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    基于鉆石模型的P2P平臺核心競爭力的構(gòu)建

    2016-01-04 18:25:22張燕
    現(xiàn)代企業(yè) 2015年12期
    關(guān)鍵詞:企業(yè)

    張燕

    P2P(Peer to Peer的簡寫)是指個人之間或個體與企業(yè)之間通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)直接借貸。中國的P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種重要形式,出現(xiàn)于2007年,發(fā)展于2012年,目前正處于井噴式發(fā)展中。截止2015年10月,全國共有2520家正常運營網(wǎng)貸平臺,前10個月P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量已達7151.32億元。在中國進入經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵階段,加強P2P平臺的核心競爭力,吸引社會閑散資金有效服務(wù)于小微企業(yè),能解決企業(yè)融資難問題,進一步激活來自民間的創(chuàng)新驅(qū)動力,更好地滿足企業(yè)產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)型升級的要求。

    一、P2P 平臺提升核心競爭力的原因

    1.激烈的市場競爭。激烈的市場競爭下,伴隨中國P2P平臺快速發(fā)展的是高比例問題平臺的出現(xiàn)。截止2015年10月底,問題平臺多達1078家。因提現(xiàn)困難、停業(yè)產(chǎn)生的問題平臺數(shù)量占到前九個月問題總平臺數(shù)的45.18%。2015年10月運營時間超過50個月的老平臺808信貸出現(xiàn)提現(xiàn)困難,更是給整個行業(yè)敲響了警鐘。后期,隨著行業(yè)集中度的提高,政府監(jiān)管的細化,P2P平臺想要在市場上存活,需要盡早提升自己的核心競爭力。

    2.中國P2P的獨特性。P2P這一模式的雛形是尤努斯博士創(chuàng)辦的“窮人銀行”格萊珉銀行。第一家P2P公司誕生在英國。中國的P2P相比英美國家進行了一些創(chuàng)新。(1)多數(shù)平臺提供擔(dān)保和剛性兌付。英美國家的P2P平臺,更多的是信息中介性質(zhì),一般不提供擔(dān)保和剛性兌付。但中國的國情決定了P2P平臺在初期發(fā)展時,需要提供剛性兌付和擔(dān)保,才能取得普通投資者的信任。(2)多數(shù)平臺提供固定收益率和固定期限產(chǎn)品。這類產(chǎn)品并不直接對接某一個貸款項目。由于中國的大多數(shù)普通投資者的投資習(xí)慣還停留在存銀行拿定期的階段,無疑P2P的這種創(chuàng)新產(chǎn)品符合了中國消費者習(xí)慣。

    但是這些創(chuàng)新,雖然給投資者帶了方便,但也給中國的P2P平臺帶來了更多的風(fēng)險。代償機制加劇了整個P2P行業(yè)的贏利困難。據(jù)江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,全國約有96%的P2P平臺企業(yè)是處于虧損狀態(tài)。固定利率和固定期限產(chǎn)品,會引發(fā)平臺進行拆標(biāo),給平臺帶來集中兌付風(fēng)險以及流動性風(fēng)險。

    二、P2P企業(yè)競爭力影響因素分析

    鉆石模型是由美國戰(zhàn)略管理學(xué)家邁克爾·波特于1990年提出,用于分析一個國家或區(qū)域的特定產(chǎn)業(yè)如何形成整體優(yōu)勢。根據(jù)鉆石模型,企業(yè)的競爭力主要來自于四個因素。

    1.生產(chǎn)要素。生產(chǎn)要素包括人力資源、自然資源、成本投入、技術(shù)投入、知識資源、基礎(chǔ)設(shè)施等各種要素投入。就P2P平臺來說,最重要的是人力資源和成本投入。(1)人力資源。P2P平臺高管一般需要有從事傳統(tǒng)金融的經(jīng)歷,同時平臺有一批強有力的風(fēng)控團隊。人力資源的質(zhì)量直接影響到平臺后期的技術(shù)創(chuàng)新、知識資源。(2)成本投入。雄厚的的資本對于P2P平臺運營來說是有力保證。獲得資本的關(guān)注和親睞,不但意味著資金上有保證,而且知名投行對平臺的背書,可以增加P2P平臺的知名度和信任度。比如付融寶,由于獲得3.5億元的投資成為江蘇省融資最高P2P平臺,迅速獲得媒體、投資人的關(guān)注。

