我國金融監(jiān)管存在的問題及對策研究

湯　磊

(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830012)

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我國金融監(jiān)管存在的問題及對策研究

湯磊

(新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，新疆 烏魯木齊 830012)

摘要：目前，我國金融監(jiān)管還存在以下問題：協(xié)調(diào)性較差、監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性、相關(guān)法律法規(guī)體系不夠完善、缺乏有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，信用體系還不完善，監(jiān)管措施不力，監(jiān)管技術(shù)落后等。為了加強(qiáng)我國金融監(jiān)管，提出轉(zhuǎn)變我國現(xiàn)階段的金融監(jiān)管模式，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，完善相關(guān)法律法規(guī)體系，制定有效的激勵(lì)機(jī)制，完善金融監(jiān)管的問責(zé)制度和信用體系，加強(qiáng)全社會的誠信教育，提高金融監(jiān)管人員專業(yè)化水平和金融監(jiān)管的透明度，注重原則性和細(xì)節(jié)性相結(jié)合等對策建議。

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；法律保障；監(jiān)管模式

20世紀(jì)70年代開始的金融自由化浪潮推動(dòng)了全球金融一體化和金融創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的功能邊界逐漸模糊，金融結(jié)構(gòu)及其運(yùn)行機(jī)制日益復(fù)雜化，對分散的金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)帶來了強(qiáng)烈的沖擊。20世紀(jì)90年代以來，世界主要發(fā)達(dá)國家紛紛采取了各種金融監(jiān)管體制改革，以提高監(jiān)管效率，同時(shí)注重保持本國金融業(yè)的活力。金融監(jiān)管本質(zhì)上是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府規(guī)制行為。建國以來，我國金融監(jiān)管從無到有，經(jīng)歷了漫長的發(fā)展道路。目前，我國已經(jīng)初步建立起金融監(jiān)管體系，但仍處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、體制轉(zhuǎn)軌階段，金融監(jiān)管在很多方面亟待完善，尤其是面臨經(jīng)濟(jì)全球化的沖擊，為了我國金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行，同時(shí)也促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展，深入研究我國金融監(jiān)管存在的問題，加強(qiáng)我國金融監(jiān)管具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國金融監(jiān)管存在的問題

(一)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)性較差

經(jīng)濟(jì)全球化對我國金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。雖然目前我國還沒掀起大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)合并浪潮，但面對擁有龐大資金的外國金融機(jī)構(gòu)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，我國的金融機(jī)構(gòu)紛紛采取相應(yīng)措施以提高自身競爭力。不同金融部門業(yè)務(wù)合作逐漸增多，出現(xiàn)了投資保險(xiǎn)、證券、銀行業(yè)的平安集團(tuán)等大型金融集團(tuán)。中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(“一行三會”)各司其職，對新項(xiàng)目、新產(chǎn)品具有一定的審批權(quán)力和監(jiān)管職能。但也容易造成一個(gè)新項(xiàng)目、新產(chǎn)品的推出要經(jīng)過層層審批。任何一個(gè)部門審批不通過都將把新產(chǎn)品扼殺在搖籃中。如果新項(xiàng)目在結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制上確實(shí)存在缺陷，那么這樣的模式有益于金融體系的安全。若新項(xiàng)目是適合市場發(fā)展需要的，層層審批導(dǎo)致的效率低下必將會對新項(xiàng)目的推廣造成不利影響，從而抑制了金融創(chuàng)新。

“一行三會”都對金融監(jiān)管負(fù)有一定的職責(zé)，但同時(shí)也意味著沒有確定的責(zé)任人。若金融體系出現(xiàn)問題，各監(jiān)管部門容易相互推卸責(zé)任，延誤對策的制定與實(shí)施，對整個(gè)金融體系乃至經(jīng)濟(jì)體系將造成不良影響。雖然目前成立了協(xié)調(diào)委員會對重大問題進(jìn)行協(xié)調(diào)，但日常運(yùn)行中產(chǎn)生的眾多小問題無法得到解決，這無疑也會給金融監(jiān)管體系埋下隱患。

(二)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性

近年來，地方性股份制銀行不斷涌現(xiàn)，各省市也出臺相應(yīng)政策來發(fā)展本地區(qū)銀行業(yè)，一方面有助于完善我國金融體系，另一方面也給我國金融監(jiān)管帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)和難度。各級地方政府或多或少給予了本地區(qū)銀行一定的政策保護(hù)，嚴(yán)重影響我國金融監(jiān)管的獨(dú)立性。在具體實(shí)踐中，突出表現(xiàn)為地方政府對地方銀行監(jiān)管部門的過度干預(yù)導(dǎo)致監(jiān)管部門不能履行監(jiān)管職責(zé)，地方政府對有問題銀行的強(qiáng)制性干預(yù)甚至動(dòng)用公共資金對其進(jìn)行注資。

