙江民營經濟發(fā)展現(xiàn)狀

浙江經濟以其獨特的民營發(fā)展模式而聞名于全國，其最大的特點就是擁有大量的中小企業(yè)作為發(fā)展支撐，由圖一可以看出浙江省近三十年來GDP總額實現(xiàn)了巨幅增長，2013年人均GDP在達到了6.8萬元，GDP總額達到了3.7萬億，而2012年浙江省民營經濟創(chuàng)造增加值達22111億元，占GDP的比重為63.8%。

由此可見，浙江省的發(fā)展對于民營經濟的發(fā)展依賴程度是比較大的。

但就近幾年的情況來看，民營經濟的發(fā)展也出現(xiàn)了一系列問題，其主要還是表現(xiàn)在融資難的問題上。實際上，在民營企業(yè)發(fā)展初期對于資金的需求量不大，依靠內源性融資、民間借貸以及自身的利潤積累可以基本滿足需求，但經過這幾年的發(fā)展之后，大部分的民營企業(yè)也由初創(chuàng)期進入利潤成長期，隨著自身規(guī)模的不斷擴大以及生產、運營成本的攀升，其需要的資金量也不斷擴大，僅僅通過上述途徑已滿足不了他們的需要。同時浙江省的中小企業(yè)外源性融資的比例也在不斷擴大，并且主要的融資方式就是銀行貸款。據(jù)統(tǒng)計，在浙江省經濟貢獻達到65%左右的民營經濟所占有的銀行貸款卻不到30%，其主要在于國有銀行對于小微貸款的各方面的考慮以及民營經濟中自身存在的各種問題導致，這也進一步拉高了企業(yè)的融資成本，使得民營經濟的后一步發(fā)展受到了阻礙。

二、“臺州模式”特點

由浙江泰隆商業(yè)銀行、臺州銀行、浙江民泰商業(yè)銀行三家民營銀行構成的“臺州模式”，樹立起了將民營資本引入銀行界的標桿。在臺州，小微貸款占全部貸款的50%，小法人金融機構的貸款占全部小微貸款的50%，小微貸款中保證方式發(fā)行的小微貸款占比50%，小微貸款授信戶占全部企業(yè)的授信戶的99%。就這三個50%和一個99%很大程度的助力與小微企業(yè)的成長。

（一）產權明晰，內部管理機制完善

在臺州三家城商行的持股比例中，除泰隆銀行無政府持股以外，其他兩家銀行政府持股比重均只占百分之五，同時除去部分的員工持股以外，三家銀行的最大股東均為民營企業(yè)。這就貫徹落實了國家不控股或不參股的主旨。就泰隆銀行而言，其總經理任命完全由董事會決定，并且已有多名原國有銀行的職員，“跳槽”至泰隆銀行并予以重任。并且，三家銀行都采取了績效評價制度，以實現(xiàn)“競爭上崗，勞者多得”的競爭機制。內部員工持股制度賦予了職工勞動者和資本所有者的雙重地位， 有利于“信息”交流以及有效的監(jiān)督。并且對于可能存在的關聯(lián)交易，也嚴格董事會授權行長審批， 重大關聯(lián)交易由關聯(lián)交易控制委員會審查后提交董事會審批。

（二）市場地位明確，區(qū)別于國有銀行的優(yōu)質服務

對于國有銀行的貸款，許多民營企業(yè)表示雖然國家出臺多條政策支持，但是在實際運行中仍存在阻礙，其中提交審核周期長也是不容忽視問題。熟悉地區(qū)經濟的特色，在民營企業(yè)眾多的浙江地區(qū)，將中小民營企業(yè)作為服務對象，但同時面對私營小企業(yè)及個體經營戶大量放貸的難度很大，其運作方式的特點在于“ 兩多、 兩少”，即客戶經理多、 客戶經理人均管理的貸款戶多;客戶經理人均管理的貸款少、 貸款戶的戶均貸款少。

就泰隆銀行而言，其擁有占員工人數(shù)三分之一的信貸員，這些信貸員會被分成不用的小組分別負責不同的片區(qū)，對于小企業(yè)主二十萬以下的保證貸款只需五分鐘左右就可以完成，在運行效率上有很大的提升。這也多虧了民營銀行對于本地信貸員隊伍的有力建設，對于客戶的資信狀況做出了系統(tǒng)性的跟蹤調查，從根源上解決信息不對稱的問題，于此相接的上門服務、客戶經理與客戶融為一體的服務理念，也進一步推動業(yè)務的處理速度。在此基礎上，三家銀行95%以上的存款也來自于小微企業(yè)，做到了“取之于民，用之于民”。

（三）靈活的抵押擔保制度

民營企業(yè)在發(fā)展過程中，普遍存在資產不足，財務透明度不高的問題，因此國有銀行在風險把控的基礎上存在一定的惜貸的現(xiàn)象。臺州的三家民營銀行著重于發(fā)展民營企業(yè)的貸款，貸款對象幾乎全部是當?shù)氐膫€體工商戶，對此民營銀行并不采用國有銀行那一套以信用等級為標準或不動產抵押的貸款體系，而實行，符合條件的企業(yè)法人或自然人只要具備可認可的資信條件，均可充當保證人，同時，個體戶的各種小型資產均可作為抵押物，如機器設備、汽車等。若企業(yè)法人貸款，還需作為自然人身份予以擔保，實現(xiàn)了分散化處理。