    2.需求要素。平臺的需求方有:借款方和投資方。P2P借款方一般為傳統(tǒng)金融行業(yè)難以關(guān)注到的個人或者小微企業(yè)。對企業(yè)來說,通過P2P平臺借款可以解決一時資金周轉(zhuǎn)問題。個人借款者則也可以滿足其消費、房貸等需求。P2P投資者一般為普通投資人。不少P2P平臺上50元即可理財,大大降低了理財門檻。由于央行持續(xù)降息降準(zhǔn),銀行存款和貨幣基金類產(chǎn)品的預(yù)期年化收益出現(xiàn)了下調(diào),再加上2015年股市的大起大落,使得一大批投資者尋求穩(wěn)健投資渠道,轉(zhuǎn)投P2P網(wǎng)貸,使得P2P人氣持續(xù)飆升。目前,主流的P2P平臺都已經(jīng)出現(xiàn)搶標(biāo)現(xiàn)象。

    3.相關(guān)和支持產(chǎn)業(yè)。P2P企業(yè)的直接相關(guān)產(chǎn)業(yè)有保險公司、小額貸款公司、第三方信用評估及信用管理機構(gòu)、擔(dān)保公司、銀行等。P2P的垂直細分領(lǐng)域下,不同的細分領(lǐng)域有不同的借款和服務(wù)對象,產(chǎn)生支持產(chǎn)業(yè)。

    4.企業(yè)的戰(zhàn)略、結(jié)構(gòu)和競爭條件。P2P平臺按借貸流程可分為純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式;按融資渠道分可分為純線上模式和線上線下相結(jié)合模式;按有無擔(dān)保分為無擔(dān)保模式、第三方擔(dān)保模式、平臺自身擔(dān)保模式。P2P企業(yè)的戰(zhàn)略一般有O2O戰(zhàn)略、移動互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略、數(shù)字化運營戰(zhàn)略、細分市場下的服務(wù)戰(zhàn)略等。目前P2P產(chǎn)品的同質(zhì)化競爭較為激烈。

    三、加強P2P平臺核心競爭力的建議

    1.在垂直細分領(lǐng)域進行差異化經(jīng)營。立足地區(qū)資源,選擇熟悉的領(lǐng)域整合產(chǎn)業(yè)鏈,在某一垂直細分領(lǐng)域進行差異化經(jīng)營。目前的P2P平臺,在 農(nóng)業(yè)領(lǐng)域有翼龍貸,房產(chǎn)交易領(lǐng)域有鏈家理財,珠寶行業(yè)有珠寶貸,礦業(yè)圈有礦業(yè)貸、服務(wù)農(nóng)批市場商戶的有海吉星金融網(wǎng)等。還有很多P2P平臺立足供應(yīng)鏈金融、汽車質(zhì)押貸款、農(nóng)村金融、消費金融、文化金融等。在P2P同質(zhì)化產(chǎn)品競爭的時候,在某一個熟悉的領(lǐng)域更容易找到優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的,能有效降低投資人的投資風(fēng)險。另外,通過選擇和優(yōu)質(zhì)的融資租賃公司合作,也可以快速拓展資產(chǎn)端項目源。

    2.加強風(fēng)險資產(chǎn)定價能力。所謂風(fēng)險定價即質(zhì)量好的客戶能以較優(yōu)惠的利率借款,質(zhì)量差的客戶需要以風(fēng)險溢價作為補償。建立風(fēng)險資產(chǎn)定價,需要對資產(chǎn)進行研究,確定數(shù)據(jù),建立一套系統(tǒng)和模型,可以利用第三方數(shù)據(jù),也可以自建模型。如可以要求客戶提供利用銀行提供的信用記錄,也可以使用大數(shù)據(jù)征信,如芝麻評分等。信用數(shù)據(jù)對接互通是今后的方向。有實力的平臺也可以現(xiàn)在就建設(shè)自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型,比如拍拍貸推出了“魔鏡”系統(tǒng)。

    3.品牌營銷。品牌營銷需要精細化,需要尋找更加優(yōu)質(zhì)的企業(yè)加強資信。一旦在品牌營銷上出現(xiàn)了問題,不但不會加強投資者的信任度,反而造成信任度降低。在品牌營銷中,可以通過和知名投行、國企、上市公司合作,迅速提高企業(yè)知名度。還可以通過降低借款方資金成本,在借款方利用口碑營銷打響品牌知名度,從而吸引更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn),形成良性循環(huán)。

    4.提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力。創(chuàng)新可以使P2P平臺擺脫同質(zhì)化競爭。在垂直細分的領(lǐng)域時,利用大數(shù)據(jù),細化客戶群,就可以推出更有個性的產(chǎn)品,甚至可以針對某一個特定群體開發(fā)私人定制化產(chǎn)品。P2P的借貸業(yè)務(wù)和股市、匯市對接,也可以產(chǎn)生一些新的產(chǎn)品,如匯富寶、股牛寶等。

    (作者單位: 鎮(zhèn)江高等??茖W(xué)校)

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