(三)相關(guān)法律法規(guī)體系不夠完善

近年來，我國金融監(jiān)管的法制建設(shè)取得長足發(fā)展，為金融監(jiān)管提供了一定的法律保障。但金融一體化、經(jīng)濟(jì)全球化對我國金融市場產(chǎn)生了巨大沖擊，金融創(chuàng)新加快，金融風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，現(xiàn)有法律體系不能及時(shí)應(yīng)對金融監(jiān)管過程中出現(xiàn)的問題，法律制度存在模糊地帶，容易讓金融市場的參與者“鉆空子”，“打擦邊球”，獲取不正當(dāng)利益，影響市場交易的公平性，扼制金融業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，缺乏系統(tǒng)、嚴(yán)密、可操作性強(qiáng)的應(yīng)急機(jī)制，容易導(dǎo)致問題的進(jìn)一步擴(kuò)大，甚至產(chǎn)生一系列危及整個(gè)金融體系穩(wěn)定和安全的負(fù)面連鎖效應(yīng)。

(四)缺乏有效的激勵(lì)和約束機(jī)制

我國金融監(jiān)管的發(fā)展經(jīng)歷了政府行政監(jiān)管、金融監(jiān)管的探索、逐漸規(guī)范的分業(yè)監(jiān)管和專業(yè)化的分業(yè)監(jiān)管，已經(jīng)初步具備金融監(jiān)管的體系框架。但傳統(tǒng)的官本位思想比較嚴(yán)重，行政色彩較濃重，導(dǎo)致許多有能力的監(jiān)管人員工作積極性不高，或者干脆脫離監(jiān)管行業(yè)，造成人才流失。這種用人機(jī)制會造成逆向選擇，即留下來繼續(xù)從事監(jiān)管工作的人員整體素質(zhì)下降，導(dǎo)致監(jiān)管不力，不利于機(jī)構(gòu)內(nèi)部競爭氛圍的形成，也不利于監(jiān)管效率的提升。

缺乏有效的約束機(jī)制，會造成監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員的腐敗和監(jiān)管的缺失。一是被監(jiān)管者通過尋租和賄賂，誘使監(jiān)管者放寬監(jiān)管。二是監(jiān)管者為了自身利益主動(dòng)與被監(jiān)管者接觸，通過共謀行為實(shí)施寬容監(jiān)管。金融監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)間存在的權(quán)力交易主要體現(xiàn)為“脅迫”與“共謀”兩種情況?，F(xiàn)行的監(jiān)管約束機(jī)制中，若由于監(jiān)管人員的過失造成損失，監(jiān)管人員也僅僅會受到機(jī)構(gòu)內(nèi)部的行政處罰，而不會追究相關(guān)人員的刑事責(zé)任和民事賠償，這樣的約束機(jī)制不利于實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。

(五)信用體系不完善

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融信用體系是信用體系的重要組成部分，是有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要條件，是現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)。雖然我國的社會信用體系建設(shè)已有了長足進(jìn)步，但起步落后于西方發(fā)達(dá)國家100多年，我國金融信用體系還很不完善，全社會的信用意識仍比較淡薄，失信行為破壞了正常的金融秩序，社會信用的缺失給金融業(yè)的安全運(yùn)行帶來了很大隱患，也使得旨在確保金融安全與金融效率的金融監(jiān)管常常失效。現(xiàn)實(shí)中，通過各種關(guān)系改變記錄或出具虛假信用報(bào)告的現(xiàn)象還時(shí)有發(fā)生，征信系統(tǒng)也還沒有完全公開透明，這就導(dǎo)致了信用系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)受到阻礙。

(六)監(jiān)管措施不力，監(jiān)管技術(shù)落后

我國金融監(jiān)管正由重視合規(guī)性轉(zhuǎn)向合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性并重，監(jiān)管方式由市場準(zhǔn)入監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場準(zhǔn)入、運(yùn)營及市場退出全程監(jiān)管，由現(xiàn)場檢查轉(zhuǎn)向現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場管理，已經(jīng)建立起我國非現(xiàn)場管理的現(xiàn)代化監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。但運(yùn)營監(jiān)管和非現(xiàn)場管理還處于起步階段，未能承擔(dān)起金融監(jiān)管的重任。在實(shí)際執(zhí)行中，罰款是用得最多的一種監(jiān)管強(qiáng)制措施，對合規(guī)性監(jiān)管來說，這些措施是必要和適當(dāng)?shù)?。但從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的角度來看，這些措施所起的作用有限。