（四）規(guī)模小，風險高，信用保證有限

即使民營銀行因地制宜，但有些短板缺失無法避免的。首先在資產規(guī)模方面，民營銀行的資產規(guī)模是遠比不上國有銀行的，從而也會影響到新產品、新技術的開發(fā)推廣，再者，民營銀行分支機構的設立也在數(shù)量上也遠落后于國有銀行從而使其具有地域性的特點。

其次民營銀行擁有較大的自主權，實現(xiàn)了政企分家，并且現(xiàn)階段國內市場難以實現(xiàn)完全的利率市場化，就此民營銀行在利率方面的自主優(yōu)勢一般高于國有銀行。但民營銀行的市場定位于中小民營企業(yè)，其貸款風險較高，而民營銀行同時存在強烈的盈利動機，因此在業(yè)務過程中可能存在較大的經營風險。

再者民營銀行是民間資產進入銀行業(yè)的初探，在資產與信譽擔保上與國有商業(yè)銀行相比，它沒有政府作為其最后的還款保證，在信用上存在明顯的不足。據(jù)調查，有八成的市民認同民營銀行的存在，但當民營銀行真實出現(xiàn)之后，人們態(tài)度就會變得謹慎，只有兩成的市民表示會在那里開戶。

三、民營銀行的經營對策的建議

（一）借鑒先進經驗，積極探索

據(jù)多年經驗證明，所有制形式并不能完全防范金融風險。我國的四大國有銀行十幾年來一直在“保障”下經營，但是其不良資產卻以千億計，而在民營銀行處于優(yōu)先地位的發(fā)達國家，金融市場的參與者已經在不斷的探索中積攢了不少行之有效的關于治理、監(jiān)控以及股權結構以防范金融風險的經驗。比如美國現(xiàn)階段普及較廣的社區(qū)銀行，我們可以學習他們的發(fā)展模式，為客戶量身定做的個性化金融服務。在城市，民營銀行深入了解其所輻射到的社區(qū)情況，具體情況具體分析，提供與社區(qū)居民緊密相關的金融業(yè)務。在農村，工作人員可以經常下鄉(xiāng)進行走訪，了解農民的真正需求，為新農村提供金融支持。根據(jù)中國的基本國情，借鑒國外的先進經驗制定具體的發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）突出防范風險管理的重要性

首先要民營銀行內部的信貸管理機制，避免由于對于利益的過度追捧引起的風險。要全面實行風險管理，加強對于客戶的服務與跟蹤，做到資金的全方位監(jiān)控。再者是要建立完善的信貸退出機制。積極響應國家政策安排，對于不同行業(yè)和企業(yè)及時制定適宜的信貸方針，是信貸適時的從衰退、夕陽、劣勢產業(yè)中退出。并實行分額管理，以此分散有信貸過于集中引起的風險。最后，要建立全面的風險預警、識別、監(jiān)控、處置系統(tǒng)。同時要積極與當?shù)卣?lián)系，增強公眾對于民營銀行的信心，促進整個金融市場的穩(wěn)定。

（三）專注本分，推動民營經濟的發(fā)展

民營銀行的設立初衷是專注于服務民營企業(yè)，彌補國有銀行的不足。國有銀行側重于大企業(yè)的服務是處于對于成本、風險等的考慮，而民營銀行的成立正是為了以其自身的優(yōu)勢來降低服務成本，絕不能因為逐利的緣故而轉變服務對象。并且不能單純的為了盈利而貸款，面對風險較大的小企業(yè)要更加謹慎小心，在此基礎上，迎合業(yè)務上多元化的要求，根據(jù)市場的變化進行靈活的調整，發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢，提供更加多優(yōu)質服務，堅持走自己的道路，實現(xiàn)多方共贏。

（四）正確處理好政府、企業(yè)、銀行的三方關系

政府要積極轉變自身職能，不能以原有的辦法來干預民營銀行的發(fā)展，要在企業(yè)與民營銀行之間做好良好的傳導工作。在企業(yè)方面，要努力為企業(yè)爭取更多的信貸機會;在銀行方面，要做好嚴格的制度管理，避免風險的泛濫以及民營銀行的經營目標偏離原有的軌道。于此同時，政府也要對于民營銀行的市場準入做好嚴格的把控，對于民營銀行的發(fā)起人、股東的資信狀況做好詳盡的審查，切忌一哄而上。

參考文獻：

[1]張志剛.民營銀行破解小微企業(yè)融資難題的臺州路徑[J].2014.07

[2]黃星澍.中國小型民營銀行公司治理的現(xiàn)狀與思考—浙江臺州三家城市商業(yè)銀行的案例研究[J].2008.04

[3]陳天翔.從浙江臺州經驗看我國民營銀行發(fā)展[J].2002.07

[4]牟惠萍.構建民營銀行有效監(jiān)管體系的研究— 以浙江為例[J].2011.09

[5]紅花.我國民營銀行的發(fā)展路徑與啟示[J].內蒙古社會科學（漢文版），2015.1