現(xiàn)代金融發(fā)展的一個(gè)突出特點(diǎn)就是金融創(chuàng)新速度加快，新的金融產(chǎn)品層出不窮，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管技術(shù)往往跟不上市場的發(fā)展。在巨大的市場力量面前，監(jiān)管技術(shù)的落后使得監(jiān)管人員在實(shí)際監(jiān)管工作中面臨十分尷尬的境地，從而在一定程度上導(dǎo)致監(jiān)管不力。

二、加強(qiáng)我國金融監(jiān)管的對策建議

(一)轉(zhuǎn)變我國現(xiàn)階段的金融監(jiān)管模式，加強(qiáng)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作

美國次貸危機(jī)爆發(fā)后，金融監(jiān)管理念開始從分業(yè)、分機(jī)構(gòu)監(jiān)管向跨業(yè)、跨機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。我國可以借鑒美國的經(jīng)驗(yàn)，逐漸實(shí)現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管向職能監(jiān)管轉(zhuǎn)變?？梢試L試建立單獨(dú)的機(jī)構(gòu)來對“一行三會”的日常工作進(jìn)行協(xié)調(diào)，制定相關(guān)的法律法規(guī)保障協(xié)調(diào)工作的開展，及時(shí)協(xié)調(diào)處理好日常監(jiān)管中的問題。遇到突發(fā)事件，迅速進(jìn)行協(xié)調(diào)，統(tǒng)一思想和目標(biāo)，制定適時(shí)有效的措施。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間應(yīng)積極主動(dòng)加強(qiáng)交流，選調(diào)本機(jī)構(gòu)的監(jiān)管人員到其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)交流，了解其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)日常的工作流程、監(jiān)管目標(biāo)等，定期組織人員進(jìn)行考察學(xué)習(xí)。

(二)完善相關(guān)法律法規(guī)體系

在堅(jiān)持法律原則的同時(shí)，制定出具有較強(qiáng)可操作性的行政法規(guī)、規(guī)章，做到法律原則性和可操作性的有機(jī)結(jié)合，為金融監(jiān)管提供完善的法律法規(guī)體系。填補(bǔ)城鄉(xiāng)信用合作社、農(nóng)村基金會、郵政儲蓄和企業(yè)債券等領(lǐng)域的法律空白。突出市場退出和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律地位，制定相關(guān)的退出機(jī)制以保證金融機(jī)構(gòu)可以順利退出。

(三)制定有效的激勵(lì)機(jī)制

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)改變單一的晉升激勵(lì)機(jī)制，對機(jī)構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)管人員進(jìn)行榮譽(yù)獎(jiǎng)勵(lì)。改變工資薪酬統(tǒng)一上漲方式，充分調(diào)動(dòng)監(jiān)管人員的工作積極性，充分樹立監(jiān)管人員的榮譽(yù)感和責(zé)任感。

(四)完善金融監(jiān)管的問責(zé)制度

應(yīng)以法律法規(guī)形式規(guī)定何人負(fù)何責(zé)，失責(zé)官員承擔(dān)何種責(zé)任。通過完善制度并積極創(chuàng)造條件將責(zé)任落到實(shí)處，才能取得監(jiān)管者個(gè)人行為與監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織要求的協(xié)同。完善我國的金融監(jiān)管必須從監(jiān)管人員開始，端正監(jiān)管人員的工作態(tài)度，杜絕尋租和脅迫現(xiàn)象的出現(xiàn)，建立有效的問責(zé)機(jī)制和嚴(yán)格的約束機(jī)制，如公布監(jiān)管人員的收入以杜絕尋租現(xiàn)象，同時(shí)采取措施保護(hù)監(jiān)管人員免受脅迫。制定嚴(yán)厲懲罰措施，不僅從行政上，還要包括民事和刑事上的懲罰措施。在調(diào)動(dòng)監(jiān)管人員積極性的同時(shí)約束其行為。

(五)完善信用體系，加強(qiáng)全社會的誠信教育

培養(yǎng)民眾的誠信意識，努力提高全社會的誠信水平。對于利用非法手段修改信用數(shù)據(jù)的行為，可通過立法進(jìn)行限制，對這種不良行為追究民事和刑事責(zé)任。同時(shí)政府應(yīng)投入一定的資金加強(qiáng)數(shù)據(jù)庫的構(gòu)建和管理，完善我國企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，為金融監(jiān)管提供準(zhǔn)確的信用信息。

(六)提高金融監(jiān)管人員專業(yè)化水平

金融監(jiān)管是一項(xiàng)對專業(yè)性要求很高的工作，可以從以下幾個(gè)方面提高金融監(jiān)管人員的專業(yè)素養(yǎng)。1.加強(qiáng)對監(jiān)管人員的選擇和培養(yǎng)。對監(jiān)管人員進(jìn)行嚴(yán)格的篩選，培養(yǎng)素質(zhì)高、能力強(qiáng)的監(jiān)管骨干。2.加強(qiáng)崗位交流和掛職鍛煉。選派監(jiān)管人員到各被監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行交流，到上級機(jī)構(gòu)和下級機(jī)構(gòu)掛職鍛煉，監(jiān)管機(jī)構(gòu)間也要相互溝通，豐富監(jiān)管人員的知識面和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)復(fù)合型監(jiān)管人才。3.進(jìn)一步完善監(jiān)管人員的培訓(xùn)計(jì)劃。根據(jù)監(jiān)管人員的層次和不同時(shí)期業(yè)務(wù)發(fā)展需要確定培訓(xùn)的內(nèi)容，包括監(jiān)管理論、基礎(chǔ)技能、風(fēng)險(xiǎn)分析和創(chuàng)新業(yè)務(wù)等，做到業(yè)務(wù)培訓(xùn)和監(jiān)管發(fā)展同步。4.對監(jiān)管人員定期進(jìn)行業(yè)務(wù)能力考核，提拔能力突出的監(jiān)管人員，對考核不合格的監(jiān)管人員強(qiáng)制學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)期后仍不能合格的給予一定處分。

(七)提高金融監(jiān)管的透明度

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)將金融監(jiān)管的目標(biāo)、政策以及金融監(jiān)管的過程、決定依法向社會公開，既方便社會監(jiān)督和防止監(jiān)管權(quán)力的濫用，也有利于社會公眾對金融監(jiān)管工作的參與，贏得社會對金融監(jiān)管工作的支持，提高我國金融監(jiān)管的透明度。

1.以立法的形式明確規(guī)定金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期向公眾披露金融監(jiān)管的細(xì)節(jié)、結(jié)果以及相關(guān)的監(jiān)管方法、數(shù)據(jù)來源，提高公眾的風(fēng)險(xiǎn)意識，從而更好地保護(hù)公眾利益，盡量減少公眾因?yàn)樾畔⒉粚ΨQ而遭受損失的可能性。

2.公布監(jiān)管執(zhí)法人員的行為規(guī)范和處罰規(guī)定等。消除監(jiān)管執(zhí)法人員本身行為的不透明，杜絕腐敗行為和權(quán)力濫用，建立良好的金融監(jiān)管治理機(jī)制。

(八)金融監(jiān)管應(yīng)注重原則性和細(xì)節(jié)性相結(jié)合

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定具體的操作細(xì)節(jié)，完善監(jiān)管操作細(xì)則。美國次貸危機(jī)爆發(fā)的原因之一就是監(jiān)管規(guī)定只注重細(xì)節(jié)，面對規(guī)則沒有約束到的監(jiān)管漏洞，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行為顯得僵化和缺乏活力，監(jiān)管者對市場的反應(yīng)也難免滯后和遲緩。因此我國金融監(jiān)管在規(guī)定細(xì)化的同時(shí)要堅(jiān)持監(jiān)管的原則性，做到監(jiān)管人員既有操作指導(dǎo)，在面對規(guī)則沒有約束到的監(jiān)管漏洞時(shí)也能根據(jù)原則及時(shí)處理。

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Abstract:At present, China’s financial regulation still exist the following problems: poor coordination, lack of independence of regulators, the system of the relevant laws and regulations is not perfect,lack of effective incentive and constraint mechanism, the credit system is not perfect, the lack of regulation, regulatory lag in technology, etc. In order to strengthen financial regulation in our country, put forward the transition of China’s current financial supervision mode, strengthen the regulatory cooperation, improve the relevant laws and regulations system, make effective incentive mechanism, perfect the financial supervision and regulation of the accountability system and credit system, strengthen the integrity education of the whole society, improve the level of specialization of financial regulators and the transparency of financial regulation, pay attention to combining and detailed principle.

Key words:financial supervision; legal protection; regulatory model

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2095-3283(2016)03-0100-03

[作者簡介]湯磊(1987-)，男，漢族，碩士，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營管理與創(chuàng)新。

(責(zé)任編輯：張彤彤梁宏偉)